ТЕСТ НА «БАНКРОТАВИРУС»

Пока медработники Азербайджана озабочены сохранением здоровья населения в непростое время пандемии COVID-19, Центробанк Азербайджана решил провести свой тест на «здравость», оценить степень устойчивости участников банковского рынка страны. В итоге были выявлены сразу четыре «инфицированных» банка - Atabank, AGBank, NBCBank и Amrahbank. Однако «вылечить» их не получилось, и регулятор решил проблему на корню, аннулировав лицензии всех четырех. Таким образом, число действующих в Азербайджане банков сократилось до 26. 

Сначала Atabank и Amrahbank

Впрочем, судьба одного из четырех закрытых банков - Atabank была предрешена задолго до пандемии. На первой же пресс-конференции после того, как Центробанк вновь принял функции надзора над банковским сектором, главный банкир страны Эльман Рустамов анонсировал безнадежность ситуации в этом банке. Он отметил, что в AtaBank не был проведен необходимый риск-менеджмент, что привело к ухудшению его позиции. Руководству банка еще в начале года было рекомендовано обратиться лично к каждому вкладчику, не застраховавшему свой депозит, и довести до их сведения, что они могут это сделать в ближайшее время.

То есть Э.Рустамов достаточно открыто заявил, что закрытие этого банка - вопрос времени. Точнее, нужно было дождаться утверждения президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым продления системы полного страхования вкладов еще на 9 месяцев - до 4 декабря 2020 года. 

Изданный главой государства 25 апреля новый указ охватывает вклады населения на общую сумму 7,3 млрд. манатов и позволяет защитить интересы 8,3 млн. человек, в том числе вкладчиков теперь уже закрытых банков. 

И буквально через два дня ЦБА распространил заявление о том, что в четырех банках Азербайджана введено временное администрирование, а вслед за ним сообщение об аннулировании с 28 апреля лицензии у двух банков - ОАО «Atabank» и ОАО «Amrahbank». «Центробанк провел всестороннюю проверку в обеих кредитных организациях, которые выявили серьезные финансовые потери, банки растеряли весь свой капитал и находятся в состоянии банкротства», - говорилось в заявлении ЦБА.

Самый главный минус этих банков - капитализация. «Минус» в буквальном смысле - в том же Atabank капитал составлял минус 214 млн. манатов, т.е. с учетом установленного Центробанком минимального норматива в 50 млн. манатов банку была нужна дополнительная капитализация в 264 млн. манатов. В Amrahbank капитал составлял минус 77 млн. манатов, соответственно, для выполнения условий ЦБА не хватало 127 млн. манатов.  Плюс ко всему банки обросли проблемными кредитами настолько, что их удельный вес в Atabank достиг рекордных для банковской системы Азербайджана 88%, а в Amrahbank - 40%.

По словам Э.Рустамова, несмотря на все это, банкам были предложены возможности для дополнительного финансирования, но они не согласились с этим. «ЦБА не заинтересован в закрытии какого-либо банка. Этот вопрос обсуждался на Совете по финансовой стабильности, и было принято соответствующее решение, поскольку оздоровление этих двух банков оказалось невозможным», - отметил Э.Рустамов, комментируя журналистам ликвидацию двух банков.

В итоге Бакинский апелляционный суд 30 апреля 2020 года объявил Atabank и Amrahbank банкротами и запустил процедуру их банкротства. Ликвидатором обоих банков назначен Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF).

Затем AGBank и NBCBank

Аналогичная судьба постигла и два других банка - AGBank и NBCBank, но немного позже: решение об аннулировании лицензий в них ЦБА принял 12 мая. Зачем понадобилась такая пауза? Как сказал Э.Рустамов, чтобы прояснить некоторые моменты. «Но нужно сказать, что ситуация в банках не слишком радужная», - заранее отметил главный банкир, добавив, что оба банка работают долгие годы, и они сами виноваты в сложившейся ситуации. 

Действительно, эти банки были созданы на заре нового этапа независимости Азербайджана, в 1992 году. Более того, AGBank, несмотря на все свои проблемы, почему-то продолжал до последнего входить в топ-15 банков Азербайджана.  Хотя, отметим, о «нехорошей» ситуации в этом банке говорилось неоднократно за последние несколько лет, но каждый раз, когда вставал вопрос о кардинальных мерах, руководству банка удавалось убедить регуляторов в том, что будут приняты надлежащие меры для восстановления. 

Однако… «Доля нерабочих кредитов в AGBank, по итогам проверок, составила 51% от общего портфеля на 30 апреля 2020 года. После коррекции в резервах было выявлено, что отрицательное значение совокупного капитала составляет 167 млн. манатов, для восстановления требуемой законодательством капитальной позиции (50 млн. манатов) банку необходимо дополнительно 217 млн. манатов», - отмечается в заявлении ЦБА. Причем  недостаток капитализации был отмечен и в отчете иностранного аудитора. 

«Вокруг ситуации с AGBank много дискуссий, но я хочу сегодня обнародовать один факт в 2016 году ЦБА уже помогал этому банку, чтобы он удержался на рынке. После этого мы ожидали, что банк предпримет какие-то меры для оздоровления, но этого не произошло. И удивительно, что некоторые эксперты пытаются преподнести факты относительно этого банка в искаженном виде», - отметил на пресс-конференции 13 мая Э.Рустамов.

