ДЕНЬГИ, КАРТА, СМАРТФОН...

С июня этого года в Азербайджане впервые будет внедрена система бесконтактных платежей посредством популярных мировых сервисов Apple Pay и Samsung Pay. Правда, на первом этапе расчеты можно будет осуществлять с помощью телефонов, работающих на базе Android, а также непосредственно банковских карт, впоследствии же нововведение охватит и смартфоны Apple, действующие на базе IOS. Помимо очевидного удобства для клиентов бесконтактные платежи - это существенный рывок в реализации планов по развитию в Азербайджане безналичных расчетов. А они, в свою очередь, - один из главных инструментов в борьбе с теневой экономикой. 

Объем безнала растет 

Не секрет, что именно финансовые структуры, стремясь соответствовать растущим потребностям своих клиентов, в последние годы становятся основными драйверами продвижения инновационных решений в мире, а также в Азербайджане в частности. Тем более если речь идет о таком эффективном инструменте, как электронные платежи, применение которых выгодно и правительствам, и непосредственно клиентам банков. Ряд исследований показывает, что затраты общества на проведение наличного денежного оборота составляют от 1 до 2% ВВП государства. Это колоссальные суммы в масштабе страны, которые могли бы быть перенаправлены на медицину или образование. Электронные платежи снижают затраты центральных банков на обеспечение денежного оборота, позволяют сократить долю теневой экономики в стране и существенно снизить вероятные потери от оборота наличных средств.

В последние годы для развития безналичных расчетов в Азербайджане проделана огромная работа как на административном уровне, так и со стороны банков и международных платежных систем. Как отмечают эксперты, рынок платежных карт в Азербайджане очень динамичный, быстрорастущий, но при этом имеющий огромный потенциал для увеличения. На сегодня всего 18% от общего объема транзакций происходит в торговой сети. И это откровенно мало, учитывая, что в той же постсоветской Украине этот показатель составляет 40%, а в Европе - все 90%. То есть люди все еще снимают наличные деньги с карты, чтобы отовариваться в торговых точках, в которых сегодня имеются POS-терминалы, и проблем с принятием банковских карт существенно меньше, чем, скажем, пару лет назад. Вместе с тем показатели роста оборота безналичных платежей достаточно оптимистичны. Только по итогам 2018 года объем электронных платежей вырос на 31%, а объем безналичных карточных операций - на 70%. При этом доля безналичных расчетов в общем объеме карточных транзакций в Азербайджане на конец I квартала 2019 года уже составила 20%.

Все эти цифры позволяют надеяться, что цели "Госпрограммы расширения цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы" будут выполнены в срок. Напомним, что, согласно документу, к 2021 году удельный вес наличных транзакций в экономике должен снизиться с 74 до 40%.

Также отметим, что в соответствии с данными исследования GEAR 2018 (The 2018 Government e-Payments Adoption Ranking - "Рейтинг по внедрению государственных электронных платежей") Азербайджан находится на 43-м месте из 73 стран, показывая активный рост по многим показателям развития безналичных расчетов. Ключевыми в данном рейтинге являются создание безопасной системы электронных платежей, уровень доступа к Интернету и процессы цифровизации, позволяющие гражданам беспрепятственно пользоваться электронными платежными решениями. В этот рейтинг Азербайджан попал впервые, и эксперты уверены, что в следующем исследовании, которое проводится раз в два года, страна существенно улучшит свои позиции.

Оплатить… смартфоном

Между тем, по мнению аналитиков, рынок Азербайджана уже полностью готов к новому инструменту безналичных расчетов - бесконтактным платежам, работающим по технологии NFC (Near field communication - "ближняя бесконтактная связь"). Существуют два основных варианта использования технологии NFC в сфере розничных платежей. Первый - оплата посредством карт, поддерживающих бесконтактные технологии (например, Contactless у MasterСard и PayWave у Visa). Второй способ, набирающий все большую популярность, - бесконтактная оплата мобильными устройствами через Pay-сервисы (Apple, Android, Samsung).

Чтобы пользоваться ею, необходимо один раз привязать карту к смартфону с помощью специального приложения, после чего можно производить оплату смартфоном без участия карты.

По имеющимся данным, сегодня глубина проникновения смартфонов на азербайджанском рынке достигает 60%, а Интернета в целом - 65%. "Это означает, что и рынок, и люди готовы к покупке и продаже онлайн", - считает глава департамента развития бизнеса и цифровых платежей MasterСard Хакан Татлыджи. 

