ИЗБЕЖАТЬ БАНКРОТСТВА

В уходящем 2016 году в Азербайджане не было месяца без очередной банковской "сенсации". Впрочем, после прошлогодней декабрьской девальвации маната банковский сектор пошатнулся основательно, хотя вроде бы смог удержать балласт. 

Однако, как сообщил на форуме "Развитие банковской системы в постнефтяной период: вызовы и перспективы" глава совета директоров Палаты по надзору за финансовыми рынками (MBNP) Руфат Асланлы, объем банковских вкладов населения в Азербайджане в октябре вновь сократился. "Палата выясняет причины этого сокращения - связано ли это вновь со снижением доверия к банкам или с тем, что население в условиях снижения доходов направляет свои средства не на накопление, а на потребление", - сказал он.

За прошедший год в целом по банковскому сектору наблюдалось несколько негативных тенденций. Во-первых, возрос объем проблемных кредитов в общем кредитном портфеле, причиной чему стало как снижение платежеспособности кредитополучателей, так и рост банковских процентов в манатном эквиваленте на фоне девальвации. Она же привела к тому, что в результате долларизации в балансе банков образовался валютный недостаток, что напрямую трансформировалось в убытки банков. Достаточно отметить, что объем долларовых депозитов достиг 80% депозитной базы, и сама она существенно сузилась. По данным Центрального банка Азербайджана, банковские вклады населения на 1 октября 2016 года составили 7,8 млрд. манатов, что на 17,5% меньше показателя на начало года.

Как сказал Р.Асланлы, если бы Центробанк страны в свое время не предписал банкам повысить капитал до 50 млн. манатов, что позволило им создать "подушку безопасности", то сегодня в секторе наблюдалась бы гораздо худшая картина. Вместе с тем банки все же показали высокую чувствительность к макроэкономическим шокам, отсутствие эффективных механизмов по регулированию проблемных активов и возможности генерации прибыли с операций для повышения капитала. Именно эти негативные факторы, по мнению Р.Асланлы, и привели к нынешней ситуации, поэтому в первую очередь сегодня регуляторы работают над созданием устойчивого финансового сектора с эффективным управлением рисками.

Первые признаки восстановления доверия к банковскому сектору, считает он, начали наблюдаться с июня этого года. "Рост вкладов в июне-августе в некоторой степени компенсировал сокращение, которое наблюдалось с начала года", - сказал Р.Асланлы.

Кроме того, по его словам, палата работает над механизмами управления проблемными кредитами, подготовила свои предложения и обсуждает их с экономическим блоком правительства. "В сфере управления проблемными кредитами, вывода их из системы будет создана платформа для частных инициатив, частных инвестиций", - добавил Р.Асланлы.

Также стало известно, что палата намерена увеличить требования к резервированию при кредитовании для возмещения возможных потерь при кредитных операциях коммерческих банков. Вместе с тем во избежание очередных банкротств на рынке явно необходима более прочная "подушка безопасности" для кредитов. 

Что касается последнего, то палата провела стресс-тесты для системных банков, которые выявили, что они устойчивы к шокам. "Это дает нам основание надеяться, что эти банки не создадут дополнительную нагрузку для фискальной и монетарной политики страны в 2017 году. При этом мы определили для системных банков специальные регулирующие надзорные рамки", - сказал Р.Асланлы. 

Здесь отметим, что на следующий год намечено и завершение приватизации Международного банка Азербайджана (МБА). Именно "благодаря" огромному объему некачественных активов этого банка пострадал весь финансовый сектор страны. Недавно стало известно, что МБА передал ЗАО "Аграркредит" проблемные активы на почти 10 млрд. манатов, а второй этап передачи активов планируется завершить в I полугодии 2017 года. Это происходит в рамках указа "О мерах по восстановлению финансовой позиции МБА для подготовки банка к приватизации", подписанного президентом Ильхамом Алиевым 15 июля 2015 года. 

