ВЗАЙМЫ БЕЗ РИСКОВ

Известно, что для управления рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов каждый банк обязан проводить тщательный отбор кредитных проектов. Оценка должна проводиться в зависимости от целей кредитования, наличия реальных источников погашения кредита, динамики финансового положения заемщика, его кредитной истории, состояния сектора экономики и региона, а также наличия достаточного обеспечения и уровня платы за кредит. И благодаря установлению лимитов кредитования банкам удается избежать критических потерь, а также диверсифицировать кредитный портфель и обеспечить стабильные доходы. 

В Азербайджане, как известно, бум потребительского кредитования все еще продолжается, несмотря на введенные в течение последнего года ограничения на выдачу кредитов. Именно на фоне сложившейся ситуации новые правила регулирования кредитных рисков по одному или группе связанных друг с другом заемщиков, принятые Центральным банком Азербайджана (ЦБА), приобретают особую значимость для повышения уровня доверия к местным банкам с одной стороны и в целом эффективности рынка - с другой.

Между тем, согласно новым требованиям ЦБА, официально вступившим в силу в конце прошлого месяца, максимальный размер кредита по одному или нескольким связанным друг с другом заемщикам определен в размере не более 20% от капитала банка первого уровня (базовый капитал). И то если рыночная стоимость залога по кредитному требованию составляет не менее 100% кредита (если залогом выступает недвижимость - то 150%). В противном случае максимальный порог составляет 7% от размера капитала первого уровня банка. По совокупным крупным кредитным рискам, которые превышают 10% от капитала банка первого уровня, этот порог не должен превышать восьмикратный размер капитала первого уровня.

Кроме того, правила определяют также верхний предел рисков в области автомобильного кредитования на одного заемщика. Так, в случае, если цена приобретаемого автомобиля составляет более 30 тыс. манатов, а на момент оформления кредита после выпуска автомобиля прошло не более года, то риск по такому кредиту не может превышать 60% его стоимости. Для автотранспортных средств, стоимость которых ниже 30 тыс. манатов, этот порог составит 50%. Рисковый порог по автомобилям, после выпуска которых на момент оформления кредита прошло более года, составляет не более 20% от стоимости приобретаемого актива. Это означает, что первичный взнос по кредитам на покупку автомобиля составит в соответствии с перечисленными выше критериями 40%, 50% и 80% от стоимости транспортного средства соответственно.

Отметим, что на необходимость реформ в сфере банковского кредитования указывают и международные финансовые институты. Так, Азиатский банк развития заявил о поддержке решений Центрального банка Азербайджана, направленных на сдерживание темпов потребительского кредитования в республике. "Решения Центрального банка по сдерживанию потребительского кредитования в пользу кредитования малых и средних предприятий должны способствовать росту кредитования реального сектора. Дополнительное кредитование малого и среднего бизнеса должно помочь в увеличении числа компаний в ненефтяном секторе, устранить различия в развитии Баку и регионов", - отмечается в отчете Asian Development  Outlook.

"Сегодня одним из препятствий для диверсификации экономики в стране является ограниченный доступ к финансам. Сейчас несложно получить деньги на один год под высокие процентные ставки, но это не то, что нужно реальному сектору", - заявляла, в свою очередь, глава бакинского представительства Всемирного банка Лариса Лещенко.

Международный валютный фонд  также оценил стремление Центрального банка Азербайджана к сохранению нейтральности денежной политики, а также инициативы по ограничению роста потребительского кредитования как правильные. "В сегменте потребительского кредитования очень высокие процентные ставки и, как следствие, маржа банков. Ограничение этого сегмента, конечно, не означает, что банки тут же начнут кредитовать бизнес, но если ограничить прибыльность, то банковский сектор начнет искать другие возможности извлечения прибыли", - отмечали эксперты фонда.

Тем не менее, как уже было сказано, только за январь-февраль кредитование домашних хозяйств в Азербайджане выросло на 40,8% при общем росте кредитных вложений банков на 28,34% в годовом исчислении. При этом объем просроченных кредитов за год также вырос  - на 9,3%, составив 5,31% от кредитного портфеля. 

И это при том, что в Азербайджане с 2005 года началось формирование кредитных историй заемщиков после создания при ЦБА Службы централизованного кредитного реестра. Реестр охватывает весь спектр личной информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним. Кредитное бюро, в свою очередь, сможет собирать кредитную информацию с других финансовых институтов, таких, как лизинговые компании, организации, осуществляющие микрокредитование, нефинансовые организации, в том числе коммунальные и телекоммуникационные компании, торговые объекты, которые продают товары в кредит, и так далее.

Центробанк подтверждает увеличение количества обращений в кредитный реестр на 29,2%. Только в феврале число обращений достигло 201 604, из которых 198 152 запроса поступили из банков, а 3452 лица обратились с целью получения собственных кредитных отчетов. Отметим, что в кредитном реестре имеется информация о 2 015 488 заемщиках, а общее число кредитных данных составляет 6 912 676.

По мнению экспертов Американо-азербайджанской торговой палаты (AmCham), необходимо расширение Централизованного кредитного реестра путем включения в него информации, получаемой от предприятий коммунальных услуг, а также внесения подробной информации по залогам. В последующем же для эффективного управления соответствующими рисками AmCham призывает ускорить процесс создания в стране первого частного кредитного бюро. Его деятельность приведет к уменьшению объемов просрочек и, таким образом, к сокращению расходов на выдачу кредитов, а в результате - к снижению процентных ставок.

Словом, общими усилиями набирающее все большую популярность в Азербайджане банковское кредитование можно сделать менее рискованным и более выгодным для заемщиков продуктом.