ЗАСТРАХОВАТЬСЯ НА ВСЮ ЖИЗНЬ

На финансовом рынке Азербайджана с недавнего времени начал набирать популярность новый инструмент - страхование жизни. Надо сказать, что сегодня этот сегмент считается одним из наиболее востребованных в Западной Европе и других странах мира с развитыми рынками страхования.  Ведь, по сути, страхование жизни можно считать достаточно проверенным способом решения множества непростых задач, которые могут встать перед любым человеком: это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и гарантированное накопление необходимой суммы в требуемый срок. В указанных странах доля премий по данному инструменту составляет в среднем 55-60% от общего объема страховых взносов. В Азербайджане же этот показатель едва достигает 1%, поэтому была налицо необходимость стимуляции развития рынка посредством принятия государством ряда мер по увеличению спроса на страхование жизни.

Qala Heyat - страховая крепость

Кульминационным моментом в решении этого вопроса стало принятие в прошлом году закона "Об обязательном страховании при потере трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве", а также внесение поправок в закон "О социальном страховании" и в Налоговый кодекс, предоставляющие налоговые льготы (освобождение суммы страховой премии от подоходного налога и взноса по социальному страхованию) по накопительному страхованию жизни на срок более трех лет. Из опыта других стран видно, что применение механизма развития страхования жизни начиналось с налоговых льгот, которые на первом этапе были достаточно существенные, но по мере развития рынка сократились до нуля. 

Другим же довольно мощным импульсом призвано стать появление на рынке специализированных компаний, занимающихся исключительно life-страхованием, так как, согласно закону "О страховой деятельности", с середины марта 2011 года все компании, предоставляющие в настоящее время услуги по страхованию жизни, должны будут разделить свои операции по страхованию жизни и другим направлениям страхования. При этом с 2011 года по страхованию жизни услуги смогут предоставлять только специализированные страховые компании с собственным капиталом не менее 5 млн. манатов. Поскольку для таких компаний это будет единственный способ заработать прибыль, очевидно, стоит ожидать существенного повышения интереса к данному виду страхования, расширению агентской сети и продуктовой линейки.

В пользу вышесказанного свидетельствует тот факт, что первые "ласточки"-компании на рынке страхования жизни начали появляться уже в конце прошлого года. Так, компания Qala Heyat заявила о начале своей деятельности в декабре 2010 года, презентовав достаточно амбициозные планы по развитию бизнеса. Подробно о них в интервью R+ рассказал председатель правления структуры Аббас Бабаев.

- Еще совсем недавно ваша компания действовала в сфере non-life-страхования, скажите, как появилась идея переориентировать ее деятельность в сегмент страхования жизни?

- Действительно, страховая (перестраховочная) компания и ОАО Qala Sigorta получила в Министерстве финансов лицензию на осуществление страховой деятельности 31 июля 2008 года. За прошедшее с тех пор время мы успели завоевать доверие как корпоративных, так и индивидуальных клиентов. В середине этого года акционеры нашей компании поручили нам провести исследования по развитию страхования жизни в некоторых постсоветских странах, а также изучить его потенциал в Азербайджане. В результате этих анализов мы пришли к выводу, что у этого сегмента есть большой потенциал для развития. В настоящее время доля страхования жизни в общем портфеле страховых взносов составляет менее одного процента, но исследования показали, что подобная тенденция наблюдалась на всех развивающихся рынках страхования жизни. 

В связи с этим было принято решение о переориентации деятельности компании с non-life- страхования на страхование жизни. После этого мы прошли все процедуры, предусмотренные законодательством страны, и 30 ноября 2010 года Министерство финансов Азербайджана выдало нам обновленную лицензию на имя Qala Heyat, акционером которой является единственная перестраховочная компания AzRe TekrarSigorta.

В настоящее время компания имеет разрешения на оказание пяти видов добровольных услуг (на случай смерти, по дожитию, от потери трудоспособности, от неизлечимых болезней и по страхованию жизни заемщиков ипотечного кредитования), а также одного вида обязательных услуг (от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве). Уставный капитал компании составляет 3,5 млн. манатов, а к 2013 году он будет доведен до 5 млн. манатов.

