ВЫГОДНЕЕ, ЧЕМ БАНК

Экономический рост в Азербайджане в значительной степени отра-зился на доходах и бюджете каждого гражданина. Так, денежные доходы населения за 3 месяца этого года увеличились на 4,5% при инфляции в 2%. При этом в первом квартале средняя заработная плата повысилась почти на 7% и находится на уровне 430 манатов, то есть $550. Это привело и к росту накоплений граждан - более чем на 20% выросли вклады населения в банках. 

В таких условиях возникает необходимость в новых инструментах для инвестирования и преумножения доходов. И одной из привлекательных возможностей может стать накопительное страхование жизни. 

На самом деле, накопительное страхование жизни - это не самый простой инструмент, который может быть незаменим для одного человека и совершенно противопоказан другому. Этот вид включает в себя страхование жизни и накопления. Другими словами, приобретая полис по накопительному страхованию жизни, человек получает инструмент, который обеспечивает хорошую финансовую защиту и возможность накопления средств в полисе для своих будущих целей.

Основная идея использования накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент имеет возможность застраховать свою жизнь. При этом клиент ежемесячно (возможно, и ежеквартально или ежегодно) вносит в полис определенную оговоренную сумму. К этой сумме страховая компания ежегодно добавляет инвестиционный доход на накопленные средства, и по истечении срока договора клиент получает оговоренную сумму на руки. Если же происходит страховой случай (это обычно смерть клиента по любой причине, но могут быть и другие дополнительные опции), то страховая компания выплачивает страховую сумму, оговоренную в договоре,  наследникам застрахованного лица. Это позволяет гарантированно выполнить взятые на себя материальные обязательства перед семьей, детьми или близкими: если с клиентом ничего не случится - он сможет самостоятельно накопить необходимую сумму, если клиент умрет, то страховая компания выплатит сумму, которая частично компенсирует потерю кормильца.

Именно в страховой защите состоит главное отличие накопительного страхования от банковского депозита.

Но особую привлекательность этому виду страхования в Азербайджане придают налоговые льготы.

Хотя изменения в законодательство, направленные на развитие рынка страхования жизни и предусматривающие применение налоговых льгот при накопительном страховании жизни, были внесены несколько лет назад, до прошлого года этот вид не получил особой популярности. Однако 2013 год стал прорывом для страхования жизни, прежде всего по накопительному страхованию ее. В 2013 году премии страховщиков по этому виду страхования  составили 37,7 млн. манатов и по сравнению с 2012 годом увеличились в 3,1 раза.

Тенденция продолжилась и в первом квартале 2014 года. Сбор премий по накопительному страхованию жизни составил 17,6 млн. манатов, или около 15% всех премий страховщиков, и на 57,8% увеличился по сравнению с январем-мартом 2013 года.

Надо отметить, что в первом квартале 2014 года накопительное страхование жизни продемонстрировало наиболее высокие темпы роста. Так, в отчетном периоде суммарные премии страховщиков увеличились на 15,3%. Так что можно сказать, что за счет страхования жизни, особенно накопительного страхования, страховщики оказались в плюсе.

Но что дает обычному гражданину накопительное страхование жизни? Рассмотрим все на конкретном примере. Клиент решил из своей заработной платы ежемесячно копить по 100 манатов. Представим, что у нас нет страхового договора. В этом случае из этих 100 манатов удерживается подоходный налог 14% и 3% в Государственный фонд соцзащиты в виде отчислений на обязательное соцстрахование. То есть реально из 100 манатов 17 уходят на налоги и прочие обязательные платежи, а на накопление пошли бы 83 маната. 

В случае же наличия договора по накопительному страхованию жизни с этих 100 манатов не удерживаются налоги и взносы на обязательное соцстрахование, и эта сумма в чистом виде "садится" на счет клиента в рамках накопительного страхования. Кроме этого компания-работодатель также выплачивает отчисления на обязательное соцстрахование в размере 22% от фонда оплаты труда. Т.е за 100 манатов зарплаты работнику компания еще должна выплатить 22 маната в ГФСЗ. Но опять-таки благодаря налоговым льготам компания эту сумму может перечислять вместо ГФСЗ на счет клиента накопительного страхования жизни. Получается, что за 100 манатов, отданных на накопительное страхование жизни, клиент в реальности получает 122 маната (100 зарплата + 22 выплаты компании в ГФСЗ). 

В Азербайджане договоры по страхованию жизни заключаются сроком минимум на 3 года. Таким образом, за 36 месяцев деньги (100 в месяц, или 3600 манатов за три года), отданные клиентом на накопительное страхование жизни, приносят минимум 4400 манатов. Еще ежегодно к накопительной сумме прибавляется инвестиционный доход - у нас он колеблется в размере 5-7% в год, что, естественно, приводит к росту суммы, которую клиент получит по истечении страхового договора.

