БЕЗ ВИНЫ ВИНОВАТЫЕ

Проблема незастрахованных депозитов в трех местных банках, объявленных банкротами весной этого года, постановлением Конституционного суда (КС) Азербайджана решена в пользу вкладчиков. Так, 14 августа Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) начал процесс выдачи компенсаций и по вкладам, которые были заблокированы в находящихся в процессе ликвидации AGBank, NBC Bank и AtaBank. Однако означает ли это, что подобных проблем не будет возникать в будущем в аналогичных ситуациях?

Проблема решена

Как известно, Центральный банк Азербайджана (ЦБА) в апреле-мае этого года принял решение об аннулировании лицензий четырех  банков - AtaBank, Amrahbank, AGBank и NBC Bank из-за проблем с капиталом, низким уровнем платежеспособности. Все четыре банка были объявлены банкротами, начался процесс их ликвидации и возврата застрахованных вкладов населения в этих банках Азербайджанским фондом страхования вкладов. И вот во время последнего процесса вдруг обнаружилось, что AtaBank, AGBank и NBC Bank продолжают принимать вклады клиентов, несмотря на запрет регулятора, который ввел ограничения к их лицензиям. 

Ранее комментируя сложившуюся ситуацию, исполнительный директор ADIF Турал Пириев заметил, что больше всего жалоб поступает в фонд на AGBank и NBC Bank. В AGBank запрет на прием срочных депозитов физлиц был установлен еще 10 октября 2017 года. «Так как банк не соблюдал этот запрет, мы сейчас сталкиваемся с множеством проблем и жалоб со стороны вкладчиков», - сказал Т.Пириев.

По его словам, в NBC Bank аналогичный запрет действовал с 27 января 2020 года. Т.Пириев добавил, что сумма заблокированных с 2017 года вкладов 800 клиентов в AGBank составляет 49,2 млн. манатов, в NBC Bank - 12,8 млн. манатов а в AtaBank - мизер. Только лишь от клиентов еще одного закрытого в этом году банка - Amrahbank вообще таких обращений не поступало. При этом выяснилось, что в депозитном портфеле по 283 клиентам AtaBank произошли ошибки, и их вклады, несмотря на то, что были застрахованы, зарегистрированы как незастрахованные. Это произошло в период миграции филиалов банка, когда вместо дат, указанных в депозитных договорах, были внесены даты миграции. 

«Центробанк отправил банкам уведомление о запрете на прием вкладов. Однако банки проигнорировали это и продолжали принимать вклады физлиц. В результате эти вклады считаются незастрахованными и им компенсация не полагается», - сказал глава ADIF. 

Напомним, что с аналогичной проблемой столкнулись в свое время вкладчики Demirbank, лицензия которого была отозвана в 2017 году. Тогда ADIF направил письмо в Кабинет министров и обратился в Конституционный суд, по решению которого была обеспечена выплата компенсаций вкладчикам.

И в этот раз ADIF пообещал решить вопрос в пользу вкладчиков, «потому что они не виноваты, так как не знали о существующем ограничении». В связи с этим Кабмин вновь обратился в Конституционный суд, и тот, руководствуясь статьей 12 Конституции АР, а также статьями 47 и 48 закона АР «О банках» и статьей 2.1.2.6 закона АР «О страховании вкладов», принял решение во всех этих случаях считать депозиты застрахованными.

Незнание освобождает от ответственности?

Как объяснил финансовый эксперт Вугар Мирзазаде, застрахованный вклад - это вклад, принимаемый филиалами и представительствами банка на территории Азербайджана в рамках определенных процентных условий. Вклады, размещенные вне определенных ограничений, считаются в основном застрахованными вкладами. Если установлены ограничения на прием вкладов в каком-либо банке и информация об этом не опубликована, то вкладчик не должен страдать из-за этого и нести ответственность. Основными участниками данного процесса являются надзорный орган, Фонд страхования вкладов и банки. 

Если банку запрещено принимать вклады, он не должен их привлекать. Но как же банкам удается идти на такое мошенничество? 

