БОЛЬШЕ ГАРАНТИЙ

В период кризисов и финансовых колебаний защищенность банковских сбережений приобретает особую актуальность. Рост вероятности банкротств и нестабильности в деятельности банков обостряет беспокойство людей относительно того, как поступить со своими депозитными счетами - закрыть их и держать деньги дома или продолжать доверять финансовым институтам на свой страх и риск. 

Надо сказать, последние 8 лет в данном вопросе в Азербайджане есть серьезные положительные изменения благодаря деятельности Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ADIF). Однако на фоне последних волнений на банковском рынке страны, связанных с отзывом лицензий двух банков и поступающими сведениями о проблемах в деятельности ряда других, эксперты все чаще говорят о необходимости совершенствования работы и этого фонда. 

Пора меняться

По сегодняшним правилам, в случае банкротства банка государство гарантирует выплату вкладов физлиц до 30 тыс. манатов в одном банке при максимальной годовой ставке до 12%. Поэтому размещение средств в нескольких банках более надежно, поскольку вероятность закрытия сразу нескольких банков весьма призрачна и, с другой стороны, позволяет рассчитывать на возврат средств в любом случае.

Как известно, за время действия ADIF были осуществлены выплаты страхового возмещения по вкладам только одного банка - RoyalBank, вкладчикам которого были компенсированы 14,7 млн. манатов. Хотя за это время было закрыто шесть банков, два из которых - в этом году. Остальные банки не подпали под страховой случай, так как попросту для компенсации вкладов населения в этих банках не было необходимости: либо они вклады не принимали изначально, или на их возмещение хватало ресурсов самого банка. 

Итак, у Фонда гарантирования вкладов физических лиц уже имеются навыки не только теоретические, но и практические. Однако время не стоит на месте, и международные стандарты, на которых основывается деятельность ADIF, уже не раз менялись, а, следовательно, пора меняться и фонду.

ADIF создавался в соответствии с директивой Евросоюза по работе систем гарантирования вкладов от 1996 года. Эта директива была обновлена в 2009 году, но уже в 2014-м ей на смену пришла новая. В связи с этим и появилась необходимость привести азербайджанское законодательство в сфере гарантирования вкладов в соответствие с новыми международными правилами.

По просьбе Центрального банка Азербайджана и ADIF в настоящее время Всемирный банк готовит отдельный проект по усовершенствованию деятельности фонда.

Надо быть проще

Итак, что из себя представляют новые европейские директивы?

В настоящее время, согласно закону "О страховании вкладов", срок выплат вкладчикам в Азербайджане составляет 90 дней после отзыва лицензии банка. Координатор ВБ по финансовому и частному сектору Южного Кавказа Анжела Пригожина считает, что Азербайджану необходимо этот период выплаты компенсации сократить максимум до 21 рабочего дня, как это принято по новой директиве ЕС. Причем, по ее словам, во многих странах данная система усовершенствована настолько, что вкладчики могут получить свои денежные средства в течение семи рабочих дней. В России, к примеру, выплаты производятся в 14-дневный срок. Эксперт считает, что важно не только сократить саму юридическую процедуру, но и автоматизировать процессы, чтобы Фонд гарантирования вкладов мог быстрее и оперативнее проводить выплаты. При этом в ADIF отметили, что выплаты после банкротства Royal Bank были осуществлены в течение 14 дней. 

Согласно статистике ADIF по итогам 6 месяцев 2015 года, из обслуживаемых банками 7,147 млн. вкладчиков на сегодня застрахованы 90%, или 6,4 млн. вкладчиков, а объем компенсируемых вкладов составил 2,122 млрд. манатов, что составляет 28% от общего объема вкладов. Цифры говорят о том, что по этим показателям страна отвечает требованиям ЕС. 

Эксперт также считает, что ADIF следует модернизировать систему управления фондом, его инвестиционную политику и т.д. Технические эксперты в настоящее время еще работают над проектом. Между тем А.Пригожина утверждает, что фонд не имеет никаких проблем в своей деятельности, является надежным и способен выполнять свои функции. На сегодня страховые резервы фонда составляют 103 млн. манатов. 

