КРЕДИТНЫЙ ЩИТ

В стремительно развивающемся мире, где рынок потребительского кредитования неуклонно растет, вопрос защиты прав заемщиков приобретает особую актуальность. Мечты о собственном доме, процветающем бизнесе, путешествиях или бытовых удобствах - зачастую они так бы и остались для многих несбыточными планами, если бы не спасительная «соломинка» кредита. Между тем случается, что жестокая реальность непредвиденных обстоятельств ставит под сомнение будущее благополучие не только самих заемщиков, но и может грозить перекладыванием долгового бремени на плечи членов их семей. В мировой практике уже давно существуют инструменты предотвращения подобных рисков. Пришло время для их внедрения и у нас.

Взять кредит на потребительские нужды уже давно не проблема в Азербайджане и стало нормой. Однако при этом возникает вопрос о сопутствующей финансовой безопасности, который сегодня стоит особенно остро. Несчастный случай или тяжелая болезнь - никто не застрахован от этого. К сожалению, жизнь может преподносить и такие неприятные «сюрпризы». И в таких случаях страхование жизни может выступать гарантом безопасного будущего. Для ипотечных займов у нас этот инструмент уже стал привычной практикой, ограждая семьи от непосильных выплат в случае трагедии. Но как при потребительских кредитах? До недавнего времени ответ на этот вопрос был однозначно отрицательным. Но объединенными усилиями финансовых структур ситуация начала меняться к лучшему. 

Причем преимущество страховки не ограничивается лишь защитой членов семьи. Как ни парадоксально, она может быть выгодна и самому заемщику. Дело в том, что страхование снижает риски для банка, что, в свою очередь, может привести к снижению процентных ставок по кредитам. То есть, как отмечают эксперты, добавление этого инструмента в процесс оформления кредитов может обойтись без увеличения кредитных процентов.

Новые требования и послабления

Недавние изменения, внесенные Центральным банком Азербайджана в «Правила страхования жизни заемщика по кредитным договорам на случаи смерти и потери трудоспособности», - поворотный момент, знаменующий собой новый этап безопасности и прозрачности в финансовой сфере страны. Банки теперь обязаны предлагать заемщикам потребительских кредитов страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности. Ранее это было предложением по усмотрению банка.

Договор страхования должен обязательно покрывать не только остаток задолженности, но и потенциальные проценты и пени. До этого покрытие могло ограничиваться только основным долгом. А главное, страхование стало более доступным, то есть устранены барьеры для страхования людей с инвалидностью. Раньше им могли отказывать из-за состояния здоровья.

Примечательно, что отныне посредством электронной системы заемщик или его близкие смогут проверить наличие и статус договоров страхования. Это является одним из новых требований к соответствующим компаниям. Другим интересным моментом является то, что заявление о страховании может быть оформлено без участия заемщика, тогда как ранее требовалось его личное присутствие.

Конечно, подобно любой страховке, этот инструмент имеет свою цену. Но разве душевный покой и благополучие близких не стоят этих инвестиций? Ведь за каждым кредитом стоит не просто финансовая сделка, а история человека, его планы и мечты на лучшее будущее.

К тому же, как заявил Нияз Исмаилов, председатель правления одной из ведущих страховых компаний страны, применение новых правил приведет к революционному снижению тарифов - на 50%. В настоящее время новые правила распространяются только на физических лиц, получающих потребительские кредиты.  Исмаилов объяснил, что «этот шаг был основан на тщательном анализе данных о кредитовании в банках».  Следующим этапом, по словам экспертов, станет расширение действия правил на другие виды кредитов, а также на индивидуальные полисы страхования жизни.

В Азербайджане, где уровень проникновения страховых услуг остается относительно низким, эта инициатива может стать катализатором, способствующим повышению осведомленности о преимуществах страхования жизни.  По данным Центробанка, в 2023 году объем премий по страхованию кредитов в стране составил 3,8 млн манатов -это в 2 раза больше, чем в предыдущем году. Однако это составляет всего 0,3% сборов на страховом рынке страны. Потому снижение тарифов, безусловно, будет способствовать серьезному росту данного показателя. 

Гарантии останутся в прошлом

По мнению президента Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Закира Нуриева, в стране назревает переломный момент в сфере потребительского кредитования, призванной заменить устаревшую систему поручительства страхованием жизни заемщика.

