Автор: Энвер МАМЕДОВ Баку
Как известно, одно из направлений нового законопроекта "Об обязательном страховании", который вот-вот должен принять Милли меджлис, предусматривает введение в стране принципов обязательного страхования недвижимости. Принятие этого документа, к обсуждению которого были привлечены представители страхового сообщества и широкая общественность, несмотря на достаточно непростые дебаты по поводу формулировок некоторых статей, в целом, по оценкам депутатов и экспертов-страховщиков, создаст принципиально новую ситуацию на страховом рынке страны.
Народный документ
Еще в конце прошлого года эксперты связывали перспективы развития страхового рынка страны с принятыми сравнительно недавно законами в сфере обязательных видов страхования и дальнейшим развитием их нормативной базы. Речь, в частности, идет о разработке нормативных документов и механизмов их применения по обязательному страхованию от пожара, повсеместному распространению норм обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний.
Однако все же наибольшее ускорение страховому рынку страны должно придать принятие закона "Об обязательном страховании". Новый законопроект регулирует четыре вида страхования - недвижимого имущества, ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование пассажиров, а также страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Причем особый интерес вызывают предстоящие перемены в сфере обязательного страхования недвижимости.
"Закон "Об обязательном страховании", прежде всего, отвечает интересам граждан. В стране периодически возникают разного рода стихийные бедствия, техногенные катастрофы. И в случае отсутствия страховки жилья его хозяева ничего не получают после потери имущества. С принятием же нового закона, ежегодно выплачивая небольшую сумму страховой компании, владельцы недвижимости смогут получить ощутимую материальную компенсацию при возникновении страхового случая", - заявил недавно министр финансов Азербайджана Самир Шарифов.
Подобное утверждение основано на вполне очевидной реальности. Достаточно вспомнить последствия селей и паводков в апреле-мае прошлого года, лишивших многие сотни жителей Кура-Аразской низменности крыши над головой, не говоря уже о колоссальном ущербе сельскому хозяйству. Тогда острейшую ситуацию, сложившуюся в Аранском регионе, удалось выправить благодаря оперативным действиям правительства, направившего в зону бедствия необходимую технику и строительные материалы, а главное - решениям главы государства выделить пострадавшим районам порядка 300 млн. манатов бюджетных средств. Трагические события прошлого года выявили один прискорбный факт - за редчайшим исключением ни у кого из жителей пострадавшего региона не оказалось на руках полиса добровольного страхования, покрывающего ущерб, нанесенный стихией жилым домам, хозяйственным объектам, или соответствующих договоров, покрывающих риски в растениеводстве и животноводстве.
Природно-климатические особенности нашей страны делают весьма частым явлением сели, паводки, пожары, оползни, помимо этого высокая сейсмическая активность, а также разного рода техногенные катастрофы создают серьезную опасность владельцам недвижимости. При этом львиная доля бремени за устранение последствий различных стихийных бедствий ложится на плечи государства, что, к слову, не всегда соответствует сегодняшним реалиям. В условиях рыночной экономики практически все жилье в стране сегодня приватизировано, не говоря уже о коммерческой недвижимости, владельцы которой извлекают весьма немалые прибыли. В данных обстоятельствах возникает естественный вопрос: отчего же в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств платить за ущерб, нанесенный приватной недвижимости граждан, должно государство?
Примерный опыт
Рассчитывать на сознательность граждан и их готовность добровольно страховать недвижимое имущество, увы, не приходится. Последние 15 лет развития отечественного страхового рынка наглядно продемонстрировали, что сегмент добровольного страхования недвижимости в крайне ограниченном объеме представлен лишь корпоративным сектором. Физических лиц, приобретающих полис добровольного страхования недвижимости, можно пересчитать по пальцам. Впрочем, в этом наша страна далеко не одинока - добровольное страхование недвижимости столь же мало популярно на большей части постсоветского пространства. По схожим причинам Госдума РФ разработала и готовится принять вскоре соответствующий законопроект по обязательному страхованию жилья.
Надо сказать, что имеется весьма позитивная зарубежная практика: система обязательного страхования недвижимости давно и успешно функционирует в ряде государств Европы и Северной Америки. Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования недвижимости. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя или страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.
