РОСТ ВО ВРЕМЯ КРИЗИСА

Страхование, как ни странно, стало одним из прибыльных секторов экономики Азербайджана на фоне общего пандемического кризиса в прошлом году. Чудо ли это или итог стараний страховщиков? Скорее второе: следует признать, в 2019-м участники рынка особо постарались по части пропагандистской работы, «сдули пыль» и обновили давно позабытые, но очень эффективные продукты.

Тем не менее, регулятор - Центральный банк Азербайджана (ЦБА) уровнем развития страхового сектора все равно недоволен и заявляет, что будет уделять ему особое внимание в этом году.

Динамика роста

По мнению председателя ЦБА Эльмана Рустамова, сегодня рынки страхования и капитала в Азербайджане находятся на очень слабом уровне. «Для нас, как для регулятора, эти секторы новые, и мы делаем первые шаги здесь. Наши программы направлены, в первую очередь, на развитие законодательства в данных сферах», - сказал Э.Рустамов на недавней пресс-конференции.

Главные проблемы здесь все те же - они перекочевывают уже длительное время из года в год, не находя действенного решения: очень маленькие объемы рынка, его зависимость и взаимосвязь с банковским сектором.

«В первую очередь очень слабо развита законодательная база, мало применяются современные технологии. Кроме того, слабо развит и кадровый потенциал. Мы думаем, что эти рынки должны занять достойное место в финансовом секторе. Страховой рынок должен покрывать все риски, как  населения, так и бизнеса, а рынок капитала должен участвовать в финансировании и капитализации не только банковского сектора, но и всей экономики», - отметил глава ЦБА.

Столь откровенное недовольство хоть и оправдано в глобальном масштабе, но за прошлогодние статистические итоги рынок все же заслуживает похвалы. И как раз сами страховщики, напротив, связывают положительную динамику, по большей части, именно с передачей регулятивных функций ЦБА. 

Итак, цифры: суммарные премии страховщиков в Азербайджане в 2020 году составили 728,6 млн. манатов, что на 7% больше показателя 2019 года, а на возмещение по страховым случаям они направили 465,2 млн. манатов - рост уже на 54,3%. Сами страховщики характеризуют эту статистику как «обнадеживающую». Они отмечают, что у населения постепенно уже меняется консервативный подход к сектору, формируется доверие к страхованию. 

Статданные, в принципе, указывают на правдивость этого вывода. Премии страховщиков по добровольным видам составили 502,8 млн. манатов (рост на 10,1%), или 69% всех премий по рынку, а обязательные виды страхования выросли всего на 0,6%. То же самое относится и к выплатам - добровольное страхование здесь занимает 81,4% всех возмещений по рынку, показывая рост на 71,4%.

Оперативная реакция

Показатели более чем удовлетворительные с учетом карантинных ограничений и общего застоя в экономике в целом и в финансовом секторе в частности. Но, похоже, их влияние именно на страховой сектор не было катастрофичным - наблюдались и позитивные элементы. 

По словам главы Ассоциации страховщиков Азербайджана (ASA) Азера Алиева, основными негативными последствиями почти годового карантинного режима для страховщиков стало ослабление покупательной способности некоторых видов страхования. «Эти виды в той или иной форме потеряли рыночную активность. Хорошим примером здесь является страхование путешествий. Этот вид страхования утратил свою функциональность из-за закрытия границ после введения карантина. В то же время активность на рынке некоторых других видов страхования в первые дни введения карантинных правил также испытала определенную стагнацию», - отметил А.Алиев. 

Однако участники страхового рынка вроде бы смогли вовремя сориентироваться и адекватно отразить весь негатив. А главное, в ход пошли преимущества информационных технологий, благодаря чему страховые операции стали осуществляться без физического контакта. 

Фактически вынужденные условия карантинного режима заставили страховщиков в очень короткие сроки наладить удаленный контакт с клиентами и «обточить» процесс предоставления услуг на этом уровне. «Это был положительный опыт, который был набран благодаря пандемии. На мой взгляд, в 2021 году при условии полной электронизации и автоматизации страховой онлайн-сервис выйдет на новый этап развития», - считает глава ASA.

Если детально проанализировать статистические подробности страхового рынка, то можно также проследить «пандемическую тематику». Так, больше всего премий и выплат на рынке в прошлом году пришлось на подвиды страхования жизни, медицинское страхование и ОСАГО - почему они были особенно актуальны в прошлом году, вполне понятно. В целом премии по этим трем видам страхования обеспечили в прошлом году 54,9% поступлений страховщиков. При этом рост премий по страхованию жизни достиг почти 14%, а выплат - в 2,3 раза.

Более того, ряд компаний, вовремя сориентировавшись в сложившейся ситуации, вынесли на рынок новый продукт - страхование от COVID-19, причем на достаточно выгодных условиях. В качестве примера можно указать такие страховые продукты, как «COVID Yardim» («COVID Помощь»), Anticoronavirus и COVID-19. Как указывают страховщики, продукты оказались достаточно востребованными, клиенты нашлись быстро - лечение на дому от коронавируса порой обходится больному в кругленькую сумму, а страхование помогает возместить часть расходов. 

