БУДУЩЕЕ УЖЕ НАСТУПИЛО

Интересное это ощущение - наблюдать за будущим в режиме реального времени… И дело даже не в глобальных достижениях по освоению космоса и открытию новых галактик. То, что еще пару лет назад казалось фантастикой в бытовой жизни, - сегодня уже обычная рутина. Делать покупки, не отходя от компьютера или телефона? Запросто. Расплачиваться электронными деньгами? Не проблема. Использовать вместо банковской карты мобильный телефон или даже «умные часы» и кольцо? И это «чудо», уже распространенное во многих странах мира, становится доступно и клиентам азербайджанских банков. 

Карта в смартфоне

Система, благодаря которой можно спокойно «забыть» банковскую карту дома при наличии смартфона, называется токенизацией, что подразумевает шифрование карточных данных пользователя. Данная технология заключается в том, что в момент совершения операции по карте все данные карты шифруются. Это позволяет значительно облегчить безопасность транзакций. Также токенизация позволяет привязывать карточки к мобильным телефонам пользователей, что делает ненужным физическое наличие карточки. Для того чтобы воспользоваться новой услугой, держателю карты Visa необходим смартфон с модулем NFC.

При инициативе и непосредственном участии международной платежной системы Visa в сентябре в Азербайджане уже стартовал первый проект с использованием этой системы. Пока в нем задействован один банк - это Международный банк Азербайджана (МБА), но вскоре охват системы должен расшириться и распространиться по всей стране.

Что это значит на практике? Как сообщил на презентации проекта директор по цифровым решениям Visa в Украине, странах СНГ и Юго-Восточной Европы Александр Стельмах, всего лишь скачав специальное приложение (скажем, для МБА это IBA Pay), очень схожее по структуре с привычным мобильным банком, и введя в программу номер карточки и защитный код, картодержатель получает возможность использовать телефон вместо банковской карты. Что интересно, для проведения бесконтактных платежей посредством смартфона не нужен даже и интернет - все это можно провернуть в режиме offline. «То есть единственным техническим препятствием для платежа может стать только отсутствие зарядки на телефоне», - сказал А.Стельмах.

Правда, отметим, что изначально сама карта должна быть бесконтактной. Такие карты также пока новы для Азербайджана - Visa обязала азербайджанские банки с апреля выпускать только бесконтактные карты (использующие NFC-технологию). Чтобы понять, такова она или нет, нужно учесть, что производители указывают на карте универсальный для всех платежных систем знак в виде четырех округлых линий, символизирующих волны (наклоненный на бок значок Wi-Fi). 

Держатели подобных карт уже успели оценить их удобство в использовании - достаточно поднести такую карту к POS-терминалу, обладающему такой же функцией, и необходимая для платежа сумма списывается с карты без ввода PIN-кода. 

Правда, с учетом лимита на одну транзакцию: раньше он был в 20 манатов, а с недавних пор Палата по надзору над финансовыми рынками приняла решение увеличить его до 50 манатов. Но и это, как говорится, не предел. Как сообщила региональный директор по Кавказу Visa Inc. Кристина Дорос, лимит бесконтактных транзакций в Азербайджане предлагается увеличить до $40, так как 80% транзакций осуществляется примерно на эту сумму.

Свыше установленного лимита уже нужно вводить код, что необходимо в целях обеспечения безопасности транзакций. 

Безопасно? Да!

Кстати, о безопасности. В мире, где ежедневно СМИ трубят о всевозможных угрозах кибератак, подобного рода технологические новшества логично встречаются с некоторой долей недоверия: а безопасно ли доверять свои деньги смартфону, если есть риск «взлома» введенных данных? Как обещают сами провайдеры этой технологии, токены, как уникальные цифровые идентификаторы, наоборот, являются новой ступенью в обеспечении безопасности безналичных платежей. Так как токены не содержат деталей платежного счета клиента, например, 16-значный номер карты, они могут безопасно храниться у online-торговцев или на мобильных устройствах, что делает электронную коммерцию и мобильные платежи еще более удобными. 

