ГАРАНТИРОВАННЫЙ УРОЖАЙ

Наблюдаемые по всему миру стихийные бедствия -  наводнения, засухи, пожары и т.д. повышают актуальность проблемы страхования на селе. Только в Азербайджане в прошлом году в результате стихийного бедствия в Аранской (центральной) части республики посевные площади были затоплены, под водой остались 76 тыс. гектаров пашен и пастбищ, что оказало отрицательное влияние на сбор урожая зерна. Для покрытия потребностей страны в зерновых сегодня предполагается увеличить объемы импорта.

Стихийные бедствия наносят большой ущерб как сельхозугодьям, так и имуществу сельчан. Но если это имущество не застраховано (именно такая картина наблюдается в большинстве случаев в Азербайджане), они могут рассчитывать лишь на помощь из государственного бюджета страны. Государство поддерживает также сельское хозяйство через Госагентство по сельскохозяйственному кредитованию при Министерстве сельского хозяйства, куда с 2007 года из госбюджета перечисляются средства для льготного кредитования фермеров.

Из-за высоких рисков в секторе АПК банки неохотно кредитуют эту сферу, поэтому объемы кредитных вложений растут незначительными темпами. Если в 2009 году удельный вес сельхозкредитов в общем кредитном портфеле банков составил 4,7%, то в 2010 году этот показатель увеличился всего до 4,8%. В суммарном выражении (вкупе с государственными кредитами) объем кредитования сектора АПК вырос на 11,8%. Исходя из этого, ожидается, что правительство Азербайджана в перспективе может заменить предоставление субсидий фермерам на льготное кредитование. 

Сегодня экономически развитые страны оказывают поддержку сектору АПК в виде субсидий. В частности, в странах ЕС объем субсидирования аграрного сектора доходит до 50 млрд. евро в год. Государственная поддержка агропромышленному комплексу Азербайджана  в 2011 году запланирована в объеме свыше 500 млн. манатов. В эти расходы включены как прямые, так и косвенные затраты. При этом для ОАО "Agrolizing" предусмотрено выделить из госбюджета 35 млн. манатов, для Агентства сельскохозяйственного кредитования при Минсельхозе - 10 млн. манатов. Из средств, выделяемых для Нацфонда поддержки предпринимательства на этот год в размере 34 млн. манатов, 48% предусмотрены для финансирования производства и переработки сельхозпродукции. 111,6 млн. манатов планируется направить на финансирование Госпрограммы долгосрочной устойчивости и обеспечения продовольственной безопасности до 2016 года, 220 млн. манатов - на модернизацию систем мелиорации и ирригации.

Согласно исследованиям, себестоимость одной тысячи кубометров воды, используемой для орошения, составляет 18,8 маната, однако сегодня она продается сельхозпроизводителям за 0,5 маната, то есть в 37 раз дешевле. Это означает предоставление государством 80 манатов на гектар посевной площади в виде прямых субсидий. 

В 2011 году объемы косвенного субсидирования аграрного сектора страны ожидаются на уровне 150 млн. манатов. С 2009 года вновь продлены сроком на пять лет налоговые льготы для сельхозпроизводителей страны, которые освобождены от уплаты всех налогов (за исключением земельного налога).

50 на 50

Надо сказать, что на сегодня наиболее перспективной представляется структурно-логическая модель экономических взаимоотношений сельхозпредприятий с бюджетными, кредитными организациями и страховыми компаниями, позволяющая получить кредит под залог имущества, застрахованного в страховой компании, с субсидированием из различных бюджетов до 70% страховых взносов.

В Азербайджане в настоящее время за счет бюджетных средств покрывается до 50% страхового полиса при страховании сельскохозяйственных рисков. Остальные 50% берут на себя страховые компании. Средний тариф на сельскохозяйственное страхование в Азербайджане составляет около 1500 манатов в год (5% на гектар). Это при том, что средняя прибыль с одного гектара земли составляет около 25 тыс. манатов в год. 

В частности, за счет бюджетных средств могут страховаться в сфере АПК риски, связанные с выращиванием пшеницы, ячменя, кукурузы, картофеля, сахарной свеклы, овощей (за исключением зелени). По оценкам Министерства финансов, наличие возможности страховать свои риски позволит фермерам наращивать производство сельскохозяйственной продукции, обеспечить рентабельность их производства.

По мнению главы Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Намика Халилова, сейчас у Азербайджана имеется необходимое законодательство для стимулирования страхования в сфере сельского хозяйства. Каждый год из госбюджета выделяется определенный объем средств для страхования рисков в аграрном секторе, но местные фермеры не проявляют большого интереса к этой сфере: из всего объема выделенных из госбюджета средств используются только около 10%.

Для повышения интереса государственная коммерческая страховая компания AzerSigorta ведет активную работу в сфере информирования сельского населения и фермеров о страховых услугах. Также создана совместная рабочая группа при участии представителей министерств сельского хозяйств и финансов страны с целью изучения международного опыта в этой сфере и подготовки соответствующих предложений. 

Глава отдела по контролю над производством и переработкой растениеводческой продукции Минсельхоза Азербайджана Сабир Велиев считает, что среди сельского населения страны отсутствует понимание важности страхования своего урожая. Несмотря на то, что Министерство сельского хозяйства регулярно проводит специальные мероприятия по информированию сельского населения на этот счет, фермеры все равно не обращаются к услугам страховых компаний. По мнению С.Велиева, причиной отказа фермеров страховать свои хозяйства в основном является отсутствие доверия к страховым компаниям, даже несмотря на то, что по решению Кабинета министров Азербайджана 50% премий по этому виду страхования должно обеспечиваться за счет средств госбюджета.

