СТРАХОВАЯ ПЕРЕЗАГРУЗКА

Финансовые проблемы банковского сектора, наблюдаемые с прошлого года, не могли не отразиться и на страховом рынке Азербайджана. Поэтому пути выхода из сложного положения стали главной темой VII Международного страхового форума. 

Этот форум стал первым крупным мероприятием страхового сектора после передачи регулирования функций рынка от Министерства финансов к Палате по надзору за финансовыми рынками.

С этой точки зрения интересны видение новой структуры проблем в отрасли, а также ее планы по изменению ситуации. 

Четыре проблемы рынка

В мае руководство палаты уже провело первую ознакомительную встречу с представителями страховых компаний, действующих на рынке. На ней руководство палаты огласило некоторые основные проблемы, имеющиеся в страховом секторе. Первая и основная проблема - это недостаточный уровень капитала страховщиков. По данным палаты, капитал 14 из 25 страховых компаний не соответствовал требованиям минимального совокупного капитала в 5 млн. манатов. 

В связи с этим палата планирует внести определенные изменения в порядок расчета совокупного капитала страховщиков. Например, страховщики не смогут при расчете размера капитала учитывать средства, размещенные в банках, у которых отозвана лицензия. По оценкам палаты, это неликвидные средства и неверно учитывать их при подсчете капитала. Палата уже разослала соответствующую директиву страховщикам, у которых имеются такие проблемы.

По оценкам страховых экспертов, проблема с капиталом у страховщиков решаема, но в нынешние кризисные времена это может привести к тому, что рынок лишится некоторых страховых компаний. Например, у некоторых из них имелись средства в Royal Bank, чья лицензия была отозвана еще 4 года назад, но страховщикам не удается получить эти средства. Аналогичная проблема также у тех, кто имел средства на счетах в Texnikabank. Теперь им нужно будет найти дополнительные финансы, чтобы восполнить недостающий капитал и соответствовать требованиям палаты. Но в нынешних условиях финансового рынка это не такая уж и простая задача. Акционерами многих страховых компаний являются банки или крупные холдинги. В ситуации, когда банковский сектор испытывает немало проблем, включая и нехватку финансовых средств, это резко сужает возможности инвестиций в страховые компании. При этом палата пока не рассматривает возможность изменения минимальных требований по капиталу для страховщиков.

Из этого вытекает вторая проблема страхового рынка, с которой серьезно намерена бороться палата: это взаимоотношения связанных лиц, т.е. страховых компаний и банков, входящих в единый холдинг или группу. По оценкам палаты, в нынешней форме такие отношения зачастую способствуют концентрации рисков и увеличивают проблемы по финансовой устойчивости страховщиков. 

Например, СК Alfa Sigorta почти все свои денежные средства имела в Texnikabank, чья лицензия была аннулирована с 1 февраля 2016 года. Страховая компания пока не может получить эти деньги, что негативно влияет на ее финансовую стабильность.

По мнению экспертов, такие же проблемы испытывают и ряд других страховщиков. Поэтому палата уже уведомила страховщиков о планах принять меры для того, чтобы избежать в будущем осложнений из-за таких слишком тесных отношений между связанными лицами. 

Однако искоренить проблемы связанных лиц будет достаточно сложно, учитывая специфику финансового сектора Азербайджана. Проблема связанных лиц имеет место и в банковском секторе, где изжить ее не удалось. В Азербайджане многие холдинги имеют и страховую компанию, и банк, поэтому проблема связанных лиц будет оставаться и дальше. Чтобы ее решить, надо многое менять в финансовой системе, в том числе обеспечить большую прозрачность и открытость, а также более широкий доступ для иностранных страховых компаний. 

Третья проблема, обозначенная палатой, - это задержки и бюрократические препоны при страховых выплатах. Эта проблема также имеет глубокие корни, страховщики часто необоснованно задерживали выплату или же стремились уменьшить эту сумму. Юридически подкованные страхователи в этом случае обращались с жалобой в Минфин, который чаще всего становился на сторону клиентов страховых компаний. Но немало людей соглашались на выдаваемую страховой компанией сумму. Наличие этой проблемы подтвердил на страховом форуме и глава совета директоров палаты Руфат Асланлы. "В сравнении с другими сферами финсектора население больше всего беспокоят вопросы страхования. Поэтому жалобы потребителей страховых услуг преобладают среди обращений населения в палату", - сказал он.

