КРЕДИТ ДОВЕРИЯ… БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Глобальный кризис подтолкнул деловой мир внимательней присмотреться к механизмам исламской финансовой системы, так как исламский мир меньше всех подвергся негативным последствиям кризиса. В то время как известные западные банки сдавали свои позиции буквально не по дням, а по часам, совокупные активы исламских банков выросли в прошлом году на 30%, а до конца 2010 года ожидается  достижение этих активов до одного триллиона долларов, что равно одному проценту от всего капитала мировой финансовой системы. За последние 10 лет исламский банкинг занял значительное место в финансовых кругах развитых стран мира. Именно с этой точки зрения сегодня все больше слышны призывы к гармонизации банкинга по принципам шариата с глобальной финансовой системой.  Актуальность этого вопроса была подчеркнута и в ходе прошедшего впервые в Азербайджане 35-го ежегодного заседания Совета управляющих группы Исламского банка развития.

Исламская банковская система предлагает вариант, обеспечивающий большую стабильность в финансировании всех проектов на международном уровне, заявил президент ИБР Ахмед Мухаммед Али.  Мировой финансовый кризис привел к большому противостоянию между развитыми и развивающимися странами. При более глубоком рассмотрении этого вопроса "мы все придем к выводу, что выход из этого положения заключается  только лишь в более интенсивном развитии".

Принимая это во внимание, президент ИБР предлагает миру применять на высоком экономическом уровне положения исламской финансовой системы, основанные на законах шариата. Исламское финансирование, по его мнению, предоставляет очень  большие преимущества серьезным  финансовым системам. И  основной целью, считает президент банка,  должно быть понимание всех тех моментов в исламской финансовой индустрии, которые приведут к созданию новой финансовой системы смешанного типа. Он сообщил, что на основе результатов деятельности специально созданной рабочей группы будут определены пути  выхода исламских инструментов на международную финансовую систему. Это, в конечном счете, может снизить вероятность возникновения следующего кризиса или следующей волны текущего кризиса.

При этом глава ИБР подчеркнул, что его слова не являются призывом к полной замене традиционной финансовой системы во всем мире на исламскую, хотя, по его мнению, применение некоторых положений исламского финансового дела обязательно принесет благие результаты. Это нашло подтверждение и на встрече лидеров "большой двадцатки". 

Ахмед Мухаммед Али выразил также заинтересованность банка в расширении сотрудничества с Азербайджаном. По его словам, ИБР готов оказать содействие Азербайджану и в сфере внедрения принципов исламского банкинга при условии наличия у страны соответствующего интереса. 

Азербайджанские банки и "исламские финансы" 

Надо отметить, что исламские банки распространили свою деятельность далеко за пределы Персидского залива. Среди стран СНГ первым Казахстан  инициировал внедрение у себя исламских финансовых инструментов. 

В последнее время и в Азербайджане интерес к ведению бизнеса по законам шариата заметно возрос. И это не случайно, ведь и сами представители исламских финансовых учреждений потянулись в Азербайджан. Но наших банков, конечно, в большей степени интересует использование исламских финансовых инструментов в работе с частным сектором. 

Сегодня многие азербайджанские банки  уже рассматривают возможность внедрения подобной системы, поскольку для банков это означает в первую очередь открытие доступа к новым источникам финансирования, создание новой обширной клиентской базы, а также получение преимуществ по сравнению с банками, не использующими подобную систему.

Что касается инвестиционного потенциала, то исламские банки уже давно показали миру свои возможности, поэтому привлечение такого объема инвестиций в банковский сектор Азербайджана с последующим вливанием его в развитие экономики страны, конечно, является одним из важнейших стимулов как для правительства, так и банков страны.

Азербайджан является страной, где большая часть населения является носителем ислама, поэтому наличие банков, которые смогут координировать нормы имеющегося в стране законодательства с нормами шариата, может привести к тому, что та часть населения, которая не доверяла свои средства обычным коммерческим банкам, доверит их исламскому банку. 

И, конечно, одним из важнейших факторов для азербайджанского рынка сейчас является фактор первенства. Став первым в применении новой системы, банк получит целый ряд преимуществ, и это значительно утвердит его позицию на рынке.

