БИЗНЕС БЕЗ КРЕДИТОВ

Постнефтяной этап развития страны диктует необходимость поиска новых форм капитализации экономики и, в частности, внедрения альтернативных механизмов финансирования массового бизнеса. В этой связи в Азербайджане предполагается применять безкредитные схемы в аграрном секторе посредством передачи деловым людям в управление небольших готовых проектов. Другими направлениями могут стать формирование за счет бюджетных средств промышленных кластеров с готовой инфраструктурой, цехами и административными зданиями и предоставление этих объектов в практически безвозмездное пользование предпринимателям. 

Наблюдаемое в последние полтора-два года сокращение бюджетных доходов ограничило донорские возможности государства, в свою очередь вызванный девальвацией маната кризис банковского сектора заметно увеличил валютные риски, затруднив доступ субъектов малого предпринимательства к льготным займам. 

Так, вызванное падением цен на нефть сокращение производства в ряде отраслей и девальвация национальной валюты спровоцировали кризис неплатежей по потребительским займам. Массовая переконвертация банковских вкладов увеличила долю валютных депозитов с         50% до 82% к началу текущего года. Долларизация активов банков крайне негативно сказалась на возможности выдачи низкопроцентных кредитов, наиболее востребованных для развития субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). В банковском секторе сегодня наблюдаются процессы сверхликвидности: у многих банков на корреспондентских счетах и в кассах объем ликвидных средств в четыре раза превышает минимальные нормативные требования. Очевидно, что чрезмерная ликвидность неблагоприятно влияет на доходность банков. Однако наихудшее в сложившейся ситуации связано с тем, что сегодня невостребованные средства банков недостаточно вовлечены в кредитование реальной экономики, и прежде всего аграрной сферы. Доля аграрных кредитов в общем кредитном портфеле отечественных банков не превышала 6-7% даже в лучшие для экономики годы. Главная причина подобной осторожности банков связана с высокими рисками кредитования фермерских хозяйств. 

Согласно оценкам экспертов Международной финансовой организации (IFC), в Азербайджане 75% пригодных для сельского хозяйства земель используются мелкими фермерами, на долю каждого из которых приходится в среднем по два гектара земли. К развитию аграрных кооперативов в стране только приступают, а число крупных аграрных хозяйств с обширными земельными участками, парком техники и хозяйственными постройками крайне невелико. Основная же масса малоземельных сельчан не в состоянии предоставить достаточно ценный и ликвидный залог для получения необходимых ссуд у банков. Ситуация усугублена тем, что Азербайджан находится в зоне рискованного земледелия: засуха и нехватка воды для орошения, засоление и эрозия почвы, периодические паводки и сход селей - вот далеко не полный список рисков, с которыми почти ежегодно сталкиваются местные фермеры. Эти дополнительные риски, а также минимальное использование страховых инструментов еще более сужают возможности коммерческих банков по финансированию сельских предпринимателей. Этот очевидный факт подтверждает и статистика Министерства сельского хозяйства страны. "В 2007-2015 годах на цели агрострахования в госбюджете было зарезервировано около 7,5 млн. манатов, однако из этой суммы освоено только порядка 60 тыс. манатов, то есть не более 0,8% бюджетных ассигнований, - утверждает главный консультант отдела финансового и бухгалтерского учета при Минсельхозе Рагим Новрузов. - Частные страховые компании также предоставляют услуги сельхозстрахования на минимальном уровне, поэтому фермеры зачастую не заинтересованы в них".

Неудивительно, что в сложившихся обстоятельствах в роли главного донора сельского бизнеса последние полтора десятилетия выступал Национальный фонд поддержки предпринимательства (НФПП). За годы своей деятельности около 150 тысяч субъектов МСП (порядка 70% бенефициаров представители агросектора) получили по линии фонда порядка 2 млрд. манатов льготных кредитов. Роль НФПП в развитии отечественных фермерских хозяйств трудно переоценить, однако в последние годы микрофинансирование занимает незначительное место в кредитном портфеле НФПП. Основной же объем средств фонда направляется на финансирование средних и крупных начинаний, обеспечивающих большую эффективность и гарантированную отдачу вложений.

Таким образом, сегодня назрела необходимость формирования новых механизмов финансирования субъектов МСП, прежде всего малого сельского бизнеса, с использованием альтернативных немонетарных инструментов. 