- Какую долю рынка рассчитывает занять Qala Heyat?

- Сегодня давать какие-либо прогнозы на этот счет еще рано, поскольку рынок сформирован не до конца. Мы еще не знаем, какое количество компаний будет задействовано в данном сегменте и,  соответственно, какие продукты и уровень услуг будут представлены конкурентами. Однако, несомненно, тот факт, что мы раньше остальных компаний начали этот бизнес, дает нам определенное преимущество, которое, надеемся, мы сможем удержать и в будущем.

- Как вы оцениваете государственную поддержку, оказываемую развитию этого вида страхования в Азербайджане?

- Конечно, принятие закона "Об обязательном страховании при потере трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве" - это проявление заботы о гражданах страны со стороны государства, причем именно о той категории граждан, которые больше всего в этой защите нуждаются. Так как в сравнении с корпорациями и юридическими лицами они более уязвимы и при несчастных случаях и смерти работника больше всего страдает семья. Это в первую очередь крупный проект государства, направленный на реальное обеспечение семей, оставшихся без кормильца, так как в этом случае у семьи снижается уровень доходов и, естественно, уровень жизни. Данный закон позволяет страховать такой риск. Понятно, что мы не сможем удовлетворить моральный ущерб, связанный с потерей близкого человека. Но мы как страховая компания можем помочь семье с материальной точки зрения. Словом, этот закон дает возможность именно обеспечения социальной защиты малообеспеченных слоев населения, и страховые компании в этом случае будут играть ключевую роль. 

Это даст толчок развитию страхового рынка вообще и страхования жизни в частности. Такая практика имела место и в Азербайджане, и в других странах, когда для развития какого-то вида добровольного страхования государством предпринимаются шаги по введению обязательного страхования. Думаю, что принятие закона "Об обязательном страховании жизни" даст толчок долговременному развитию добровольного страхования жизни. Но для этого страховым компаниям следует завоевать доверие граждан, чтобы они видели, что этот сегмент рынка реально работает. 

А что нужно для этого? Мы считаем, что в первую очередь это информирование населения о преимуществах страхования жизни, поэтому наша компания уже начала проводить такую работу. В рамках пропаганды страхования жизни компания также будет проводить выездные тренинги в регионах страны.

Дело в том, что работникам любой организации, учреждения, структуры необходимо знать, что если работодатель не страхует жизнь своих сотрудников, то он в любом случае в соответствии с законодательством в полной мере несет ответственность за них. И если с работником произойдет ЧП на производстве, он будет вынужден выплатить ему компенсацию из своего бюджета, причем равную той сумме, которая предусмотрена законом по обязательному страхованию.

Таким образом, данный сегмент страхования полезен всем: страховым компаниям, потому что открывается дополнительный сегмент бизнеса; государству, потому что усиливается социальная защита населения; работодателям, потому что в обратном случае они рискуют потерять от 150 до 250 тысяч манатов, в зависимости от зарплаты работника. Думаю, ни одна компания не захочет работать с таким риском, и потому они будут включать страхование жизни сотрудников в список обязательных вещей, которые должны сделать. 

- Как вы думаете, не опоздал ли этот закон, почему он принят именно сейчас, а не, скажем, пять лет назад?

 - Необходимо отметить, что в целом страховой рынок в Азербайджане начал развиваться последние 15-18 лет, что не очень долгий срок для такой объемной сферы деятельности. И за это время у нас создана и продолжает создаваться общая законодательная база. В развитых государствах на этот процесс ушли десятки лет, поэтому нереально ожидать, чтобы у нас этот  процесс завершился так быстро. К примеру, в Великобритании вся законодательная база по страхованию создавалась в течение 200 лет. Нам, конечно же, потребуется для этого гораздо меньше времени, но все же оно требуется. Хочу подчеркнуть, что государство предпринимает все шаги в этом направлении, но процесс принятия закона очень долгий в целом, и, в частности, данный закон также прошел множество инстанций, прежде чем войти в производство. Кроме всего прочего необходимо было, чтобы и общество, так сказать, созрело. Может быть, пять лет назад сами страховые компании также не были готовы к этому. Ведь для подобных видов страхования, которые считаются нематериальными видами, нужно больше доверия. А для завоевания доверия тоже следует иметь время, чтобы страховые компании прошли необходимый путь развития. 

