БЕЗОПАСНАЯ КАРТОЧКА

Одним из распространенных способов повышения прозрачности экономики и борьбы ее с теневыми элементами в мировой практике принято считать развитие системы безналичных платежей. Эффект влияния этого процесса на ВВП достаточно высок - благодаря развитию безналичных расчетов в Азербайджане за последние 5 лет (2011-2015) прирост валового продукта составил 0,03% от общего ВВП, или $70 млн. Международные эксперты уверены, что потенциал этого рынка еще очень высок, и уже сегодня вносят Азербайджан в число крупнейших рынков региона наравне с Беларусью, Боснией и Герцеговиной, Грузией, Казахстаном, Сербией и Украиной. 

О своем видении перспектив развития безналичных платежей в Азербайджане в интервью R+ рассказала директор по управлению рисками в странах СНГ и Юго-Восточной Европы компании Visa Лариса МАКАРОВА.

- В последние годы в Азербайджане проделана большая работа по развитию безналичных платежей. Насколько успешной ее можно считать?

- Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно сказать, что по 17 показателям развития электронных систем расчета Азербайджан находится на передовых позициях среди стран СНГ и Юго-Восточной Европы. А по уровню внедрения чиповых электронных карт Азербайджан вообще в лидерах с       95-процентной "чипизацией" всех банковских карт. Эти позиции еще больше укрепятся с запуском принципа нулевой ответственности (Visa Zero Liability) в Азербайджане, который обеспечивает защиту потребителей от несанкционированных транзакций и возлагает всю ответственность за их безопасность на банк. Проще говоря, отныне сохранность вклада на банковской карте будет обеспечиваться на уровне гарантий обычных банковских вкладов. Это, конечно, позволит еще больше укрепить доверие к ним и расширить объем их применения. Приведу пример: предположим, обладатель банковской карты был за границей, делал покупки в торговых сетях и данные карты в них зафиксировались. По возвращении на родину он обнаружил, что с карты пропадают деньги - налицо факт мошенничества. Он оповещает об этом банк, который на основании диспутных процедур решал, возмещать понесенный клиентом ущерб или нет. Принцип нулевой ответственности же гласит, что держатель карты, у которого мошенники сняли деньги со счета, считается невиновным. 

- Насколько высоким можно считать уровень безопасности безналичных платежей в мире с учетом роста киберпреступлений? 

- Отмечу, что в странах с развитой индустрией банковских карт технологии безопасности безналичных платежей развивались с запозданием. А на сегодняшний день накоплен огромный опыт внедрения новых продуктов и обеспечения безопасности в этой сфере. Преимущества стран, где безналичные расчеты только развиваются, к примеру Азербайджана, в том, что эти страны могут параллельно с продуктами получать современные инструменты безопасности.

Так, как ни странно, самый высокий уровень мошенничеств с картами наблюдается в США, где карты появились уже в середине 1950-х годов. В Америке вначале электронная карта нашла широкое применение, и только затем  были использованы технологии защиты. В Азербайджане система защиты от мошенничества и краж с электронных карт одна из самых высоких. Дело в том, что эта технология пришла в регион СНГ сравнительно недавно. Почти одновременно с самими электронными картами. Поэтому уровень мошенничества здесь мизерный: 3 цента мошенничества на $100 транзакций. Это в два раза меньше общемирового среднего уровня - 8 мошеннических центов на каждые $100 расчетов по карточке.

- Какова выгода банков от внедрения "нулевой ответственности"?

- Прежде всего, как я уже отметила, еще большее расширение безналичных платежей и рынка банковских карт, что, несомненно, только положительно влияет на улучшение качества услуг самого банка. Так, благодаря электронным картам банк может предлагать клиентам максимально интересующие их продукты. Ведь банк имеет возможность проследить, что и где покупает клиент, часто ли едет за границу, каким транспортом пользуется, в какие страны едет, какие бренды предпочитает и пр. Соответственно, банки строят свои предложения по предпочтениям клиентов. 

- Сейчас в ЕС набирают темпы расчеты через смартфоны. Как с этим обстоят дела в Азербайджане?

- За этим способом платежей будущее. Рано или поздно на смену "пластику" придут телефонные расчеты. Но даже и эта технология уходит в прошлое - в развитых странах уже платят электронными часами, кольцами и пр. Этот вид платежа также безопасен, так как, разрабатывая новую технологию, мы одновременно разрабатываем и систему ее защиты. На сегодняшний день номер карточки, который может быть уязвим, подменяется 16-значным символом, который не является номером карточки. Даже если эти символы скомпрометированы, то в транзакции в торговой сети они не пройдут. Потому что эти символы были привязаны именно к вашему смартфону, часам и пр. Происходит динамичная смена данных на карте. То есть даже если мошенник украл ваши данные, то: а) они не являются платежными, б) они действенны несколько секунд, следующая транзакция с этими данными не пройдет. Для развития расчетов через смартфоны в Азербайджане есть все условия. Дело в том, что все используемые в торговой сети, ресторанах и прочих объектах POS-терминалы также обеспечены системой расчета через смартфоны. То есть там, где принимают карточку, спокойно можно будет рассчитываться смартфоном. 

- Как можно уберечься от мошенников при пользовании банковской картой? 

- Я лично советую держателям банковских карт пользоваться чиповой картой, подписанной на технологию безопасности расчета в сети Интернет, а также обязательно подписаться на смс-банкинг. При соблюдении этих условий можно не беспокоиться о безопасности. Если их не придерживаться, нужно быть готовым к угрозам. Скажем, сегодня распространена технология дублирования магнитной полосы при применении бесчиповых карт при безналичных расчетах. Мошенники ведь тоже развиваются. Если у пользователя чиповая карта, но нет подписки на интернет-банкинг, то он не получает одноразовый пароль. И это представляет угрозу при расчетах по Интернету. Также большая польза, если владелец карты подписан на смс-информирование о транзакциях в режиме реального времени. Он может знать, что происходит с карточкой. Если, предположим, он ее потерял, а нашедший осуществляет незаконные транзакции с его карточкой, истинный владелец сразу может узнать об этом и заблокировать карту.