ДЕНЬГИ БЕЗ ЗАПАХА

Сегодня половина населения Баку обладает как минимум одной дебетовой картой, в то время как владельцами кредитных карт являются всего около 2% жителей столицы. При этом большинство владельцев банковских карт - это мужчины с высшим образованием в возрасте от 18 до 34 лет. И хотя карты в основном используются для снятия наличных денег в банкоматах, только 14% азербайджанцев предпочитают пользоваться ими лишь в банкоматах, другие же согласны расширить их применение, в частности в торговом секторе, но при условии, что будет возможность получить от этого какую-то дополнительную выгоду для себя.

Такие весьма интересные данные были получены в результате исследования "МастерИндекс", впервые проведенного осенью 2011 года в Баку международной компанией Master-Card. Исследование "Мастер-Индекс" основано на 1000 личных интервью с жителями Баку в их домах. 50% опрошенных - это лица, владеющие банковскими картами. MasterCard регулярно проводит такие исследования в различных странах с целью выявления привычек и способов использования платежных карт, стимулов и препятствий для их использования. 

Данные по Азербайджану тем более интересны, что именно в минувшем году в стране, согласно поручению президента Ильхама Алиева, была активизирована работа по расширению сферы применения безналичных платежей. Напомним, что в своем выступлении на заседании Кабинета министров в январе прошлого года глава государства заявил, что положение дел в этой области в Азербайджане не должно отличаться от ситуации в развитых странах. "Кредитные, платежные карты должны использоваться в каждом пункте, на каждом торговом объекте, в каждом ресторане. В этом случае налоговая база, конечно, будет автоматически расширяться без всяких усилий", - заметил президент. 

Насколько Азербайджан за минувший год подошел к поставленной цели и что делать, чтобы ускорить процесс, - отчасти исследование "МастерИндекс" дает ответы на эти вопросы, особенно актуальные для нашей страны в преддверии конкурса "Евровидение-2012", когда республика примет поток туристов из стран, где банковские карты уже давно с успехом заменили наличные деньги. 

А воз и ныне там?

Исследование "МастерИндекс" еще раз показало, что, несмотря на старания правительства расширить сферу применения платежных карт, они все еще преимущественно используются для получения пенсии или зарплаты - именно этот пункт отметили 47% держателей карт. Хотя обычно выбор банка осуществляется не самими держателями карт, банк-эмитент все же является важным фактором выбора для всех типов пользователей (32%). Исследование также выявило, что при выборе банковской карты цена и дополнительные виды услуг тоже важны для азербайджанцев.

Но при этом, получив карту, среднестатистический азербайджанец торопится… ее обналичить в банкоматах. Так, отвечая на вопрос "Где вы используете свои дебетовые карты чаще всего?", 86% респондентов сказали, что получают наличные деньги из банкоматов. Более детальное исследование показало, что 95% дебетовых карт используются менее трех раз в месяц и для получения пенсии или зарплаты. 14% граждан предпочитают использовать карты исключительно в банкоматах. Но при этом остальные отметили, что очень хотели бы расширить сферу их применения и делать с помощью карт покупки, если им будут предложены скидки или иные поощрения.

Последний пункт, кстати, привлек внимание и компании Master-Card, которая собирается предложить банкам внедрить систему бонусов для клиентов, осуществляющих транзакции посредством кредитных карт, - такой метод поощрения безналичных платежей применяется во многих странах мира. Скорее всего банки примут данное предложение, ведь многие из них предлагают клиентам такие виды поощрений, как скидки при оплате покупки в определенных магазинах, и т.д. Отметим к слову, что, согласно исследованию, 79% опрошенных хотели бы получить преимущество при покупках в супермаркетах, тогда как 72% сказали о желании получить выгодные предложения в магазинах одежды (81% женщин и 59% мужчин выбрали скидки в магазинах одежды).

Вместе с тем даже если у держателей карт и появится желание отказаться от "живых денег" в пользу электронных, не факт, что этому будут рады владельцы торговых пунктов, объектов сферы услуг и др. Так,  исследование "МастерИндекс" показало, что держатели карт сталкиваются с проблемами их приема: на вопрос "По какой причине вы не пользуетесь карточками в магазинах?" 54%  респондентов ответили, что там нет POS-терминалов, принимающих карты. Вдобавок 24% респондентов сказали, что продавцы не желают принимать карты даже в тех случаях, когда такие аппараты имеются.

Получается, что ситуация именно в торговом секторе особых изменений за прошедший год не претерпела - несмотря на обязательное наличие в магазинах POS-терминалов, скорее всего многие продавцы просто не хотят их показывать клиентам. Причины все те же - необходимость выплаты дополнительных банковских комиссионных, невозможность уклонения от налогообложения и т.д. Но неужели нет никаких способов решить эту проблему? 

По мнению регионального менеджера MasterCard в Азербайджане Хакана Ачара, ситуацию можно изменить путем стимулирования конкуренции между торговыми объектами. "Если один магазин начнет принимать карты и туда хлынет поток клиентов, для которых главным условием выбора будет именно данный фактор, то конкурирующие объекты будут вынуждены последовать его примеру, дабы не потерять своих покупателей", - сказал он, отвечая на вопрос Region plus. Важно и стимулирование желания клиента воспользоваться своей картой - если он будет настаивать на этом способе оплаты, он сможет вынудить продавца начать принимать карты. "Практика многих стран мира показывает, что даже если вначале безналичные расчеты и могут показаться препятствием для владельцев торговых пунктов, однако видя рост объемов продаж и полученную прибыль, они начинают понимать выгодность этого способа", - считает Х.Ачар. 

Европейский подход

Но магазины вовсе не предел потенциала безналичного расчета в Азербайджане. Население хотело бы чаще пользоваться своими картами в повседневной жизни -  в общественном транспорте, на базарах и в учреждениях здравоохранения. Когда респондентов "МастерИндекс" спросили, где бы еще они хотели применять свои карты из тех сфер, где пока ими пользоваться не могут, 67% назвали общественный транспорт (автобус, метро), 48% - базары и 46% - медучреждения.

Именно с учетом этих пожеланий MasterCard собирается внедрить определенные технологические новшества в сфере использования банковских карт, самыми яркими из которых можно считать планы по применению бесконтактных карт. Так, карту можно будет использовать без ввода в терминал - достаточно только приблизить ее к аппарату, как в течение полусекунды будут доступны операции с ней. Это, как отметил Х.Ачар, естественно, расширит сферу применения безналичного расчета в таких сферах обслуживания, как транспорт, покупка билетов в кинотеатры и т.д., где требуется быстрота оплаты. 

Все эти новшества будут как нельзя кстати именно в 2012 году, когда страна ожидает огромного притока туристов из стран Европы в рамках проведения в Баку конкурса "Евровидение". Вот тогда и торговым пунктам, и объектам сферы услуг придется смириться с привычкой европейцев расплачиваться банковской картой. Хотя представители MasterCard отмечают, что Азербайджан в целом к этому готов - здесь уже спокойно можно расплатиться картой в отелях, крупных торговых пунктах, имеется широкая сеть банкоматов и т.д. "Как человек, который приехал в Азербайджан из-за рубежа, могу сказать, что никаких проблем с использованием карты у меня не возникло ни в отеле, ни в ресторане, так что, думаю, их не будет и у туристов. Более того, MasterCard поможет Центральному банку Азербайджана (ЦБА) при составлении "дорожной карты" по объектам, в которых возможно применение безналичных платежей в преддверии конкурса "Евровидение", - отметил Х.Ачар. 

Впрочем, ЦБА и без учета "Евровидения" собирается с нынешнего года активизировать стимулирование безналичных расчетов, в связи с чем подготовлена государственная программа, которая охватит период с 2012 по 2016 год. По словам первого заместителя председателя Центрального банка Алима Гулиева, основными целями госпрограммы будут обеспечение эффективного использования потенциала электронных платежных систем, расширение нормативно-правовой базы, вопросы информирования. "В целом целью программы является повышение возможностей доступа бизнеса, различных групп населения к этим электронным услугам", - сказал Гулиев.

Надо сказать, по поручению правительства Азербайджана Министерство налогов подготовило проект закона о стимулировании безналичных расчетов, который представлен в Кабинет министров для согласования с соответствующими государственными органами. В проекте закона предусмотрены льготы для стимулирования безналичных расчетов, в частности внедрение льготных налоговых ставок. В основном будут введены льготы для пользователей POS-терминалов, а также ограничена максимальная сумма наличности, которая будет использоваться в течение одной операции, то есть будет установлен определенный предел, за нарушение которого будут применяться финансовые санкции.

Таким образом, 2012 год обещает стать поворотным в деле стимулирования рынка безналичных расчетов в Азербайджане. По словам Х.Ачара, "получив результаты первого опроса "МастерИндекс" в Азербайджане, мы еще раз убедились, что эта страна имеет большой потенциал для того, чтобы стать лидером платежной системы в регионе. Мы работаем с азербайджанскими банками над тем, чтобы внедрить передовые платежные решения и технологии, которые принесут пользу потребителям, продавцам и банкам в 2012 году и в последующие годы". То есть неиспользованный потенциал - это хороший шанс для банков, платежных систем проявить себя на рынке страны, экономика которой развивается динамично и мало подвержена внешним рискам, а население - молодое и образованное. "Все это является хорошей почвой для развития безналичных расчетов", - говорит Х.Ачар.

Главное, чтобы эта почва наконец-то стала давать хорошие плоды…