ЛОЯЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ

Усилия правительства по развитию сферы безналичных расчетов, похоже, начали давать ощутимые результаты - банки страны стали проявлять все больше интереса к популяризации платежей посредством пластиковых карточек. Новые бонусные программы, кредитные кампании и другие маркетинговые ходы, вовсю рекламируемые в СМИ, призваны в конечном счете популяризировать этот современный, удобный, безопасный вид оплаты сделанных покупок или оказанных услуг. 

Безусловно, судя по огромному интересу к данным продуктам со стороны потребителей, они положительно повлияют на рынок. Однако необходимо решить еще ряд проблем, максимально приблизить сферу безналичных платежей Азербайджана к мировым стандартам, внедрять новые технологические новшества, чтобы добиться желаемого уровня проникновения безналичных платежей в жизнь рядовых граждан. Ведь в итоге, по подсчетам экономистов, ускорение безналичных расчетов на один день дает прирост годового валового продукта на 1,5-2%. В частности, уменьшение объема наличности в экономике страны влечет за собой сокращение расходов по обслуживанию наличности, снижает масштабы теневой экономики, уклонения от налогов и дает толчок развитию банковского оборота.

О перспективах развития безналичных платежей в Азербайджане, о важных новшествах в этой сфере рассказал в эксклюзивном интервью Region plus региональный директор по развитию бизнеса компании MasterCard в Юго-Восточной Европе Кемал УЙАН.

- В последние два года в Азербайджане развернута широкая программа по популяризации безналичных расчетов. Как вы оцениваете достижения в этой сфере на сегодня, на каком уровне находится развитие сферы безналичных расчетов в нашей стране?

- Я не раз бывал в Азербайджане ранее. Последние 5 лет посещаю страну в качестве менеджера по развитию бизнеса MasterCard и могу с уверенностью сказать, что если сравнивать ситуацию в сфере безналичных платежей 10 лет назад с сегодняшней, то налицо огромный рост, причем как с точки зрения развития инфраструктуры, так и в части расширения бизнеса. Особенно стремительный скачок на рынке наблюдается последние 2-3 года - это касается и количества эмитированных банковских карт, и создания новых пунктов для их применения. Поэтому MasterCard сегодня еще больше активизировала свое сотрудничество с местными банками и правительственными организациями и учреждениями по расширению наименования услуг в соответствии с требованиями рынка. 

- Согласно исследованиям "МастерИндекс", в Азербайджане кредитные карты менее популярны, чем дебетные. В последние месяцы ряд ведущих банков страны начали внедрять специальные кредитные карты для осуществления торговых операций, а также бонусные программы с целью стимулирования роста интереса к этому продукту. Какие виды стимуляции наиболее эффективны, по-вашему, в условиях Азербайджана?

- Отмечу, что практически схожая ситуация отмечалась и в Турции лет 10 назад - тогда наблюдалось распространение среди населения дебетных карточек. А "кредитки" были на втором плане. Тогда мы в сотрудничестве с банками решили внедрить систему лояльности, чтобы сделать кредитные карты более привлекательными для использования, нежели наличные деньги. Ведь, в сущности, дебетные карты используются для того, чтобы снять в банкомате наличность, то есть, в конечном счете, все равно они приводят к наличным платежам. Это самый древний способ взаиморасчетов, но на фоне сегодняшних технологических инноваций он неудобен и менее безопасен, в то время как кредитные карты намного проще в использовании. И наша задача состоит в том, чтобы донести до людей все выгоды безналичных платежей. Простой пример: вы теряете кошелек и наличность в нем "уходит" безвозвратно. Другое дело карточка - если даже вы ее где-то уроните, то в любом случае никто другой не сможет снять с нее наличность, не зная вашего PIN-кода, и вы можете спокойно восстановить карту и все ее "содержимое". Кроме того, карты очень удобны в поездках за рубеж - не нужно тратить время на поиски пунктов по конвертации валют и т.д. И подобных нюансов          десятки. 

Возвращаясь к вопросу о стимуляции. В Азербайджане также внедряются программы лояльности для популяризации кредитных карт. Это бонусные и кредитные программы, предусматривающие накопление определенных "очков" и получение возможности купить товар в беспроцентную рассрочку при использовании карточки. 

- Однако следует признать, что нюансы этих кампаний порой не всегда ясны потребителям, зачастую не хватает времени и терпения изучить длинный список торговых объектов, включенных в эти программы, и т.д. Есть ли у вас какие-либо предложения по их максимальному упрощению?

