ИЗ БАНКИ В БАНК

Последние несколько лет в Азербайджане наблюдается потребительский кредитный бум. Население в Азербайджане активно осаждает банки с целью получения кредитных средств. В результате банки, наиболее активно развивающие сектор потребительского кредитования, стали получать наибольшую выгоду.

Дело дошло до того, что Центральный банк в начале 2014 года вынужден был дать санкции банкам ужесточить условия для выдачи потребительских кредитов, чтобы предотвратить "перегрев  рынка". 

По итогам 2013 года кредитные вложения банков увеличились на 26% и превысили 15,4 млрд. манатов. Причем кредитование физических лиц за год выросло на 44% и достигло 6,2 млрд. манатов, из которых порядка 80% приходится как раз на сектор потребкредитования. При этом за 2010-2013 гг. объем кредитования физических лиц увеличился в 2,3 раза. 

Такой высокий спрос на кредиты, естественно, не способствует снижению довольно высоких ставок по потребкредитам, хотя весь прошлый год было много разговоров по этому вопросу. Средняя ставка по таким кредитам в минувшем году колебалась в пределах 30%. Однако это никак не отпугивало потенциальных заемщиков, которые готовы были простоять в банках полдня в очереди, но получить искомую сумму. А в условиях рынка как раз спрос и порождает предложение, и необходимости в снижении ставок банки не видят. 

Банки благодаря кричащим и завлекательным рекламным кампаниям активно подогревали интерес у граждан к получению кредитов. В итоге население подсаживалось на "кредитную иглу". При этом уровень финансовой грамотности населения пока остается даже ниже среднего, и отнюдь не все граждане могут просчитать, во сколько им обходится получение кредита. Стремление получить кредит иногда затмевает элементарный математический расчет и возможности граждан. 

В 2013 году популярностью пользовались и ипотечные кредиты. На фоне застойного 2012 года, когда объем ипотечного кредитования составил 75,2 млн. манатов (причем кредиты на 30 млн. манатов были выданы только в четвертом квартале), в 2013 году ипотечное кредитование носило более стабильный характер. В прошлом году было выдано ипотечных кредитов на 113 млн. манатов. По оценкам различных экспертов, включая и представителей международных рейтинговых агентств, в ближайшие несколько лет объем потребительского кредитования в Азербайджане будет увеличиваться. Население, можно сказать, почувствовало "запах денег", да и аппетит у населения возрос. Сегодня банки обладают достаточными финансовыми ресурсами, чтобы удовлетворить этот спрос, который приносит очень приличный доход.

Ведь население не только идет в банки за кредитами, но и все более активно увеличивает объем депозитов. 

На начало 2014 года объем вкладов населения в банках составляет около 6,4 млрд. манатов - за прошлый год их объем увеличился на 25,1%, или почти на 1,3 млрд. манатов. Сегодня объем вкладов населения почти на 30% превышает объем потребительского кредитования. Так что только за счет вкладов, привлеченных от населения, банки могут полностью покрыть объем потребительского кредитования.

Хотя надо заметить, что во второй половине прошлого года темпы привлечения средств от населения сократились. В частности, за январь-июль 2013 года было привлечено 900 млн. манатов, а за август-декабрь - всего 400 млн. манатов. Отчасти это связано с тем, что с 1 августа 2013 года снизилась депозитная ставка, по которой Фонд страхования вкладов готов гарантировать сохранность депозита: если ранее это было до 12% годовых, то сейчас уже 10%. 

По данным Центробанка, в 2013 году население предпочитало делать вклады в национальной валюте. В частности, их объем за отчетный год увеличился на 31,2% - до 3 млрд. 888,3 млн. манатов, или 60,8% всех вкладов. При этом темпы роста вкладов в иностранной валюте были почти в два раза ниже: 16,6% - до 2 млрд. 507,5 млн. манатов.

Отечественным банкам доверяют не только граждане Азербайджана, но и иностранцы. Так, на        1 января 2014 года объем банковских вкладов граждан страны составлял 5 млрд. 620,3 млн. манатов, а иностранных граждан  - 775,5 млн. манатов. При этом в 2013 году вклады резидентов увеличились на 24,2%, иностранцев - на 31,8%.

В конце прошлого года граждан, имеющих вклады в банках, ждал приятный сюрприз. Согласно закону, принятому парламентом и подписанному президентом Ильхамом Алиевым, доходы граждан Азербайджана в виде процентов по вкладам населения в банках и прочих кредитных организациях в течение 2014 года освобождены от подоходного налога.

Льготы по налогообложению по процентам, выплачиваемым населению по вкладам в банках, применяются с января 1999 года. 

С учетом общего объема вкладов населения, процентного дохода и суммы налога население избавляется от необходимости выплаты в госбюджет порядка 50 млн. манатов. 

Нынешняя ситуация позволяет прогнозировать рост вкладов населения в 2014 году. Возможно, темпы роста будут не такими, как в 2013 году, но сегодня в условиях определенной ограниченности финансового рынка Азербайджана и малочисленности инструментов, приносящих гражданам доход, банки остаются проверенным и надежным источником такого дохода.