КРЕДИТЫ «ХАЛАЛ»

С каждым годом ислам-ский банкинг притягивает к себе все больше внимания, а исламские банки распространяют свою деятельность далеко за пределы Персидского залива. Сектор исламского финансирования является самым быстрорастущим на планете, набирая ежегодно 15-20% роста. Не секрет, что сегодня банки, работающие по принципам шариата, по разнообразию предлагаемых услуг могут конкурировать с ведущими западными банками. По оценкам экспертов Управления исламских финансовых услуг в Куала-Лумпуре (Малайзия), исламская финансовая индустрия к 2015 году может увеличить свои активы до $2,8 трлн. 

Финансовые инструменты и исламский банк, действующие в рамках шариата, в обозримом будущем могут появиться и в нашей стране. 

Выгодный бизнес

На сегодняшний день функционируют всего 500 крупных исламских финансовых институтов, чьи активы оцениваются в $800 млрд. А лидерами инвестиционного исламского банкинга являются Куала-Лумпур, Бахрейн и Лондон. Первый же в Европе исламский банк Islamic Bank of Britain открылся в Лондоне еще в 2002 г. А уже в 2008 году, во время обсуждения бюджета Соединенного Королевства, было проявлено желание работать с исламским финансированием по обеспечению статуса Лондона как ведущего финансового центра, где, кстати, проживают около двух миллионов мусульман.

Многие западные банки открыли "исламские окна" - это определенная структура при банке, занимающаяся деятельностью согласно нормам ислама, и ее финансовые отчетности ведутся отдельно от остальных подразделений банка. Даже такие крупные финансовые структуры, как "Ситибанк" или банк "Сосьете Женераль", предлагают подобное обслуживание. А небезызвестные швейцарские банки UBS и Credit Suisse имеют целые подразделения исламского банкинга.

Плавно развивается исламский банкинг и на постсоветском пространстве. Такие финучреждения открываются в Кыргызстане, Казахстане и Узбекистане. В России исламский банк "Бадр-Форте" работал в течение 15 лет. 

Согласно исследованиям МВФ, небольшие исламские банки, активы которых не превосходят                  $1 млрд., на треть эффективнее подобных западных финучреждений и на четверть тех, чьи активы превышают $1 млрд. В МВФ секретом успеха считают индивидуальный подход к компаниям-клиентам, который позволяет проводить более качественную оценку рисков. Кроме того, мусульманские банки заинтересованы не в исправном поступлении платежей по кредиту, а в прибыли компании-должника, поэтому подбирают заемщиков тщательнее, чем это делается на Западе.

Сегодня многие азербайджанские банки уже рассматривают возможность внедрения аналогичной системы, поскольку для них это означает, в первую очередь, открытие доступа к новым источникам финансирования, создание новой обширной клиентской базы, а также получение преимуществ в сравнении с банками, не использующими подобную систему.

Что касается инвестиционного потенциала, то исламские банки уже давно продемонстрировали миру свои возможности, поэтому привлечение такого объема инвестиций в банковский сектор Азербайджана с последующим их вливанием в экономику страны, конечно, является одним из важнейших стимулов как для правительства, так и для банков.

В ожидании "глобального контекста"

Азербайджан является страной с большинством мусульманского населения, поэтому наличие банков, которые смогут координировать нормы имеющегося в стране законодательства с нормами шариата, приведет к тому, что та часть населения, которая не доверяла свои средства обычным коммерческим банкам, доверит их исламскому банку.

Причем международные финансовые институты выражают заинтересованность в создании исламского банка в Азербайджане. В частности, открыть в Азербайджане банк, работающий по условиям шариата, было предложено Исламским банком развития еще в ноябре 2006 года на прошедшей в Баку инвестиционной конференции для арабских институтов. Между правительством Азербайджана и ИБР было подписано коммюнике о создании инвестиционного фонда (он учрежден совместно с Азербайджанской инвестиционной компанией), а также Центральному банку Азербайджана было рекомендовано подготовить законодательную базу для регулирования деятельности исламского банкинга в Азербайджане. ИБР готов учредить банк совместно с правительством и другими частными структурами Азербайджана.

Следует отметить, что в нашей стране уже существовал банк, работающий по условиям исламского банкинга: Kauthar Bank был первым в Азербайджане и вторым в СНГ исламским банком, созданным под этим названием в 2001 году (ранее он именовался Universal Bank). Однако из-за невыполнения предписаний Центробанка в декабре 2010 года лицензия Kauthar Bank была ликвидирована. 

Сегодня, когда крупнейшие мировые банки открывают "исламские окна", что, по сути, является доказательством нарастающего интереса к исламскому банкингу, процесс внедрения его в такой мусульманской стране, как Азербайджан, становится все более значимым и актуальным. 