«Сегодня ваши родственники, друзья-знакомые то и дело обращаются к вам с просьбой поручиться за тот или иной их долг, - сетует президент АВА. - Теперь вы сможете просто сказать: «Застрахуй свою жизнь, и тебе с легкостью дадут кредит». Это создаст условия для построения более цивилизованных отношений между людьми».

Страхование жизни заемщиков давно стало нормой во многих странах мира. В США, к примеру, этим инструментом пользуются около 60% кредиторов. Это позволяет банкам снижать риски невозврата кредитов, предлагая клиентам более выгодные условия.

Внедрение подобной практики в Азербайджане сулит ряд преимуществ. Во-первых, упростится процедура выдачи кредитов, избавив банки от необходимости требовать поручителей. Во-вторых, кредиты станут доступнее для широких слоев населения, стимулируя рост потребительского кредитования в стране.

По словам депутата Милли Меджлиса Вюгара Байрамова, в настоящее время банками выдано потребительских кредитов на сумму более 7 млрд манатов: «Это означает, что более 3 млн наших граждан имеют кредитную задолженность. Как видно, и общая сумма кредитов, и количество должников достаточно велики. При этом, согласно статистике, 95% получателей потребительских кредитов не имеют страховки».

Несмотря на то, что использование страхования является дополнительной выплатой, это не приведет к увеличению расходов для должника. «Потому что одним из факторов, влияющих на процентные ставки по кредитам, является фактор риска. Когда риск застрахован, банки могут предложить кредит по более оптимальной ставке. То есть использование страхования может привести к снижению процентных ставок по потребительским кредитам», - добавил депутат. 

Новое дыхание в страховании

Эксперт Шахрияр Меджидов рассказал об особенностях этого вида страхования в стране. По его словам, оно имеет четыре ключевых преимущества: 

- выплата в случае смерти застрахованного лица (кроме случаев самоубийства);

- выплата при присвоении 1-й, 2-й или 3-й групп инвалидности; 

- 100-процентная выплата оставшейся страховой суммы при присвоении 3-й группы инвалидности (ранее это правило действовало для 1-й группы);

- прямая выплата банку в случае оформления страховки по кредиту.

«Поскольку кредит выдает банк, то и страховая выплата в случае наступления страхового случая уходит напрямую в банк, а не наследникам заемщика. Банки не так заинтересованы в страховании кредитов клиентов, поскольку при наступлении страхового случая могут решить вопрос путем обращения взыскания на залог или поручителя. Продав заложенное имущество, банк оставляет себе причитающуюся сумму, а остаток возвращает клиенту. Поэтому страхование жизни при оформлении кредита выгодно в первую очередь самим гражданам», - считает Меджидов.

Согласно новым правилам, срок страхового покрытия по договорам страхования должен быть равен оставшемуся сроку кредита. Страховая сумма, независимо от того, является она фиксированной или убывающей, должна быть установлена в минимальном размере фактической задолженности заемщика перед кредитной организацией, а максимум - до 110% этой суммы долга по взаимному согласию сторон. Это обеспечит погашение фактического долга заемщика перед кредитной организацией в соответствии с графиком платежей по кредиту, дополнительных процентов или неустойки, которые могут возникнуть после страхового случая.

Таким образом, предметом страхования выступают физические лица, являющиеся заемщиками по кредитным договорам. При этом субъектами страхования не считаются лица младше 18 лет, старше 65 лет, а также состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, больные гепатитом C, онкологией, хроническими сердечно-сосудистыми патологиями, СПИДом и носители ВИЧ.

Страховое обеспечение в соответствии с новыми правилами предоставляется при «страховании жизни на случай смерти» и «страховании от потери трудоспособности». По итогам 2023 года по этим видам страхования было собрано 32,9 млн (рост за год на 27,4%) и 1,9 млн манатов (+59,6%) соответственно. 

Необходимо отметить, что, как и при любом нововведении, в процессе реализации этих изменений могут возникать трудности. Необходимо, чтобы за соблюдением новых правил был обеспечен строгий контроль, а система страхования жизни заемщиков постоянно совершенствовалась. Потенциал изменений огромен, и они, безусловно, закладывают прочный фундамент для более безопасной, прозрачной и устойчивой финансовой системы в Азербайджане.

И обязательно следует помнить: страхование - не панацея от всех проблем. Нужно оценивать свои риски, чтобы не омрачать ни свою жизнь, ни тем более будущее семьи тенью долгов.