MÜDAFİƏ XƏTTİ

Rəqəmsal maliyyənin sürətli inkişafı qaçılmaz olaraq yeni risklərin meydana çıxması ilə müşayiət olunur. Əgər hələ bir neçə il əvvəl bankların əsas vəzifələri nağdsız ödənişlərin genişləndirilməsi və distant xidmətlərin tətbiqi idisə, bu gün istifadəçilərin özlərinin qorunması getdikcə daha böyük əhəmiyyət kəsb edir.

Fırıldaqçılıq sxemlərinin mürəkkəbləşməsi ilə birlikdə maliyyə bazarının təhlükəsizliyinin təmin edilməsinə yanaşmalar da dəyişir. Azərbaycan da tədricən ayrı-ayrı dələduzluq hallarına reaksiya verməkdən texnoloji həllər, qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi və bazarın bütün iştirakçılarının fəaliyyətinin əlaqələndirilməsini birləşdirən kompleks qarşısının alınması sisteminə keçir.

Fırıldaqçılıq qaydaları dəyişir

Nağdsız hesablaşmaların populyarlığının artması qanunauyğun olaraq fırıldaqların sayının çoxalması ilə müşayiət olunur. Azərbaycan Mərkəzi Bankının (AMB) məlumatlarına görə, 2026-cı ilin birinci rübündə ölkə daxilində bank kartları ilə 4995 fırıldaqçılıq halı qeydə alınıb ki, bu da əvvəlki rüblə müqayisədə təxminən 48% çoxdur. Xaricdə bu cür əməliyyatların sayı 6020-yə çatıb.

Bu rəqəmlərin özləri baş verən dəyişikliklər barədə tam təsəvvür yaratmır. Fırıldaqçılıq əməliyyatlarının sayının əhəmiyyətli dərəcədə artması ilə eyni vaxtda vurulmuş zərərin ümumi həcmi azalıb. Belə ki, ölkə daxilində dələduzluq məbləği 1,78 milyon manatdan 1,35 milyon manata, xaricdə isə 370,4 min manatdan 325,3 min manata düşüb.

Bu cür dinamika onu göstərir ki, bu tip sxemlərin təkamülü ilə birlikdə onların aşkarlanması mexanizmləri də təkmilləşir. Banklar şübhəli əməliyyatlara daha tez reaksiya verir, cinayətkarlar isə getdikcə daha çox avtomatlaşdırılmış nəzarət sistemlərinin aşkar etməsinin çətin olduğu kiçik köçürmələrə üstünlük verir.

Fırıldaqların strukturu da dəyişir. Əgər bir il əvvəl əsas təhlükə cinayətkarların bilavasitə müştərinin kart hesabına giriş əldə etməsi idisə, bu gün onların diqqəti getdikcə daha çox kart sahibinin özünə yönəlib. Başqa sözlə, hücumun obyekti artıq ödəniş infrastrukturu deyil, insandır.

AMB-nin Ödəniş sistemləri və məhsulların inkişafı departamentinin Nağdsız ödənişlərin təhlili şöbəsinin böyük mütəxəssisi Elvin Cuvarov qeyd edib ki, fırıldaqçılar getdikcə daha çox sosial mühəndislik metodlarından istifadə edir: “Müxtəlif bəhanələrlə kart sahibini aldatmağa müvəffəq olan dələduzlar, bir qayda olaraq, müəyyən məbləğdə pulu hansısa bank kartına köçürməyi tələb edirlər. Belə hallarda onlar, ilk növbədə, kart hesabında olan pul vəsaitlərinin məbləği ilə maraqlanırlar”. Buna görə də kart sahibləri kənar şəxslərə təkcə OTP-kodları (birdəfəlik parol) və kartın rekvizitlərini deyil, hətta hesabdakı pul vəsaitlərinin məbləği barədə məlumatı da bildirməməlidirlər. Şübhəli əməliyyat aparıldıqdan sonra banka maksimum tez müraciət etmək də az əhəmiyyətli deyil, çünki məhz ilk dəqiqələr çox vaxt oğurlanmış vəsaitlərin qaytarılması imkanını müəyyən edir.

Əsas zəif nöqtə - insandır

Mərkəzi Bankın mütəxəssisləri ən geniş yayılmış dələduzluq sxemlərini şərti olaraq üç kateqoriyaya bölürlər.

Birincisi, hesaba icazəsiz girişlə bağlıdır, bu zaman müştəri özü fərqinə varmadan cinayətkarlara birdəfəlik parolları və ya digər məxfi məlumatları bildirir.

İkinci kateqoriya artıq texniki sındırmaya deyil, psixoloji təsirə əsaslanır. Bank əməkdaşları, dövlət orqanlarının və ya hüquq-mühafizə strukturlarının işçiləri kimi təqdim edən dələduzlar insanı onların göstərdiyi hesaba müstəqil şəkildə pul köçürməyə inandırırlar. Bu zaman formal olaraq əməliyyat müştərinin özü tərəfindən tam səlahiyyətləndirilmiş hesab olunur.

E.Cuvarovun bildirdiyinə görə, baş verən hadisələr o qədər inandırıcı qəbul olunur ki, zərərçəkənlər nağd pul çıxarır, ödəniş terminallarına gedir və öz əlləri ilə onları cinayətkarlara köçürürlər.

