КОНТРОЛЬНЫЙ ЗАПРЕТ

Не секрет, что двойная девальвация маната в прошлом году больнее всего ударила по банковскому сектору страны, который оказался не готовым ни к скачку валютного курса, ни последовавшим за ним жестким мерам со стороны контролирующих органов. "Очень важен контроль в финансовом и банковском секторах. Как мы видели в недалеком прошлом, отсутствие должного контроля в данном секторе создало многочисленные проблемы для нашей финансовой системы", - отметил недавно президент Ильхам Алиев на встрече с представителями Американской торговой палаты в Азербайджане.

Вместе с тем и срочные меры также, к сожалению, далеко не все оказались эффективными. Исходя из этого, новая контролирующая рынок структура - Палата надзора над финансовыми рынками, - принимая весьма важное решение по запрету выдачи и реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте, установила временной лимит в один месяц. Решение это своевременное, если не сказать, запоздалое. В целом ситуация с потребкредитованием в Азербайджане в последние годы практически выходила из-под контроля. То этим могли заниматься чуть ли не все торговые объекты, автомобильные салоны и т.д., то рынок заполонили всевозможные тематические банковские карты с загруженной на баланс кредитной линией, нацеленной на использование конкретно для потребительских целей, которые выдавались без детального изучения кредитной истории клиента. Отметим, что на долю потребкредитов приходится наибольшая часть совокупного кредитного портфеля банков - 38,1%. Их объем по итогам января 2016 года составил 8,07 млрд. манатов (рост за год на 4,5%).

Девальвация и снижение уровня доходов населения не могли не сказаться на кредитных портфелях, и периодически в прессу просачивались сообщения о кризисных ситуациях в том или ином банке. Закончилось все тем, что многие банки практически прекратили или сократили в разы выдачу потребкредитов в национальной валюте, а круг потенциальных заемщиков сузили по максимуму. В результате клиентам банков не оставалось ничего другого, как соглашаться на кредит в инвалюте на фоне колеблющихся валютных курсов. Хотя, как утверждал председатель Верховного суда Рамиз Рзаев, предлагая только долларовые кредиты, банки в Азербайджане нарушают права граждан. "Думаю, если гражданин взял кредит в долларах, то и вернуть его должен в долларах. Если кредит был выдан в манатах, то и погашаться он тоже должен в манатах. Таков порядок", - сказал Рзаев. По его словам, предлагая кредиты исключительно в долларах, банки нарушают права граждан. "Но суд не может вмешиваться во внутренние дела банков", - отмечал Рзаев.

То есть вышеназванное решение палаты, приступившей к своей деятельности буквально на днях, на руку, прежде всего, потенциальным кредитополучателям, которые отныне могут в судебном порядке оспорить свое право получить заем в манатах.

Однако у банков нововведение особого восторга может не вызвать. Ведь теперь "страхование" кредитного портфеля от курсовых колебаний возложено полностью "на плечи" банков. По мнению эксперта-экономиста Фархада Амирбекова, данное решение палаты только увеличит давление на банковские балансы, и валютные риски банков будут расти.

"Активы банков будут формироваться в манатах, так как кредиты будут выдаваться в национальной валюте, а валютные обязательства останутся и, следовательно, риски по ним возрастут. Получается, что риски населения будут уменьшаться, а банков - расти. Возникает такой вопрос: а когда начнут помогать банкам? Палата не обладает финансами для того, чтобы помочь банкам, их кредитором в конечной инстанции является Центральный банк", - сказал Ф.Амирбеков.

Вместе с тем, по словам ряда банковских экспертов, именно долларовые кредиты сегодня лежат "тяжелым грузом" в портфеле проблемных кредитов. "Если манатные долги клиенты стараются хоть с опозданиями, но возвращать, долларовые зачастую просто отказываются, ссылаясь на то, что их размер в нацвалюте увеличился, а доходы получателя - нет", - отметил один из экспертов.