В этой связи можно смело утверждать, что страхование оказалось одним из немногих секторов экономики, который оперативно среагировал на новые глобальные вызовы. 

Плюс недвижимость

Еще одним плюсом для страховой копилки прошлого года стало весьма распиаренное в 2019 году «обязательное страхование недвижимости». Этот вид развил значительную рыночную активность. Если проанализировать текущую ситуацию реальными цифрами, то можно увидеть положительную динамику. Так, количество новых договоров, заключенных страховыми компаниями по обязательному страхованию недвижимости, за 11 месяцев 2020 года увеличилось почти в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

«Все потому, что мы активно продолжали продвигать этот продукт. В частности, члены «Экспертной группы», созданной по инициативе ASA, по-прежнему активно занимаются пропагандой и просвещением», - считает А.Алиев.

Словом, ажиотаж, который возник в позапрошлом году в связи с угрозами штрафования владельцев недвижимости, не имеющих заветного страхового полиса, несмотря на опровержения, возымел-таки действие. И население, до сих пор страховавшее свои квартиры только вынужденно, и то в случае их продажи или дарения, стало добровольно массово обращаться в страховые компании. О чем это говорит? Что, к сожалению, в некоторых сферах самым действенным способом привлечения внимания населения является метод «кнута и пряника». Но тот факт, что, опасаясь штрафов, люди стали глубже интересоваться преимуществами страхования недвижимости и уже добровольно продолжают это делать, - огромный плюс для стабильного развития страхового сектора. Важно, чтобы страховые компании воспользовались этим шансом в своей дальнейшей стратегии. 

Прогнозы на будущее

Вслед за итогами принято говорить о прогнозах. Однозначно страховой сектор Азербайджана сдвинулся с мертвой точки, и при правильном планировании развития достигнутый в прошлом году позитив можно превратить в стабильный результат. Судя по заявлениям регулятора, именно в данном направлении он будет работать в этом году. По словам генерального директора ЦБА Зии Алиева, они уже начали программу по развитию страхового рынка, для чего привлечена техническая помощь Всемирного банка (ВБ). «В рамках подготовки программы были учтены исследования всех ведущих международных институтов в данной сфере, а также мнения местных экспертов. В настоящее время идет работа по привлечению к программе различных международных экспертов. В частности, мы уже заручились технической помощью ВБ, и их эксперты приступили к работе. Не исключено, что мы привлечем еще экспертов в данной сфере», - сказал З.Алиев. 

Продолжится ли чистка на рынке? На конец 2020 года в Азербайджане лицензию на деятельность имели 20 страховых компаний, что, по мнению экспертов, для нашей страны много. Справедливости ради отметим, что регулятор достаточно осторожно относится к этому вопросу. Так, в прошлом году была ликвидирована всего одна компания - Standard Insurance. Причем по вполне понятным причинам - ранее банкротом стал банк, к бизнесу которого была привязана данная компания. Этот год уже начался с аннулирования Центробанком лицензии страховых компаний Amrah Sigorta и AHA MBask - это было решение акционеров самих компаний.

По мнению экспертов, хотя ситуация на рынках сегодня меняется неожиданно и уже все меньше подлежит прогнозированию, уверенность, что страховой рынок страны поддержит прошлогодние темпы роста, все же присутствует. И здесь драйвером роста, как и в других сегментах экономики, будет выступать возрождение социально-экономической деятельности на освобожденных территориях: «Мы надеемся, что местный страховой рынок сможет сохранить текущую тенденцию роста за счет освобождения Карабаха от оккупации и постепенного восстановления доверия к страхованию среди граждан», - отметил А.Алиев.

Кроме того, эксперты надеются на активное распространение новых для рынка видов страхования, в частности аграрного, а также восстановление по мере снятия ограничительных мер таких видов, как страхование путешествий и т.д. 

В любом случае, страховщикам к рискам не привыкать: предвидеть их, защищаться от них - их прямая функция. Как они говорят, риски неизбежны, но их последствия, тем не менее, не являются необратимыми. А в нынешних условиях же наиболее успешным механизмом восстановления от негативных последствий рисков является страхование. Следовательно, этот бизнес будет приносить доход.

ИЗ ПЕРВЫХ УСТ

«Как известно, при определенном уровне доходов на душу населения спрос на банковские услуги в экономике выше, чем на страховые услуги. Более конкретно, в странах с уровнем дохода на душу населения в $5 тыс. объем спроса на продукты банковской системы больше, чем на страховые продукты. За последние 10-15 лет знакомство со страховыми продуктами в нашем обществе значительно возросло. По виду обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств мы уже достигли 100-процентной пенетрации. То есть застрахована каждая машина. Однако по другим видам страхования имеются возможности для развития, и мы должны реализовать их, чтобы повысить уровень пенетрации рынка как минимум вдвое. 

В настоящее время Центральный банк, Ассоциация страховщиков и Бюро обязательного страхования Азербайджана совместно приступили к реализации просветительского проекта. Мы считаем, что в рамках этого проекта, охватывающего широкомасштабные мероприятия, осведомленность населения и субъектов бизнеса о страховании значительно возрастет, в то же время их отношение к страхованию изменится в положительную сторону» (Report).

Гендиректор Центробанка Азербайджана Зияд Алиев