- Эти программы - совместный продукт банков и объектов торговли и услуг. Банк может начать сотрудничество с одним объектом, постепенно расширяя список партнеров. Но наша цель, конечно, построить удобную для пользователей программу лояльности, чтобы они, использовав "кредитку" в одной торговой точке и получив бонус, могли потратить его в другом магазине. То есть мы стремимся к тому, чтобы эта программа была единой, управлялась единым программным обеспечением и использовалась на  максимально большем количестве объектов. 

В Азербайджане мы применяем опыт, полученный в других странах, к примеру в Турции, где описанная выше программа лояльности была внедрена еще 10 лет назад. В свою очередь банкам также необходимо провести определенную работу со своими потенциальными партнерами по торговому сектору для разъяснения выгоды от этих программ. Ведь, по сути, благодаря им может существенно возрасти количество покупок, а значит, в свою очередь, и оборот объекта. 

- Вместе с тем до сих пор основным препятствием на пути популяризации безналичных расчетов в Азербайджане выступает именно нежелание торговых объектов принимать к оплате банковские карты. Есть ли необходимость, по-вашему, в применении специальных административных мер для стимуляции процесса в этой сфере, скажем, послаблений в налоговой сфере, снижения размера банковских комиссионных и т.д.? 

- Безусловно, у торговцев должна быть мотивация для предпочтения безналичных платежей. Первое, как я уже отметил, материальная выгода - увеличение прибыли предприятия благодаря росту торговых операций. На краткосрочной основе, возможно, было бы целесообразно и применение определенных административных льгот, но длительного эффекта от них ждать не стоит. Опять же повторюсь: нужно делать ставку на бизнес-эффект, именно это может стать основой для стабильного роста рынка безналичных платежей. Скажем, сегодня в Турции торговые объекты, не предлагающие клиентам возможность расплатиться по карточке, очень сильно ущемлены в плане конкуренции. В Азербайджане же эти программы лояльности только начинают действовать, и реальный результат от них будет наблюдаться в ближайшие 1-3 года. 

- Как вы оцениваете уровень сотрудничества Master-Card с азербайджанскими банками, какие новые проекты и технологии будут предложены на нашем рынке?

- Сегодня уже в ряде стран применяются технологические новшества MasterCard, и мы собираемся внедрить их в ближайшие месяцы также и в Азербайджане. Скажем, до недавнего времени для осуществления платежа по банковской карте было необходимо провести ее через терминал. Сегодня мы уже переходим на новую технологию с использованием электронных чипов, при которых достаточно вставить карту в терминал. 

Также была разработана и технология проведения бесконтактных платежей - Pay Pass, когда даже не требуется вставлять карту в терминал, а достаточно поднести ее к аппарату, чтобы осуществить платеж, правда, в рамках до определенной суммы. Операция выше установленного лимита потребует дополнительной верификации. Эта технология может быть очень востребована в книжных магазинах, на объектах фастфуда, в кафе, такси, на общественном транспорте, так как позволяет осуществлять платеж за очень короткий промежуток времени, способствуя значительному уменьшению очередей у кассы. Впервые в Европе эти карточки были выпущены в оборот в 2006 году в Турции, в Азербайджане они станут доступны уже в ближайшее время. 

Также в следующем году мы представим новейшую технологию мобильных платежей, то есть осуществление безналичных взаиморасчетов посредством мобильного телефона: благодаря чипу Pay Pass, приблизив телефон к терминалу, вы сможете оплатить покупку. Более того, при входе на какой-то конкретный торговый объект на ваш телефон будет приходить уведомление о возможностях кредитных и бонусных программ именно в данном магазине. Это будет лучшим способом упрощения программ лояльности для потребителей, о чем было сказано выше. Эта технология с успехом уже внедрена в ряде стран и вызвала огромный спрос у потребителей, мы надеемся, что достигнем такого же эффекта и в Азербайджане. 

И, наконец, самая последняя разработка MasterCard касается удаленных мобильных платежей, когда для выполнения платежной операции даже не требуется находиться рядом с терминалом. Другими словами, это использование мобильного телефона в качестве мобильного банкинга для осуществления оплаты коммунальных услуг, пополнения телефонного счета, осуществления денежного перевода с одного счета на другой и т.д. 

Отмечу, к слову, что у MasterCard есть все необходимые технологические и инфраструктурные возможности для внедрения данных новшеств в Азербайджане, а также локальных проектов по популяризации безналичных платежей. Но в первую очередь мы уделяем большое внимание вопросам безопасности, и все названные новшества базируются на принципе максимального их соблюдения. 

Мы очень надеемся, что наши инновации приживутся на рынке безналичных расчетов Азербайджана и будут способствовать еще большему его росту в ближайшие годы.