ИНДЕКС ДОВЕРИЯ

Сектор страхования продолжает уверенными шагами наверстывать упущенные возможности предыдущих лет, демонстрируя довольно внушительные темпы. За последние три года прирост совокупных активов сектора страхования Азербайджана составил 34,2%, а совокупного капитала - 7,7%. В этом году регулятор ожидает увеличение рынка еще на 10-15%. И судя по данным за 5 месяцев, цель эта вполне достижима. В основном ставка делается на обязательные виды страхования, но уже определенные результаты показывают и совсем новые продукты. Главным фактором успеха как регулятор, так и участники рынка считают повышение доверия. На прошедшем в Баку 10-м Азербайджанском международном страховом форуме (Azerbaijan International Insurance Forum - AIIF 2024) они как раз обсуждали, как можно еще больше улучшить именно этот показатель.

В приоритете у регулятора

В качестве моментов, определяющих развитие отрасли, особое внимание привлекает принятие важных мер по обеспечению риско-ориентированного контроля в сфере страхования и организации корпоративного управления в страховых компаниях. За короткий период была проведена работа по регулированию инвестиционной деятельности страховщиков, совершенствованию перестраховочной деятельности, формированию страховых резервов, а также укреплению независимого экспертного института в этой сфере. Для обеспечения справедливого обращения с клиентами усовершенствована инфраструктура услуг, реализованы масштабные образовательные мероприятия по повышению страховой культуры в обществе.

«Совершенствуются расширение каналов продаж, продвижение инновационных видов добровольного страхования нормативно-институциональными средствами, механизмы обязательного страхования. Кроме того, усиливается доступ к единым источникам информации по страхованию и защите прав потребителей», - отметил в своем выступлении на форуме председатель Центрального банка Азербайджана Талех Кязимов.

«В результате проделанной работы мы ожидаем, что индекс доверия в секторе увеличится с 66% до 80%. Кроме того, мы намерены увеличить общую страховую премию на человека с нынешних 121 маната до 195 манатов, на 61%», - добавил он. 

Т.Кязимов обратил внимание на то, что сегодня, как и в других сферах финансового сектора, в страховании применяется бизнес-модель, основанная на инновациях, задачей которой является обеспечение максимального качества при оптимальной клиентоориентированной стоимости. «В результате применения современных технологий расширяется доступность страховых услуг и обеспечивается высокая удовлетворенность клиентов. Применение инновационных решений в отрасли также позволяет оптимизировать затраты», - указал регулятор.

Важным фактором надежды на улучшение нынешних показателей является и то, что Центральный банк приступил к введению специального режима регулирования, который призван поддержать инновационный потенциал финансового сектора и эффективно управлять потенциальными рисками в превентивном формате.

Вместе с тем, по словам Т.Кязимова, несмотря на положительную динамику, возможности рынка остаются высокими. В связи с этим развитие страхования и обеспечение его соответствия современным требованиям входят в число стратегических приоритетов Центрального банка.

В «Стратегии развития финансового сектора на 2024-2026 годы» в рамках законодательных инициатив запланированы расширение каналов распространения страховых продуктов и повышение уровня проникновения обязательных и добровольных видов страхования. Среди инициатив также отражена реализация цифровой трансформации.

«Сегодня наш страховой рынок растет, но, как и на глобальных рынках, существует большая потребность в продолжении реформ в определенных областях, среди которых первое место занимают цифровизация и электронные инновации. Это незаменимые инструменты обеспечения доступных и качественных услуг. Другое направление - это дата-база. Участник рынка с богатой базой данных всегда на шаг впереди. Далее можно назвать информационную безопасность. Наша отрасль работает с большими объемами информации в цифровой среде. Именно поэтому обеспечение киберустойчивости является одной из главных целей», - отметила в свою очередь председатель наблюдательного совета Ассоциации страховщиков Азербайджана Ульвия Джаббарова. 

