ВЫЙТИ ИЗ ЗАСТОЯ

Страховой рынок Азербайджана последние несколько лет демонстрирует стабильный рост, но проблемы в этом секторе продолжают оставаться, давая знать о себе время от времени. В конце июня в Баку прошел очередной международный страховой форум, на котором эксперты постарались разобраться в факторах роста сектора и элементах, его тормозящих, чтобы понять, насколько быстро можно добиться освоения имеющегося потенциала рынка.

Показатели рынка

После двух девальваций 2015 года страховой рынок как часть финансового сектора также столкнулся с определенными трудностями, но на нем валютный кризис трехлетней давности отразился не так сильно, как на банковском.

Так, если по итогам 2015 года рынок сократился на 3,2%, то уже в 2016-м рост составил около 10%. А в 2017 году рост достиг 14%, и рынок, преодолев психологический порог в 500 млн. манатов страховых сборов, оправдал ожидания участников. В прошлом году сборы вообще превысили 700 млн. манатов, то есть очевидны стабильные темпы роста.

Все это может представлять достаточно радужную картину, но при более детальном анализе становится ясно, что все не так уж и замечательно. Дело в том, что этот видимый рост достигается в основном за счет накопительного страхования и обязательных видов, что само по себе уже считается показателем некоего застоя. Обязательные виды весьма ограничены, так как после полного охвата рынка они будут расти лишь небольшими темпами. Правда, особняком среди обязательных видов страхования в Азербайджане стоит обязательное страхование недвижимости, где проникновение достаточно низко, но об этом чуть позже.

А в целом же, несмотря на хорошие темпы роста, страховой рынок все еще не показывает того потенциала, которого от него ожидают. И дело не только в показателях сборов или выплат. Доля страхового рынка в структуре ВВП Азербайджана составляет всего 0,91%, что также является не очень хорошим показателем. К слову, страховые сборы тоже начали сокращаться - за пять месяцев они составили 319,3 млн. манатов, что на 9% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сумма выплат страховых компаний за пять месяцев также сократилась - на 3,8% и составила 93,8 млн. манатов. Регулятор объясняет это сокращением сборов по накопительному страхованию, что вызвано частичным ограничением средств, направляемых на данный продукт.

Проблемы: решаемые и не очень

Как ни парадоксально, но основные проблемы нашего страхового рынка - это в первую очередь сами страховые компании. Вернее, некоторые из них, которые нечестными и некорректными действиями приводят к тому, что население теряет доверие к рынку. Другой проблемой, безусловно, является низкая финансовая грамотность. Эти проблемы глобальны, и на их решение уйдет еще несколько, а может быть, и несколько десятков лет. Доверие и знания в области страхования приходят с годами, формирование страховой культуры - вопрос достаточно сложный и зависит не только от страховых компаний и регулятора.

С другой стороны, есть проблемы, которые можно решить и в ближайшей перспективе. Так, сильная зависимость участников рынка от сборов по такому продукту, как страхование жизни, уже начала играть свою злую шутку. Ограничение средств, которые застрахованный мог направить на накопительное страхование, привело к тому, что сборы и выплаты начали снижаться.

Что же делать? Естественно, необходимо развивать другие виды страхования, и для начала - обязательное страхование недвижимости. Да, как уже было отмечено выше, зависимость от обязательных видов - ситуация не радужная, но для ускорения роста показателей гораздо легче развивать уже существующие в стране продукты, нежели создавать новые. Дело в том, что этим видом страхования у нас в стране пользуется достаточно небольшой процент населения, хотя он является обязательным. Причины все те же, что и существовали ранее с ОСАГО в те времена, когда полис стоил всего 10 манатов, - низкий уровень осведомленности потенциальных клиентов, отсутствие действенного механизма контроля и несущественный размер штрафных санкций. В результате сегодня страхуют свое имущество лишь единицы.

