РИСК НЕПЛАТЕЖЕЙ

Меры по стабилизации экономической ситуации, ускорение развития ненефтяного сектора, запуск экономических реформ уже дают результаты в реальном секторе экономики. Однако, несмотря на затишье на банковском рынке, ситуация здесь продолжает оставаться довольно напряженной. Внешние задолженности банков, ослабление доверия к ним клиентов, проблемные кредиты не способствуют стабильности в банковском секторе. 

В Азербайджане общий объем просроченных кредитов на 1 марта 2017 года составил почти 1,6 млрд. манатов. При этом доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле достигла 9,8%, тогда как на начало года это соотношение составляло 8,96%. 

Эти и другие факторы способствовали инициированию Палатой по надзору за финансовыми рынками новых поправок в закон "О банках", определяющих порядок резолюции банков, утративших платежеспособность и регулирующих добровольную реструктуризацию обязательств банка.

Проблемный вопрос

В принципе нынешняя ситуация в банковском секторе особого удивления не вызывает. Достаточно долго местные банки весьма легкомысленно относились к процессу выдачи кредитов, особенно на потребительские нужды. Зачастую единственным документом, задействованным в оформлении кредита, выступало удостоверение личности, которое никакую информацию о платежеспособности клиента, естественно, не предоставляло. Более того, существовали отдельные продукты, сулящие выгодные условия для получения кредитов домохозяйкам, студентам, пенсионерам и другим слоям населения, не подкрепленным стабильным уровнем дохода. Лишь крупные кредиты, скажем, на покупку автомобиля, подразумевали наличие залога, в роли которого, собственно, выступал сам предмет кредита. А движимое имущество, как известно, гарант весьма ненадежный. 

В результате на сегодня из 700 тыс. гражданских дел, находящихся в судопроизводстве, 280 тыс. касаются взаимоотношений банков с клиентами. Кто же виноват в возникших проблемах - клиенты, не рассчитавшие до конца свои финансовые возможности, или банки, чрезмерно увлекшиеся раздачей различных кредитных карт и не сумевшие грамотно спрогнозировать все сопутствующие риски? Как считают эксперты, будет справедливее большую часть вины возложить на банки, поскольку именно они в конечном счете принимают решение о работе с конкретным клиентом. Ситуация накалилась до того, что к обсуждениям путей решения этих конфликтов активно подключились депутаты и госчиновники. На различных заседаниях парламента народные избранники требовали призвать к ответу банкиров, допустивших грубые ошибки в выборе кредитной политики, вплоть до вменения по отношению к ним административной и уголовной ответственности. 

Надо сказать, что Централизованный реестр кредитных историй действует при Центробанке Азербайджана более 10 лет, однако, похоже, не все банки и далеко не всегда прибегали к его данным при решении о выдаче кредитов. Иначе не было бы столько случаев, когда клиенту с несколькими задолженностями в банке выдавали новый кредит. Только последние пару лет финансовые институты стали идти на ужесточение условий кредитования. 

Однако эти меры ситуацию с уже существующими должниками не решают. Причем хуже всего обстоят дела с получившими кредит в инвалюте - после девальвации маната их стоимость возросла, а платежеспособность большинства должников, напротив, снизилась. При этом банки, в крайнем случае, шли на реструктуризацию кредита, увеличив срок выплаты и снизив месячный платеж, но никак не соглашаясь на списание части суммы долга. Сейчас эксперты предлагают рассмотреть варианты государственной поддержки банков в решении вопроса проблемных кредитов, помощи банкам в привлечении дешевых кредитов в этих целях, разделения долгового бремени между клиентом и банком. Более того, эксперты Всемирного банка озвучили возможность списания проблемных кредитов для повышения качества кредитного портфеля, что, скорее всего, также подразумевает оказание определенной финансовой помощи банкам со стороны государства. 

Бюро должников

Также будет необходимо найти нужный баланс в вопросе ужесточения процесса выдачи кредитов, чтобы, с одной стороны, не рисковать, а с другой - не растерять клиентов. 

Здесь необходимо совершенствовать вопрос залогового обеспечения. Согласно исследованиям Международной финансовой корпорации (IFC), около 30% кредитного портфеля банков выдается без обеспечения, около 30% - под залог только движимого имущества, около 10% - под залог как движимого, так и недвижимого имущества, а остальная часть - под залог недвижимого имущества. По словам эксперта в области финансового сектора IFC Васифа Бадалсоя, из движимого имущества банки чаще всего принимают в качестве залога машины и различное оборудование, а также остаточные материалы на складах и в хранилищах компаний. Реже всего в качестве залога банки готовы взять интеллектуальную собственность и дебиторскую задолженность.

При этом, судя по итогам опроса, проведенного среди 14 банков, возникло ощущение, что банки не рассматривают движимое имущество в качестве источника возмещения кредита. В этом случае они дополнительно требуют наличия гаранта, при том, что средняя процентная ставка по кредитам, выдаваемым под залог движимого имущества, варьируется в пределах 20-30%.

