«КНУТ И ПРЯНИК» СТРАХОВАНИЯ

Ажиотаж в страховом секторе Азербайджана, который неожиданно разгорелся в конце прошлого года в связи с объявлениями о якобы начале «эпохи штрафов» для лиц, не застраховавших свою недвижимость, хоть и оказался необоснованным, но существенно оживил рынок. Как отметил глава Центрального банка Эльман Рустамов, основной целью на 2020 год является рост показателей всей отрасли и обеспечение охвата компаниями рисков как бизнеса, так и населения. То есть правительство поставило перед компаниями задачу, чтобы они решали проблемы самостоятельно, а не перекладывали их на плечи государства.

И в этом контексте не последнее место отводится страхованию недвижимости с учетом имеющегося потенциала, использование которого могло бы серьезно улучшить прибыльность страховщиков.

Кстати, на сегодня всего 12 страховых компаний имеют лицензии на предоставление услуг по обязательному страхованию недвижимости, но всего 4-5 из них могут похвастаться наличием портфеля премий по этому продукту.

О том, почему население не проявляет должного интереса к данному виду страхования и каковы основные причины его слабого развития, в интервью R+ рассказал глава Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА) Азер АЛИЕВ.

- Закон «Об обязательном страховании», в котором прописаны штрафные санкции за отказ от страхования имущества, действует с 2011 года. Но до недавних пор о нем почти никто не вспоминал. Более того, выяснилось, что особого механизма взимания этих штрафов и нет. Не считаете ли вы, что пришло время для совершенствования законодательной базы?

- Законодательство, и не важно, в какой оно отрасли, - это живой организм, который должен постоянно меняться, модернизироваться, адаптироваться к новым вызовам общества. Ведь общество в Азербайджане 10 лет назад и сегодня - разное, с другими потребностями. Закон «Об обязательном страховании» 2011 года отвечал требованиям того времени. К сожалению, с тех пор никакие серьезные доработки в отношении данного закона не проводились. Поэтому ответом на ваш вопрос будет: «Да, нужно менять, и многое».

Сегодня многие эксперты в отношении продукта обязательного страхования недвижимого имущества указывают на необходимость расширения покрытия по страховым рискам, добавление в него страхования ответственности по отношению к третьим лицам, переход на электронный формат выписки полиса. Не стоит забывать, что указанный закон охватывает также продукт по Обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). В данном направлении недостатков тоже немало, убыточность этого продукта очень высокая, страховые компании вынуждены продавать его, не имея какой-либо прибыли по нему. Более того, этот продукт из-за недоработок порой становится поводом для формирования негативного имиджа страховщиков, тогда как изначально все виды обязательного страхования были задуманы именно с целью пропаганды среди населения культуры страхования.

Принимая во внимание сложившуюся ситуацию, а также мировую практику, мы понимаем, что новшества в законодательной базе неизбежны. Ассоциация страховщиков Азербайджана со своей стороны уже подготовила и представила в соответствующие структуры пакет предложений на этот счет. Данные рекомендации касаются не только закона «Об обязательном страховании», но и затрагивают Гражданский и Налоговый кодексы в вопросах страхования.

- Закон однозначно устарел и требует обновления. Но если говорить о страховании имущества, то он, в отличие от ОСАГО, как-то изначально не прижился в Азербайджане. Как, по-вашему, все дело в отсутствии механизма взимания штрафов?  

- Я считаю, что население нашей страны в массе не готово самостоятельно, на добровольной основе управлять своими рисками, которые преследуют нас на каждом шагу – пожары, природные катаклизмы, ущербы, нанесенные со стороны третьих лиц… К сожалению, до сих пор мы не понимаем, насколько важно страхование в нашей повседневной жизни. Ведь именно оно позволяет минимизировать финансовые потери. Вполне возможно, что для страхования на добровольной основе нужно обладать определенным уровнем образования или же финансовой культуры.

Увы, сегодня покупка страхового полиса не входит в список продуктов «первой необходимости» для потребителя, и именно поэтому на помощь приходит обязательное внедрение некоторых страховых продуктов. А чтобы они действительно были «обязательными», штрафы все же необходимы.

- Значит, вы считаете, что штрафные санкции нужно сохранить?

- Однозначно. Просто надо разработать и внедрить более правильный и наиболее объективный способ взимания штрафов. Есть пример братской Турции, когда без наличия полиса обязательного страхования недвижимости владелец не может провести к себе в квартиру газ и электричество. Сегодня в нашей стране невозможно получить документ о праве собственности на имущество, который оформляется через нотариальное учреждение, не застраховав его в обязательном порядке.

Хотя гораздо лучше и для участников страхового рынка, и для клиентов, пользующихся услугами страхования, если покупка страхового продукта происходит осознанно, без страха перед штрафными санкциями. С этой целью и по поручению президента страны господина Ильхама Алиева будет разработана и внедрена специальная программа по пропаганде страхования среди населения и бизнесменов.

