БАНКОВСКАЯ РЕФОРМА

Стартовавший в Азербайджане процесс экономических реформ на сегодня заметнее всего сказался на финансово-банковском секторе страны. Центробанк АР в последние годы влиял на качество банковского рынка путем пятикратного повышения минимальных требований к совокупному капиталу банков, призывов к консолидации и т.д. Но с начала года регулятор предпринимает более решительные действия. 

Лучше меньше, да лучше

2016 год начался для банковского сектора с сокращений. ЦБА стал одну за другой отзывать лицензии участников рынка. Так, с 18 января по 1 февраля Центробанк аннулировал лицензии 7 банков: это Bank of Azerbaijan, NBCBank, United Credit Bank, Кавказский банк развития, Ganjabank, Atrabank и Texnikabank. Причем, как выяснилось, даже порой неожиданно для них самих. А посему вслед за этим решением одному из закрывшихся банков - NBCBank удалось добиться возврата лицензии с условием объединения с другими "партнерами". К слову, уже ряд достаточно влиятельных игроков также выразили желание и документально подкрепили намерения о консолидации. 

Как заявил председатель правления Центробанка Эльман Рустамов, это только начальный этап реформ, и пока систему покинули банки, утратившие платежеспособность. "Проблемы консолидации в финансовом секторе всегда были в центре внимания. Если обратить внимание на закрывшиеся банки, то их роль в социально-экономической системе страны была невелика. Наоборот, они могли бы создать проблемы для финансовой стабильности", - сказал он. Э.Рустамов отметил, что возглавляемая им структура дала некоторым банкам срок в один месяц на консолидацию. 

Глава ЦБА заметил, что одной из важных задач на 2016 год будет сохранение стабильности банковского сектора. Так, в этом году в центре внимания регулятора будут стресс-тесты, которые станут проводиться для сохранения финансовой устойчивости и эффективного управления в банковском секторе.

"Центробанк продолжит меры, которые позволят усилить роль финансово-банковского сектора в поддержке экономического роста, а также по расширению доступа субъектов экономики к кредитам. В числе приоритетов ЦБА также будут развитие безналичных расчетов, расширение внедрения услуг электронных платежей и инновационных технологий оплаты", - сказал он.

Не потерять клиентов

Хотя процесс сокращения игроков на банковском рынке был, в принципе, ожидаем и необходим, эксперты стали все чаще задаваться вопросом, насколько столь резкие и неожиданные изменения на рынке скажутся на уровне доверия к сектору у потребителей. 

В данном случае очень многое будет зависеть от того, насколько удовлетворительным будет итог возмещения вкладчикам уже закрывшихся банков компенсаций из Фонда страхования вкладов (ADIF). По словам главы фонда Азада Джавадова, общий объем компенсаций вкладчикам 6 банков в Азербайджане, чьи лицензии были аннулированы с начала 2016 года, по предварительным данным, оценивается в 117,2 млн. манатов. Надо сказать, что фонд достаточно быстро отреагировал на ситуацию - уже начат процесс возврата депозитов для ряда банков, достаточно активно построена работа со СМИ в целях обеспечения прозрачности. 

Для увеличения доверия населения к банкам были приняты изменения в законодательство, предусматривающие полное страхование всех вкладов независимо от суммы. Ранее система страхования охватывала вклады населения на сумму до 30 тыс. манатов и по ставке не выше 12% годовых. При этом будет сохранено ограничение по процентам на вклады, которые будут дифференцированы в зависимости от валюты вклада. 

В полезности этих новшеств именно для сохранения высокого уровня доверия к банковскому сектору никто не сомневается, с этой целью они и были приняты. Но тут возникает другой вопрос. Как признался сам А.Джавадов, после выплаты компенсаций вкладчикам банков, чьи лицензии аннулированы, и в случае если все они будут признаны страховыми случаями, страховые резервы фонда сократятся со 132 млн. до 14,7 млн. манатов. По оценкам же Эльмана Рустамова, вклады населения в банках превышают 9,3 млрд. манатов. Понятно, что все банки закрыты не будут, но хватит ли у ADIF средств, если решение будет принято еще по 3-4 банкам? 

Как оказалось, и тут поводов для паники нет. "Фонд продолжит получать календарные выплаты. В течение первого квартала фонд получит около 7 млн. манатов, в течение года - около 30 млн. манатов. Кроме того, согласно законодательству, если наши средства закончатся, мы можем взять кредиты у Центробанка или у государства. В таком случае, согласно закону, календарные выплаты со стороны банков тоже будут увеличены с 0,5% от объема застрахованных вкладов до 0,8% в год", - сказал А.Джавадов.

Словом, поводов "отворачиваться" от банковского сектора нет. Тем более что, напомним, внесены изменения и в Налоговый кодекс, предусматривающие применение налоговых каникул при налогообложении процентных доходов граждан по банковским вкладам. Кроме этого изменения предполагают также освобождение от уплаты налога с доходов в виде дивидендов, дисконтов и процентных доходов по инвестиционным ценным бумагам. 

По словам Э.Рустамова, банковский сектор в Азербайджане в целом стабилен и характеризуется высокими показателями. "Уровень ликвидности в банках составляет около 5 млрд. манатов. В настоящее время адекватность капитала в Азербайджане составляет 14%, что выше 8-процентной международной нормы", - добавил он.

Единый регулятор

Эксперты указывают также на дополнительную положительную роль для развития не только банковского, но и в целом финансового сектора страны созданной на днях Палаты надзора за финансовыми рынками. Отметим, что, согласно указу президента Азербайджана Ильхама Алиева, данное публичное юридическое лицо создано с целью лицензирования, регулирования и контроля деятельности рынка ценных бумаг, инвестфондов, страховых и кредитных организаций и платежных систем. Также в функциях палаты значатся усовершенствование системы контроля в сфере противодействия легализации денежных средств или другого имущества, полученного преступным путем, и финансирования терроризма, а также обеспечение прозрачности и гибкости системы контроля в этих сферах. Согласно указу, в течение месяца со стороны главы государства будут определены устав, структура и состав правления палаты. С этого момента будет прекращена деятельность Госкомитета по ценным бумагам, Госслужбы по страховому надзору при Минфине и Службы финмониторинга при ЦБА.

Если сформулировать коротко - новая структура обеспечит единое регулирование финансового рынка страны. "Подобный принцип с успехом применяется в глобальных финансовых центрах, и палата в своей деятельности будет руководствоваться именно этим прогрессивным международным опытом", - отмечается в сообщении службы помощника президента АР по вопросам экономических реформ.

По словам главы ЦБА Э.Рустамова, на данную консолидацию решились, опираясь на международный опыт. "Создание Палаты по контролю за финансовыми рынками позволит перейти к режиму единой политики и единых стандартов регулирования на финансовых рынках", - считает он. При этом Э.Рустамов подчеркнул, что в этом направлении также упростится процесс осуществления Центробанком своих функций: "Так как функция обеспечения финансовой стабильности ЦБА не ликвидирована и остается в прежней форме. Мы приложим совместные усилия для создания финансовой стабильности".

Отмечается, что для обеспечения прозрачности палата будет управляться в соответствии с коллегиальными принципами управления и за основу будут приниматься принципы операционной и финансовой независимости.

Таким образом, насколько бы болезненными ни были реформы для ряда участников финансово-банковского рынка, это единственный путь сохранения общей стабильности в условиях кризисных волнений.