Другой важной проблемой сектора остается высокая убыточность по ОСАГО, растущая с каждым днем. Старые, давно не обновляющиеся тарифы, высокие агентские комиссии и т.д. Словом, и данный продукт нуждается в реформировании.

Параллельно нужно создавать новые продукты, и в первую очередь, как ни парадоксально это звучит, - опять же обязательные. Именно они всегда служили неплохим трамплином для развития добровольных продуктов - после того как население привыкает к механизму страхования, оно охотнее идет на развитие страхового портфеля.

Обязательные решения

Долгое время бытовало мнение, что Палата по надзору за финансовыми рынками все свое внимание уделяет банковскому сектору, тем самым оставляя страхование в тени. Но прошедший страховой форум, да и вся страховая неделя, в рамках которой он состоялся, показала, что регулятор активно работает и в этом направлении. Так, совсем недавно палата утвердила правила временного администрирования, а также составления плана оздоровления в страховых компаниях. Это показывает, что регулятор решил взяться за участников рынка, сильно отстающих в выполнении основных требований.

Дальше - больше. Уже в ближайшие дни в стране полностью заработает «Система управления происшествиями», позволяющая автоматизировать регуляцию страховых случаев по обязательным видам. Презентованная Бюро обязательного страхования система значительно облегчит действия застрахованных лиц при страховых случаях, а также сведет к минимуму контакты между ними и официальными лицами при получении необходимых документов.

Застрахованным, например, будет доступно специальное мобильное приложение, позволяющее самим на месте регистрировать ДТП, информировать страховые компании в режиме онлайн, направлять им фото происшествия и заполнять форму обращения для получения страхового возмещения. Кроме того, система полностью интегрирована с системой Министерства внутренних дел, что позволяет решить еще одну проблему: автоматизировать процесс выдачи необходимой при страховых происшествиях формы №4 - теперь это будет занимать всего до 10 рабочих дней.

Это означает завершение электронизации операций по ОСАГО и значительный прогресс по остальным обязательным видам страхования.

Кроме того, бюро продолжает работу с Государственным комитетом по имущественным вопросам, а также с Министерством труда и социальной защиты населения Азербайджана для существенного улучшения ситуации с обязательным страхованием недвижимости и страхованием от потери трудоспособности в связи с профессиональными заболеваниями и несчастными случаями на производстве.

Другой хорошей новостью является то, что регулятор и страховщики начали совместную подготовку предложений по пересмотру тарифов по основным видам страхования, так как они не отвечают требованиям сегодняшнего дня.

Не остались в стороне и новые виды страхования. Регулятор задумал ввести аж четыре новых обязательных вида страхования. В первую очередь это страхование ответственности врачей и страхование ответственности лиц, занимающихся строительством. Кроме того, регулятор заинтересован во внедрении обязательного страхования ответственности страховых агентов и обязательного страхования грузов от простоя на таможенных складах при экспортно-импортных операциях (внешнеэкономической деятельности). Не стоит также забывать и про человеческий фактор, который, без сомнения, можно считать одним из самых основных в страховом деле. Для достижения большей эффективности регулятор считает необходимым применять дифференцированный подход в отношении видов деятельности страховых агентов. Это актуально для формирования как кластера страховых посредников, так и института независимых экспертов.

Но при этом еще остается проблема оценки риска по каждому застрахованному в индивидуальном порядке, которая сводится к отсутствию реестра застрахованных. Это нечто вроде централизованного кредитного реестра, где накапливается информация о каждом застрахованном и его страховых происшествиях, что, в свою очередь, позволит облегчить работу андеррайтерам при подсчете рисков и достичь более персонализированного подхода к клиентам. Как отметили представители палаты, модель для формирования подобного реестра в сфере страхования уже выбрана, определены технические условия. Это имеет большое значение для управления рисками страховых компаний.

Все эти действия являются показателем того, что страховой сектор находится под пристальным вниманием регулятора, и нам следует ожидать коренных изменений. Пока они в основном количественные, но можно надеяться, что переход на качественную плоскость займет немного времени.