Например, на самом развитом рынке мира - в США действуют порядка восьми тысяч страховых компаний, так или иначе вовлеченных в сферу обязательного жилищного страхования. Практически во всех штатах этой страны обязательным является страхование сооружений и его конструкций, платежи по нему включаются в регулярно собираемые взносы в так называемые фонды Home Owners Association (HOA). Причем пакеты обязательного страхования весьма разнятся в зависимости от региона страны. Так, например, в Калифорнии неактуально страхование от наводнений или торнадо, но крайне желательна компенсация ущерба при землетрясениях и лесных пожарах, а во Флориде, особенно в прибрежных районах, жизненно необходима защита при наводнениях.
Распространенное в европейских странах обязательное страхование недвижимости имеет ряд принципиальных отличий. Например, в Великобритании, Германии и Испании оно применяется, если жилье находится в ипотеке. Кроме того, в Германии страхование жилья включено в полис (Haftpflicht-versicherung), предусматривающий обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Ну а, скажем, во Франции, где наиболее развита система социальной защиты граждан, обязательное страхование недвижимости вменено лишь арендодателям жилья. Причем за рубежом стоимость годового полиса по обязательному страхованию недвижимости физических лиц колеблется в пределах 200-400 евро, однако в случае с корпоративным сегментом эта сумма значительно выше.
На этом фоне законопроект "Об обязательном страховании" предусматривает ощутимо низкие расценки по оплате услуг страхования недвижимости. Согласно законопроекту, независимо от рыночной стоимости жилья введена фиксированная сумма страховки на уровне от 250 (меньшая сумма ущерба не засчитывается страховым случаем) до 25 тысяч манатов для жителей Баку - при страховом тарифе в 0,2% страховой взнос составит всего 50 манатов в год. Для Сумгайыта, Гянджи и Нахчывана максимальная страховая сумма составляет 20 тысяч манатов (минимум 200 манатов), а для остальных регионов - на уровне 15 тысяч манатов (минимум 150 манатов). Причем в случае наступления страхового случая положенные по закону суммы будут выплачиваться независимо от реальной рыночной стоимости застрахованного жилья.
Обязательное страхование недвижимого имущества будет распространяться на все виды строений - частные дома и квартиры физических лиц, а также офисы юридических лиц, государственное имущество. При этом страховым случаем будут считаться факты, связанные с нанесением ущерба этому имуществу в результате пожара, взрыва природного газа, грозы, короткого замыкания в электросети, аварии в канализационной или водопроводной системе и даже ущерб, нанесенный зданиям от падения самолета или крушения наземного транспорта. Разумеется, страховым случаем считается также большая часть природных катаклизмов - наводнений, землетрясений и т.д.
В проект закона включены и ряд случаев, исключающих обязательное страхование недвижимого имущества. Речь, в частности, идет о недвижимости, решение о сносе которого принято государственными органами или местной муниципальной властью. Сюда же отнесены объекты с незавершенным строительством, аварийные здания, а также возведенные в неположенных местах постройки.
Вместе с тем при определенных обстоятельствах проект закона исключает выплату компенсации и признание страхового случая. Например, в случае умышленного нанесения порчи недвижимости, ущерба, нанесенного имуществу при эксплуатации источников огня (используемых при производстве или ремонте зданий), - при условии невозникновения пожара. Не будет считаться страховым случаем и авария, вызванная протечкой старых труб и резервуаров, а также ущерб, нанесенный в результате кражи имущества в период той или иной аварии и после нее.
Не исключено, что после принятия нового закона государство со временем снимет с себя ответственность за компенсацию ущерба при стихийных и иных бедствиях собственникам, отказывающимся страховать свое имущество на основании новых правил.
Представители страхового сообщества считают, что закон позволит повысить безопасность жилого сектора страны, эффективно использовать государственные средства и защитить граждан от рисков. Однако при этом они высказываются за то, чтобы, защищая интересы застрахованных (населения), статьи закона одновременно отвечали потребностям страховщиков. Необходимо избавить последних от невыгодного экономического прессинга, вызванного непропорциональными страховыми тарифами, отсутствием значительных франшиз и принципов повторного страхового возмещения за уже выплаченные убытки.
И тогда закон будет работать во благо всех заинтересованных в его принятии сторон…
РЕКОМЕНДУЙ ДРУЗЬЯМ: