ВТОРОЕ ДЫХАНИЕ АГРОСТРАХОВАНИЯ

Аграрные программы, реализуемые правительством в последние годы, нацелены на технологическое переоснащение сельского производства, развитие сориентированных на экспорт агропарков и логистических предприятий. Цель этих реформ - добиться повышения рентабельности и снижения себестоимости производства, создав эффективные сельскохозяйственные кластеры. Однако для этого предстоит решить не менее сложную задачу - сделать этот сектор не столь рискованным для инвесторов и кредиторов, сформировав действенную систему агрострахования.

Деньги есть - интереса нет

Несмотря на то, что динамика развития аграрного сектора в 2018 году составила 4,6%, в три с лишним раза превысив годовой показатель ВВП, отрасль все еще не демонстрирует ожидаемых производственных показателей. 

"За последние годы был проделан большой объем работы - в сфере мелиорации, по господдержке фермеров, переработчиков, что обеспечило рост производства и экспорта. Однако я считаю, что с учетом проведенных работ темпы роста в сельском хозяйстве могли быть еще выше. Полагаю, что достигнутый с начала текущего года рост в 3,6% не отражает потенциала нашего сельского хозяйства", - заявил президент Азербайджана Ильхам Алиев на заседании Кабмина, посвященном социально-экономическому развитию страны в I квартале 2019 года. 

Глава государства отметил, что сельское хозяйство должно стать высокотехнологичной отраслью, необходимо применять новые механизмы, в том числе механизм агрострахования.

Здесь отметим, что в рамках реализуемого с 1997 года первого этапа аграрной реформы так и не удалось воссоздать систему агрострахования - во многом из-за отсутствия в тот период необходимых объемов государственного финансирования, а также неразвитости банковского и страхового секторов. 

Первым шагом в данном направлении стал принятый в 2002 году закон "О стимулировании страхования в сельском хозяйстве". Разработанные правила предусматривали погашение со стороны государства 50% суммы страховой премии (страхового тарифа) путем перечисления средств на счет страховщиков из госбюджета. Так, государство готово взять на себя половину расходов на страхование от стихийных бедствий - пожара, града, наводнений, морозов, засухи и т.д. Такая же льготная страховка предусмотрена и в случае распространения особо опасных вредителей и инфекционных болезней среди растений и животных. Выплаты возмещений по страхованию растениеводства составляли не менее 70% от стоимости продукции, в животноводстве - до 80%, ну а за недвижимое имущество, оборудование и сельхозтехнику размеры страховых выплат равны их полной рыночной стоимости. В список сельхозкультур, страхуемых за счет средств госбюджета, были включены, помимо пшеницы, ячмень, кукуруза, подсолнечник, картофель, сахарная свекла и др. 

Средний тариф на сельскохозяйственное страхование в Азербайджане в тот период составлял около 1500 манатов в год (5%/га), и это притом, что средняя прибыль на 1 га земли достигала приблизительно 25 тыс. манатов в год.

Однако преимущества, предусмотренные законом "О стимулировании страхования в сельском хозяйстве", так и не стали, по сути, фундаментом для формирования действенной системы агрострахования. Так, в представленном недавно отчете Счетной палаты Азербайджана говорится, что средства, выделяемые из госбюджета на покрытие 50% страховой премии по страхованию сельхозимущества, в большинстве своем остаются неиспользованными. Согласно данным, приведенным Счетной палатой, в 2012 году в бюджете на эти расходы было отведено 750 тыс. манатов, из которых использовано всего 35,1 тыс., или 4,7% предусмотренных средств. "В 2013-2015 годах выделено 3 млн. манатов и в среднем использовано чуть менее 2%. В 2016-2017 годах предусмотренные в бюджете средства вообще не были использованы", - указывается в отчете. 

Немногим лучше сложилась ситуация и в минувшем году: страховые компании предоставляли услуги агрострахования на минимальном уровне, а сами фермеры зачастую не были заинтересованы в них. В частности, в 2018 году премии азербайджанских страховых компаний в сфере агрострахования составили 2,7 млн. манатов, выплаты - 755 тыс. манатов. Причем большая часть выплат и сборов в этой сфере пришлась на страхование сельскохозяйственных животных. Растениеводство же в силу своей высокой рискованности и убыточности, как и во все предыдущие годы, в основном оставалось вне внимания участников страхового рынка. 

Убыточная сфера

Имеется несколько причин слабой активности страховых компаний в аграрной сфере, и не последнюю роль здесь играет отсутствие интереса к этой отрасли азербайджанских банков. Как показывает мировая практика, спрос на страховой продукт в аграрной сфере очень тесно связан с банковским кредитованием, так как банки, как правило, не выдают займов фермерам, если они не застраховали свой урожай или поголовье скота. 

Увы, но в Азербайджане активность подобной связки (банки - страховщики) весьма незначительна. Во многом это связано с объективным фактором - высокими процентными ставками на банковские кредиты, превышающими 25-30% годовых, что неподъемно для большинства азербайджанских фермеров, а также с незначительностью банковских программ долгосрочного кредитования предприятий агропрома. 

Поэтому неудивительно, что при росте кредитного портфеля коммерческих банков и небанковских кредитных организаций Азербайджана в 2018 году на 10,7% - до 13 млрд. манатов - на долю сельского хозяйства и переработку пришлось всего 3,6% займов. По сути все последние годы основным донором фермерских хозяйств оставался Фонд развития предпринимательства (в прошлом Национальный фонд поддержки предпринимательства), ресурсы которого по понятным причинам не безграничны.  