К слову, согласно исследованию MasterIndex, проведенному в Баку с целью изучения предпочтений потребителей в способах сбережения и траты денег, более половины жителей столицы выразили готовность переключиться на бесконтактные платежи в повседневной жизни. Результаты исследования показали, что такие платежи востребованы прежде всего, чтобы расплачиваться в супермаркетах и магазинах (75%), в общественном транспорте (60%), в аптеках (41%), на автозаправках (20%), в газетных киосках (15%), такси (13%), ресторанах и кафе (11%), книжных магазинах (9%), спортивных учреждениях (3%), кинотеатрах и театрах (3%).

Полученные результаты соответствуют глобальным тенденциям, отмечают в компании. "Бесконтактные платежи уже популярны во всем мире, в том числе в США, Канаде, Англии, Франции и Турции, - говорит региональный менеджер MasterСard в Азербайджане Хакан Акар. - Таким способом можно оплатить одной и той же картой проезд в метро Нью-Йорка, Гонконга, на Тайване и во многих других городах и странах, не покупая билеты".

В свою очередь платежная система Visa обязала азербайджанские банки с апреля выпускать только бесконтактные карты, позволяющие оплачивать покупку в одно касание. Об этом сказала старший вице-президент и директор регионального подразделения Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова. "Переход на бесконтактные технологии - глобальный мировой тренд, который является определяющим в эволюции развития. И эти технологии сейчас приносятся на рынок Азербайджана. Но чтобы эта миграция произошла максимально быстро, необходимо усилиться с точки зрения подготовки инфраструктуры, населения, законодательства стран к этому процессу. Поэтому у нас с апреля 2019 года вступил в силу мандат о том, что вся новая эмиссия платежных карт, выпускаемых банками, должна происходить на основе карт с бесконтактной технологией", - сказала В.Платонова.

Что касается безопасности таких платежей, то, как заверяют представители процессинговых компаний и платежных систем, она будет выше, чем у обычных банковских карт. "Бесконтактная карта абсолютно безопасна благодаря наличию чипа. Правда, есть случаи мошенничества, с которыми мы ведем постоянную борьбу, но скажем прямо: магнитную полосу на банковской карте подделать легче, чем бесконтактную технологию, которая хранится на карте или на Pay. Случаев, когда удавалось скопировать полностью бесконтактную карту, до сих пор не было", - отметила вице-президент Visa. 

Кроме того, бесконтактные платежи выгодны и с точки зрения затрат банков на выпуск таких карт, так как они могут быть выпущены на более длительный период - 5-7 лет, поскольку нет угрозы повреждения магнитной полосы. Поэтому переход на новую технологию позволит банкам сэкономить на эмиссиях карт. 

Другим важным моментом является соответствие готовности платежных терминалов к приему нового вида карт. "На сегодня в Азербайджане большинство терминалов принимают такие технологии, и мандат на бесконтактные терминалы уже действует", - отметила В.Платонова.

Таким образом, если по итогам прошлого года 9% находящихся в обращении карт были бесконтактными, то в ближайшие пять лет бесконтактные технологии на пластике станут важной частью азербайджанского рынка платежных карт. И, по мнению экспертов, уже в 2022 году 80% эмиссии банковских карт в стране придется на бесконтактные.   

Такие оптимистичные прогнозы звучат также исходя из планов по реализации крупного проекта по внедрению расчетов бесконтактной картой в городском транспорте. Правда, эксперты указывают, что это достаточно сложная работа, требующая длительной подготовки. Ключевая роль в реализации этой идеи должна принадлежать правительству, а банки и платежные системы могут выступать всего лишь его партнерами. "Этот очень затратный проект, и, как правило, он финансируется тоже государством. Ведь необходимо, как минимум, установить платежные терминалы, обучить штат сотрудников для их обслуживания, выпустить карты. Аналогичный проект с лондонским метро стоил сотни миллионов фунтов, но эти инвестиции были сделаны мэрией города. Со сто-процентной уверенностью можно сказать, что этот проект можно принести и в Баку, но только по заказу правительства или исполнительной власти города", - отметила В.Платонова. 

Думается, с учетом стремления правительства расширить охват безналичных платежей в Азербайджане, в том числе и с помощью максимального упрощения пользования банковскими картами, реализация этого проекта не за горами. Тем более что в конечном счете все это служит важной цели снижения доли теневой экономики и обеспечения экономической прозрачности в стране.