«Более безопасная платежная среда открывает массу возможностей, при которых коммерция может принимать различные формы, а потребители могут совершать покупки в любом месте, с любого устройства, будучи уверенными в безопасности», - отметила директор Visa по Кавказскому региону Кристина Дорош.

Если рассматривать сами бесконтактные карты, то и они обладают несколькими уровнями защиты, включая встроенный бесконтактный чип, малое расстояние действия в 4 см и уникальную систему шифрования, что делает подделку таких карт практически невозможной. Конечно, помимо указанных механизмов обеспечения безопасности бесконтактных платежей, существуют и скрытые от общественности, доступные узкому кругу специалистов технологии. Но если теоретически предположить, что произошла утеря/кража карты или смартфона и злоумышленник решил воспользоваться случаем и снять с карты деньги? Подобные риски специалисты не отрицают. Но в этом случае, поясняют они, при обращении картодержателя в банк финансовая структура проводит расследование с привлечением данных, зафиксированных на камерах, прикрепленных к POS-терминалам, обеспечивающим транзакцию. В случае подтверждения факта, что деньги были сняты со счета без разрешения на то его обладателя, банк возвращает клиенту украденную сумму и далее обращается в правоохранительные органы. Процесс этот, конечно, не быстрый, но специалисты работают над его совершенствованием.

Следующий этап

Так или иначе, даже с учетом рисков прогресс стоять на месте не может. Тем более что бесконтактные платежи посредством «умных» гаджетов в мире уже давно пройденный этап. И следующим шагом будет реализация в Азербайджане нового пилотного проекта - Tap to phone. По словам А.Стельмаха, Visa планирует запустить его уже в 2020 году. Данный проект предусматривает внедрение новой технологии Visa, которая позволит принимать оплату посредством карточек при помощи мобильных телефонов. То есть смартфон практически будет выполнять функцию POS-терминала.

«Мы знаем, что банкам не всегда экономически выгодно приобретать POS-терминалы и устанавливать их. Наша технология позволяет превратить телефон в POS-терминал, что значительно упростит процесс приема карт к оплате», - сказал А.Стельмах. Он отметил, что данный проект в регионе уже реализуется в качестве пилотного в двух странах - Украине и Беларуси. «В 2020 году мы планируем начать в регионе еще 2 пилотных проекта, один из которых будет реализован в Азербайджане", - сказал Стельмах.

Зачем нужны все эти проекты? Главная цель - расширить рынок безналичных платежей в Азербайджане. Напомним, что за счет реализации Госпрограммы расширения цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы, утвержденной президентом Ильхамом Алиевым год назад, ожидается снижение доли наличных транзакций в экономике с 74% (в 2017 г.) до 40% (в 2020 г.). При этом годовой рост объема безналичных расчетов в 2018-2020 годах прогнозируется на уровне 17 млрд. манатов.

Для справки: доля безналичных платежей в карточных операциях в Азербайджане составила на конец первого полугодия 20%, что на 4 процентных пункта превышает показатель аналогичного периода прошлого года. По словам К.Дорош, в целом рынок безналичных платежей Азербайджана демонстрирует рост. «По итогам первого полугодия 2019 года число транзакций увеличилось на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма транзакций - на 39%. В то же время сократился средний размер чека - на 1,4%, или до 54 манатов. Это, как ни странно, положительный показатель, так как показывает, что клиенты начали использовать карточки даже для мелких операций», - отметила К.Дорош.

Отметим, что на днях между Visa и Палатой по надзору над финансовыми рынками Азербайджана был подписан меморандум о взаимопонимании, который позволит активизировать развитие цифровых платежей в стране. «Документ также предусматривает расширение использования современных платежных средств, поддержку цифрового бизнеса и обучение населения Азербайджана», - сказала К.Дорош.

Таким образом, «прекрасное далеко» совсем скоро будет еще ближе.