В свою очередь, по мнению эксперта Центра поддержки экономических инициатив Самира Алиева, банковский сектор страны проявляет незначительную активность в финансировании сельского хозяйства из-за высокого уровня рисков, что также связано с рядом нерешенных вопросов в сфере агрострахования. Несовершенство законодательной базы и негибкость административных механизмов, в частности в связке фермер - страховщик - Министерство финансов, не позволяли покрывать все риски, а также создавали ограничения в перестраховании. 

С другой стороны, следует отметить большую убыточность страхования продуктов растениеводства и, как следствие, малый интерес страховых компаний к данной области, а также вынужденную необходимость держать высокими тарифы на страховые полисы. Ситуация осложняется тем, что Азербайджан находится в зоне рискованного земледелия. Засуха и нехватка воды для орошения, засоление и эрозия почвы, периодические паводки и сход селей - вот далеко не полный список проблем, с которыми почти ежегодно сталкиваются местные фермеры и что создает избыточные риски как для страховых компаний, так и для банков. 

Поэтому неудивительно, что в 2016 году в сфере агрострахования работало всего 5 компаний, а убыточность составила 136%. В 2017 году количество компаний сократилось до 4, а убыточность составила 96%.

Согласно оценкам экспертов Международной финансовой корпорации (IFC), на протяжении нескольких лет проводивших исследования по этому вопросу, порядка 3/4 пригодных для сельского хозяйства земель используются мелкими фермерами, на долю каждого из которых приходится в среднем по 2 га земли. В силу отсутствия у них приемлемой для залога земли и иного имущества они не представляют интереса для банковского сектора. В свою очередь незначительный рыночный оборот и малые прибыли малоземельных фермеров делают для них малодоступными сравнительно дорогие страховые продукты. 

По сути в данной области уже давно возник замкнутый круг: банки не в состоянии предложить приемлемый для фермеров низкопроцентный кредитный продукт, что соответственно делает деятельность страховщиков в аграрной сфере маловостребованной. 

Новый закон

Выходом из сложившейся ситуации должно стать принятие нового закона "Об аграрном страховании": разработка документа осуществлялась Минсельхозом и Палатой по надзору за финансовыми рынками при поддержке специалистов IFC. В этих целях был изучен международный опыт по механизмам аграрного страхования США, Испании, Израиля, Канады, а в качестве образца рассматривалась турецкая модель агрострахования, получившая название TARSIM. По этой модели государство оказывает поддержку всем фермерам и хозяйствам в виде определенной суммы страховых выплат, а за дополнительное покрытие фермеры платят самостоятельно.

Согласно проекту документа, государство определяет предметы и риски аграрного страхования, контролирует систему аграрного страхования, а также принимает меры для развития этой системы.

К предметам аграрного страхования относятся сельскохозяйственные растения и продукция растениеводства, сельскохозяйственные животные (крупный и мелкий рогатый скот), домашняя птица, пчелиные семьи, а также кролики, обитатели водоемов и иные разводимые в этих целях животные. В ходе недавних обсуждений проекта документа Счетная палата Азербайджана внесла предложение включить в список растений, которым оказывается господдержка по их страхованию, такую продукцию, как хлопок, табак, чай, рис и тутовник.

Производители сельскохозяйственной продукции страхуются на случай стихийных бедствий, в том числе пожара, аварий, инфекционных заболеваний и отравлений, нападения диких животных и распространения особо опасных вредителей, действий третьей стороны.

Ожидается, что взнос за аграрное страхование будет состоять из части, которую должно выплачивать застрахованное лицо, и средств госбюджета. Так, во время недавнего заседания комитета Милли меджлиса по вопросам аграрной политики эксперт Захид Аббасов отметил, что основное преимущество нового закона "Об аграрном страховании" в том, что значительную часть существующих в сельхозсфере рисков государство берет на себя. Кроме того, госорган по аграрному страхованию не будет заключать договоров со страхуемыми, а создаст посредническую управляющую структуру. Посредством нее будут осуществляться процесс страхования, непосредственное управление системой агрострахования и базой данных по фермерам в рамках создаваемой Единой электронной информационной системы, включая также базы данных о гидрометеорологическом состоянии региона и мелиоративном состоянии земли. 

Ожидается, что управляющая структура будет создана юридическими лицами, имеющими лицензию на страховую деятельность - иную, чем страхование жизни.

Скорее всего данный институт будет создан на основе страхового пула и действовать в виде фонда, в состав которого войдут функционирующие в стране страховые компании. Также вскоре должна начаться работа над конкретными правилами страхования, которые будут охватывать такие пункты, как тарифы, методы их вычисления, страховые премии, методы анализа рисков, комиссии, выплачиваемые страховым компаниям, и другие механизмы. 

Согласно новой модели, при возникновении страхового случая фермер обращается в посредническую страховую структуру, которая в свою очередь информирует фонд. После этого назначается независимый эксперт, который расследует происшествие и докладывает в Фонд агрострахования, где после принятия положительного решения перечислят страховые выплаты напрямую на банковский счет фермера. То есть страховым компаниям в этой модели в основном отведена роль агентов: они получают проценты с заключенных договоров, при этом их риски минимальны.

В то же время в ходе обсуждения законопроекта рассматривались и другие варианты механизмов агрострахования. В любом случае на первых порах за государством сохранится роль главного донора дотационной части страхового механизма. "На начальном этапе для субсидирования аграрного страхования Азербайджану потребуются средства в размере 8,5 млн. манатов, на второй год - 10 млн. манатов, в последующие годы - 12,5-13 млн. манатов", - отметил недавно председатель Агентства аграрного кредитования и развития при Министерстве сельского хозяйства Мирза Алиев. 

И эта сумма уменьшится приблизительно через 10 лет, когда механизм аграрного страхования заработает в полную силу и перейдет на самофинансирование.