И эти деньги не лежат мертвым грузом - в соответствии с инвестиционной политикой ADIF 85,5 млн. манатов из этих средств размещены в государственные ценные бумаги с годовой доходностью до 4,2%. В управление компании Deutsche Asset & Wealth Ma-nagement International переданы 5 млн. евро, а значит, свободными остаются 11,4 млн. манатов. 

Согласно действующему законодательству, банк, не включенный в систему страхования, не имеет права работать со средствами физических лиц. То есть азербайджанский вкладчик не сможет ошибиться, поскольку все оставшиеся на рынке 43 банка являются членами ADIF. 

Вклад в недвижимость

Между тем предложения по совершенствованию деятельности внесены и относительно еще одного азербайджанского фонда - Ипотечного. Последние заявления главы Центробанка Эльмана Рустамова относительно увеличения объемов финансирования ипотеки более чем на 250 млн. манатов до конца года подтверждают желание правительства расширить доступ населения к жилищным кредитам. 

Поскольку этот вопрос имеет не только социальную сторону, но также приведет в движение строительную индустрию, а это, в свою очередь, означает еще большее оживление экономики, повышение занятости и увеличение бюджетных доходов. При этом ЦБА готов из собственных резервов под госгарантию влить на ипотечный рынок дополнительные ресурсы.

Для доступности кредитов уже работает система электронной ипотеки, и все обращения по этому вопросу обрабатываются в электронной форме. А механизм таков: граждане направляют обращение в е-систему, выбирают банк, в котором хотят получить кредит. Банк в течение недели назначает встречу с гражданином, и если все требования соблюдены, то от гражданина принимаются все необходимые документы и оформляется кредит. Параллельно также ведется работа по упрощению условий выдачи ипотеки, а именно снижению ставок как по социальной ипотеке (сейчас составляет 4%), так и обычной (8%), а сумма ипотечного кредита будет увеличена вдвое - до 100 тыс. манатов.

Всемирный банк, в свою очередь, предлагает расширить возможности Азербайджанского ипотечного фонда для привлечения большего количества ресурсов посредством его акционирования. Это означает превращение государственной компании в акционерное общество, в котором 100% акций пока желательно сохранить у государства. По словам А.Пригожиной, форма собственности подобных фондов может быть смешанной, они могут быть как государственными, так и частными. В данной ситуации все зависит от того, можно ли сейчас приватизировать АИФ. "Мы считаем, что сейчас не самое удачное для этого время. Но при этом необходимо усовершенствовать работу и расширить объем деятельности фонда. В целом у АИФ есть достаточно возможностей, в том числе и для диверсификации своей ресурсной базы", - отметила она.

Из-за того, что приватизация фонда пока кажется неосуществимым процессом, она считает разумным на начальном этапе акционирования АИФ оценить его рыночную стоимость и расширить возможности по привлечению новых внутренних и внешних ресурсов.

Эксперт ВБ считает, что у Ипотечного фонда есть огромные возможности для дальнейшего расширения его деятельности, в связи с чем ВБ приступил к реализации большой консультационной программы совместно с АИФ по совершенствованию внутренних операционных процедур и повышению эффективности работы фонда. С АИФ и Госкомитетом по ценным бумагам также обсуждается и вопрос, какие инструменты ценных бумаг можно развивать, чтобы дать возможность разным эмитентам, в том числе и Ипотечному фонду, привлекать дополнительные ресурсы. 

Всего с 2006 года - начала финансирования по линии АИФ - было выдано 17 228 ипотечных кредитов более чем на 695,6 млн. манатов. Согласно оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), глубина ипотечного рынка страны может достигать 5-6 млрд. манатов. Эти исследования показали, что платежеспособный спрос населения на ипотечные кредиты в Азербайджане составляет около 1 млрд. манатов. 

Сейчас фонд работает с очень дешевыми субсидированными ресурсами, которых, к сожалению, на всех не хватает. Есть те, кому необходимо субсидированное и дешевое кредитование, потому что иного они не могут себе позволить. "Но, учитывая объемы ипотечного кредитования, с которыми работают коммерческие банки, можно сказать, что у населения есть желание приобретать жилье в ипотеку даже под большие проценты", - считает А.Пригожина.

Словом, нынешняя экономическая ситуация как внутри Азербайджана, так и в мировом масштабе создает почву для совершенствования работы структур, важных для соблюдения финансовой устойчивости страны и его населения, и выдвинутые предложения можно считать своевременными и эффективными.