ПОСЛЕДНИЙ МАЙ ДЛЯ БАНКА GUNAY

С 17 мая 2023 года решением совета директоров Центрального банка Азербайджана аннулирована лицензия одного из старейших коммерческих банков Азербайджана - ОАО Gunay Bank. Решение вызвало у экспертов эффект дежавю - май, 2020 год, аналогичное решение ЦБА по отношению к четырем местным банкам - Atabank, Amrahbank, AGBank и NBCBank. Причины те же: проблемы с капиталом, низкий уровень платежеспособности. 

В своем первом заявлении после этого ЦБА поспешил успокоить уже бывших клиентов как этого банка, так и других - аннулирование лицензии ОАО «Гюнай Банк» не представляет угрозы для финансовой устойчивости банковского сектора. «Удельный вес Gunay Bank в активах банковской системы страны составляет 0,6%, в кредитном портфеле - 1%, а в пассивах сектора - всего 0,5%», - отметили в ЦБА. Вместе с тем регулятор уже начал проверки и страховой «дочки» Gunay Bank – компании Günay Sığorta, которая, как и одноименный банк, была создана в 1992 году. 

Таким образом, в настоящее время в Азербайджане 24 банка. Но как долго удержится это число? 

Цифры и факты

Обнародованная Центробанком причина аннулирования лицензии Gunay Bank - несоответствие размера совокупного капитала банка минимальному уровню, низкий коэффициент достаточности совокупного капитала (менее 3%), а также ненадежность текущей деятельности. 

Интересно, что, по финотчетности банка, на 1 апреля 2023 года его общий капитал составлял почти 68 млн, уставный - 65 млн манатов, а коэффициент достаточности указывался на уровне 29%. При этом нормой ЦБА считает размер совокупного капитала в 50 млн манатов. Получается, что банк предоставлял ложную информацию, что и обнаружилось при проверке регулятором.

Согласно финотчетности, банк в январе-марте 2023 года сократил активы на 2,5% - до 274,3 млн манатов, кредитный портфель на конец марта составлял 201 млн, обязательства - 206,3 млн манатов. При этом обязательства перед кредитными организациями в 90,1 млн манатов банк должен погасить в первую очередь.

Что касается отдельных вкладчиков, то Gunay Bank является участником Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF), и компенсации по депозитам физлиц, застрахованным в этом банке, будут выплачиваться в соответствии с законодательством. ADIF, которого суд назначил ликвидатором банка, уже объявил и дату начала выплаты компенсаций - 19 июня.

В заявлении ЦБА говорится, что по отчетности, представленной банком в ADIF, на конец первого квартала 2023 года объем застрахованных (возмещаемых) вкладов составил 38,5 млн. манатов. «Следует отметить, что депозиты 99,9% вкладчиков банка будут возмещены», - сообщает там же ЦБА.

Первая реакция на это заявление - какой рекордный показатель возврата! Однако при детальном рассмотрении обнаруживаются интересные детали. 

С учетом ранее обнародованной информации на 1 апреля 2023 года общий объем депозитов в Gunay Bank составляет 108 млн 566 тыс. манатов, из них вклады населения - 73,5 млн манатов. То есть получается, что почти 35 млн манатов физлиц остаются «за бортом» возврата, хотя говорится о возвращении денег 99,9% вкладчиков. Как же так?

Судя по всему, пояснил депутат Милли меджлиса Вюгар Байрамов, несколько человек держали в Gunay Bank депозиты на миллионы манатов каждый.

«В настоящее время застрахованы вклады физических лиц в банке до 100 тыс. манатов. Как известно, защищенная процентная ставка дивидендов по депозитам в национальной валюте составляет 12%, а в инвалюте - 2,5%. ADIF возмещает защищенные депозиты, в то время как незащищенные вклады практически находятся в ведении банка. В неплатежеспособном банке незащищенные вклады могут быть возвращены, если активы превышают обязательства», - подчеркнул В.Байрамов. 

Складывается странная ситуация. Говорить о том, что аннулирование лицензии Gunay Bank стало полной неожиданностью для его руководства, было бы неправильным. Председатель правления банка Баратали Пириев сразу же после заявления ЦБА признался в интервью Report, что они получали предупреждения в связи с имеющимися проблемами, маленьким совокупным капиталом. И добавил, что в этой связи 5 июля планировалось проведение очередного общего собрания акционеров, на котором должен был обсуждаться вопрос увеличения уставного капитала. Предупредило ли руководство банка своих крупных вкладчиков о проблемах и их возможных последствиях? Вопрос пока риторический. 