Однако для полноценного финансирования исламского банкинга в Азербайджане необходима соответствующая законодательная база, поэтому на сегодняшний день одними из забот заинтересованных азербайджанских банков являются разработка предложений и представление их в Центральный банк страны. 

Впрочем, имеющаяся в стране законодательная база позволяет внедрение некоторых продуктов исламского банкинга, что дало возможность некоторым банкам уже приступить к предоставлению ограниченного спектра услуг исламского банкинга своим клиентам. 

К азербайджанским банкам, проявившим интерес к исламскому банкингу, относятся Международный банк Азербайджана, Kauthar Bank, Amrah Bank и TexnikaBank. Kauthar Bank уже оказывает услуги исламского банкинга в рамках действующего банковского законодательства. Amrah Bank только приступил к внедрению подобной системы, а МБА  планирует в ближайшей перспективе использовать "исламское окно".

"Исламское окно" - оптимальный выход для банков, не желающих полностью переходить на исламский банкинг. Это определенная структура при банке, занимающаяся деятельностью согласно нормам ислама, и ее финансовая отчетность ведется отдельно от остальных подразделений банка. Можно предположить, что с принятием  в Азербайджане соответствующего законодательства интерес  к "исламским окнам" возрастет, потому что они позволят уже имеющимся в стране традиционным банкам частично внедрить исламский банкинг.  

Сегодня, когда крупнейшие мировые банки открывают "исламские окна", что, по сути, является доказательством роста интереса к исламскому банкингу, вопрос внедрения последнего в такой стране, как Азербайджан, приобретает большую актуальность.  

Но пока в Азербайджане отсутствует нормативно-правовая база, регулирующая развитие данного направления. Центральный банк Азербайджана (ЦБА) продолжает изучение вопроса использования принципов исламского банкинга, рассматривает его в рамках общей стратегии развития банковской системы и оценивает, насколько выгодно это для азербайджанской экономики.

Центробанк отдает предпочтение классической форме развития банковского сектора. По мнению председателя правления ЦБА Эльмана Рустамова, азербайджанская ментальность очень удачная, и она объединяет как модернизм, европеизм, так и национальность. "Вместе с тем идет поиск, так как любая модель должна быть испробована", - считает Рустамов. Если национальный менталитет, по его словам, будет требовать такой формы банковского обслуживания, то этот вопрос будет рассматриваться.

Исламский банк развития также предлагал Центробанку Азербайджана оказать содействие в создании исламского банка в стране. Однако структурное подразделение ИБР - Исламская корпорация развития частного сектора уже учредила в Азербайджане две структуры, работающие по исламским принципам: лизинговую компанию Ansar Leasing с капиталом в $5 млн. и Каспийскую международную инвестиционную компанию ($40 млн.).    

Сто раз отмерь, один раз отрежь

Развиваясь на основе классических финансовых инструментов,  финансово-банковская система Азербайджана за 17 лет достигла больших результатов. Несмотря на риски, банковский сектор страны продемонстрировал достаточную устойчивость перед глобальным кризисом. В частности, был повышен уровень капитализации банковской системы, усилен управленческий потенциал, ограничен уровень внешней задолженности. На протяжении 2003-2008 годов банковский сектор страны в среднем вырос почти в 10 раз. Вряд ли, имея на руках такие показатели, правительство Азербайджана поспешит экспериментировать с внедрением новых финансовых инструментов, какими бы эффективными они ни были. 

И, как считает глава Центробанка Эльман Рустамов, до использования исламского финансового дела в банковском секторе Азербайджана необходимо провести определенные исследования. По его словам, исследования по внедрению в финансовую систему Азербайджана могут начаться не ранее 2011 года. Этот вопрос требует серьезного анализа, считают в Центробанке.

В настоящее  время готовится новая стратегия  развития финансово-банковского сектора страны, которая будет опираться на вызовы кризиса. В рамках программы дальнейшего экономического развития страны, наряду с ростом реальной экономики, главную роль необходимо отвести развитию финансовой индустрии, которая должна выступать в качестве катализатора для продвижения экономики. При этом глава  Центробанка  не исключает возможности  построения будущей стабильности в банковском секторе Азербайджана, также исходя из исламских механизмов банковского дела. 

