ПОКА НЕ ГРЯНЕТ ГРОМ

Матушка-природа зачастую любит показать нам свое отнюдь не материнское лицо. Землетрясения, ураганы, цунами, ливни, наводнения, обильные снегопады нередко приводят к человеческим жертвам. Но даже при отсутствии таковых люди в один миг могут лишиться домов, автомобилей, одним словом того, что нажито чуть ли не за всю жизнь. 

И компенсировать все это может система страхования, которая довольно эффективно работает в развитых странах мира. 

Хотя Азербайджан в последние годы и демонстрирует очень высокие темпы экономического развития, все же отношение к страхованию у населения довольно прохладное. В особенности это касается страхования недвижимости. Сама природа рыночных отношений требует минимизации роли государства в экономике страны. Кстати, во многих сферах экономики это проявляется довольно четко - не зря же более 80% ВВП страны формируется в частном секторе. В отношении же защиты своего имущества население предпочитает полагаться на государство, требуя компенсаций за материальный ущерб от природных, техногенных катаклизмов и бытовых случаев.  

Когда два года назад был принят закон "Об обязательных видах страхования", в основном разговоры и обсуждения касались лишь одного из четырех видов страхования, на которые был рассчитан этот закон, - об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Однако документ содержал также вид страхования, который по своему потенциальному охвату и значимости не отставал от ОСАГО. Речь идет об обязательном страховании недвижимости, принадлежащем физическим лицам. Под действие этого закона подпадают все квартиры, частные дома граждан, на которые имеются свидетельства о регистрации, или так называемая "купчая". 

Тут уместно отметить, что по обязательному страхованию недвижимости граждан Азербайджан стал практически пионером на постсоветском пространстве. За рубежом и в странах бывшего СССР уже существует практика обязательного страхования недвижимости, но в основном она применяется при покупке квартиры в ипотеку. Если же имущество не в кредите, то применяется добровольное страхование, которое очень популярно за рубежом и менее популярно на постсоветском пространстве ввиду таких объективных причин, как не очень высокий уровень доходов населения и низкая страховая культура. 

Обязательное страхование недвижимости на постсоветском пространстве раньше Азербайджана стала применять только Беларусь еще в далеком 1998 году. 

В России и в Казахстане пока ведутся обсуждения на предмет внедрения обязательного страхования недвижимости, но по большей части наши соседи хотят ограничить его рамки страхованием от природных катаклизмов. Если в России обсуждения ведутся пока о целесообразности этого вида страхования, то в Казахстане в июле 2013 года на рассмотрение правительства уже будет вынесен проект закона "Об обязательном страховании недвижимости от катастроф". Страховой тариф предполагается установить на уровне $10 в год, а ввод этого закона в действие планируется только в 2015 году. 

В Азербайджане же обязательное страхование недвижимости распространяется не только на природные и техногенные катаклизмы, но и бытовые случаи. Это, например, короткое замыкание, пожар, взрыв бытового газа, прорыв водопроводных и канализационных линий и т.д.

Анализ почти полуторагодового применения обязательного страхования недвижимости в Азербайджане показывает, что, в принципе, ожидания сложностей с его  применением оправдались и пока этот страховой продукт идет со скрипом, что подтверждает статистика. 

В 2012 году страховые компании, являющиеся членами Бюро по обязательному страхованию, заключили 125 тыс. 195 договоров по обязательному страхованию недвижимости, по которым получили премий на сумму 11 млн. 393 тыс. манатов. Учитывая, что лицензии на этот вид страхования имеют 12 страховых компаний, то в среднем каждая из них заключила 10,4 тыс. страховых договоров за год, или 900 договоров в месяц. 

Негусто, учитывая, что в Азербайджане под действие этого вида страхования подпадают порядка 480 тыс. квартир и жилых домов граждан. При этом не все заключенные в прошлом году договоры были инициированы самими гражданами - государство взяло на себя обязательство страховать, так сказать, за свой счет квартиры граждан, которые получают адресную социальную помощь. Таких договоров в прошлом году оказалось 22 тыс. 330. Т.е., если их вычесть из общего числа, то получится, что в 2012 году свое жилье застраховали чуть более 100 тыс. граждан.

Таким образом, в 2012 году уровень охвата этим видом страхования потенциальных страхователей составил порядка 26%.

В 2013 году ситуация особо не изменилась. Так, за январь-апрель 2013 года члены бюро заключили       31 тыс. 425 договоров по обязательному страхованию недвижимости, в рамках которых получили 3 млн. 713,5 тыс. манатов премий. При этом в апреле ситуация была чуть лучше, чем в первом квартале. Например, если в первом квартале страховщики заключили по этому виду страхования 21 тыс. 356 договоров (в том числе более 7 тыс. договоров заключено с получателями адресной социальной помощи), или чуть более 7 тыс. договоров в среднем в месяц, то в апреле было заключено уже 10 тыс. 069 договоров. Но все равно получается, что за 4 месяца текущего года каждый страховщик заключил в среднем чуть более 2 тыс. 600 договоров - за месяц в среднем 650. Эти показатели, как видно, пока ниже, чем в прошлом году. 