Участники рынка особо выделяют необходимость усилий именно по цифровизации страховой отрасли. «Цифровизация и цифровая оптимизация обсуждаются уже 20-30 лет. Хотя сегодня искусственный интеллект находится на пике популярности, проблемы цифровизации остаются крайне важными для страховых компаний по всему миру», - отметил представитель одной из ведущих страховых компаний Мурад Мамедзаде. Действительно, в условиях современного мира доступность эффективных цифровых решений создает конкурентное преимущество для компаний и удовлетворяет ожидания клиентов. Однако если в ближайшие годы не будет внедрена цифровая трансформация, это может привести к недовольству потребителей, считают участники рынка. «После пандемии мы заметили тенденцию к увеличению использования цифровых каналов для взаимодействия со страховыми компаниями, особенно среди молодежи. Они предпочитают цифровые способы общения, избегая телефонных звонков и личных встреч. Таким образом, наличие качественных цифровых решений уже сейчас дает конкурентное преимущество, а их отсутствие в будущем приведет к недовольству клиентов. Нам необходимо учитывать эти изменения и активно адаптироваться к ним», - добавил М.Мамедзаде.

Новые виды

Появившиеся в последние пару-тройку лет в Азербайджане новые виды страхования, поддерживаемые на государственном уровне, стали как бы одним из определяющих факторов повышения внимания к этой сфере в целом. 

В топе этих нововведений числится, конечно, обязательное медицинское страхование (ОМС), благодаря которому буквально каждый гражданин страны стал потребителем страховых услуг. Как и каждое новшество, ОМС проходит сложный путь, полный недовольств и проблем с одной стороны и позитивных результатов - с другой. 

По мнению председателя правления Госагентства ОМС Заура Алиева, основой дальнейшего повышения качества медицинских услуг в стране является полное обеспечение финансовой устойчивости обязательного медицинского страхования. При анализировании источников финансирования становится ясно, что значительную часть составляют ассигнования из государственного бюджета и Фонда обязательного медицинского страхования. «В целях расширения финансовых источников Фонда ОМС мы проводим соответствующую работу, связанную с изучением международного опыта, а также вносим изменения в действующее законодательство в этом направлении», - добавил З.Алиев.

По его словам, показателем внимания, уделяемого государством этой сфере, является увеличение средств, выделяемых на расходы на здравоохранение в последние годы из госбюджета. «Все это позволяет нам повышать качество и спектр медицинских услуг. В прошлом году мы включили в обязательное медицинское страхование давно предлагаемые трансплантацию печени, почек и костного мозга, а также другие дорогостоящие хирургические операции. В результате увеличился доступ населения к медицинским услугам, особенно к дорогостоящим хирургическим операциям», - подчеркнул З.Алиев.

На сегодня ОМС позволяет бесплатно пользоваться более чем 3300 медицинскими услугами. 

Другим революционным новшеством в сфере страхования за последние годы стало введение в стране агрострахования - процесс этот также был довольно сложным и проблематичным, учитывая высокую степень рисков в сельском хозяйстве. Как считает министр сельского хозяйства Азербайджана Меджнун Мамедов, для укрепления этого вида на рынке необходимо внедрить более инновационные страховые продукты, чтобы минимизировать влияние изменений климата на аграрный сектор. Министр отметил, что глобальные изменения климата, наблюдаемые на нашей планете, усиливают негативное воздействие на аграрный сектор. Глобальное потепление, сокращение или аномальное распределение атмосферных осадков, наводнения и оползни, продолжающаяся эрозия и засоление почв создают здесь серьезные проблемы. Правительство Азербайджана в свою очередь поддерживает развитие экологически чистых сельскохозяйственных систем. Поощряется применение современных технологий в экологически чистом сельском хозяйстве и садоводстве.

