28 Января 2020

Вторник, 18:14

ВАЛЮТА

ДЫМ БЕЗ ОГНЯ

Или как таинственные объявления всколыхнули рынок страхования недвижимости Азербайджана

Автор:

01.01.2020

С некоторых пор на стенах многоэтажных домов в Баку таинственным образом стали появляться объявления c требованиями к жильцам срочно застраховать свою недвижимость. Иначе штраф, который причем будет расти с каждым днем. Угрозы возымели действия - в страховых компаниях под конец 2019 года наблюдался небывалый наплыв клиентов. 

Но тут интересно другое: закон, регулирующий страхование недвижимости, т.е. закон «Об обязательных видах страхования» действует с 16 декабря 2011 года. И штрафы в нем присутствуют. Однако за 8 прошедших лет почему-то об этом вспоминали единицы и о случаях взимания штрафов широкой публике известно не было… 

Почему этот вопрос всплыл сейчас и обязательно ли все-таки страховать свою недвижимость?

 

Все по закону

Страхование как финансовый инструмент уже давно оправдало себя в мировой практике, поэтому о необходимости по мере возможности пользоваться многочисленными продуктами страховых компаний никто уже не спорит. Что касается страхования недвижимости, то это вообще должно стать первостепенной мерой для ее владельцев. Ведь никто не может быть абсолютно уверен в том, что квартира не будет залита соседями и с дачей ничего не случится за долгий зимний сезон. Даже если исключить человеческий фактор, мы всегда остаемся зависимыми от непредсказуемости природной стихии.

Поэтому изначально необходимо подчеркнуть один важный момент: страховать недвижимость нужно и важно - без сомнения. Тем более это оформлено законодательно, это принято во всех цивилизованных странах, да и, в конце концов, это в прямых интересах каждого владельца недвижимости. 

Причем это касается не только жилья, но и коммерческих объектов - насколько неожиданно в одночасье можно потерять свой офис, магазин или даже торговый центр, говорят крупные пожары в Баку последних лет: торговый центр Diqlas, рынок стройматериалов EuroHome и др. 

Однако до сих пор желание сэкономить зачастую берет верх над рациональным подходом. Многие из владельцев коммерческой недвижимости продолжают полагаться на помощь государства - оно ведь не раз возмещало ущербы пострадавшим от стихийных бедствий и пожаров. 

Однако президент Ильхам Алиев 19 декабря 2019 года в ходе совещания, посвященного итогам хлопкового сезона и предстоящим в 2020 году мерам, заявил: «Каждый из торговых объектов должен быть застрахован, чтобы если завтра произойдет несчастный случай, пожар, можно было обратиться в страховую компанию. А то происходит пожар, сами же виноваты, но приходят и говорят: пусть государство даст деньги. В какой стране есть такое? В какой стране государство выплачивает частному предпринимателю пособие в связи с несчастным случаем? Ничего подобного нигде нет. Каждый страхует свое имущество, собственность, а если произойдет несчастный случай, то страховая компания оплачивает это, вот и все. У нас тоже должно быть так». 

Достаточно четко было дано понять: больше возмещения убытков от государства ждать не стоит, и это вполне логично. Также известно, что с января 2020 года контроль за наличием у нежилых объектов в Азербайджане договора об обязательном страховании недвижимости ужесточится.  

Как сообщает Report, это связано с тем, что Государственная служба пожарного надзора при Министерстве по чрезвычайным ситуациям Азербайджана с этого года уже сможет вновь проводить проверки деятельности предпринимателей в сфере пожарного контроля в соответствии с поправками в закон «О приостановлении проверок в сфере предпринимательства», утвержденными президентом Азербайджана от 30 мая 2019 мая. Поскольку пожар также является страховым случаем, то при отсутствии страховых договоров в отношении владельцев объектов будут применяться штрафные санкции.  

 

Так ли страшен штраф?

Но вернемся к злополучным объявлениям, которые привели к ажиотажу вокруг вопроса страхования недвижимости.

Начнем с того, что пункт 469.1 в Кодексе об административных правонарушениях, которым прописывалось начисление штрафов в случае отсутствия договора об обязательном страховании, существует давно. К тому же он распространяется на все обязательные виды страхования, соответственно говорить о том, что система штрафов вступает в силу с января 2020 года, как утверждают некоторые страховые компании, мягко говоря, неправильно.