При этом в Минфине отмечают положительные сдвиги в этом виде страхования в 2013 году и считают, что ситуация здесь будет несколько лучше, чем в 2012 году. В целом, Минфин ожидает, что в текущем году с гражданами будет заключено порядка 150 тыс. договоров по обязательному страхованию недвижимости, т.е. уровень охвата потенциальных клиентов может достигнуть 33-35% (с учетом того, что количество квартир, которые подлежат страхованию, также увеличится).

Причин столь неприглядной картины по обязательному страхованию недвижимости несколько. 

Во-первых, слабая информированность населения об этом виде страхования. Когда страховые компании начали внедрять закон "Об обязательных видах страхования" в начале прошлого года, практически все рекламные ролики были связаны с ОСАГО, а страхование недвижимости осталось в тени. Ничего удивительного в такой ситуации нет, так как страховщики конкурировали за более легкие деньги. Для сравнения - в 2012 году страховщики по ОСАГО собрали 72,1 млн. манатов, а по обязательному страхованию недвижимости - всего 11,4 млн. манатов.

Во-вторых, нет законодательных рамок, предусматривающих штрафные санкции за отсутствие полиса по обязательному страхованию недвижимости. По ОСАГО, например, такие штрафы и жесткие требования законов имеются и автовладельцы вынуждены страховать автомобиль, хотя и не всегда  довольны размером страхового взноса. 

Даже если страховые компании выступают за применение санкций в отношении тех, кто не страхует свое недвижимое имущество, наличие штрафов отнюдь не решит проблему. Население само должно прийти к страхованию, а жесткие формы воздействия, наоборот, приведут к росту недоверия к страховым компаниям. Поэтому нужны иные, более цивильные и эффективные методы воздействия на граждан. 

В-третьих, слабая деятельность агентов. За последние пять лет лицензию на деятельность в качестве агентов получили свыше 600 человек. Внедрение таких видов, как обязательное страхование недвижимости, ОСАГО, предусматривает активную работу агентов. Именно агенты должны играть самую важную роль в продажах полисов, нацеленных на широкие слои населения, а также связывать страховщиков и граждан. Пока же агенты не в полной мере справляются со своей задачей. Они стремятся в основном продать побольше страховых полисов, чтобы получить комиссионные. Зачастую агенты не утруждают себя объяснением населению преимуществ того или иного вида страхования. Поэтому граждане, заключая через агентов страховые договоры, не в полной мере осознают, за что они заплатили деньги. Как следствие, потом начинаются жалобы, что страховые компании их обманули, не заплатили им причитающихся денег.

То есть, несмотря на рост страхового рынка и объема премий страховщиков, в целом страховая культура населения остается на низком уровне. Рост премий в большей степени обеспечивают обязательные виды страхования, особенно ОСАГО. Например, премии по ОСАГО за 2012 год, как уже говорилось, составили 72,1 млн. манатов, что почти в 16,7 раза больше, чем в 2011 году! Это в первую очередь связано с изменением тарифов по ОСАГО, которые возросли с 10 манатов до уровня от 50 до 250 манатов, в зависимости от объема двигателя автомобиля. Но все равно уровень знаний о страховании, его важности и принципах работы у населения остается низким.

В принципе, тарифы на обязательное страхование недвижимости не такие и высокие. Среднестатистический гражданин Азербайджана вполне может позволить себе раз в год по такому тарифу оплатить страховой полис. Но многим сложно расстаться с этой суммой, тем более страховые случаи происходят очень редко, а это значит, что их деньги выброшены на ветер. 

Возможно, стоит сократить размеры страховых взносов и параллельно с этим несколько снизить размер страхового покрытия. Уже затем, когда большая часть населения привыкнет к этому виду страхования, можно будет вернуть тарифы к первоначальной планке.

Пока же главный вывод - страхование недвижимости граждан в полной мере раскрутить не удалось, и для его грамотной раскрутки предстоит сделать еще многое. 

Прежде всего нужно более активно работать с населением, чтобы граждане в повседневной жизни постоянно сталкивались с положительным эффектом страхования недвижимости. Например, страховые компании очень редко дают информацию о выплатах по обязательному страхованию недвижимости. Поэтому может сложиться впечатление, что они только собирают деньги и никому ничего не платят, а это не повышает доверие у страхователей.

Страховые компании совместно с агентами, соответствующими государственными структурами должны постоянно агитировать население, разъяснять ему все аспекты страхования. Такой вариант является залогом будущих страховых договоров, премий страховщиков. Кроме того, это позволит гражданам не только ждать, что в трудный момент государство протянет руку помощи, но и самим обеспечить определенную гарантию возмещения ущерба.

Статья подготовлена в рамках конкурса, проводимого Государст-венной службой страхового надзора Минфина Азербайджана и Ассоциацией страховщиков Азербайджана.