ХОРОШАЯ ОСНОВА

В 2012 году, так же как и в предыдущем, рост ВВП в Азербайджане был сформирован практически полностью за счет ненефтяного сектора, который увеличился на 9,7%. И одной из самых быстрорастущих отраслей этого сектора сегодня в Азербайджане является страхование. В последние годы страховой рынок серьезно реформировался, результатом чего стали его внушительные темпы роста в прошлом году. Это дает основание как участникам рынка, так и его регулятору строить далеко идущие планы и смотреть в будущее с оптимизмом. 

Подробнее о ситуации на рынке в 2012 году и перспективах на будущее рассказал в интервью R+ глава Государственной службы по страховому надзору при Министерстве финансов Азербайджана Намиг ХАЛИЛОВ.

- Каким выдался прошедший, 2012 год для страхового рынка страны? 

- Прошлый год стал годом развития массового страхования, годом роста агентских продаж и заложил хорошую основу для дальнейшего развития рынка страхования Азербайджана. Так, в 2012 году мы наблюдали динамичный рост рынка страхования. Общий объем премий всех действующих в стране компаний составил по итогам 2012 года 342,52 млн. манатов (рост за год на 60,8%), а выплаты за отчетный период осуществлены на 93,86 млн. манатов (рост на 52,45%). Частично это было связано с внедрением в конце 2011 года нового закона "Об обязательных видах страхования", частично - с развитием разных видов добровольного страхования. Если раньше страховой рынок был сильно зависим от банковского, то в этом году ситуация начала меняться, и не только за счет развития обязательных видов страхования. Это связано также и с развитием добровольного страхования, которое не относится к банковскому бизнесу. Я думаю, что этот процесс будет продолжаться и дальше, хотя присутствие банковского бизнеса на страховом рынке (особенно это касается ипотечного страхования, автомобильного страхования) все еще значительно. 

- Внедрение обновленного обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) серьезно изменило структуру рынка, сборы по этому виду многократно выросли, и сегодня на этот вид приходится свыше 20% сборов всех компаний. Как вы считаете, продолжится ли такой рост сборов по ОСАГО и как будет меняться структура всего страхового рынка в будущем?   

- Сегодня рынок ОСАГО охвачен, как минимум, на 90%. Есть факторы, которые способствуют как увеличению этого рынка, так и его сокращению. Так, в пользу первого пункта говорит тот факт, что с каждым годом растет число автомобилей, но, с другой стороны, с применением системы бонус-малус стоимость страховки для большинства владельцев автотранспортных средств станет меньше. Поэтому, думаю, будет достигнут баланс. В итоге мы ожидаем роста этого рынка, но он не будет сильным. 

Между тем на определенном этапе внедрение ОСАГО должно привести к развитию и добровольного автострахования. Ведь с началом работы ОСАГО у людей появилось больше сведений о страховании, больше опыта в этом направлении. Массовость этого вида приведет к уменьшению нагрузки на страхование КАСКО и в итоге вызовет снижение и его стоимости, что сделает его более доступным и обеспечит расширение клиентской базы. Удешевления КАСКО можно ожидать уже в этом году. 

Что касается изменений структуры страхового рынка, то этого в ближайшее время ждать не стоит, поскольку сегодня для данного процесса нет оснований. Структура начнет серьезно меняться с применением обязательного медицинского страхования. Это повлияет как на объем рынка, так и на его структуру. При этом определенный потенциал имеется и для развития добровольного сельскохозяйственного страхования. Скажу прямо: говорить о том, что сегодня имеется очень большой интерес со стороны самих сельхозпроизводителей, не приходится, но, с другой стороны, дальнейшее развитие системы кредитования фермеров будет вовлекать их и в страховые отношения. Существуют и перспективные программы в этом направлении. На первом этапе это будет связано с кредитами (это и льготные кредиты государства, банков, небанковских кредитных организаций), но в дальнейшем добровольное сельхозкредитование может развиваться самостоятельно. Обязательное медицинское страхование и добровольное сельхозстрахование - два сегмента рынка, где в ближайшие 3-5 лет мы можем ожидать серьезного роста.

- В прошлом году хорошо себя показала информационная система бюро обязательного страхования, посредством которой регистрировались полисы ОСАГО. Каковы планы по расширению ее охвата? 

- Сейчас посредством информационной системы заключаются только договоры по ОСАГО. После вступления в силу изменений в существующее страховое законодательство станет возможным использовать информационную систему при заключении страховых договоров по всем видам страхования, регулируемых законом "Об обязательных видах страхования". 

Напомню, что в настоящее время закон регулирует 4 вида обязательного страхования: ОСАГО, страхование недвижимого имущества, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества и личное страхование пассажиров. Законопроект о внесении изменений и дополнений в законы "Об обязательных видах страхования" и "О страховой деятельности" предполагает включение в этот список и обязательного страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве. На первом этапе заключения договоров по обязательному страхованию жизни не предполагается, но потом их тоже подключим. Опыт нынешней информационной системы очень хороший. Поэтому инициатива заключать договоры через инфосистему и по другим видам исходила от самих страховых компаний. Эта система для них удобна, чтобы контролировать свой портфель, своих продавцов. Учитывая массовость продаж по обязательным видам, не имея такого инструмента, очень сложно контролировать все это по всей стране. 

