18 Ноября 2019

Понедельник, 10:50

ВАЛЮТА

НОВЫЕ РЕШЕНИЯ СТАРОЙ ПРОБЛЕМЫ

Действенные механизмы страхования и системы оценки будут способствовать росту банковского кредитования сельского хозяйства

Автор:

15.09.2019

Ключевой задачей очередного этапа экономических реформ в Азербайджане является поиск новых форм и механизмов финансирования сельского хозяйства. Высокие риски в сельхозпроизводстве все последние годы не способствовали привлечению частного банковского финансирования, к тому же сравнительно дорогие коммерческие кредиты не совсем пригодны для развития аграрной отрасли. В целях обеспечения фермеров доступом к долгосрочному и недорогому финансированию в текущем году принят ряд мер, в том числе разработан новый закон по агрострахованию и внедрена Азербайджанская система оценки сельскохозяйственных кредитов (AzALES).

 

Доля государства

Следует признать, что за все годы независимости Азербайджана основной объем вложений в сельское производство обеспечивается в основном за счет средств государственных кредитных фондов, а также прямого бюджетного финансирования. Правда, определенную роль в становлении рыночных основ сельского хозяйства сыграли международные финансовые организации (МФО), за счет льготных кредитов и грантов которых было реализовано свыше двух десятков совместных с правительством проектов на $700 млн. 

Однако ключевые позиции в финансировании сельского хозяйства по-прежнему сохраняет за собой государство. Причем в роли основного донора аграрных предприятий выступает действующий при Министерстве экономики Фонд развития предпринимательства (SIF), созданный указом президента Ильхама Алиева 1 августа 2018 года на базе действующего с 1992 года Национального фонда поддержки предпринимательства (НФПП). «За годы деятельности Фонда около 36 тысяч субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) получили порядка 2,3 миллиарда манатов льготных кредитов. Эти финансовые ресурсы способствовали созданию 166 тысяч новых рабочих мест», - отметил недавно замминистра экономики Азербайджана Сахиб Мамедов. Примечательно, что 68% бенефициаров SIF - фермеры и различные аграрные предприятия, на долю которых за 27 лет деятельности структуры пришлось приблизительно 1,5 млрд. манатов. 

«Только за последние несколько лет SIF выдал на развитие аграрного сектора Азербайджана льготных кредитов на сумму 155,7 млн. манатов. В частности, 110,7 млн. манатов направлено на кредитование создания 26 комплексов по выращиванию племенного скота, 25 млн. манатов - на создание 12 предприятий по переработке молока, на создание 10 предприятий по переработке мяса выделено 14,9 млн. манатов, на развитие пчеловодства - 5,1 млн.», - подчеркнул С.Мамедов.

Вместе с тем в последние годы микрофинансирование занимало незначительное место в кредитном портфеле фонда. Основной же объем средств направлялся на финансирование средних и крупных начинаний, обеспечивающих большую эффективность и гарантированную отдачу вложений.

Бюджетное финансирование сельского хозяйства, в том числе и по линии SIF, продолжится и в последующие годы, однако в основу новой аграрной стратегии заложено постепенное снижение доминирующей роли государства в качестве донора аграрного сектора.   

В ближайшей перспективе для реализации новой экспортной стратегии необходим дополнительный объем вливаний в сферу АПК, нацеленный, прежде всего, на капитализацию производственного сегмента. Ведь правительство ставит перед аграрным сектором новую задачу - нарастить объемы экспорта переработанной продукции с высоким уровнем добавленной стоимости, повысить рентабельность и снизить себестоимость производства за счет создания эффективных сельскохозяйственных кластеров. Для этого в стране создаются агропарки промышленного типа, где будет локализована современная перерабатывающая инфраструктура, формируются крупные зерносеющие и животноводческие комплексы, а также строятся логистические базы для перехода от разовых мелкооптовых торговых операций к долгосрочным контрактам. Среди новых трендов агросектора значится также изменение структуры сельского хозяйства: наращивание производства в сфере виноградарства, ценных технических растений (хлопок, табак, чай) и развитие на этой основе как легкой, так и пищевой промышленности экспортной направленности.