Понятно, что это своего рода психологический момент оказания давления, поскольку когда ставятся сроки, люди начинают быстрее реагировать. Соответственно и сроки, указанные страховщиками относительно того, что с 1 января 2020 года все жилые дома и квартиры должны быть застрахованы, можно считать своего рода технологией продаж, применяемой страховыми компаниями с целью привлечения населения. То есть это всего лишь маркетинговый ход.

Что касается штрафов, то в кодексе их размер снижен для физических лиц за отсутствие договора с первоначально установленных 50 манатов до 30, для должностных лиц - со 100 до 80, а для юридических лиц - с 300 до 200 манатов. 

Но, как уже было сказано выше, до сих пор каких-либо громких случаев взыскания штрафов не было. Как минимум такие сведения должны были появиться после прошлогоднего пожара в ТЦ Diqlas, но таковых нет. 

Как говорят эксперты, все дело в том, что до сих пор четкого механизма контроля за наличием договоров о страховании имущества нет. Попросту говоря, никто не может дать четкого ответа, какой госорган занимается этим вопросом, кто должен осуществлять проверки и выписывать штрафы. 

Если для коммерческих объектов, как уже было сказано выше, с этого года им займется МЧС, то для жилых домов уполномоченным органом, по некоторым данным, является местная исполнительная власть. Но у нее, как говорят эксперты, нет ресурсов и кадрового потенциала для осуществления подобного надзора. 

Сегодня в Азербайджане население вынуждено страховать свое жилье в том случае, когда оно осуществляет сделки с недвижимостью - в процессе купли-продажи или дарения, так как нотариальная контора без обязательного страхования жилья не будет оформлять сделку.

Хотя нотариусы и не являются контролирующим органом, но их преимущество заключается в том, что они как государственный орган, с одной стороны, выступают в роли такового, помогая в соблюдении закона «Об обязательных видах страхования», а, с другой - являются неофициальными агентами страховых компаний, получая материальную выгоду от осуществления этой функции.

Благодаря формированию клиентской базы для страховщиков нотариусы зарабатывают 20-25% в виде комиссионных от страхования жилья. Таким образом, нотариусы выступают субагентами, поскольку для выполнения функций страховых агентов первой категории требуется получение лицензии в надзорном органе (до этого в Палате по надзору  за финансовыми рынками, а теперь в Центробанке). Нотариусы же обеспечивают заключение страховых договоров с помощью официальных страховых агентов на местах.

Это говорит о том, что незначительное развитие этого вида страхования сегодня в стране происходит именно благодаря нотариусам. Иначе граждане Азербайджана не придут в страховую компанию для страхования своей недвижимости, несмотря на то, что этот вид страхования в обязательном порядке введен для всего населения.

Получается, что сегодня можно реально контролировать только новоселов, которым просто не выдадут документы на квартиру, пока они не застрахуют свою недвижимость. 

 

Сначала просвещение, потом штрафы

Как признают сами страховщики, первым и главным барьером, который стоит на пути увеличения числа договоров по страхованию недвижимости, является отсутствие контрольного механизма.

Глава Ассоциации страховщиков Азербайджана Азер Алиев в свою очередь считает, что сегодня все предпринимаемые инициативы страховых компаний (СК) нацелены не на то, чтобы сеять панику или пугать население. Главная задача СК - в пределах существующих возможностей (временных, людских и финансовых) максимально проинформировать население о существующем законодательном требовании. 

 «Почему же тогда люди недовольны и считают, что их обманули? А в первую очередь все потому, что большинство застрахованных не понимают полностью принципа страхования и как это работает. Поэтому, думаю, главная задача страховщиков - это максимально, всеми возможными способами начать информировать население о страховании в целом, как оно работает и какими продуктами можно и нужно пользоваться», - добавил глава ассоциации.

Так что все уведомления, которые сегодня распространяются, всего лишь выдержки из статей закона, который был принят очень давно и должен исполняться каждым гражданином нашей республики, продолжил А.Алиев. А сам закон в первую очередь направлен именно на защиту интересов самих граждан. Это никакой не налог или рента, как можно прочитать очень часто в социальных сетях. 

