ЛИНИЯ ЗАЩИТЫ

Стремительное развитие цифровых финансов неизбежно сопровождается появлением новых рисков. Если еще несколько лет назад главными задачами банков были расширение безналичных платежей и внедрение дистанционных сервисов, то сегодня все большее значение приобретает защита самих пользователей. 

По мере усложнения жульнических схем меняются и подходы к обеспечению безопасности финансового рынка. Азербайджан также постепенно переходит от реагирования на отдельные случаи мошенничества к созданию комплексной системы их предотвращения, объединяющей технологические решения, совершенствование законодательства и координацию действий всех участников рынка.

Мошенничество меняет правила

Рост популярности безналичных расчетов закономерно сопровождается увеличением количества афер. По данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), в первом квартале 2026 года внутри страны было зарегистрировано 4995 случаев мошенничества с банковскими картами - почти на 48% больше по сравнению с предыдущим кварталом. За рубежом число подобных операций достигло 6020.

Сами по себе эти цифры не дают полного представления о происходящих изменениях. Одновременно со значительным увеличением количества жульнических операций общий объем причиненного ущерба сократился. Так, сумма мошенничества внутри страны уменьшилась с 1,78 млн до 1,35 млн манатов, а за рубежом - с 370,4 тыс. до 325,3 тыс. манатов.

Такая динамика свидетельствует о том, что вместе с эволюцией подобных схем совершенствуются и механизмы их выявления. Банки быстрее реагируют на подозрительные операции, а злоумышленники все чаще предпочитают небольшие переводы, которые сложнее обнаружить автоматизированным системам контроля.

Меняется и сама структура махинаций. Если год назад основной угрозой являлось получение злоумышленниками доступа непосредственно к карточному счету клиента, то сегодня их внимание все чаще сосредоточено на самом владельце карты. Иными словами, объектом атаки становится уже не платежная инфраструктура, а человек.

Как отмечает старший специалист отдела анализа безналичных платежей департамента платежных систем и развития продуктов ЦБА Эльвин Джуваров, аферисты все чаще используют методы социальной инженерии: «Мошенники, которым удается обмануть владельца карты под различными предлогами, как правило, требуют перевести определенную сумму денег на какую-либо банковскую карту. В таких случаях они прежде всего интересуются размером денежных средств, находящихся на карточном счете». Поэтому владельцам карт не следует сообщать посторонним не только OTP-коды (одноразовый пароль) и реквизиты карты, но даже информацию о сумме денежных средств на счете. Не менее важным остается и максимально быстрое обращение в банк после совершения подозрительной операции, поскольку именно первые минуты зачастую определяют возможность возврата похищенных средств.

Главная уязвимость - человек

Специалисты Центробанка наиболее распространенные схемы мошенничества условно разделяют на три категории.

Первая связана с несанкционированным доступом к счету, когда клиент, сам того не осознавая, сообщает злоумышленникам одноразовые пароли или другие конфиденциальные данные.

Вторая категория основана уже не на техническом взломе, а психологическом воздействии. Представляясь сотрудниками банков, государственных органов или правоохранительных структур, мошенники убеждают человека самостоятельно перевести деньги на указанный ими счет. При этом формально операция считается полностью авторизованной самим клиентом.

Как сообщил Эльвин Джуваров, происходящее при этом воспринимается настолько правдоподобно, что пострадавшие снимают наличные деньги, едут к платежным терминалам и собственноручно перечисляют их злоумышленникам.

Не менее серьезной проблемой становятся так называемые mule account - счета посредников, через которые проходят похищенные средства. В большинстве случаев их владельцы даже не подозревают, что становятся частью преступной схемы.

«Когда-то им предложили за 20-30 манатов открыть карту на свое имя и передать ее другому человеку. Не осознавая юридических последствий, они передали карту... Таким образом человек - намеренно или неосознанно - становится участником мошеннической цепочки».

Именно использование подобных посреднических счетов значительно осложняет поиск конечных получателей денежных средств. За короткое время деньги проходят через несколько банковских карт и счетов, после чего установить их дальнейшее движение становится крайне сложно.

Поэтому Центральный банк предлагает закрепить на законодательном уровне ответственность за передачу собственных банковских карт и других платежных инструментов третьим лицам. Подобная практика уже применяется в ряде стран, включая Россию, где за такие действия предусмотрена ответственность вплоть до лишения свободы.

От реакции - к предупреждению

Рост цифрового преступления заставляет пересматривать модель защиты финансового рынка. Если до сих пор каждый банк противодействовал этим аферам преимущественно самостоятельно, то сегодня становится очевидно, что такой подход уже не отвечает масштабам угроз. Современные жульнические схемы давно перестали ограничиваться одним финансовым учреждением: похищенные средства за считанные минуты проходят через счета в разных банках, что существенно затрудняет их отслеживание и блокировку.

В связи с этим ЦБА намерен перейти к модели противодействия, основанной на централизованном обмене информацией между участниками рынка. 

По словам Эльвина Джуварова, в настоящее время регулятор работает сразу по двум направлениям. Первое - совершенствование нормативной базы, включая разработку специальных требований для финансовых организаций. Второе - создание централизованной платформы, которая позволит банкам получать информацию о потенциально рискованных операциях практически в режиме реального времени.

«Мы изучаем международную практику, - сказал он, - в частности законодательство Турции, России и европейских государств, и стремимся адаптировать ее к условиям местного рынка. Работа в этом направлении продолжается».

Речь, по сути, идет о создании своеобразного хаба, который станет единым центром анализа подозрительных платежей. Если в настоящее время каждый банк видит только собственную часть операции, то новая система позволит формировать общую картину движения денежных средств независимо от того, через сколько банков проходят переводы.

Как поясняет представитель Центрального банка, подобная модель уже успешно применяется в Турции, России, Казахстане и ряде других стран.

«Сейчас ведутся обсуждения с рядом компаний, и в нашей дорожной карте предусмотрено создание централизованной системы по борьбе с мошенничеством», - поделился эксперт.

Одним из ключевых элементов платформы станет механизм выявления счетов-посредников, через которые проходят многочисленные переводы от различных клиентов. Такие счета будут автоматически получать повышенную оценку риска и включаться в специальный серый список. После этого банки смогут проводить дополнительную проверку операций, направляемых на подобные счета, еще до завершения перевода.

Таким образом, акцент смещается с расследования уже совершенных преступлений на их раннее выявление и предотвращение.