Ситуацию может намного облегчить реестр движимого имущества, создание которого уже запланировано на ближайшее время. Он позволит оптимизировать процентные ставки на банковские кредиты в стране. По мнению исполнительного директора Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсала Гасымлы, этот реестр может обеспечить развитие финансовых услуг во всех направлениях, а также поможет упростить выход предпринимателей к кредитам, в особенности в регионах Азербайджана.

Кроме того, вскоре должна начаться деятельность первого частного кредитного бюро, которое будет задействовано в организации сбора и анализа кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов - на днях исландская Creditinfo и 21 азербайджанская организация подписала документы об учреждении новой компании Creditinfo-Azerbayjan.

Эта структура также может существенно облегчить работу банков с кредитополучателями. Дело в том, что в настоящее время кредитный реестр охватывает весь спектр информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним. Кредитное бюро в свою очередь сможет собирать кредитную информацию с других финансовых институтов, таких, как лизинговые, страховые, перестраховочные, факторинговые компании, организации, осуществляющие микрокредитование, нефинансовых организаций, в том числе коммунальных предприятий, операторов мобильной связи, торговых объектов, которые продают товары в кредит, и т.д. А это говорит о том, что бюро будет располагать информацией о всех обязательствах будущего заемщика (коммунальные платежи, телефонные разговоры и тому подобное), что позволит уберечь кредиторов от риска неуплаты. "Сегодня кредитный реестр содержит информацию о 36% совершеннолетнего населения Азербайджана. Создание частного кредитного бюро позволит расширить этот охват", - сказал замдиректора Палаты по надзору за финансовыми рынками Асим Зульфугаров. 

Важно то, что бюро не только будет предоставлять статистическую информацию, но осуществлять мониторинговые аналитические услуги, что позволит минимизировать кредитные риски. "Все долги будут указаны в одной файле, что поможет финансовым структурам и кредиторам эффективно оценивать риски. Это поможет также снизить расходы, повысить доступность кредитных продуктов", - сказал А.Зульфугаров. Кроме того, создание частного кредитного бюро улучшит позиции Азербайджана в отчете Всемирного банка Doing Business. Интересным моментом также является то, что каждый гражданин может не менее раза в год получить информацию о себе в службах ASAN.

По словам главы Ассоциации банков Азербайджана Закира Нуриева, также с целью поддержки банков в вопросе проблемных кредитов при АБА создан Аукционный центр, который призван упростить сбыт залогового движимого и недвижимого имущества - гаранта. 

Причинно-следственное решение

Вместе с тем проблемные кредиты, выливаясь в токсичные активы банков, уже создали для них массу сложностей. Эксперты, международные организации не перестают предрекать закрытие еще не менее десятка банков в Азербайджане, что продолжает держать в напряжении финансовый сектор. С подачи Палаты надзора за финансовыми рынками на законодательном уровне внедрены новые инструменты поддержки банков, столкнувшихся с нехваткой капитала. Так, внесены изменения в закон "О банках" и введены такие понятия, как "резолюция", "переходный банк", "системный банк", и так далее. Кроме того, в закон также добавлен новый раздел, объясняющий процесс резолюции банков, потерявших платежеспособность.

По словам спикера парламента Огтая Асадова, все это необходимо для регулирования негативной ситуации на банковском рынке. "Есть банки, которые в день терпят убытки в 5 млн. манатов, и эта сумма растет со временем. Эти банки необходимо оздоровить", - отметил О.Асадов. 

Одним из важнейших пунктов является применение процесса добровольной реструктуризации банковских обязательств. "Данная процедура широко применяется во всем мире. Это одно из возможных решений для банков, потерявших платежеспособность и столкнувшихся с проблемами. Банки смогут обратиться с заявлением о реструктуризации своих обязательств в суд", - заявлял ранее председатель совета директоров Палаты надзора за финансовыми рынками Руфат Асланлы.

Кроме того, были незначительно пересмотрены условия назначения временного администратора в потерявшие платежеспособность банки.

Объясняя введение на рынок "переходных банков", Р.Асланлы отметил, что они помогут сохранить здоровые активы проблемных банков. "В прошлом году мы назначили временного администратора в Bank Standard. У этого банка были здоровые активы, и к ним был интерес со стороны инвесторов. Однако из-за отсутствия соответствующей законодательной базы мы не смогли вывести эти активы из банка, и в итоге государство было вынуждено выплатить компенсацию в 435 млн. манатов. Хотя эти здоровые активы вполне можно было бы перенаправить инвесторам с нормальной репутацией, создать "переходной банк", дать возможность вкладчикам банка, государственным и бизнес-структурам свободно пользоваться своими средствами", - заявил Р.Асланлы.  

И, наконец, согласно поправкам в законодательство, если менеджмент и акционеры банка окажутся ответственными за возникновение проблем в конкретном банке, они должны будут возместить нанесенные убытки. Таким образом, имущество менеджмента и акционеров обанкротившихся банков будет конфисковано и продано. Что ж, вполне справедливое решение, учитывая скандальные события вокруг Международного банка Азербайджана, из-за преступных действий бывшего руководства которого пошатнулась не только банковская, но и вся финансовая система Азербайджана. Следовательно, новые поправки заставят банкиров быть более ответственными по отношению к вверенным финансам и, сохраняя чужие деньги, не потерять свои собственные.