Eyni dərəcədə ciddi problem oğurlanmış vəsaitlərin köçürüldüyü vasitəçi hesablar olan “mule account”dur. Əksər hallarda onların sahibləri hətta cinayət sxeminin bir hissəsinə çevrildiklərindən xəbərsiz olurlar.

“Bir vaxtlar onlara 20-30 manata öz adlarına kart açmağı və onu başqa bir insana verməyi təklif ediblər. Hüquqi nəticələri dərk etmədən onlar kartı veriblər... Beləliklə, insan qəsdən və ya bilmədən dələduzluq zəncirinin iştirakçısına çevrilir”, - E.Cuvarov qeyd edib.

Məhz bu cür vasitəçi hesablardan istifadə pul vəsaitlərinin son alıcılarının axtarışını xeyli çətinləşdirir. Qısa müddət ərzində pullar bir neçə bank kartı və hesabdan keçir, bundan sonra onların sonrakı hərəkətini müəyyən etmək olduqca çətin olur.

Buna görə də AMB öz bank kartlarının və digər ödəniş vasitələrinin üçüncü şəxslərə verilməsinə görə məsuliyyəti qanunvericilik səviyyəsində təsbit etməyi təklif edir. Oxşar praktika artıq bir sıra ölkələrdə, o cümlədən belə hərəkətlərə görə azadlıqdan məhrumetməyədək məsuliyyətin nəzərdə tutulduğu Rusiyada tətbiq olunur.

Reaksiyadan - xəbərdarlığa

Rəqəmsal cinayətin artması maliyyə bazarının müdafiə modelinin yenidən nəzərdən keçirilməsini zəruri edir. Əgər indiyədək hər bir bank bu fırıldaqlara əsasən müstəqil şəkildə müqavimət göstərirdisə, bu gün belə yanaşmanın artıq təhlükələrin miqyasına cavab vermədiyi aydın olur. Müasir dələduzluq sxemləri uzun müddətdir ki, bir maliyyə qurumu ilə məhdudlaşmır: oğurlanmış vəsaitlər bir neçə dəqiqə ərzində müxtəlif banklardakı hesablardan keçir ki, bu da onların izlənməsini və bloklanmasını əhəmiyyətli dərəcədə çətinləşdirir.

Bununla əlaqədar AMB bazar iştirakçıları arasında mərkəzləşdirilmiş məlumat mübadiləsinə əsaslanan müqavimət modelinə keçmək niyyətindədir.

E.Cuvarovun sözlərinə görə, hazırda tənzimləyici eyni vaxtda iki istiqamətdə işləyir. Birincisi, maliyyə təşkilatları üçün xüsusi tələblərin hazırlanması da daxil olmaqla normativ bazanın təkmilləşdirilməsi. İkincisi, banklara potensial riskli əməliyyatlar barədə məlumatı, demək olar ki, real vaxt rejimində almağa imkan verəcək mərkəzləşdirilmiş platformanın yaradılması.

“Biz beynəlxalq praktikanı öyrənirik. Xüsusən Türkiyənin, Rusiyanın və Avropa dövlətlərinin qanunvericiliyini və onu yerli bazarın şərtlərinə uyğunlaşdırmağa çalışırıq. Bu istiqamətdə iş davam edir”, - o vurğulayıb.

Söhbət, əslində, şübhəli ödənişlərin təhlilinin vahid mərkəzinə çevriləcək bir növ habın yaradılmasından gedir. Əgər hazırda hər bir bank əməliyyatın yalnız öz hissəsini görürsə, yeni sistem köçürmələrin neçə bankdan keçməsindən asılı olmayaraq, pul vəsaitlərinin hərəkətinin ümumi mənzərəsini formalaşdırmağa imkan verəcək.

Azərbaycan Mərkəzi Bankının nümayəndəsinin izah etdiyi kimi, oxşar model artıq Türkiyədə, Rusiyada, Qazaxıstanda və bir sıra digər ölkələrdə uğurla tətbiq olunur: “Hazırda bir sıra şirkətlərlə müzakirələr aparılır və bizim yol xəritəmizdə dələduzluqla mübarizə üzrə mərkəzləşdirilmiş sistemin yaradılması nəzərdə tutulub”.

Platformanın əsas elementlərindən biri müxtəlif müştərilərdən çoxsaylı köçürmələrin keçdiyi vasitəçi hesabların aşkarlanması mexanizmi olacaq. Belə hesablar avtomatik olaraq yüksək risk qiymətləndirməsi alacaq və xüsusi boz siyahıya daxil ediləcək. Bundan sonra banklar köçürmə tamamlanmamışdan əvvəl bu cür hesablara yönəldilmiş əməliyyatların əlavə yoxlamasını apara biləcəklər.

Bu zaman Azərbaycan Mərkəzi Bankı kommersiya banklarının əvəzinə qərar qəbul etməyəcək. Onun vəzifəsi - bazar iştirakçılarını zəruri analitik məlumatla təmin etmək və mümkün risklər barədə vaxtında xəbərdarlıq etməkdir. Beləliklə, vurğu artıq törədilmiş cinayətlərin araşdırılmasından onların erkən aşkarlanmasına və qarşısının alınmasına yönəlir.

Göründüyü kimi, Azərbaycanda rəqəmsal ödənişlərin müdafiəsinin yeni modeli formalaşır ki, onun səmərəliliyi təkcə texnologiyalarla deyil, həm də istifadəçilərin müasir maliyyə sisteminə inam səviyyəsi ilə müəyyən olunacaq.