Накопительное страхование жизни в большинстве своем считается более выгодным, чем вклад в банке. Это связано с несколькими факторами. Во-первых, договор по накопительному страхованию жизни можно заключить, не имея средств в кармане, так как эти условные 100 манатов будут выплачиваться ежемесячно из заработной платы. В случае с банковским депозитом это невозможно. Чтобы получить проценты из банка, нужно что-то принести банку в виде вклада, и желательно побольше. Во-вторых, доходность по страхованию жизни выше за счет налогов и обязательных платежей, которые перечисляются на страхование. В-третьих, это дополнительная финансовая защита клиента и его наследников, так как в случае возникновения страхового случая его родственники смогут получить страховую сумму в полном объеме. 

При этом по страхованию жизни есть еще один фактор, который влияет на страховую сумму. Это возраст. При прочих равных условиях молодой клиент страховой компании имеет значительные преимущества перед пожилым человеком, так как риск наступления страхового случая у последнего значительно выше. 

Наглядно выгода выглядит следующим образом. Допустим, клиенту страхования жизни 35-40 лет и он ежемесячно направляет на накопительное страхование 150 манатов. В этом случае через 3 года он получит от страховой компании сумму в размере 8,2-8,6 тыс. манатов. Теперь представим, что у вас есть 5000 манатов и вы решили положить их в банк под 10% годовых. В итоге через три года сумма вклада составит 6650 манатов. 

"Во всем мире накопительное страхование является своеобразным локомотивом, так как имеются хорошие налоговые льготы, определенные благоприятные условия для инвестиций. Это выгоднее, чем класть деньги в банк в качестве депозита. Кроме этого, если класть деньги в банк, то нужно учитывать, что банк не берет на себя никаких рисков, тогда как при накопительном страховании жизни страховая компания берет на себя определенные риски, связанные с жизнью клиента", - сказал председатель Ассоциации страховщиков Азербайджана (ASA) Орхан Байрамов. 

По его словам, в 2014 году ассоциация ожидает роста премий страховщиков по накопительному страхованию жизни и у ASA имеются определенные планы по развитию этого направления. Например, ассоциация намерена пригласить из Румынии эксперта, чтобы он поделился с азербайджанскими страховыми компаниями моделями продаж продуктов по накопительному страхованию жизни. 

"Надо учитывать тот момент, что тут важен не только аспект собранных премий, но и правильного их инвестирования. При продаже продуктов страховщики жизни выступают своеобразными консультантами клиента и помогают ему правильно инвестировать имеющиеся у него средства. В Азербайджане основными факторами, тормозящими развитие страхования жизни, являются недостаточно развитый рынок ценных бумаг и ограниченные возможности для инвестиций средств страховыми компаниями. Страховые компании полученные от населения средства должны куда-то вкладывать. Сегодня в Азербайджане единственный реальный инструмент для инвестиций - это депозит в банк. В мире же большая часть средств направляется на биржу. Возможно, развитие страхования жизни даст толчок развитию рынка ценных бумаг в Азербайджане", - подчеркнул О.Байрамов.

Он отметил, что ASA планирует обсудить ситуацию на рынке страхования жизни на заседании одного из комитетов. "Надо посмотреть опыт других стран. Может быть, возможно в Азербайджане направлять эти средства в виде инвестиций в имущество. Для Азербайджана имущество - это реальный рынок для инвестиций. Надо обсудить этот вопрос, тем более риск инвестиций в имущество больше, чем риск при инвестициях в банки", - подчеркнул глава ассоциации.

Нужно помнить еще об одном положительном эффекте от накопительного страхования жизни. Его применение приводит к легализации заработной платы сотрудника, так как отчисления по этому виду страхования можно делать только из легальной зарплаты. Согласитесь, будет странно, если человек, чья зарплата в трудовом контракте указана 150 манатов, будет направлять на накопительное страхование жизни те же 150 манатов. 

Рынок страхования жизни в Азербайджане только начинает завоевывать популярность. Если уровень проникновения страхования жизни в мире соответствует 4% ВВП, в странах Восточной Европы - около 2%, в России - 0,06%, то в Азербайджане -  0,07% ВВП (по итогам 2013 года). Если в мире на душу населения премии по страхованию жизни равны $360, в России - $8, то в Азербайджане - около $6. 

Сумма, конечно, пока небольшая, но в начале любого пути отправная точка всегда бывает не слишком радужной.