ГОД ИПОТЕЧНОЙ НАДЕЖДЫ

2012 год обещает стать весьма обнадеживающим для семей, с нетерпением ожидающих положительных перемен в сфере ипотечного кредитования. Раскритиковав сумму, направленную из бюджета на финансирование программы социальной ипотеки в Азербайджане в прошлом году, глава правления Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Эльман Рустамов пообещал, что сегодня есть возможность смягчить условия социальной ипотеки. "Этот вопрос стоит остро и может найти свое решение в этом году", - сказал он.

Потребность и риски

Как считает главный банкир страны, социальная ипотека является очень важной социальной программой, но также это и экономически направленная программа, так как оказывает поддержку строительному сектору экономики, создает там рабочие места. Утвержденный контингент, который может получить социальную ипотеку, на сегодня составляет 100 тысяч человек. "Если учесть, что максимальный размер социальной ипотеки составляет всего 35 тыс. манатов, то получается, что 20 млн. манатов, заложенных в госбюджет 2012 года, будет достаточно для обеспечения ипотечными кредитами всего 600 человек", - подчеркнул Э.Рустамов.

Беспокойства главного банкира объяснимы: в банках уже прошли регистрацию запросы на социальную ипотеку на общую сумму около 80 млн. манатов. И поток заявок не истощается, а для удовлетворения их финансовых ресурсов нет. А ведь ждут эти деньги именно малообеспеченные слои населения, для которых льготная ипотека, возможно, единственная надежда купить собственное жилье. 

Напомним, что льготные условия распространяются на членов семей шехидов, семей национальных героев, вынужденных переселенцев, госслужащих со стажем работы не менее трех лет, кандидатов и докторов наук, лиц, имеющих особые заслуги в сфере спорта, а также военных с минимальным стажем службы в три года. Каждая семья, имеющая право на льготный ипотечный кредит, может воспользоваться им только один раз. По действующим условиям максимальная сумма по социальной ипотеке составляет 35 тыс. манатов по ставке 4% годовых, а по обычной ипотеке - 50 тыс. манатов по ставке в 8%.

Согласно исследованиям ЦБА, в среднем в год в стране имеется потребность в социальной ипотеке на 100 млн. манатов, сказал заместитель председателя правления Центробанка Афтандиль Бабаев. "Именно эта сумма могла бы стать более ощутимой и действенной, принести больше пользы для этой категории людей", - заключил он.

Однако мнение Министерства финансов Азербайджана относительно решения данной проблемы несколько иное. Так, министр финансов Самир Шарифов заметил, что во многих странах финансовые проблемы начались именно с ипотечного рынка, так как были выделены ипотечные кредиты в больших объемах. И сегодня проблемы в Греции, а также во многих европейских странах связаны именно с выдачей дешевых ипотечных кредитов. "Государство не может в течение 20 лет (срок выдачи ипотечного кредита) на продолжительной основе финансировать в таких объемах и по низким ставкам, с этой точки зрения мы должны очень осторожно подходить к увеличению расходов госбюджета на финансирование социальной ипотеки, - сказал министр. - Мы должны ответственно подходить к вопросу увеличения в 50 раз расходов госбюджета на социальную ипотеку на ежегодной основе, поскольку помимо инфляционных проблем главным является продолжительность такого финансирования". 

Решение проблемы

Министр, конечно, прав - рисковать экономикой страны на фоне роста ожиданий второй волны мирового экономического кризиса не стоит. Но жилищный вопрос для большинства людей, обратившихся за социальной ипотекой, стоит остро и требует скорейшего решения. И учитывая, что бюджет с суммой в 20 млн. манатов для соципотеки уже принят и утвержден, Азербайджанский ипотечный фонд при ЦБА собирается решать проблему путем привлечения дополнительных ресурсов. Напомним, что большинство местных банков также выдают ипотечные кредиты по своим линиям, а Ипотечный фонд привлекает значительные средства с рынка посредством размещения ипотечных облигаций. "Но в 2012 году будем искать дополнительные ресурсы для удовлетворения в стране потребности в ипотеке", - пообещал Э.Рустамов.