По оценкам рейтингового агентства Fitch Ratings, опубликованным в отчете "Банковский сектор Азербайджана после девальвации", удельный вес неработающих кредитов с просрочкой 90 дней в азербайджанских банках по итогам 2015 года составил 9,5% против 8,3% в 2014 году. При этом имеются риски увеличения этого показателя по итогам 2016 года. Причем Fitch считает, что качество активов азербайджанских банков ухудшается из-за высокой доли реструктурированных кредитов (около 15% на конец 2015 г.). Все это оправдывает решение Палаты надзора над финансовыми рынками.

Так или иначе, в палате сообщили, что структура уже начала мониторинг рынка с целью определения влияния принятого решения, и дальнейшие действия будут исходить уже из итогов анализа.

Вместе с тем и в самой палате признают сохранение тенденций ослабления позиций ликвидности и капитала отечественных банков. Для улучшения ситуации банки стали проводить реструктуризацию кредитов и другие превентивные меры. "Однако, несмотря на это, негативные тенденции сохраняются", - подчеркивают в палате. 

Кстати, второй, но немаловажной причиной запрета потребкредитов в инвалюте, как отметил Ф.Амирбеков, является запредельная долларизация денежного обращения в Азербайджане. "По депозитам у нас уже около 80% вкладов в долларах, а по кредитам (активным) - свыше 70%. Это не очень хороший факт. Если даже данное решение не окажет сильного влияния на долларизацию в числовом показателе, то даст рынку знак, что регулятор перешел от обещаний к конкретным действиям", - сказал Ф.Амирбеков.

Такого же мнения придерживается директор по финансовым организациям Fitch Ratings Дмитрий Васильев. "В частности, долларизация кредитов сказывается на качестве активов, потому что многие заемщики не имеют доходов в иностранной валюте. Долларизация сектора достаточно высокая, и она будет расти дальше. Обязательства банков в большей степени долларизованы, чем активы. Поэтому банки будут вынуждены увеличивать долю долларовых кредитов в своих портфелях. Это то, чего мы ожидаем в ближайшие несколько лет", - считает он.

Однако при всей долларизации рынка наблюдается снижение объема покупки иностранной валюты азербайджанскими банками через аукционы Центрального банка. Так, если в январе на каждом аукционе банки приобретали в среднем $144,56 млн., то аналогичный показатель за март составил $48,23 млн. (снижение почти втрое). По словам главы Ассоциации банков страны Закира Нуриева, это связано с уменьшением спроса на доллары как со стороны банков, так и населения. Так, банки в основном покупают валюту, основываясь на потребностях своих клиентов. "Для удовлетворения собственных потребностей во внутрибанковских операциях банки не покупают иностранную валюту на аукционе. Такая необходимость появляется при выполнении обязательств по зарубежным кредитам или для восстановления валютных позиций банка. Во всех остальных случаях банки покупают иностранную валюту, основываясь на заявках, поступивших от субъектов экономики и своих клиентов", - сказал З.Нуриев.

Еще одним положительным сигналом можно считать то, что в начале апреля ЦБА впервые с мая-июня 2015 года возобновил покупку долларов на валютном аукционе и приобрел $400 тыс. Более того, в марте валютные резервы, находящиеся в распоряжении Центробанка, увеличились по сравнению с февралем на 0,98% - до $4,06 млрд. 

Поможет ли запрет на выдачу долларовых потребкредитов активизировать эти положительные тенденции - вопрос пока открытый. Во всяком случае сегодняшние реалии таковы, что поддержка уже требуется не только потенциальным кредитополучателям, но и непосредственно кредитным институтам. Ведь существенное сокращение кредитного портфеля может привести к краху бизнеса некоторых из них, а это, при всей объективности процесса, далеко не положительный сигнал для рынка в целом и с точки зрения повышения доверия к нему в частности.