К тому же главный банкир страны Эльман Рустамов еще в прошлом году признал, что "используя исламскую методологию в банковском секторе, мы могли бы достичь новых успехов в экономическом развитии Азербайджана. Вне всякого сомнения, эта методология должна быть разработана на основании разумных принципов исламского банковского дела. Азербайджан очень внимательно отслеживает эти процессы, и когда будет достигнут глобальный контекст в этом плане, мы также будем использовать нетрадиционные механизмы банковского дела у нас в стране".

Так что пустующая ныне ниша для исламского банкинга в стране, похоже, будет заполнена в ближайшее время.

Банки перешли в наступление

Сегодня крупнейший банк страны - Международный банк Азербайджана (МБА) приступил к активной подготовке по предоставлению услуг и продуктов исламского банкинга. Понимая, что для широкой операционной деятельности необходимо законодательное регулирование, МБА предложил разработать законопроект, регулирующий деятельность исламского банкинга в Азербайджане. Председатель МБА Джахангир Гаджиев считает, что имеющееся в Азербайджане законодательство, с одной стороны, не запрещает, а с другой - не регулирует сферу деятельности исламского банкинга. 

Между тем уже к осени МБА намерен провести презентацию специализированной структуры по предоставлению услуг и продуктов исламского банкинга. Хотя структура создается, прежде всего, для внедрения исламского банкинга в Азербайджане, но также планируется выйти на финансовые рынки арабских стран.

Надо отметить, что МБА первым среди иностранных банков открыл свое представительство не в Дубайской свободной экономической зоне, а на общем рынке в ОАЭ. В настоящее время ведется работа по преобразованию представительства в ОАЭ в банковский филиал. МБА также ведет подготовительную работу по открытию дочернего банка в международной финансовой зоне Катара. Соответственно после получения разрешений Международный банк сможет развернуть активную деятельность на финансовых рынках арабских стран и оказывать наряду с универсальным спектром банковских услуг также услуги, присущие исламскому банкингу.

Между тем Nikoil Bank - банк с российским капиталом - уже приступил к внедрению некоторых видов услуг по принципам "шариата" - на сегодняшний день это единственный азербайджанский банк, развернувший деятельность в этом направлении. Только за первый месяц (март 2011 года) предоставления услуг по продукту исламского банкинга "Вадиа йад Дамана" этот банк смог привлечь около 150 тыс. манатов. Этот продукт представляет собой сберегательный депозит, на который не начисляются проценты, и средства со счета могут быть сняты в любое время. Как отмечает ведущий менеджер по развитию продуктов исламского банкинга при департаменте развития бизнеса банка Анар Юсуфзаде, за месяц после запуска первого продукта, соответствующего требованиям исламского банкинга и не противоречащего нормам азербайджанского законодательства, в банке было открыто около 100 счетов.

По его словам, в настоящее время разрабатываются еще три продукта исламского банкинга, которые представляют собой еще один депозит, но уже прибыльный, и два кредитных продукта. Банк направляет разработанные продукты на внешний аудит, проводимый со стороны шариатской панели, которая проверяет соответствие его исламским принципам. "На сегодняшний день азербайджанское законодательство не позволяет пользоваться всеми продуктами исламского банкинга, однако, не нарушая положений законодательства, можно предоставлять ряд продуктов в стране", - считает Юсуфзаде. 

Он также считает необходимым создание соответствующего законодательства в этой области, поскольку на сегодняшний день в Азербайджане существует значительная прослойка населения, следующая предписаниям ислама. Некоторые из верующих людей хотят инвестировать свои сбережения, а другие воспользоваться ресурсами в соответствии с принципами исламского банкинга. В обществе есть большой сегмент людей, которые обращаются в местные банки с интересными предложениями. Они хотят открыть текущий счет, но не хотят получать проценты, так как по шариатским канонам запрещается платить проценты как в счет погашения кредитов, так и за свои деньги. Такие обращения поступали и в UniBank, в связи с чем там думают о введении нового вида депозита для желающих обслуживаться по принципу шариата. 

Ранее о намерении приступить к оказанию услуг исламского банкинга объявляли также Amrahbank, Turanbank, Texnikabank. Последний, к примеру, изыскивает возможности оказывать подобные услуги  через отдельную субсидиарную компанию в ограниченной форме, не нарушая правовые нормы. По словам председателя банка Самира Гусейнова, инвестиционная компания, которую планируется создать, будет предлагать клиентам Texnikabank услуги по управлению их активами. "Планы по созданию инвестиционной компании преследуют цели предоставления исламских продуктов, в том числе инвестирование в проекты. В настоящее время банк изучает законодательство страны и в случае возможности готов развивать принципы исламского банкинга в более расширенной форме", - сказал Гусейнов.

Таким образом, для успешного развития исламского банкинга в Азербайджане сегодня имеются все предпосылки: спрос на рынке, готовые идеи у банков, желающих удовлетворить этот спрос, поддержка со стороны международных фининститутов, лояльное отношение госструктур. Нет только требуемой законодательной базы, но это дело поправимое, как уже было сказано выше. Так что в ближайшие годы в стране можно ожидать стремительного роста объемов этого сегмента банковского рынка.