"Нужен фонд!"

Между тем ввиду активной деятельности небанковских кредитных организаций в сельской местности они тоже заинтересованы в страховом гарантировании рисков по сельхозкредитам. В этой связи Ассоциация микрофинансирования Азербайджана (AMФA) провела исследования механизма страхования в секторе АПК. В ходе анализа были исследованы международная практика, текущая ситуация в Азербайджане, подготовлен ряд предложений. 

С учетом высоких рисков в секторе АПК и с целью улучшения ситуации с доступом сельского населения к финансовым ресурсам (помимо бюджетных средств) AMФA выступила с предложением о создании Фонда страхования и гарантирования кредитов в сфере сельского хозяйства. По задумке инициаторов, с одной стороны фонд будет заниматься вопросами страхования рисков в секторе АПК, а с другой - выступать гарантом при кредитовании аграрного сектора. Свои предложения ассоциация представила на рассмотрение правительства, так как государство должно принимать активное участие в создании и функционировании такого фонда.  Надо сказать, что все опрошенные государственные учреждения (министерства финансов, экономического развития, сельского хозяйства, Центральный банк и государственная коммерческая страховая компания Azersigorta) поддерживают идею создания гарантийного фонда по сельскохозяйственным кредитам.

По исследованиям ассоциации, обнародованным 25 февраля 2011 года, фонд будет выступать в роли посредника между фермерами и страховыми компаниями. Согласно преобладающей в настоящий момент концепции, страховая компания будет переводить в фонд полученные от фермеров страховые взносы, получая от него комиссионные. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться непосредственно фондом. При этом ряд страховых компаний могут перестраховывать риски фонда в случае, если в нем не будет достаточно средств.

По мнению руководителя исследовательской группы ассоциации Вагифа Рустамова, в настоящее время в сфере страхования рисков в секторе АПК имеются определенные проблемы. В частности, это связано с ограниченным числом объектов страхования рисков в секторе АПК, а также ограниченными условиями страхового платежа при страховых случаях, которыми в основном являются природные бедствия. Согласно проекту фонд может определить приоритетные направления в своей деятельности; установить максимальные лимиты по страхованию и гарантиям; определить конкретные случаи для проведения страховой выплаты; установить критерии оценки для страхования и гарантирования. 

В.Рустамов считает, что для создания фонда нет необходимости в принятии отдельного закона, так как в Азербайджане с 1999 года действует закон "О государственной поддержке малого предпринимательства", содержащий пункт "государственная финансовая поддержка малому предпринимательству", которым предусматриваются выдача субсидий, компенсаций, льготных кредитов, грантов, гарантий, организация лизинга и другие услуги предпринимателям. С учетом этого Фонд страхования и гарантирования сельскохозяйственных кредитов может быть создан указом главы государства. Инвесторами структуры могут выступать частный сектор и международные фонды, которые позволят расширить доступ к капиталу и перенять имеющийся опыт. Помимо этого ассоциация предлагает освободить фонд от уплаты всех видов налогов.

Дальнейшие шаги, по мнению В.Рустамова, должны быть направлены, в первую очередь, на разработку правовой базы для деятельности фонда. Необходимо, прежде всего, разработать проекты соответствующих нормативно-правовых актов, а также конкретизировать механизмы деятельности фонда, разработать проекты его устава, определить механизмы взаимодействия между всеми заинтересованными в проекте сторонами.

 Между тем глава Госстрахнадзора Намиг Халилов считает, что вопрос создания фонда требует дальнейшей проработки, так как данная идея больше нацелена на страхование рисков от невозврата кредитов, выдаваемых небанковскими кредитными организациями сельскому населению, нежели для страхования имущества, урожая, животноводства. Поэтому на сегодня еще рано определять, в какой форме будет действовать гарантийный фонд.

 Также, по мнению экспертов, для усовершенствования системы сельскохозяйственного страхования в Азербайджане целесообразнее было бы наряду с Фондом страхования и гарантирования кредитов в сфере сельского хозяйства создать крупную страховую компанию и сеть региональных компаний аграрного профиля. Кроме того, предлагается осуществлять возмещение убытков, связанных с утратой основных производственных фондов, компенсировать потери урожая страховыми выплатами, совершенствовать тарифную политику (дифференциация тарифов, приведение их в соответствие с размерами риска), формирование и использование страховых резервов.

В целом было бы также целесообразно для более эффективного механизма страхования сельскохозяйственных кредитов внедрить новые инструменты (облигации от несчастных случаев для гарантии, страховой договор, основывающийся на индексе неблагоприятных погодных условий, страховой договор по индексу территориальной продукции), технологические инновации (прогнозирование погоды по спутниковой системе, космические изображения, система раннего предупреждения), стимулирование частных страховых компаний (предоставление льгот при выплате страховых премий и выплат, а также субсидий для административных расходов, перестрахование субсидий).

Все это в итоге, конечно, будет способствовать развитию сферы АПК, доведению уровня производственных отношений в этом сегменте до мировых стандартов, что является весьма важным как для обеспечения продовольственной безопасности Азербайджана, так и обеспечения стабильных доходов в госказну в обход нефтяного сектора.