ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ ГАРАНТИЯ

Несмотря на все старания правительства и страховых компаний, страхование как финансовый инструмент еще не вошло в обиходную жизнь граждан Азербайджана. Это факт, который сегодня не могут отрицать ни сами компании, ни эксперты. Причин такой ситуации называется много - и ментальные особенности, и низкая осведомленность населения о пользе предлагаемых страховых услуг, и недоверие граждан к этому сегменту… Хотя следует признать, что благодаря введению обязательных видов страхования и активизации просветительско-рекламной работы именно со стороны правительства в этом году определенные подвижки в данном вопросе наблюдаются. Но опять же, в основном, оживление на страховом рынке имеет место быть в столице - регионы в этом все еще очень пассивны. Особенно это касается страхования в аграрном секторе - одной из самых подверженных рискам сфер экономики.

Есть проблема…

Сельское хозяйство во все времена было и остается рискованным занятием - наводнения, засуха, оползни, пожары, инфекции среди скота, птичий грипп - с какими только проблемами не приходится сталкиваться фермерам, чтобы их продукция дошла до рынка. Причем она еще может испортиться по пути, не пройти контроль на качество и т.д. В итоге вместо прибыли сельский предприниматель несет колоссальные убытки, что, естественно, снижает его интерес к продолжению своей деятельности. В конечном счете все это сказывается на уровне производства той или иной сельскохозяйственной продукции в целом, и правительству приходится предпринимать экстренные меры для стимулирования интереса у фермеров в виде налоговых преференций, финансовых уступок по оплате топлива, выдач льготных кредитов. 

А ведь в мировой практике все вышеперечисленные риски купируются очень простым способом - путем страхования фермерами производственного процесса и продукции. В Азербайджане же в этом вопросе пока налицо очень серьезные проблемы. 

Особенно ярко это проявилось весной 2010 года, когда из-за половодья главных рек страны - Куры и Араза, а также небольших горных речек в сельские районы, расположенные на Аранской равнине, хлынул огромный поток разгулявшейся водной стихии. Жилье, фермы, легкие строения, участки с посевами оказались под водой. В результате этого стихийного бедствия около 20 тысяч домов были затоплены, более 300 домов разрушены, 2 тысячи домов пришли в аварийное состояние, 76 тысяч гектаров пашен и пастбищ оказались под водой. Пострадали 1825 хозяйств в пяти равнинных районах  Азербайджана  - Кюрдамире, Имишлы, Сабирабаде, Гаджигабуле и Саатлы. В целом этим хозяйствам стихия нанесла урон на  десятки миллионов манатов. Тогда в одном из своих выступлений даже президент Ильхам Алиев отметил, что поскольку никто из пострадавших не застраховал свои строения, государство выделило огромную сумму из государственного бюджета для помощи населению. Отметим, что, согласно утвержденным еще летом 2007 года дополнениям в закон "О помощи и развитии сельского хозяйства в Азербайджане", доля государственного финансирования премий в сельскохозяйственном страховании была увеличена с 25 до 50%. В список сельхозкультур, страхуемых за счет средств госбюджета, были включены, помимо пшеницы, также ячмень, кукуруза, подсолнечник, картофель, сахарная свекла и овощи. Надо сказать, что средний тариф на сельскохозяйственное страхование в Азербайджане составляет около 1500 манатов в год (5% на 1 гектар) - при том, что средняя прибыль на 1 га земли составляет примерно 25 тыс. манатов в год.

Эти меры немного активизировали внедрение страховых услуг на селе, но положение дел все еще очень далеко от идеала. Кто же виноват в данной ситуации - фермеры, не желающие сотрудничать со страховыми компаниями, или сами страховщики, неохотно предлагающие услуги сельским предпринимателям?

…есть решение!

Если проанализировать положение дел в данном сегменте, можно прийти к мнению, что винить ту или иную сторону в негативных тенденциях не имеет смысла - результат складывается лишь на основе взаимного сотрудничества сторон, а его сегодня, к сожалению, нет, несмотря даже, как уже было сказано, на льготы, предоставленные государством.  

По словам заведующего отделом по контролю над производством и переработкой растениеводческой продукции Минсельхоза республики Сабира Велиева, сотрудники министерства регулярно проводят мероприятия по информированию сельского населения о важности страхования продукции аграрного сектора. Тем не менее большинство фермеров не обращаются к услугам районных страховых компаний из-за… "отсутствия доверия к ним". 

Так, предприниматель Вагиф Шихалиев, возглавляющий крестьянско-фермерское хозяйство "Халал", считает, что страхование продукции - "гиблое дело". "Надо бегать по судам и доказывать свою правоту, требуя у страховщика возместить убытки. И в большинстве случаев сельчане проигрывают судебные тяжбы", - утверждает он. 

Такого же мнения придерживаются опрошенные нами фермеры Саатлинского, Гаджигабульского, Сальянского, Нефтчалинского, Имишлинского, Бейляганского и других районов. Их мнение о низком доверии к услугам страхования где-то разделяют и сами страховщики. По их мнению, предстоит проделать большую работу, чтобы у сельских товаропроизводителей появилось доверие к этому виду добровольного страхования. 

"Несмотря на очевидную выгодность, ни у фермеров, ни у страховщиков этот вид страхования пока не получил должную оценку. Правда, агентам нашей компании удается ежегодно заключать около 400 договоров с фермерами, но это лишь малая доля имеющегося потенциала", - сказал ранее в интервью нашему журналу председатель правления "Азерсыгорта" Мамед Мамедов.

Он отметил, что ежегодно в госбюджете предусматривается сумма на покрытие 50% стоимости страхового договора с фермерами, но, к сожалению, она практически никогда не используется на все 100%. 

Надо сказать, что "Азерсыгорта" ранее представляла в правительство страны предложения о выделении дополнительных средств на страхование сельского хозяйства. При этом предусматривалось полное покрытие страхового договора в области сельского хозяйства. Предложения были разработаны в связи с тем, что большинство фермеров не страхуют свои хозяйства из-за отсутствия, как они объясняют, дополнительных средств - 50-процентная доля, которая должна оплачиваться за счет фермеров, является большой суммой для мелких предпринимателей. Кроме того, по мнению экспертов, исследовавших этот сегмент, одной из причин неразвитости сельхозстрахования в Азербайджане является неосведомленность фермеров о страховании и об имеющихся у них возможностях. 

Существует еще одна проблема. Так, исполнительный директор Ассоциации страховщиков Азербайджана Азер Алиев считает, что причиной неразвитости сельскохозяйственного страхования в Азербайджане является отсутствие опыта работы в этом виде страхования и соответствующего кадрового потенциала. "Данный вид страхования непростой и требует опытных специалистов, особенно в вопросах урегулирования убытков", - утверждает Алиев. В связи с этим многие страховщики пока не решаются выходить на этот рынок, несмотря на то, что здесь имеется серьезный потенциал. "Принимая во внимание, что сельское хозяйство является одной из ведущих сфер нашей экономики, страхование этого вида деятельности является перспективным направлением", - сказал он.

Вместе с тем ситуация в данной сфере может существенно измениться в ближайшее время, поскольку в проекте концепции социально-экономического развития на 2012 и последующие три года указано, что в 2012-2015 годах в Азербайджане планируется создание механизма обязательного страхования с целью сокращения ущерба, нанесенного в результате стихийных бедствий производителям сельскохозяйственной продукции. "Кроме того, в отчетный период предполагается усовершенствование существующей законодательной базы для стимулирования сельскохозяйственного страхования", - говорится в проекте. Как сказал ранее глава Государственной службы по страховому надзору при Министерстве финансов Намиг Халилов, создана совместная рабочая группа при участии представителей министерств сельского хозяйств и финансов с целью изучения международного опыта в этой сфере и подготовки соответствующих предложений.

По мнению Орхана Гасанова, председателя правления страховой компании Baшak Иnam Sыьorta, которая считает сельхозстрахование приоритетным направлением своей деятельности, введение обязательного сельскохозяйственного страхования в Азербайджане отвечает требованиям рынка. "Во многих странах, например в Турции, этот механизм успешно работает", - сказал Гасанов. По его словам, одна из проблем сельскохозяйственного страхования сегодня - трудность идентификации предпринимателей в качестве фермеров. "Неточная статистика мешает проводить оценку этой области и строить прогнозы", - считает О.Гасанов. По его мнению, использование земель не по назначению мешает развитию аграрного сектора, а, следовательно, и сельскохозяйственного страхования. "Например, в южных регионах, благоприятных для выращивания чая и цитрусовых культур, немало земель занято под животноводство, хотя это можно делать в других районах", - говорит О.Гасанов. По его словам, введение обязательного страхования решит многие проблемы, в том числе повысит страховую культуру сельского населения. Это также поможет реализовать потенциал данного вида страхования в Азербайджане, который сегодня оценивается в 100 млн. манатов, и увеличит его долю в общем объеме сборов. 

Кроме того, эксперты считают, что для развития сельскохозяйственного страхования в Азербайджане необходимо совершенствование механизма страхования сельскохозяйственных кредитов. Как сказал Айхан Насибли, координатор проекта, реализуемого Ассоциацией микрофинансирования Азербайджана совместно с международной организацией Oxfam, усовершенствование этого механизма будет способствовать развитию как сельского хозяйства, так и финансового сектора страны. Важным инструментом при этом станет гарантийный фонд в области страхования сельхозкредитов. Создание подобного фонда является одним из главных предложений в рамках проекта "Механизм страхования сельскохозяйственных кредитов". "Сейчас продолжается второй этап проекта совершенствования механизма страхования сельхозкредитов, который завершится в конце декабря текущего - начале января следующего года. Последний, третий этап предполагает принятие проекта на высшем государственном уровне", - отметил эксперт.

Другими словами, путем дополнительных стимулирующих проектов и мер правительство и негосударственные структуры пытаются помочь фермерам понять, какие преимущества дает им страхование продукции. Главное, чтобы положительный эффект был в реальности, тогда, может, и отпадет нужда в "обязаловке".