- Собирается ли Qala Heyat привлечь иностранного инвестора для развития своего бизнеса?

- У нас этот вопрос на повестке дня, по крайней мере сегодня, не стоит. Компания располагает  достаточными ресурсами, также достаточно средств имеется у нашего основного акционера AzRe TekrarSigorta. Но это не говорит о том, что у нас нет международных связей. Мы налаживаем отношения со всеми международными организациями и намерены использовать самый передовой опыт, который имеется в мире. 

- Как будут использоваться деньги, полученные от продажи полисов по обязательному страхованию жизни? 

- Хочу заверить всех, кто в дальнейшем будет застрахован в нашей или в другой компании: деньги или страховые премии, полученные страховыми компаниями, не расходуются. Большая часть этих средств идет на создание резервов. Таково требование законодательства, и Министерство финансов, как контролирующий орган, осуществляет четкий надзор по выполнению этого пункта. Эти средства хранятся либо в самых престижных банках на депозитных счетах, либо вкладываются в государственные ценные бумаги. Другими словами, мы не проводим какие-либо рискованные операции на деньги наших клиентов. Ведь компанию создают не на два или три года, а как минимум на десятки лет, поэтому планирование бизнеса осуществляется на 5-10 лет вперед, и политика по инвестированию накопленных денег также соответствует этой политике. 

Кстати, о востребованности этого вида страхования говорит и то, что у Qala Heyat уже есть потенциальные клиенты, которые заинтересованы в страховании своих рабочих от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве и в настоящее время знакомятся с условиями страховки. Более того, мы уже заключили большое количество договоров. Так что мы уже начали путь развития, и думаю, он будет успешным.

Начало пути 

В том, что страхование жизни наберет популярность в Азербайджане, не сомневаются и в правительстве. В Минфине ожидают, что с 2011 года на страховом рынке Азербайджана появится еще несколько специализированных компаний по страхованию жизни. 

Как считает глава Госстрахнадзора Намик Халилов, этот процесс начинается тяжело, что видно и по опыту других стран, но когда этот механизм заводится, то очень быстро развивается. Он представляет собой эффект "снежного кома", и в какое-то время объемы премий по этому виду страхования будут превышать объемы по non-life-страхованию. 

Ведь ввиду того, что страхование жизни - долгосрочное соглашение, человек, подписавший договор, многие годы платит взносы, что приводит к наращиванию из года в год общего объема премий по этому виду страхования. 

У этого вида страхования масса удобств и плюсов. Так, во-первых, застрахованный гражданин уверен в том, что в случае болезни, смерти и другого печального обстоятельства его близкие не останутся без средств к существованию. Страхование жизни предполагает возможность не только разделить с компанией вероятные риски, но и полностью переложить их на плечи страховщика. Что может быть лучше чувства защищенности? Страховая компания в нужный момент окажет гражданину материальную помощь именно в том размере, в котором он ее сам выбрал и определил в договоре. Также она выдаст оговоренную сумму денег его семье и детям, если случится непоправимое. 

Словом, страхование жизни - не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ преумножить собственные доходы.

Правда, сегодня работа над совершенствованием системы и механизмов страхования все еще продолжается и есть масса пробелов в законодательстве, которые необходимо заполнить сейчас, дабы избежать проблем в будущем. К примеру, есть вопросы, связанные с предотвращением намеренных действий со стороны застрахованных лиц, с целью получения компенсации, и другие моменты, однако, как уже было сказано, работа над их решением ведется, а с развитием рынка этот процесс ускорится. Также со временем расширится и ассортимент продуктов, предлагаемых компаниями в сфере life-страхования.

Главное - спрос на рынке имеется, а значит, будут рождаться и предложения, и появятся те, кто их будет осуществлять, и возникнут новые механизмы реализации.