По словам Р.Асланлы, в приватизации МБА смогут принять участие как местные, так и иностранные инвесторы. "Нашей главной целью является уменьшение размеров банка в первой половине 2017 года. На долю Межбанка приходится около 40% активов сектора, что является угрозой для банковской системы. Поэтому необходимо довести размеры МБА до уровня, который не будет угрожать банковской системе", - утверждает он.

К слову, согласно новому решению, впредь банкиры будут отвечать за свои некомпетентные действия "головой", то бишь вплоть до уголовной ответственности, и с этой целью разработана специальная правовая платформа. 

Р.Асланлы считает, что в целом реструктуризация банковского сектора будет завершена в конце 2016 - начале 2017 года, и палата нацелена не только на отзыв лицензий или их ликвидацию, но и на применение других инструментов. "Некоторые несистемообразующие банки взяли на себя обязательства завершить до конца текущего года капитализацию. Ряд банков уже завершили процесс капитализации. Те же банки, что не смогли повысить свой капитал, были лишены лицензии", - констатировал Р.Асланлы.

Впрочем, докапитализация требуется не только банкам. Как выяснилось, палата изыскивает возможности для пополнения капитала Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF). Напомним, что ADIF выплачивает компенсации вкладчикам ликвидированных Dekabank, Kredobank, Zaminbank, Parabank, Кавказского банка развития, Atrabank, Bank of Azerbaijan, Gandjabank, Texnikabank и Bank Standard. Столь большая нагрузка оказалась практически неподъемной для фонда, и ему был выдан кредит из средств Центробанка под госгарантию. Однако, как говорится, долг платежом красен, и рано или поздно кредит этот фонду придется возвращать. Но на то, чтобы собрать такую сумму, да еще при этом обеспечить также наличие собственных резервов, потребуется не один год. Тем более что участников рынка стало меньше и у них "лишних" денег, мягко говоря, не так уж и много. За все 10 лет своего существования ADIF смог аккумулировать средства на сумму 140 млн. манатов, что не составляет даже 10% от застрахованных вкладов. Напомним, что согласно закону "О полном страховании вкладов", в течение трех лет депозиты населения, годовая процентная ставка по которым не превышает максимального уровня, установленного попечительским советом ADIF, будут застрахованы независимо от суммы вклада. Справится ли фонд, случись еще одно банкротство на рынке? Вновь попросит кредит у ЦБА? Как будет его возвращать? Эти вопросы сегодня волнуют вкладчиков, и без четкого ответа на них добиться повышения доверия к сектору невозможно. 

Именно для этого и нужны новые источники для пополнения капитала ADIF. Как признал Р.Асланлы, это необходимо для того, чтобы дать реструктурированному банковскому сектору и населению четкий сигнал о том, что система страхования вкладов имеет достаточные финансовые средства для выполнения своих обязательств. "С другой стороны, мы хотим внедрить рискориентированную модель сбора отчислений в фонд. Мы работаем над правовым обоснованием для внедрения этой модели ", - отметил он, добавив, что после этого государство может отстраниться от этих процессов. 

Последняя фраза главы палаты, не совсем корректно интерпретированная некоторыми СМИ, вызвала настоящий ажиотаж среди клиентов банков, посчитавших, что речь идет о краткосрочных планах. Между тем процесс докапитализации ADIF, изыскания стабильных источников для этого, скорее всего, будет протекать достаточно долго. То, что в конечном счете фонд должен стать самодостаточной и коммерческой структурой по аналогии с Ипотечным фондом и т.д., было известно с самого начала его существования, но произойдет это, опять же, лишь после того, как появятся реальные и прочные гарантии пополнения его резервов. 

Сегодня, как видно из всего вышеприведенного, и регулятор, и сами банки должны стремиться к тому, чтобы заново завоевать доверие вкладчиков и нарастить клиентскую базу, что в нынешних условиях и так непростая задача.