Сегодня, по его  словам, исламское банковское дело выходит уже на первую роль и осуществляется во многих странах мира. В период кризиса еще больше повысилось внимание к исламским механизмам финансирования.

Использую исламскую  методологию в банковском секторе, "мы могли бы достичь новых успехов экономического развития в Азербайджане". Вне всякого сомнения, эта методология должна быть разработана, основываясь на разумных принципах исламского банковского дела, и Азербайджан очень внимательно отслеживает эти процессы. Когда будет достигнут глобальный контекст в этом плане, "мы также будем использовать нетрадиционные механизмы банковского дела у нас в стране", говорит глава Центробанка. 

Специалисты рекомендуют 

Главный консультант компании Dar Al Istithmar Саид Фарук считает, что в Азербайджане есть возможности для применения определенных продуктов исламского банкинга.

К такому мнению зарубежный специалист пришел после переговоров с азербайджанскими банками, которые хотят внедрить исламский банкинг в стране. Саид Фарук считает,  что в Азербайджане имеются ограниченные возможности, но они позволяют проводить некоторые операции в сфере исламского банкинга. В частности, речь идет о ведении клиентских  счетов, операций по розничной торговле, лизингу и финансированию обеспеченными активами. Однако  при отсутствии правового регулирования процесс внедрения  исламского банкинга может быть усложнен. 

Эксперт утверждает, что в Азербайджане есть спрос на исламские банки, имеется клиентская база, которая не хочет держать  деньги в обычных коммерческих банках  и с появлением системы исламского банкинга сможет открыть там свои счета. Другой причиной  для создания таких банков  является высокая ликвидность в исламской финансовой системе, в частности Ближнего Востока, которая может найти себя и в Азербайджане, потому что множество банков хотят диверсифицировать свои инвестиции и Азербайджан вполне подходит для их размещения, сказал Фарук.   

Президент Международной ассоциации исламской экономики Мабид Али ал-Джархи также считает, что исламские банки  Персидского залива заинтересованы в выходе  в сферу исламского банкинга в Азербайджане.  Конечно, важную роль здесь играет  создание соответствующей законодательной базы  в стране. Когда Казахстан изменил свое законодательство, оказывая тем самым поддержку внедрению исламского финансирования, инвестиции исламского мира в эту страну составили один миллиард долларов.  

К необходимым для принятия правовым актам относятся законы, которые предотвращают двойное налогообложение и признают исламские финансовые контракты. Глава исламской ассоциации выразил готовность к сотрудничеству с правительством Азербайджана в сфере составления законодательной базы и оказания поддержки по внедрению исламского банкинга в стране. 

По мнению  президента Dar Al Shari`a (Дубай) и председателя Шариатского совета, который объединяет Dubai Islamic Bank, Emirates Islamic Bank, Shajah Islamic Bank, Ajman Bank, Dubai Financial Market, шейха доктора Хусейна Хамед Хасана,  у Азербайджана есть хорошие возможности стать центром исламского финансирования в Центральной Азии. Азербайджан может последовать опыту Бахрейна, который является центром исламского финансирования, но при этом является маленькой страной с достаточным объемом природных ресурсов.

По оценкам  экспертов, сегодня исламский банкинг  развивается со скоростью в среднем 10-15% в год, то есть является одним из самых динамично растущих. В настоящее время действует около 300 исламских банков более чем в 51 стране с совокупным капиталом, превышающим $700 млрд.  

Основными причинами такого бурного развития являются значительный приток нефтедолларов в мусульманские страны, обеспечивающий большое количество временно свободной ликвидности, не перенаправленной на финансирование инвестиционных проектов внутри этих стран, и интенсивное развитие финансовой инфраструктуры путем создания финансовых центров в Саудовской Аравии, Кувейте, Объединенных Арабских Эмиратах и Малайзии. Высокая ликвидность и рост качества финансовой инфраструктуры в этих странах стимулируют инвестиции свободных ресурсов в проекты за рубежом.