«Я даже увидел, как кто-то собирает подписи для петиции господину президенту для отмены этого закона. Все это несерьезно. Мы практически каждый день сталкиваемся с несчастными случаями, которые происходят с гражданами, в результате которых им наносится серьезный ущерб. Ущерб их имуществу и ущерб их здоровью. И практически всегда мы надеемся на государство, на его помощь. Да, благодаря решительной воле нашего президента и первого вице-президента практически все жалобы рассматриваются, максимально всем помогают. Но в мире все это не так работает. Поэтому-то и придумывают обязательные виды страхования граждан, чтобы максимально существующие риски распределить между всеми гражданами страны, сделав эту услугу очень дешевой и доступной для всех. А при наступлении несчастных случаев обращаться не к государству, а к страховой компании, чтобы она возместила ущерб в установленных законом пределах», - продолжил глава Ассоциации страховщиков.

К тому же, как отметил А.Алиев, над системой применения штрафных санкций ведется работа, хотя «штрафы - самое последнее направление, о котором мы должны заботиться». Но в любом случае, как стало ясно из его слов, активный надзор и применение штрафных санкций будут запущены после интеграции реестра недвижимости с Бюро обязательного страхования. 

Как отмечал ранее один из игроков рынка страхования, страховщики предлагают привязать выплаты по страхованию недвижимости к чекам по выплате долгов за потребление электричества. «Для этого необходимо интегрировать системы нескольких структур, автоматизировать весь процесс. Почему электричество - потому, что на сегодня оно есть во всех домах», - отметил страховщик.

«А сегодня я хотел бы попросить граждан не думать о штрафах, а подумать в первую очередь о безопасности своего жилья и способе обеспечить себя финансовой защитой до 25 тыс. манатов, просто застраховав его в хорошей страховой компании (50 ман. в год для Баку, 40 ман. - Гянджи, Сумгайыта и Нахчывана, 30 ман. - остальных регионов страны). Это реально небольшие деньги, если разбить по месяцам или на дни. Мы на разговоры по телефону тратим намного больше», - подытожил глава ассоциации.

 

Как оформить страховой полис?

Процесс оформления договора страхования недвижимости достаточно прост. Его можно осуществлять несколькими способами, в зависимости от предпочтений страхователя. Помимо обращения в головные офисы страховых компаний, входящих в Бюро обязательного страхования и имеющих лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности, можно обратиться также в их филиалы и представительства. Также в любом из центров ASAN либо же в нотариальной конторе функционируют представители некоторых страховых посредников.

Кроме того, многие страховые компании предоставляют сервис в виде доставки страхового свидетельства на дом либо в офис. Также можно обратиться и к страховым посредникам. Несмотря на то, что заявку можно отправить в электронной форме, сам договор страхования заключается в письменном виде, на бланке установленного образца.

При обращении в страховую компанию необходимо представить всего лишь два документа: регистрационное удостоверение - выписку из государственного реестра недвижимости на страхуемую квартиру (купчая) и удостоверение личности лица, на чье имя она зарегистрирована. После представления указанных документов сотрудник компании оформляет страховое свидетельство установленного законом образца, а страхователь выплачивает страховую премию.

Если же гражданин хочет дополнить страхование до фактической реальной рыночной стоимости квартиры, он может обратиться в ту же компанию и оформить договор добровольного страхования указанной недвижимости. С учетом того, что в данном договоре в качестве франшизы будет использовано обязательное страхование, то есть 25 тыс. манатов по городу Баку, то добавочная страховая премия будет совершенно незначительной.

Некоторые страховые компании осуществляют осмотр страхуемого объекта на месте с оформлением соответствующего фотодокументального отчета. 

Что касается домов без документов, то это все еще остается проблемой как для владельцев такой недвижимости, так и страховщиков. Во-первых, дом без документов не может быть оштрафован, а, во-вторых, страховая компания не имеет права делать выплату, так как нет документов.

Итак, важные выводы по ажиотажу, который сегодня возник вокруг страхования недвижимости: первое - страховать нужно, второе - штрафы были, есть и будут, и третье - контроля над ситуацией пока нет, но будет. 

Следует признать, что помимо ненужных панических настроений, посеянных в обществе вокруг этого вопроса, они, с другой стороны, помогли его актуализировать. Учитывая, что страховой сектор Азербайджана уже долгое время переживает не лучшие свои времена, подобная встряска ему на пользу. По данным страховщиков, ежегодный потенциал рынка недвижимости достигает 400 млн. манатов. Конечно, было бы желательно, чтобы клиенты приходили к страховщикам добровольно, а не под страхом штрафа, однако приходится признать, что иногда такие радикальные меры оказываются действеннее пропаганды…


РЕКОМЕНДУЙ ДРУЗЬЯМ:

14