По его словам, банки уже привлекают средства международных финансовых структур в рамках своих ипотечных программ. Идет работа над упрощением условий кредитования по социальной ипотеке. "Мы очень надеемся, что в нынешнем году в этой сфере будут предприняты определенные шаги", - сказал Э.Рустамов, добавив, что сегодня есть возможность смягчить условия социальной ипотеки.

К примеру, ЦБА подготовил предложения с целью расширения доступа молодых семей к ипотечному кредитованию. По словам генерального директора ЦБА Рашада Оруджева, принятие этих предложений приведет к расширению этого списка как минимум в несколько раз, и эта цифра превысит 150 тысяч семей. К слову, планы Центробанка в данном пункте поддерживает и Минфин страны, о чем заявлял С.Шарифов.

Кроме того, с этого года в Азербайджане может "повзрослеть" льготная ипотека для молодых ученых. По словам руководителя Центра интеллектуального развития молодежи Национальной академии наук Азербайджана (НАНА) Ильгара Оруджева, сегодня в Азербайджане молодыми учеными считаются научные работники в возрасте до 35 лет, поэтому только они могут пользоваться льготными ипотечными кредитами. Для внесения дополнений и изменений в эти правила НАНА подготовила свои предложения. В них, в частности, предусматривается возможность получения ипотечного льготного кредита не только семейными учеными в возрасте уже до 40 лет, имеющими научную степень доктора философии и доктора наук, но и молодыми учеными, не имеющими семьи. "Эти предложения уже согласованы с соответствующими структурами", - сказал И.Оруджев. В начале этого года ожидается принятие документа, в который будут внесены предложенные изменения. По его словам, после того как эти предложения будут утверждены, нуждающиеся в квартирах ученые в возрасте 36-40 лет тоже смогут приобретать жилье, воспользовавшись льготным ипотечным кредитом.

Центробанк также готовит предложения по изменению условий выдачи ипотечных кредитов. "Мы считаем, что максимальная сумма кредитов должна быть увеличена как по социальной, так и обычной ипотеке. Сейчас рассматриваются разные варианты, и, наверное, они будут увеличены как минимум в 1,5 раза, то есть кредиты под обычную ипотеку - до 100 тысяч манатов, а под социальную ипотеку - до 60 тысяч, что будет соответствовать рыночным ценам на жилье", - сказал гендиректор. 

Р.Оруджев также рассказал о планах по изменению процентных ставок на ипотеку, не назвав уровень ставок, до которого они могут быть снижены. Однако сроки под выдаваемые ипотечные кредиты пересматриваться не будут, поскольку они отвечают международной практике и находятся на приемлемом уровне, сказал гендиректор ЦБА.

Напомним, что сегодня условия ипотечного кредитования таковы: кредиты выдаются в национальной валюте и только гражданам Азербайджана; предметом ипотеки может быть только квартира и частный дом; сумма ипотечного кредита не должна превышать 80% рыночной стоимости; месячная оплата за кредит не должна превышать 70% месячного дохода заемщика; обязательно наличие договора о страховании жизни. Помимо этого есть и другие условия.

Центробанк также сохраняет интерес к вопросу создания в стране жилищно-сберегательного банка и рассматривает возможность запуска этого механизма. Предложения по совершенствованию в стране ипотечного механизма, подготовленные ЦБА, охватывают и создание гарантийного фонда по ипотечному кредитованию. "В рамках наших предложений предусматривается создание такого гарантийного фонда, который даст возможность людям, не имеющим первичных накоплений, но с нормальным финансовым состоянием и доходами покупать квартиру по ипотеке", - сказал Р.Оруджев.

Другими словами, в наступившем году в сфере ипотечного кредитования следует ожидать серьезных перемен, которые, конечно же, помимо решения важного жилищного вопроса окажут положительное влияние и на стабильность развития строительного сектора страны.