КРЕДИТНЫЕ САНИТАРЫ

Понятие "коллекторские услуги", до недавнего времени для многих из азербайджанцев  неизвестное и даже сейчас не всем понятное, очень скоро войдет в нашу жизнь.  

Для информации: термин "коллекторство" (от англ. collect - собирать) означает конвейерное взыскание зачастую однотипных и бесспорных долгов с юридических и физических лиц. 

Дело в том, что рост объема кредитования, наблюдаемый в последнее время в Азербайджане, неминуемо приводит и к росту невозврата долгов, а коллекторские агентства могут сыграть значимую роль в снижении количества просроченных кредитов, которых накопилось не так уж и мало. Так, объем просроченных займов на конец 2012 года составил 748,8 млн. манатов (5,9% от общего кредитного портфеля банков) против 633,8 млн. манатов на начало года.

Верни долг или!..

Должников, не желающих по разным причинам вовремя или в принципе возвращать "должок", хватало всегда. В былые времена (да и сейчас порой) с задачей "выбивания долга" занимались специально нанятые люди, не особо дружившие с законом, но затем этот процесс принял более цивильную форму и перешел в руки правоохранительных органов, судебных исполнителей и т.д.  

С развитием же различных форм малого кредитования и расширением видов организаций, которые этим занимаются (банки, небанковские кредитные организации, кредитные союзы, да и просто коммерческие организации, продающие свои товары и оказывающие услуги с отсрочкой платежа), проблема стала обостряться. И коллекторские организации, по сути выступающие посредниками между должником и кредитором и берущие на себя обязанность содействовать возврату долга за определенное вознаграждение, стали очень востребованы.

Как показывает практика, деятельность коллекторов - это не грубое выбивание долгов с применением силы и угроз. Происходит все достаточно цивилизованно, но весьма серьезно и убедительно. Для начала специалисты коллекторских агентств собирают доступную информацию о должнике, его имущественном и финансовом состоянии, проверяют данные, предоставленные кредитором.

Затем проводят уведомительную атаку посредством бумажных и электронных носителей (e-mail, SMS-сообщения, почта) с требованиями в ближайшее время погасить накопившуюся сумму долга. Налаживают контакт с должником, проводят беседу. При необходимости используют и другие рычаги воздействия. Один разговор с начальником, коллегами, друзьями, родственниками, с тещей, наконец, может возыметь больший эффект, чем несколько переговоров с неплательщиком непосредственно.

Если проведенные мероприятия не производят должного воздействия, коллекторские агентства переходят к следующей ступени своей работы - судебному взысканию. В число сотрудников агентства входят профессиональные юристы, которые готовят исковые заявления и другие документы, а также представляют клиента-кредитора в суде. Весь судебный процесс и исполнение приговора по принудительному взысканию долга контролируются сотрудниками коллекторских агентств.

Так как денежное вознаграждение коллекторов зависит от возвращаемой суммы, их намерение довести возложенное на них дело по возврату задолженностей не подлежит сомнению.

Регулятор только "за"

Коллекторские агентства стали появляться на рынке Азербайджана сравнительно недавно - с позапрошлого года, но фактически приступили к работе с прошлого года. Для сравнения скажем, что в России они начали действовать самостоятельно с 2004 года, и сегодня там уже насчитывается порядка 1 тыс. агентств (в США - 7 тыс.),  в Азербайджане же их пока единицы, причем коллекторы действуют и при банках. Зачастую такие агентства сами выступают в роли кредиторов, выкупив долг у первоначального кредитора по сниженной стоимости задолженности.

Так или иначе, эффективность их работы налицо, иначе бы Центральный банк Азербайджана не поддерживал создание коллекторских агентств и не считал бы  необходимым развивать этот институт в стране. Генеральный директор ЦБА Рашад Оруджев, к примеру, считает, что это очень важный институт финансовой инфраструктуры и будет хорошо, если он будет развиваться. "Сейчас есть несколько таких организаций, и на местном рынке наблюдается тренд создания таких агентств. Пока слишком рано оценивать, как они влияют на ситуацию, но в целом это существенно поможет банкам лучше решать вопрос некачественных активов", - считает Р.Оруджев.

Работа коллекторских организаций сегодня в Азербайджане регулируется общим законодательством, и пока Центробанк не видит необходимости в создании специального закона. В ЦБА считают, что коллекторские компании являются новым явлением для страны и пока малочисленны и не имеют ощутимого оборота. Если их развитие будет продолжаться, то для регулирования этого сектора Центробанк готов применить лучший международный опыт, согласно которому деятельность агентств регламентируется общими требованиями к процессу сбора кредитных задолженностей банками.

Выгодный бизнес

Чем расходовать дополнительные деньги (содержание штата, аренда отдельного помещения) и время на возвращение старых долгов, выгоднее поручать это дело коллекторам и расплачиваться с ними за счет собранных средств, а за это время можно наращивать свой бизнес. Так считает директор одного из коллекторских агентств Азербайджана Самир Мустафаев.

Он отметил, что среди клиентов агентства есть как крупные банки и магазины бытовой техники, так и физические лица. Диапазон кредитных долгов варьируется от 400 манатов (кредит на покупку телефона) до 0,5 млн. манатов. 

Банки передают дела по проблемным кредитам в форме портфеля, состоящего из нескольких сотен дел. "По мере возвращения денег мы перечисляем их в банки, которые в свою очередь передают нам новые дела", - сказал С.Мустафаев.

В одном портфеле может быть очень много позиций, поэтому процентные ставки, соответственно, разнятся. Обычно выплата долговому агентству составляет от 20 до 50% от объема задолженности в зависимости от сложности дела. Плата по кредитам до одного года с залогом составляет в пределах 20-25%. 

Самым главным условием для того, чтобы коллектор взялся за возврат долга, является факт заверения задолженности на договорной основе или же со стороны нотариуса, иначе это считается незаконной деятельностью. Хотя обращений бывает больше именно по этой части. 

Чтобы должник не покинул страну, сразу же при определении его местонахождения на основе судебного решения перекрываются все возможные маршруты его выхода за границу. Соответственно в этом процессе бывают задействованы пограничная, таможенная службы.

Самое интересное то, что большинство людей, оплачивающих долг банкам, не те, которые непосредственно взяли кредит, а их гаранты. Например, при отсутствии хорошей кредитной истории кто-то берет кредит на имя родственника, друга или знакомого, затем перестает платить ежемесячные взносы или вообще ничего не платит, и, естественно, долг перекладывается на плечи гаранта. Такие случаи больше происходят при автокредитовании. Таким образом, тот, на чье имя была взята машина, становится должником банка.

В случае, если уже и коллекторы не в состоянии вернуть долг, юристы начинают делопроизводство, а после судебного разбирательства вновь подключаются коллекторы, которые с судебными исполнителями на месте завершают процедуру возврата долга.

Словом, необходимость коллекторских агентств на фоне нынешних реалий финансового сектора Азербайджана налицо. А важность их деятельности в том, что снижение уровня дебиторской задолженности позволяет банкам предлагать своим заемщикам более выгодные условия кредитования и тем самым помогает развивать бизнес и привлекать новых клиентов. Именно поэтому задача по борьбе с просроченными кредитами становится все более приоритетной для банков.