В этом смысле одним из важных вопросов с точки зрения обеспечения устойчивого развития сельского хозяйства является механизм агрострахования. «Модель аграрного страхования, применяемая в Азербайджане, была разработана на основе успешного применения аналогичных систем в мире. Система аграрного страхования в нашей стране была сформирована на основе опыта и поддержки системы TARSIM братской Турции. Эта модель призвана обеспечить устойчивую деятельность наших фермеров, стимулировать интерес к этой области и поддерживать устойчивость их доходов. Эта модель, основанная на сотрудничестве государственного и частного секторов, является работающей и успешной моделью. Таким образом, совместное страхование продукции Фондом аграрного страхования и частными страховыми компаниями снижает инвестиционные риски, усиливает государственную поддержку фермеров, положительно влияет на занятость, способствует продовольственной безопасности и укрепляет страховой рынок. В связи с этим внедрение механизма агрострахования в нашей стране следует рассматривать как очередное проявление государственной поддержки аграрного сектора», - сказал М.Мамедов. 

Одной из основных особенностей модели агрострахования в Азербайджане является то, что она имеет достаточно широкую сферу применения. Фермерам предлагается страхование от 14 рисков по 41 виду растений и 8 рисков по животноводству. Предлагаемые услуги обеспечивают доступность услуг для 96% фермеров, работающих в стране. В настоящее время застраховано 25% сельскохозяйственных площадей страны. Компенсации, выплачиваемые аграриям, из года в год увеличиваются. Этот фактор позволяет пострадавшим возобновить свою деятельность и продолжать сельскохозяйственную деятельность без перерыва.

Председатель совета директоров Фонда аграрного страхования Фуад Садыгов сообщил о планах увеличить застрахованную долю сельскохозяйственных площадей в Азербайджане с нынешних 25% до 31%. «Мы планируем застраховать дополнительные сельскохозяйственные территории, уязвимые в плане последствий изменения климата. Эти инициативы направлены на обеспечение комплексной защиты фермеров за счет снижения негативных последствий таких рисков, как засуха», - сказал он.

Он также указал, что риски, связанные с природными факторами, с которыми в последние годы сталкиваются фермеры, в будущем, с учетом глобальных прогнозов, будут только расти.

Климатические перепады

Актуальная сегодня тема климатических перемен довольно остро стоит и перед сектором страхования, заставляя принимать новые важные решения для поддержки не только аграриев, но и представителей других сфер жизнедеятельности, которым пророчат серьезные проблемы уже в ближайшее время. 

«Еще один вопрос, который глубоко волнует нас, как и весь мировой страховой сектор, - это экологическая среда, зеленый мир и изменения климата. Как показывает глобальный опыт, риски, вызванные изменениями климата, и масштабы нанесенного ущерба растут с каждым годом, что является важным сигналом для страховой отрасли. Стоит отметить, что в конце текущего года уважаемые представители стран мира обсудят эту тему в рамках COP29, которая пройдет именно в Азербайджане», - сообщила Ульвия Джаббарова.

Вице-президент швейцарской перестраховочной компании Swiss Re Гепа Янсен-Клаус считает, что в ближайшие 10 лет расходы страховых компаний, связанные со стихийными бедствиями, могут удвоиться.

При этом она отметила, что за минувшие 30 лет выплаты страховщиков, связанные со стихийными бедствиями, увеличились всего на 30%. «Однако теперь климатические изменения в мире будут становиться все более масштабными. Согласно нашему анализу, в прошлом году 36 стран Азии и Северной Америки значительно пострадали от изменений климата. Стихийные бедствия обошлись этим странам примерно в $200 млрд. Например, экономический ущерб от землетрясений в Турции и Сирии достигал $8 млрд. 90% из них не были покрыты из-за отсутствия страховки», - сказала Янсен-Клаус.

Таким образом, сектор страхования должен строить сегодня даже краткосрочную стратегию развития в рамках актуальных вызовов, чтобы рынок обрел устойчивость и стабильные темпы роста на длительный период.