Так или иначе, AGBank был самым крупным среди закрытых банков и отличался от трех других тем, что был в основном корпоративным. Atabank, NBCBank и в определенной степени Amrahbank были закрыты для рынка и привязаны к бизнесу своих владельцев - такая банковская модель была популярна в Азербайджане в прошлом и основывалась на принципе служения одному крупному холдингу или бизнесу. «Вклады, полученные от населения, утекают в этот бизнес и пропадают. То есть проводится очень рискованная кредитная политика, финансируются проекты людей с большими амбициями, которые неизвестно чем завершатся, даже приобретаются крупные объекты за пределами банковского профиля и в конечном счете размещение средств не приносит выгоды. Есть такие проблемы, как низкое качество управления, отсутствие менеджмента риска», - отметил Э.Рустамов.

Однако постепенно такого рода мелкие игроки стали покидать рынок, поскольку чрезмерное количество банков в стране сильно вредило общему качеству рынка и создавало много проблем регулятору и правительству. 

Как и в остальных банках, в NBCBank была проблема нерабочих кредитов - они составили 54% кредитного портфеля банка (за исключением ипотечных кредитов, выданных за счет средств Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда).  При этом отрицательное значение совокупного капитала достигло 24 млн. манатов, т.е. банку необходим дополнительный капитал в размере 74 млн. манатов. 

Более того, регулятор обнародовал факт регулярного искажения банком своей отчетности.

Ничего личного - только бизнес

Кстати, именно последняя проблема стала причиной некоторого недоумения среди общественности - в соцсетях приводились вполне «приличные» статданные банков, которые никак не могли стать причиной их банкротства. Однако эксперты отмечают, что проблема искажения отчетности в банковской системе есть, и, скорее всего, ликвидированные банки умело манипулировали некоторыми цифрами, чтобы скрыть реальную картину от клиентов. Только ли данная четверка грешила этим? Как отмечают в ЦБА, «на сегодня проблем на этот счет мы больше не видим», но мониторинги в банках ведутся периодически, и, как сказал Э.Рустамов, «с такими фактами регулятор будет жестко бороться». 

Помимо искажения отчетности некоторые слабые банки повадились привлекать депозиты под высокий процент, причем зачастую это также происходит тайно. В итоге люди с низким уровнем финансовой грамотности «покупаются» на «хорошие» предложения, а оставшись у «разбитого корыта», ищут виновных. 

Ведь, как уже было отмечено выше, вклады в Азербайджане страхуются, действует ADIF, и все это было сделано, чтобы повысить доверие населения к банковской системе.

Надо сказать, что для смягчения удара по имиджу банковского сектора и степени доверия к нему был предпринят весьма действенный шаг. Решением попечительского совета ADIF максимальная ставка по вкладам в нацвалюте, подпадающим под страхование, с 1 июня увеличена до 12% с текущих 10%. При этом по вкладам в инвалюте максимальная ставка, подпадающая под систему страхования, составит 2,5% годовых. Таким образом, у устойчивых банков появится возможность предлагать клиентам более выгодные депозитные продукты.

Кстати, застрахованные вклады в четырех ликвидированных банках также будут возвращены, причем процесс начнется в ближайшее время. В ЦБА сообщили, что общая сумма этих вкладов, охватывающая 215 тыс. вкладчиков, составляет 686 млн. манатов. Это свыше 99% общего объема вкладов в ликвидируемых банках. Что касается вкладов юрлиц, то, согласно законодательству, их возвращение возможно лишь после продажи активов банков и выплаты всех их обязательств.

Накладно ли выплачивать такую сумму?  Конечно, ведь ответственность за вкладчиков этих четырех банков ложится на остальные 26, которые остаются на рынке. Но в любом случае это лучше, чем иметь подобные «гнойники» в системе, считает регулятор. «Проблемные банки даже не являются системно значимыми, чтобы государство спасало их. Их доля на рынке составляет менее 1% в отдельности, всего 3%, все они являются частными банками. Государство может нести ответственность только за государственный банк, и то с большой государственной долей. Таковы законодательство и традиции», - считает Э.Рустамов. 

Всего 3-4%

Но даже на фоне всех этих проблем, ликвидаций и банкротств финансовая система Азербайджана остается устойчивой. «Да, есть проблемные банки, но их удельный вес на рынке незначителен и составляет 3-4%. Это не новая проблема, мы о ней знали», - отметил Э.Рустамов.

То есть, по сути, тот факт, что все эти события пришлись на период пандемии, - просто совпадение. Более того, коронавирус даже сыграл не на руку Центробанку, поскольку пойти на такой шаг в период всеобщего экономического упадка и социальной чувствительности гораздо сложнее, чем в благополучное время. Но именно в новых непростых условиях вреда от продолжения деятельности «больных» банков для всей банковской системы гораздо больше. «Токсичные активы и слабые банки создают риски для финансово-банковской системы, тем более в сложной макроэкономической среде, которая сегодня имеет место в мире. Кроме того, это и сильный социальный удар, в том числе и по вкладчикам в банках. Поэтому мы и решаем эти накопившиеся проблемы», - отметил Э.Рустамов.

Так что проблема далеко не в предвзятом отношении регулятора к какому-либо банку, как это порой преподносится со стороны ряда СМИ и сотрудников ликвидированных банков. Основная цель - создать финансовую систему, которой могли бы доверять и население, и бизнес, и зарубежные инвесторы. «Оздоровление улучшит позиции банковского сектора. У нас сегодня показатель адекватности капитала превышает 20% при норме в 10%. В целом, ситуация динамичная и постоянно проводится оценка в банковском секторе», - сказал глава ЦБА.

Другое дело, что сами участники рынка - его «слабые звенья» могли бы первыми проявить инициативу и найти способ удержаться на рынке. Это может быть как консолидация и слияние, так и привлечение новых инвесторов для повышения капитализации. То есть в данном случае уже понятно, что спасение «утопающих» банков - дело рук их самих же.