КРЕДИТОМАНИЯ

Жизнь в кредит, тенденция, охватившая развитые страны мира в последнее десятилетие, стала модной и в Азербайджане. Стабильные доходы, которые, однако, порой не позволяют совершать крупные покупки, но дают возможность расплачиваться за них частями, породили спрос на потребительские кредиты. И некоторые из местных коммерческих банков, довольно быстро уловив этот момент, стали предлагать довольно-таки разнообразные условия их получения. Итог - сегодня потребительское кредитование считается наиболее популярным видом банковского кредитования в Азербайджане. 

Легкие условия - большие риски

Сказать по правде, сегодня не заболеть "кредитоманией" в Азербайджане дело нелегкое, учитывая, что условия выдачи займов становятся все более лояльными, а требования банков к потенциальным заемщикам - легко выполнимыми. Так, для того, чтобы оформить экспресс-кредит в торговой сети, многие банки требуют лишь предъявить удостоверение личности и заполнить анкету - не нужны ни залог, ни даже зачастую справка о доходах с места работы.

Такой либерализм стимулирует рост кредитных портфелей, но одновременно сказывается и на их качестве, так как проблемные кредиты стали серьезным вопросом для некоторых банков, учитывая, что их доля порой превышает 10% в общем портфеле.

Но даже на этом фоне банки не собираются отказываться от демократизации условий розничного кредитования, напротив, они корректируют традиционную линейку кредитных продуктов в сторону смягчения требований к заемщику и пакету документов, которые он должен представить. Это объясняется тем, что сегодня перспективы потребительского кредитования в Азербайджане во многом определяются насыщенностью рынка, которая привела к повышению конкуренции за клиентов. 

Однако на стоимость продуктов такие обстоятельства существенного влияния не оказывают. Правда, некоторые банки снижают процентные ставки на 2-3%, но это оказывается незначительным на фоне высоких ставок на потребительские кредиты.

Дело в том, что краткосрочное кредитование является высокорисковым сегментом беззалогового кредитования, и цена кредитного продукта становится для банков способом покрыть эти риски. В чем же проявляется конкурентная борьба? Прежде всего банки стремятся привлечь клиентов за счет таких преимуществ, как быстрое принятие решений по кредиту, устранение бюрократии, расширение каналов продаж, развитие интернет-банкинга, карточных продуктов, в том числе шоппинговых карт.

По данным ЦБА, темпы роста кредитов, выданных банками в прошлом году домашним хозяйствам, почти вдвое превысили темпы кредитования корпоративного сектора. В 2012 году объем выданных домашним хозяйствам кредитов увеличился на 30,1%, превысив 4 млрд. манатов.

Безусловно, увеличение объемов потребкредитования оказывает положительное воздействие на экономику страны, считает глава пресс-службы Международного банка Азербайджана Рауф Агаев. С ростом объемов потребления увеличиваются денежный оборот и, соответственно, внутренний валовой продукт страны и т.д. Для банков розничное кредитование стало самым привлекательным сектором по причине весьма высокой доходности и больших возможностей рынка. С другой стороны, при невозможности погашения ссуды непосредственно между заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей, как известно, в банках созданы фонды резервирования на покрытие кредитных рисков. Чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из собственной прибыли. В нередких случаях банк еще и оказывается в убытке. 

"Банки стараются привлечь внимание заемщиков яркими рекламными кампаниями и разного рода преференциями и скидками. А потом средь бела дня с фонарем в руке ищут заемщика, просрочившего долг. Любой уважающий себя банк стремится усложнить условия получения поткредитов и внедряет современные скоринговые системы, позволяющие отсеивать некредитоспособных заемщиков еще на стадии подачи кредитной заявки", - сообщил Р.Агаев. 

Центробанк усиливает контроль 

Вместе с тем общеизвестно, что развитие европейского долгового кризиса стало возможным из-за одновременного воздействия ряда сложных факторов, среди которых можно выделить и легкость доступа к кредитам, которая привела к выдаче значительного количества займов с высоким уровнем риска.

Учитывая все это, для предотвращения растущего оживления в сфере выдачи потребительских кредитов МВФ рекомендовал Центральному банку Азербайджана продолжать пруденциальные меры. Кроме того, фонд посоветовал ЦБА сыграть определенную роль в прямом кредитовании реального сектора экономики страны. Об этом сказал на пресс-конференции по итогам двухнедельного визита в Баку советник департамента МВФ по Ближнему Востоку и Центральной Азии (MCD) Раджа Альмарзоги.

Парламентский комитет по экономической политике Азербайджана в свою очередь намерен потребовать у банков снижения процентных ставок по потребительским кредитам. Как заявил недавно глава комитета Зияд Самедзаде, данный вопрос впервые будет вынесен на обсуждение депутатов, а также ведущих экономистов страны. "Обязательно нужно проанализировать ситуацию на рынке потребительских кредитов: насколько реально они отражают возможности потребителей и являются ли рискованными для экономики страны. Как известно, мировой финансовый кризис начался из-за проблем с банковскими кредитами", - заметил З.Самедзаде.

 Парламентарии намерены провести встречу с руководством местных банков и Центрального банка Азербайджана для обсуждения проблем на рынке потребительского кредитования. По мнению З.Самедзаде, ежемесячное обслуживание кредитов намного превышает доходы банков по ним. Поэтому предлагается исследовать причину, по которой при средней рентабельности 6-8% или даже меньше банки накладывают такие высокие проценты на потребкредиты. "Следует обязательно довести до банков, что такая ситуация может вылиться в серьезную опасность для экономики страны", - считает глава парламентского комитета.

Участники рынка также подтверждают повышение рисков. По мнению директора департамента розничного бизнеса Bank Standard Эльчина Абдуллаева, в последнее время ряд банков страны ведут достаточно агрессивную кредитную политику, выдавая займы по ставкам, намного превышающим среднерыночные, и в не приспособленных под эту деятельность местах. "А это увеличивает риски всего банковского сектора в Азербайджане, так как часто у банков нет возможности достаточно хорошо проверить кредитоспособность заемщика", - сказал Э.Абдуллаев, добавив, что потенциальные клиенты банков должны в полной мере получать всю необходимую информацию о кредитах, их стоимости, дабы трезво оценить свои возможности по их возврату. 

Между тем Центробанк, видя стремление банков наращивать портфель розничных услуг и большое количество в этой связи обращений со стороны клиентов, начал предпринимать меры. Для снятия угрозы стабильности банков вначале ЦБА предупредил их, чтобы прекратили предоставлять банковские услуги вне своих филиалов и отделений.

Следующим шагом стало уведомление банков, чтобы они обнародовали фактические годовые процентные ставки по кредитам (FIFD) на интернет-ресурсах и в рекламных кампаниях. В соответствии с методологией, предоставленной Центробанком, при расчете FIFD должны приниматься во внимание: платежи по основной сумме кредита, проценты по кредиту, комиссионные по кредиту, расходы на обслуживание кредита, связанные с открытием и ведением кредитного счета, в том числе расходы, связанные с обслуживанием залога, расходы на обналичивание кредита, на оценку залога, на страхование, административные и др.

Необходимость в этом связана с тем, что фактические ставки по кредитам значительно превышали заявленные. Теперь же некоторые банки уже начали объявлять FIFD. И, как стало ясно, они доходят до 30-40%, а порой даже и до 50%!

Хотя с такими выводами согласны далеко не все участники рынка. Председатель наблюдательного совета Unibank Эльдар Гарибов, к примеру, заявил, что "средние ставки по потребительским кредитам в нашей стране колеблются от 28% до 32%, (впрочем, также, как и у микрокредитования, но никто об этом не вспоминает). Эффективная ставка доходит до 40% годовых. Но! Если вы захотите взять такой краткосрочный кредит на сумму от $100 до $2 тыс. на любом рынке, неважно, в Великобритании, в США или в России, эффективная ставка будет точно выше 60%. И это оправдано, так как для ведения этого бизнеса и его эффективного управления требуются огромные инвестиции в маркетинг и рекламу, в развитие каналов продаж, в информационные технологии, в управление рисками и прочее. Разница в месячном платеже для клиента при долге, скажем, в 1000 манатов, взятом на один год, между ставками 25% и 40% годовых составит всего 150 манатов в год, или 12,5 маната в месяц. Если кто-то считает, что это может кого-то загнать в неоплатный долг, то пусть это останется на его совести". По словам банкира, рост доходов граждан Азербайджана в абсолютных величинах только за один лишь последний год практически сопоставим сегодня с общим объемом рынка потребительского кредитования в стране. "Причем рост доходов в абсолютных цифрах в 3,5 раза превышает рост задолженности домашних хозяйств. Где тут макроэкономические риски в ближайшей перспективе?" - спрашивает Э.Гарибов.

Так или иначе, согласно предписаниям ЦБА, банки страны также прекратили предоставлять банковские услуги вне своих филиалов и отделений. Как отметил генеральный директор ЦБА Рашад Оруджев, доля кредитов, выдаваемых вне банков и филиалов, была небольшой, однако этот тренд усиливался, поэтому Центробанк это остановил. "После нашего решения банки полностью прекратили эту деятельность, и уже не было необходимости для санкций", - сказал Р.Оруджев. Фактически это была банковская деятельность, которая осуществлялась вне мест, где банк физически располагается, то есть вне мест, разрешенных законодательством. По закону кредиты могут выдаваться в хед-офисах и филиалах, а отделения не могут заниматься выдачей кредитов. "Оформление же кредитов посредством мобильных пунктов могло привести к дополнительным операционным рискам, потому что это удаленные точки обслуживания, которые фактически подключались к операционным системам, но они не могли отвечать требованиям безопасности. Под вопросом также было качество андеррайтинга, который проводился там", - считает Р.Оруджев. Таким образом, после последних решений ЦБА можно ожидать ужесточения контроля за выдачей потребительских кредитов. И соответственно "кредитомания" станет более цивильной и безопасной "болезнью".