Кроме того, наличие в Азербайджане информационной системы для заключения полисов по ОСАГО устранит в будущем необходимость предоставления бланков ОСАГО. Технически мы можем сделать это и сегодня, однако еще не решены вопросы контроля и т.д. После того как эта система будет интегрирована с базой данных Государственной дорожной полиции, ее сотрудники смогут в своих машинах через компьютеры проверять наличие страховки у автомобиля. Также отпадет необходимость в предоставлении бланка при техническом осмотре автомобилей. Вообще бланки - это лишние расходы средств и времени. Кроме того, наличие бланков несет определенные риски - их могут подделать или выписать и не внести в систему. Отказаться от бланков станет реальным через год-полтора.

Эта информационная система также станет хорошей платформой для организации онлайн-продаж страховых продуктов. Например, в Латвии 70% полисов ОСАГО продается через Интернет. У нас продажа полисов по ОСАГО через Интернет и мобильную связь начнется после внесения изменений в страховое законодательство. 

- В прошедшем году Госстрахнадзор осуществил ряд мер с целью информирования местных страховых компаний о международных стандартах платежеспособности Solvency II. Насколько сегодня азербайджанский рынок готов к внедрению этих стандартов? 

- Как известно, третьей директивой Solvency II ЕС создал современную, чувствительную к рискам основу регулирования страхования. Считается, что новая структура будет иметь достаточное влияние и значительно изменит условия страхования в Европе. 

По поводу внедрения этих стандартов отмечу, что это требует наличия определенного количества профессионалов, актуариев, потому что все эти модели составляются актуариями. У нас сегодня нужного потенциала актуариев нет. В январе совместно с Ассоциацией страховщиков Азербайджана мы начали предоставлять услуги актуарных курсов и стараемся привлечь больше молодежи к обучению на них. Сегодня в курсах участвуют порядка 40 человек, являющихся, в основном, студентами. Для внедрения этих стандартов также должен быть определенный потенциал и в надзоре, и в самих компаниях. Сейчас мы строим этот потенциал. Параллельно планируем продолжать сотрудничество с Европейским союзом в рамках различных программ и в дальнейшем запрашивать семинары на более узкую тематику, чтобы наши специалисты потихоньку вникали в нюансы новой системы. Какие-то элементы Solvency II мы можем начинать внедрять уже сейчас. После того как ЕС в 2014 году введет эти стандарты и эта система начнет работать, мы сможем поставить себе определенную цель по внедрению этих стандартов. Кроме того, в будущем мы можем запросить и техническую помощь, начать твиннинг-программы и т.д., чтобы ЕС нам помог в практическом внедрении этой системы. 

После внедрения стандартов платежеспособности Solvency II в Азербайджане возможна дифференциация нормативных требований к совокупному капиталу страховых компаний. Сегодня у нас одинаковый подход ко всем страховым компаниям. Согласно действующему законодательству, с 1 января 2013 года капитал страховых компаний в Азербайджане не должен быть ниже 5 млн. манатов, перестраховочных - 10 млн. манатов. Однако международные стандарты Solvency II предусматривают различные подходы к страховым компаниям в зависимости от размера и структуры их портфелей. Требования к совокупному капиталу в зависимости от этих факторов могут отличаться. Там все строится на оценке риска страхового портфеля, портфеля инвестиций и т.д., и для каждой компании в зависимости от этих факторов устанавливаются специальные требования. 

Мы изучаем возможность внедрения этих стандартов в Азербайджане в будущем, но вопрос полноценного введения Solvency II в Азербайджане - не дело ближайших лет. Скорее всего его решения следует ожидать  в среднесрочной перспективе, так как этот процесс очень сложный. 

- Насколько на сегодняшний день эффективно сохранение ограничения на долю иностранных компаний в общем объеме уставных капиталов местных страховщиков?

- 30-процентный лимит на долю иностранных компаний в общем объеме уставных капиталов страховых компаний, действующий с 2008 года, сегодня никак не мешает, так как участие иностранного капитала пока реально не достигает и 10%. Тем не менее, в будущем планируется сначала повысить эту планку, а затем и вовсе убрать ограничение на участие капитала иностранных компаний на местном страховом рынке. Как известно, в Азербайджане действуют 28 страховых и одна перестраховочная компании, и в капитале пяти страховых компаний присутствует иностранное участие.

- И, в заключение, насколько, по вашим ожиданиям, может вырасти рынок страхования в 2013 году?

- Откровенно говоря, в 2013 году мы не ожидаем такого серьезного роста, как в 2012 году. Дело в том, что мы не видим таких сильных драйверов роста в этом году, каким, к примеру, было внедрение обязательного страхования в прошлом. За счет углубления и расширения охвата на рынке мы ожидаем роста премий на 15-20%.