НЕ ПОЙМАН - НЕ ВОР

Денег нет, зато хитрость есть - пойду деньги выманивать. Так гласит цыганская пословица, которая в точности характеризует принцип работы мошенников. Одной из сфер, привлекающей мошенников, является страхование. В любой стране всегда найдутся люди, желающие нажиться на страховых компаниях. С точки зрения мошенников, на данный момент страховые компании более уязвимы, чем другие финансовые институты, как, например, банки. В принципе мошенничество всегда было частью страхового бизнеса, но его объемы с каждым годом растут. К примеру, финансовый кризис 2008-2009 годов спровоцировал существенный рост нелегальных манипуляций с полисами. В США, по экспертным оценкам, страховые компании ежегодно вынуждены выплачивать разного рода аферистам возмещения на сумму порядка $15 млрд. 

При этом если раньше страховое мошенничество носило больше индивидуальный характер, то сегодня таким обманом занимаются целые бригады аферистов. В мире есть два основных вида мошенничества. Первый - это когда к страховщику предъявляются заявления о свершившемся событии, но незаконно увеличивается сумма, которая указывается в требовании. И второй тип - заявления, которые  связаны не с реальными инцидентами, а с подставными или сымитированными случаями. В любом случае обычно это работа организованных мошеннических групп. Примерно 70% случаев приходятся на первый вид, а остальные 30% - с требованиями по подставным инцидентам.

При этом 70% всех случаев страхового мошенничества связаны со сферой автострахования. В автостраховании самыми распространенными видами страхового мошенничества являются умышленное повреждение застрахованного имущества (ДТП, кража авто, противоправные действия третьих лиц), попытки застраховать уже поврежденный автомобиль.

Реальный объем мошенничества оценить очень трудно, но экспертные оценки говорят, что около 10% всех заявлений на страховую компенсацию в мире - мошенничество. Эти потери бьют по рентабельности, надежности компаний и в конечном счете отрицательно сказываются на доверии к отрасли. К тому же увеличивается размер страховых премий, что сдерживает интерес клиентов ко многим продуктам.

Ключевой проблемой в борьбе с мошенничеством  принято считать отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Соответственно необходимо организовать сбор данных по всем клиентам, а также интеграцию аналитических средств в имеющиеся бизнес-процессы, чтобы создать единую базу данных клиентов. В некоторых странах, таких, как Польша, Нидерланды, Великобритания, Австралия, США, есть профессиональные объединения страховых компаний, имеющих равные права доступа к базе данных по всем клиентам. 

Страховой рынок Азербайджана пока относительно небольшой, объемы премий эквивалентны $500 млн. Однако рынок будет развиваться, стоит задача увеличения премий на рынке до $1 млрд. в течение ближайших 3-5 лет. Поэтому со временем тема мошенничества на страховом рынке будет актуализироваться и для Азербайджана. "Сегодня в Азербайджане на страховом рынке нет профессиональных мошенников. Однако количество случаев страхового мошенничества растет, правда, они носят индивидуальный характер. В основном эти случаи связаны со страхованием автомобилей, имущества", - сказал R+ страховой эксперт Хаял Мамедханлы. 

По его словам, страховые мошенники в Азербайджане в основном используют специальные инструменты для имитации страховых случаев, например, по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), завышают размер страховой выплаты. "Кроме этого имеют место и другие факты мошенничества, например оформление страхового случая задним числом или подлог документов", - добавил он. 

Х.Мамедханлы отметил, что в международной практике, если уровень страхового мошенничества составляет порядка 5% от премий на рынке, то страховой рынок этой страны характеризуется как высококриминальный. "В Азербайджане никто таких расчетов не вел, и поэтому сегодня сложно говорить об удельном весе мошенничества на нашем рынке", - подчеркнул эксперт.

При этом он считает, что страховые компании в  Азербайджане сегодня имеют возможность выявлять аферистов, так как это в основной массе дилетанты.

В каждой стране имеются свои виды страхования, где мошенники более активны. В США, например, более активны аферисты в сфере медицинского страхования. Так, в 2011 году власти США задержали в штате Западная Вирджиния трех выходцев из России, подозреваемых в мошенничестве с медицинской страховкой. Преступная группа, в которую входили Арсен Беджанян, Саргис Тадевосян и Игорь Шевчук, намеревалась получить несколько миллионов долларов по подложным искам на получение медицинских страховых выплат.  

В феврале 2011 года власти США арестовали за мошенничество со страховкой 111 врачей и других медицинских работников, которых американские СМИ также назвали "русской мафией". Они выписывали незаконные счета за медицинские услуги на сумму более $160 млн. Руководил этой группой также армянин Армен Казарян.

Еще ранее в США, в 2010 году, раскрыли крупнейшую за всю историю страны сеть мошенников в сфере медицинского страхования. Обвинения в мошенничестве были предъявлены  94 подозреваемым в хищении $251 млн. из трастового фонда медицинского страхования Medicare. 

"В Азербайджане, как я уже сказал, большинство страховых афер связаны со страхованием автомобилей. В сфере медицинского страхования у нас больше имеют место злоупотребления, связанные с манипуляциями цен на лекарства, но это все-таки нельзя классифицировать как мошенничество. В сфере же страхования жизни в Азербайджане пока не было зафиксировано случаев страхового мошенничества. А вот в России и в других странах мошенничество в сфере страхования жизни достаточно распространено", - сказал Х.Мамедханлы.

Увеличение числа случаев страхового мошенничества привело к тому, что в ведущих западных странах стали создаваться специализированные организации, противостоящие страховому мошенничеству.

В США в 1993 году для этих целей было создано Объединение против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud). Кроме того, при Государственной службе страхового надзора было организовано специальное подразделение - Национальное бюро по борьбе с мошенничеством в страховании (National Insurance Crime Bureau). 

В Канаде борьба с мошенничеством проводится под эгидой Страхового бюро Канады (Insurance Bureau of Canada), в которое входят большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций  брокеров. В Канаде при убытках свыше 25 тыс. канадских долларов проводится обязательное расследование. 

В Германии, по данным Немецкого союза страховщиков, до 10% всех страховых выплат приходятся именно на криминальные операции. Эксперты организации принимают заявления об убытках в подозрительных случаях, регистрируют их, проверяют обоснованность заявлений, устанавливают, наступил ли ущерб в результате страхового события.

Преследованием недобросовестных клиентов страховых компаний в Великобритании занимается специально созданная для этого организация Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register. Результат работы данной организации - создание базы данных, которая за счет обмена информацией позволила страховщикам сэкономить более 25 млн. английских фунтов, которые пришлось бы выплатить мошенникам. Помимо этого в системе Скотланд-Ярда имеется специальная структура, созданная именно с целью расследования фактов страхового мошенничества. Одним из средств борьбы с таким  мошенничеством является уголовная ответственность. 

Х.Мамедханлы отметил, что в Уголовном кодексе Азербайджана имеется статья, предусматривающая уголовную ответственность за мошенничество. "Этого достаточно для регулирования случаев, связанных со страховым мошенничеством. Главным в этом случае является доказать факт мошенничества", - отметил он. При этом эксперт считает, что в Азербайджане нужны специализированные эксперты, такие, как специальные детективы, которые бы занимались выявлением фактов страхового мошенничества.