К слову говоря, безкредитные формы капитализации экономики, прежде всего сельского хозяйства и малого производства, известны с древнейших времен и в целом доминировали до эпохи становления классических банков и современной денежно-кредитной системы. Суть этих отношений сводится к передаче во временную аренду (сегодня применяются также лизинговые схемы) принадлежащих частным владельцам или государству средств производства - земли, скота, мастерских, небольших производств предприимчивым гражданам. Не обладая правами собственника, арендатор распоряжался средствами производства и расплачивался частью произведенной продукции либо частью прибыли после ее реализации на рынке. По схожим схемам развивалось производство овечьей шерсти - сырья для суконной промышленности в Англии и Шотландии в XVI-XVIII веках или отгонное скотоводство на Среднем Западе в США в XIX и XX веках. Подобный метод практикуется и сегодня в выращивании хлопка, чая в Индии, Пакистане, а также производстве других аграрных культур в государствах Азии, Африки и Латинской Америки. 

Главное преимущество безкредитной схемы в ее простоте и отсутствии тяжкого финансового бремени на арендаторе. В данном случае предприниматель избавлен от необходимости предоставить весомый залог или обеспечить финансовые гарантии для получения кредита, и в случае неумелого руководства либо форс-мажорных обстоятельств он не рискует своим имуществом, а просто теряет прибыль и вынужден вернуть назад взятые в аренду средства производства. К недостаткам этой схемы можно отнести существенные риски для арендодателя: износ оборудования, потеря плодородия земли, падеж скота и т.д. Кроме того, безкредитные формы менее гибки в рыночных условиях и преимущественно ограничены сферой сельского хозяйства и мелкотоварным производством. 

Так или иначе, в правительстве и парламенте Азербайджана сегодня начата подготовка новой программы по поддержке малого бизнеса, предполагающая предоставление деловым людям в пользование готовых мини-проектов. "Передача в управление готовых бизнесов представляется одной из альтернатив льготному кредитованию по линии НФПП", - полагает член парламентского комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству, депутат Руфат Гулиев. По его словам, предполагается создание экспертной комиссии, при участии которой будет проводиться отбор предпринимателей в каждом регионе страны. С обладающими знанием дела и навыками самостоятельного ведения бизнеса кандидатами будут заключены индивидуальные контракты. Вместо прямой финансовой поддержки им будут предоставлены готовые проекты стоимостью до десятков тысяч манатов. 

Подобные мини-проекты будут преимущественно охватывать сферы аграрного производства - овощеводство, садоводство, животноводство, пчеловодство и т.д. Например, предпринимателю может быть предоставлен мелкий рогатый скот, который номинально останется в госсобственности и, соответственно, его нельзя будет продать или направить на убой. Но фермер сможет свободно распоряжаться приплодом скота, молочной продукцией, настриженной шерстью и т.д., а в случае неудачи не будет обременен финансовыми обязательствами, а просто откажется от управления малым бизнесом. 

Некоторые элементы безкредитной системы капитализации экономики предполагается использовать и в сфере промышленного производства. Речь, в частности, идет о развитии в стране промышленных кварталов, где планируется локализовать большей частью производственные и сервисные структуры субъектов МСП. Это могут быть ремонтные мастерские или сервисные и инжиниринговые организации, мелкосерийное швейное и обувное производство, небольшие цеха по производству стройматериалов, мебели, различного ширпотреба и т.д. Сфера деятельности таких предприятий сориентирована преимущественно на внутренний рынок. 

Главное преимущество промышленных кварталов в том, что основные расходы по капитализации берет на себя государство, создавая всю необходимую для предпринимательской деятельности инфраструктуру. В частности, прокладываются внешние и внутренние коммунальные и транспортные сети, развиваются системы связи, обеспечивается пожарная безопасность, строятся административные, производственные, складские и иные объекты. Перечисленные расходы в зависимости от направления бизнес-деятельности могут достигать от трети до половины всех затрат на налаживание производства. Более того, государство в лице Минэкономики планирует помогать субъектам МСП в получении льготных кредитов на приобретение производственного оборудования, а также будет оказывать консультационные услуги, проводить тренинги и осуществлять профессиональную подготовку кадров. Компании - резиденты промкварталов не только освобождены от расходов на формирование инфраструктуры, но и арендная плата за использование инфраструктурой установлена на минимальном уровне. Бизнес-проекты в промкварталах в основном рассчитаны на использование местных ресурсов, что скажется на росте рентабельности. Снизить себестоимость производства удастся также за счет усиления кооперативных связей и разделения технологических процессов.

Словом, при грамотном подходе передача в управление готовых проектов позволит вовлечь в процесс производства большое число предприимчивых граждан, в особенности незадействованные трудовые резервы на периферии.