С другой стороны, судя по статистике, процесс приема депозитов активно продолжался и в то время, когда ЦБА рассматривал положение банка как нестабильное. 

Отметим, что вопрос, должен ли регулятор обнародовать серьезность недочетов коммерческого банка до принятия окончательного решения по нему, уже обсуждался три года назад, но единого мнения по нему так и не было достигнуто. С точки зрения клиентов банка они имеют право знать о существующих рисках. Центробанк же считал это невозможным, поскольку такого рода информация наносит вред имиджу не только отдельно взятого банка, но и всего сектора, что может пошатнуть доверие к нему. 

Следует сказать, что в отличие от миллионных вкладов судьба денег на зарплатных картах Gunay Bank сложится благополучно. Они будут компенсированы Фондом гарантирования вкладов в соответствии с законом.

Один - не за всех

Вкладчиков других мелких банков в Азербайджане тревожит вопрос: кто следующий в списке на выбывание? Однако исходя из приведенного выше, ответить на него не представляется возможным. Но в том, что процесс не завершится на банкротстве Gunay Bank, эксперты не сомневаются.

«Есть несколько банков, которые могут закрыться… За последние 10 лет количество банков сократилось с 45 до 24. В ближайшие годы их число упадет ниже 20. Этого требует и тенденция сокращения количества банков, наблюдаемая на фоне применения технологии блокчейн в мире», - считает экономист Самир Алиев.

Недовольство положением дел на банковском рынке открыто выражал на своей последней пресс-конференции и председатель ЦБА Талех Кязымов. «Если вы спросите, устраивает ли меня общее состояние финансового сектора, я отвечу «нет». Хотелось бы, чтобы участники финансового сектора больше внедряли передовой опыт в области управления рисками и корпоративного управления», - заявил он. Тогда же главный банкир страны признал, что у некоторых банков есть проблемы с финансовыми показателями, но они системно не значимые. «В настоящее время мы работаем с этими банками. Считаю общее состояние финансового сектора удовлетворительным. Качество кредитного портфеля сектора также удовлетворительное. Удельный вес нерабочих кредитов в портфеле составляет всего 3,7%», - добавил он. 

Фактически Т.Кязымов сделал своего рода анонс грядущих событий на рынке. А учитывая, что в своей речи о проблемных банках он употребил множественное число, ясно, что кандидаты на выбывание есть.

Буквально на днях стало известно, что ЦБА ограничил деятельность Бакинского филиала Национального банка Ирана (Bank Melli Iran-Baku).

Согласно информации, регулирующий орган направил в кредитную организацию письмо с требованием приостановить все банковские операции (прием вкладов, кредитование и т.д.), кроме снятия денег со счетов. Причина этого решения еще не обнародована, однако можно предположить, что картина здесь несколько иная, чем с Gunay Bank.

Впрочем, простым вкладчикам сделать выводы относительно надежности положения банка не так уж и трудно: финансовая отчетность, как правило, является информацией общедоступной, как и правила и пруденциальные нормы регулятора. Если сверить первое со вторым, можно получить относительно реальную картину происходящего. 

Опять же банкротство одного банка вовсе не говорит о проблеме всей системы. Напротив, общая статистика сектора достаточно благоприятная. Так, по состоянию на 1 мая текущего года активы банковского сектора Азербайджана составляли 45,6 млрд манатов, что на 13,5% больше, чем на 1 мая прошлого года.

За отчетный период обязательства банковского сектора выросли на 13,1%, в том числе депозитный портфель повысился на 13,1%. За год средства населения в банках увеличились на 17,2%, а предприятий - на 13%. 

При этом за последний год обязательства фининститутов перед Центральным банком Азербайджана уменьшились в 3 раза, составив 108,6 млн манатов, а балансовый капитал сектора вырос на 16,5% - до 5,8 млрд манатов. Также почти на 40% поднялась чистая прибыль. 

Международные финансовые институты в своих отчетах неоднократно признавали, что банковский рынок Азербайджана оказался на удивление достаточно устойчивым к внешним шокам, пережил пандемию коронавируса и спокойно переносит последствия российско-украинской войны. 

Об этом, в частности, говорится в майском отчете Международного валютного фонда «Перспективы развития региональной экономики». Однако также отмечается, что «органам банковского надзора следует обеспечивать, чтобы системы руководства банков и управления риском соответствовали их профилям риска». 

Очевидно, что процесс оздоровления банковского рынка будет продолжен. И мелким банкам, «недостающим» до установленной регулятором планки, необходимо учесть серьезность ситуации, а клиентам - повышать финансовую грамотность и внимательно следить за новостями.