Дело в том, что ADIF должен получать и получает от банков информацию о политике сбережений и других вопросах. Также банки регулярно представляют отчет регулятору - Центральному банку, в который входит и информация о депозитном портфеле. Информация о вкладах может отражаться в общем портфеле, а не конкретно по каждому клиенту. Иногда, если есть важные изменения в соответствии с требованием регулятора, информация может быть представлена по 10 основным клиентам. Но поскольку в списке представлены не все клиенты, а информация дается в целом о числе ушедших клиентов и сокращении объема портфеля, то о «новоприбывших» можно и не упоминать и этого никто без тщательной проверки не заметит. Так, для отслеживания привлекаемых вкладов надзорному органу следует запрашивать у банка информацию о коде клиента или дате привлечения вклада. Поскольку банки не имеют такой специальной формы отчетности, надзорный орган может не знать, что банк, в отношении которого применяется запрет, принимает депозит. Правда, он имеет право после наложения запрета запросить специальный отчет и получить информацию от банка.

Глава ADIF Турал Пириев признает, что система страхования вкладов в банках Азербайджана в целом нуждается в изменении и усовершенствовании. «В настоящее время мы рассматриваем вопрос периода страхования вкладов на основе рисков. Помимо этого, существует проблема, что фонду не предоставляется реестр по именам вкладчиков, а только лишь квартальный реестр, где указывается общая сумма депозитов касательно каждого отдельного банка», - сказал Т.Пириев.

По словам главы ADIF, если банки будут отправлять полную информацию, фонд при возможном банкротстве банка, исходя из проверенных данных, сможет определить сумму компенсаций. Т.Пириев отметил, что законодательство пока не дает такой возможности, но фонд будет работать в этом направлении.

Что касается обнародования информации о реальной ситуации в банке, то здесь мнения расходятся. Так, эксперт В.Мирзазаде считает, что это может подорвать доверие к банкам. Ведь банк, в котором вкладчик размещает депозит, на всех информационных ресурсах числится как банк - член ADIF. «Если у банка имеются какие-либо финансовые трудности, должна быть обнародована информация о том, что размещенные вклады не застрахованы, при условии, если это не вызовет недовольства среди участников рынка. Если такая информация не предоставляется, то депозит должен считаться застрахованным», - убежден юрист.

Центробанк же считает, что предание гласности информации о вводимых запретах в отношении деятельности банков может нанести ущерб финансовой стабильности: «Раскрытие этих данных наносит серьезный ущерб как самому банку, так и финансовой стабильности», - подчеркнул первый зампред ЦБА Алим Гулиев. По его словам, есть предусмотренные законодательством формы доведения до общественности запретов, наложенных на банки. «Нельзя предавать огласке запрет на прием вкладов. Если эта информация будет обнародована, то и так напряженная ситуация в банке еще больше ухудшится, клиенты, естественно, начнут массово изымать свои вклады», - отметил А.Гулиев. 

Закон отредактируют

Между тем ряд экспертов утверждают, что в целом введение запрета на прием вкладов нецелесообразно. «Представьте, что вы приходите в банк и хотите разместить депозит, а вам отказывают. Это можно сравнить с ситуацией, когда вы приходите в магазин, а он отказывается вам продавать товар. Информация о том, что банк отказался принимать вклад, моментально станет известна общественности, и все поймут, что его положение тяжелое», - утверждает эксперт Акпер Гасанов. 

Как сообщил А.Гулиев, сегодня этот вопрос находится на повестке у регулятора и других заинтересованных структур и законодательство будет пересмотрено: «В этом направлении принимаются меры. В целом ЦБА разрабатывает предложения по совершенствованию механизма страхования вкладов. Вероятно, они будут приняты до конца года».

Отметим, что хотя с момента отзыва лицензий прошло около четырех месяцев, по данным на 24 августа, ADIF осуществил выплату компенсаций 20,36 тыс. вкладчиков AtaBank, Amrahbank, NBC Bank и AGBank по застрахованным вкладам в размере почти 480 млн. манатов. Всего предусматривается выплатить 670,7 млн. манатов, в этой же сумме «сидят» и компенсации по заблокированным вкладам. То есть большая часть вкладов уже возвращена. 

Таким образом, пересмотрев некоторые важные пункты законодательства и устранив пробелы, способствующие и позволяющие руководству банков идти на обман клиентов, регулятор и ADIF могут серьезно помочь банковскому сектору в тяжелое время пандемии вернуть доверие клиентов и сохранить бизнес на плаву.