Естественно, финансировать все перечисленные проекты только за счет бюджетных средств сложно, да и неправильно, с точки зрения основ рыночной экономики. Поэтому в последние годы правительство последовательно осуществляет реформы, стимулирующие привлечение частных инвестиций и, в первую очередь, капитализацию сельских предприятий за счет банковского кредитования. 

 

В первую очередь - страховка

К сожалению, недостаточное банковское финансирование сельского хозяйства и смежных с ним отраслей - это, вероятно, самая застарелая проблема отрасли. Доля аграрных кредитов в общем кредитном портфеле отечественных банков не превышала 6-7% даже в лучшие для экономики годы. Главная причина подобной осторожности банков связана с высокими рисками кредитования фермерских хозяйств. Согласно оценкам экспертов Международной финансовой организации (IFC), в Азербайджане 75% пригодных для сельского хозяйства земель используется мелкими фермерами, на долю каждого из которых приходится в среднем по два гектара земли. К развитию аграрных кооперативов в стране только приступают, а число крупных аграрных хозяйств с обширными земельными участками, парком техники и хозяйственными постройками пока еще невелико. Основная же масса малоземельных сельчан не в состоянии предоставить достаточно ценного и ликвидного залога для получения необходимых ссуд у банков. Ситуация усугублена тем, что хотя Азербайджан находится в зоне рискованного земледелия, однако практики использования страховых инструментов, можно сказать, нет. 

Преодолеть эту застарелую проблему предполагается за счет расширения участия страховых компаний в секторе АПК, и в этих целях 27 июня 2019 года был принят закон «Об аграрном страховании», который вступит в силу с 1 января будущего года. Необходимость в разработке нового законодательства была обусловлена тем, что принятый в 2002 году закон «О стимулировании страхования в сельском хозяйстве» и механизмы его реализации оказались недостаточно эффективными и фактически не были востребованы сельхозпроизводителями. Так, согласно исследованиям Счетной палаты Азербайджана, в среднем 90-95% средств, ежегодно выделяемых из госбюджета на покрытие 50% страховой премии по страхованию сельхозимущества, в большинстве своем оставалось неиспользованным. В частности, в 2018 году премии азербайджанских страховых компаний в сфере агрострахования составили 2,7 млн. манатов, выплаты - 755 тыс. манатов. Причем большая часть выплат и сборов в этой сфере пришлась на страхование сельскохозяйственных животных, а растениеводство в силу своей высокой рискованности и убыточности, как и все предыдущие годы, в основном было вне внимания участников страхового рынка. 

Новый механизм сельхозстрахования в Азербайджане разработан на основе действующих в Турции и Испании моделей и с учетом опыта США, Канады, Израиля. Он нацелен на развитие механизма регулирования аграрного сектора с учетом высоких рисков, существующих в данной сфере, и распространяется на страхование растениеводства, аквакультуры и животноводства. Согласно закону, производители сельхозпродуктов будут застрахованы от рисков, связанных со стихийными бедствиями, пожарами, техногенными авариями, инфекционными заболеваниями и отравлениями, от нападения диких животных, распространения паразитов, действия третьих лиц. Закон предусматривает компенсацию в течение семи дней при возникновении страхового случая.

С вступлением закона в силу сельскохозяйственное страхование заработает на основе механизма государственно-частного партнерства и будет осуществляться посредством совместной системы страхования. По каждому сектору разрабатываются отдельные акты, в частности, методологии и правила по оценке рисков и по регулированию ущерба, определять который будут независимые эксперты.

«В новом законе также предусмотрено субсидирование страховых взносов, то есть часть стоимости будет платить фермер, а другую - государство», - отметил начальник Управления департамента надзора над страховой деятельностью Палаты по надзору над финансовыми рынками Азербайджана Фирдовси Агаширинов. По его словам, также предусмотрены гарантии на перестрахование по аккумулированным средствам. 

Таким образом, будет решена проблема обеспечения защиты фермеров от рисков. Главным эффектом от применения нового закона «Об аграрном страховании» должно стать привлечение средств коммерческих банков в сферу АПК. Банки, как правило, не выдают займов фермерам, если они не застраховали свой урожай или поголовье скота. Собственно, поэтому в прошлом году в сельское хозяйство было направлено всего 3,6% банковских кредитов. По оценкам же экспертов, благодаря страхованию банковских рисков со временем начнется процесс сокращения уровня кредитной ставки, комиссионных и иных выплат, составляющих сегодня 25-30% от общей суммы ссуды. 