На повестке дня стоит вопрос о доверии населения к страховым компаниям. Мы понимаем, что оно сейчас на неудовлетворительном уровне, и поэтому с этого года будем делать акцент на распространении информации в СМИ о реальных историях с застрахованными, которые получили страховое возмещение.

Наша главная цель - донести до людей, что обязательное требование застраховаться только в их пользу. Заплатив всего 50 манатов за год, они получают страховое покрытие от целого ряда рисков. Напомню, что максимальный размер страховой суммы на недвижимое имущество на сегодня в Баку составляет 25 тыс. манатов, в Гяндже, Сумгайыте и Нахчыване - 20 тыс. манатов, в других населенных пунктах - 15 тыс. манатов.

- Как, по-вашему, насколько сами страховые компании виноваты в слабом интересе населения Азербайджана к этому сектору? Не является ли это равнодушие результатом частых негативных последствий «общения» потерпевших со страховщиками?

- Здесь я с вами не соглашусь. Недовольные есть, мы это знаем и принимаем. Люди очень требовательны к действиям других людей, госорганов, правительства, частного сектора. Это можно понять. Но когда идет разбирательство по конкретному случаю, то выясняется, что проблема не в том, что страховщики отказали в выплате, а в том, что ожидания клиента не совпали с реальной оценкой конкретного ущерба и его возмещения.

Возьмем, к примеру, очень популярный у критикующих вид страхового продукта ОСАГО. В полисе четко говорится, что речь идет о покрытии ущерба, нанесенного владельцем автотранспорта в результате его вождения, имуществу или здоровью третьего лица. В первые годы внедрения этого продукта люди приходили с требованием к страховщику починить машину самого застрахованного, по вине которого произошла авария. После многочисленных разъяснений, что они вообще-то заплатили только за свою ответственность перед третьими лицами, сейчас таких претензий практически нет. Зато все еще от нас требуют, скажем, заменить изначально старую деталь на машине на новую. Но ведь страховщик обязан вернуть гражданина в то финансовое состояние, в котором он находился до наступления страхового случая, а не улучшать его. Еще раз повторюсь: страхование - это не способ обогащения, а инструмент возмещения части нанесенного ущерба.

Я ни в коем случае не пытаюсь этими примерами полностью обелить страховщиков и отрицать недостатки в нашей работе - есть компании или отдельные их работники, деятельность которых далека от идеала. Но только из-за них говорить, что сегодня страхование в Азербайджане не работает и не развивается, несправедливо.

Есть статистика, которая лучше всех заявлений наглядно показывает ситуацию. Конкретно по ОСАГО: в 2018-2019 годах было собрано более 100 млн. манатов премий по этому виду, а выплачено потерпевшим около 75 млн. манатов. И это без учета расходов на ведение дела, скидок и бонусов (не всегда оправданных) клиентам. То есть, как я уже говорил, несмотря на убыточность ОСАГО для страховщиков в 110-120%, они выполняют свои обязательства перед клиентами.

- Говоря о проблемах страхования недвижимости, вы назвали внушительные суммы покрытий. Люди могут быть уверены в том, что страховые компании действительно будут в состоянии их выплачивать, что они не столкнутся с бюрократией и проволочками в этом процессе?

- Однозначно да. Если процесс страхования будет носить массовый характер, то сборы по страхованию недвижимости смогут полностью покрывать все выплаты по ущербам. Конечно, речь не идет о глобальных катаклизмах - здесь без помощи государства не обойтись, так же как и во всем мире. Но даже в данном случае страховые компании определенную часть возмещения ущерба берут на себя.

Что касается бюрократии, проволочек, это уже другой момент - здесь многое зависит от профессионализма и качества работы компании-страховщика. На рынке сегодня конкуренция, каждая компания пытается заполучить клиента разными способами и «фишками», и это нормально.

Как сделать правильный выбор клиенту? Здесь достаточно обладать хотя бы некоторой долей финансовой грамотности: показатели компаний регулярно публикуются в прессе, о каждой из них достаточно информации и отзывов на просторах интернета. Читайте, сравнивайте и делайте выводы.

- Так куда звонить, если квартиру затопили соседи сверху?

- Звоните в страховую компанию, в которой ее застраховали. В любое время суток. Приедут эксперты, оценят ущерб и начнут процесс возмещения. Если все документы в порядке, максимум за неделю деньги сядут на ваш банковский счет.

- Как вы считаете, 2020 год станет знаковым для страхового сектора Азербайджана?

- Как было отмечено выше, законодательные изменения нужны, и они однозначно будут. Потенциал страхового сектора Азербайджана огромен, по нашим подсчетам это не менее 1 млрд. манатов. Ведь страхование - очень важный инструмент не только обеспечения социальной и финансовой безопасности населения, оно также является одним из лучших источников дешевых денег для экономики страны. Собранные денежные средства можно реинвестировать посредством различных инвестфондов и банков, обеспечив, таким образом, развитие различных отраслей экономики.

Я уверен, что вызовы 2020 года, передача надзорных функций Центральному банку страны инициируют новый этап развития страхового сектора, и он скажется также на обязательных видах страхования.