При этом, по его мнению, в последние годы достигнут серьезный прогресс в сфере защиты прав потребителей страховых услуг, но нужны новые шаги для упрощения и ускорения процесса выплат по страховым случаям. Палате сейчас нужно зарабатывать положительный имидж, и можно предположить, что любые спорные моменты будут решаться в пользу страхователей. 

Причем большей частью сложности возникают при выплатах по автострахованию, в том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). В этой связи страховщики провели отдельную встречу, посвященную внедрению программного обеспечения Audatex.

Палата высказала заинтересованность в том, чтобы эта система заработала. Основная цель - сократить срок рассмотрения обращения и ускорить процесс страховой выплаты. 

По оценкам экспертов, использование программного обеспечения компании Audatex Azerbaijan позволит применять на страховом рынке Азербайджана единые подходы и систему оценки ущерба при ДТП. 

Между тем в Audatex Azerbaijan отмечают, что из-за специфики автомобильного рынка Азербайджана очень сложно предусмотреть в программном обеспечении все нюансы. "Средний возраст автомобильного парка Азербайджана достигает 14 лет. Поэтому многие страховые компании используют при ремонте транспортных средств запчасти, бывшие в употреблении. Цены на такие запчасти невозможно использовать в системе Audatex, так как в ней регистрируются только цены производителей. Как следствие, страховщики используют продукты Audatex только для новых машин, при ремонте которых используются новые запчасти", - сказал глава компании Закир Керимзаде, выступая на форуме. 

Кроме того, в Audatex Azerbaijan считают, что необходимо создать методику расчета размеров возмещения убытков, которая должна учитывать всех участников операций - от страховщиков до автомобильных мастерских, оценщиков, судебных органов и т.д.

Четвертая проблема связана с перестрахованием. Руководство палаты считает высоким удельный вес рисков, передаваемых на перестрахование, - их объем достигает 1/3 премий страховщиков. Председатель правления перестраховочной компании AzRe Tekrarsigortа Фуад Гулиев отметил, что в Азербайджане в 2015 году страховщики направили на перестрахование премии в размере 132 млн. манатов. Ф.Гулиев подчеркнул, что в 2015 году выплаты по перестрахованным рискам составили 22 млн. манатов, из которых 75% осуществлены со стороны местных перестраховщиков.

Правда, эксперты страхового рынка не считают эту проблему столь серьезной, так как у каждого вида страхования есть своя специфика перестрахования. 

Куда двигаться дальше

Страховой рынок Азербайджана в основном имеет ограниченный охват страхователей. Если бы 5 лет назад по инициативе Минфина не был принят закон "Об обязательных видах страхования", то уровень охвата страховыми услугами оказался еще ниже. В Азербайджане уровень премий на душу населения составляет сегодня порядка 50 манатов, т.е. около $33, что ниже, чем в других странах региона. 

Поэтому страховой рынок Азербайджана обладает значительным потенциалом. Но для того, чтобы освоить этот потенциал, нужны новые подходы в регулировании рынком, деятельности страховых компаний. Страховые компании в большинстве своем ориентированы на корпоративный сектор и обязательные виды страхования автомобилей и недвижимого имущества граждан. Отчасти это связано с низкой страховой культурой в Азербайджане, где население не привыкло платить каждый год деньги за страховой полис и не видит особой пользы от этого. 

В связи с этим одними из основных приоритетов палаты и страховщиков должны стать расширение охвата страховыми услугами, внедрение на рынке новых страховых продуктов, включая и комбинированные, по страхованию жизни и страхованию, не связанному с жизнью.

Кроме этого нужно усиливать финансовую устойчивость и стабильность страховых компаний. Одними из вариантов здесь являются максимальная либерализация страхового рынка и открытие доступа на него иностранных страховщиков. Местные финансовые группы и холдинги испытывают в настоящее время финансовые сложности и в таких условиях им трудно направлять инвестиции на развитие страхового бизнеса. Иностранные же страховщики могут придать новый импульс развитию страховой отрасли, привнести качественно новые технологии и сервис, что позволит расширить уровень охвата страховыми услугами.