 

Система AzALES для агрокредитов

В решении задачи по расширению частного финансирования сельского хозяйства не меньшего эффекта следует ожидать и от применения Азербайджанской системы оценки сельскохозяйственных кредитов, которая была разработана при поддержке Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Франкфуртской школы финансов и управления при поддержке Европейского союза. «Система представлена в критический момент, когда правительство Азербайджана использует важные ресурсы для модернизации сельскохозяйственного сектора в рамках своей стратегии экономической диверсификации. Успех многих инициатив, включенных в правительственную «дорожную карту» по сельскому хозяйству, непосредственно зависит от улучшения доступа к агрокредитам в первую очередь малых и средних сельских производителей», - сказала глава отдела сотрудничества представительства ЕС в Азербайджане Симона Гатти.

Система AzALES будет централизованно управляться и поддерживаться Агентством по сельскохозяйственному кредитованию и развитию (AKIA) при Министерстве сельского хозяйства Азербайджана и будет доступна для всего финансового сектора страны. Этот механизм позволит финансовым учреждениям использовать централизованные и надежные сельскохозяйственные данные, повышая эффективность и прозрачность и снижая затраты, предоставлять сельскохозяйственные кредиты на более систематической основе. В частности, AzALES охватывает все коммерчески востребованные сельхозкультуры и продукты животноводства в Азербайджане и поможет кредиторам эффективнее оценивать риски, быстрее обрабатывать заявки на займы и улучшать доступ небольших частных фермерских хозяйств к финансированию. 

«Азербайджан обладает мощным потенциалом в сфере АПК благодаря разнообразию возделываемых культур. Однако трудности с доступом к долгосрочному, надежному и низкопроцентному кредитованию, особенно для ферм в отдаленных районах или без залога недвижимости, сдерживают развитие аграрного сектора, - отметила глава бакинского офиса ЕБРР Ивана Дуартэ. - Предоставление банкам более эффективной системы оценки кредитов для агробизнеса поможет улучшить качество услуг для сектора, которое часто все еще считается рискованным».

Об эффективности новой системы можно судить на опыте соседней Турции, где при поддержке ЕБРР в 2014 году был создан аналогичный инструмент - TARDES. За пять лет с помощью этой системы в Турции было одобрено 460 тыс. заявок на сельскохозяйственные кредиты на общую сумму 2,6 млрд. евро, а также удалось значительно снизить количество проблемных кредитов в аграрном секторе.

По словам председателя AKIA Мирзы Алиева, в кредитных организациях страны, в основном в региональных филиалах, отсутствует достаточное число квалифицированных сотрудников в сфере оценивания кредитных рисков, что приводит к тому, что банки и небанковские кредитные организации (НБКО) нередко придерживаются консервативной политики по выдаче займов. «В итоге заявки фермеров отклоняются или же затягивается сам процесс выдачи кредитов, либо кредитная организация требует под залог недвижимость стоимостью в разы выше суммы кредита», - сказал М.Алиев. С внедрением системы AzALES специалисты AKIA получат возможность отслеживать причины отказов кредитных организаций фермерам, и тем самым этот опыт будет способствовать улучшению и корректировке сферы аграрного кредитования. Благодаря AzALES требования банков к фермерам относительно залогов сократятся на 20-30%: система будет оценивать платежеспособность заемщиков и необходимость в чрезмерном залоге отпадет.

Тем самым появление нового действенного инструмента заметно расширит возможности Агентства по сельскохозяйственному кредитованию и развитию, занимающего сегодня вторую после SIF позицию по объему кредитования сельского хозяйства. За счет банковских средств сформировано 67% кредитного портфеля AKIA, остальные объемы распределены между НБКО - 19% и кредитными союзами - 13%. В частности, за первую половину 2019 года агентство предоставило 82,05 млн. манатов на финансирование 719 фермеров страны, в том числе на покупку 1432 единиц сельхозтехники. 

Таким образом, все перечисленные преобразования оптимизируют процесс привлечения частного капитала в аграрный сектор, что не только повысит отдачу вкладываемых в отрасль средств и увеличит темпы производства, но также уменьшит бремя государства в развитии сельского хозяйства.



РЕКОМЕНДУЙ ДРУЗЬЯМ:

13