У СТРАХА ГЛАЗА ВЕЛИКИ… ЕСЛИ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Страхование, как надежнейший инструмент финансовой защиты нашего имущества, было, есть и будет. В условиях кризиса крупные страховщики только укрепляют свои позиции на рынке, а мелкие зачастую прекращают свое существование. Каждый из нас думает о завтрашнем дне. О том, как  материально укрепить благополучие своей семьи,  защитить близких от различных невзгод, обеспечить себе достойный уровень жизни при выходе на пенсию. 

Одной из главных проблем, чрезвычайно осложняющих развитие страхового рынка, является финансовая слабость страховых компаний. О "мощности" страховщиков можно с определенной уверенностью судить по уставному капиталу, а именно по размерам накопленных свободных активов. 

Банкротство страховых компаний наступает с некоторым лагом относительно периода активной фазы кризиса. В Азербайджане даже в условиях углубления мирового кризиса на страховом рынке страны таких явлений не наблюдалось, что можно считать результатом грамотных мер по поддержке страховой отрасли.

В отличие от банков, которые могут в любой момент пострадать в результате паники вкладчиков, кризис ликвидности у страховых компаний может наступить только в результате сознательных действий их руководства или собственников. Именно поэтому страховым компаниям в большинстве случаев не нужны меры по поддержке ликвидности (столь необходимые банкам в период острой фазы кризиса). Однако помощь страховым компаниям все-таки необходима: ведь в кризис меняются основные предпосылки, на которых был построен бизнес страховщиков. 

Качество вместо количества

В качестве поддержки страховщиков Министерство финансов Азербайджана в прошлом году продлило сроки повышения страховыми компаниями  своего капитала до требуемого уровня. Помимо этого для стимулирования страховых компаний и банков к повышению капитала с 2009 года прибыль, направляемая на капитализацию, освобождается от налогообложения. Эти льготы будут действовать в течение трех лет.

Уже по итогам прошлого года страховые компании и банки на капитализацию направили 145 млн. манатов, воспользовавшись налоговыми льготами. В результате в 2009 году совокупный уставный капитал всех азербайджанских страховых компаний вырос на 8%, составив 89,8 млн. манатов.

По мнению главы Государственного страхового надзора при Министерстве финансов Азербайджана Намика Халилова, в этом году уже наблюдается улучшение ситуации по капитализации страховых компаний. 

В настоящее время Госстрахнадзор завершает анализ годовых отчетов, но также продолжалась работа по повышению капитализации компаний. Несмотря на такую тенденцию, на страховом рынке есть компании, которые справляются с выполнением нормативного требования к капитализации, и компании, испытывающие трудности с повышением уставного капитала, считает Халилов. Минимальное требование к капиталу страховых компаний на 1 января 2010 года составляет 2 млн. манатов. К 2011 году они должны довести уровень капитала до 3,5 млн. манатов и к 2012-му - до 5 млн. манатов.

"В отношении нарушителей минимальных требований к уровню капитализации  Госстрахнадзор будет предпринимать определенные шаги в соответствии с законодательством, начиная от выдачи предписаний до отзыва лицензий на страховую деятельность", - сказал Халилов.  Какая мера будет предприниматься к той или иной компании, зависит от обстоятельств.

К конкретным действиям Минфин приступил уже с апреля. Одной из таких компаний, которой было  отказано в выдаче бессрочной лицензии на страховую деятельность, стала AzInvest Sigorta. Несмотря на неоднократные уведомления, компания не предпринимала меры по увеличению совокупного капитала и доведения его до требуемого уровня. Капитал  AzInvest Sigorta не достигал даже 1 млн. манатов при нормативе 2 млн. манатов.

"Совокупный капитал характеризует стоимость активов, которыми владеют  компании. Соответственно невыполнением требований по капитализации AzInvest Sigorta нарушала нормативы по платежеспособности, предусмотренные в законодательстве", - прокомментировал  Халилов причину отказа в продлении лицензии. В результате отказа в лицензировании AzInvest Sigorta реестр действующих в стране страховых компаний сократился до 27.

Но не прошло и месяца, как приказом Министерства финансов от 7 мая 2010 года было приостановлено действие лицензий на осуществление страховой деятельности компаний Gunay Sigorta, Azal Sigorta и Amrah Sigorta. 

Такое решение принято в связи с невыполнением предписаний государственного органа страхового надзора по исполнению определенных страховым законодательством нормативов платежеспособности и финансовой стабильности страховщиков. Министерство финансов Азербайджана, согласно действующему законодательству, предоставило шестимесячный срок страховщикам - Azal Sigorta, Gunay Sigorta и Аmrah Sigorta для ликвидации проблем, в связи с которыми было приостановлено действие лицензий, сказал заместитель главы Государственной службы страхового надзора Министерства финансов Азербайджана Махир Абдуллаев.

Акционеры Azal Sigorta готовы инвестировать дополнительные средства в капитал с целью возобновления деятельности компании. В настоящее время уточняется объем вложений.

Amrah Sigorta ожидает восстановления действия лицензии в конце мая. Компания уже обратилась в Министерство финансов Азербайджана для восстановления действия лицензии. В компании считают, что при подведении итогов проверок в страховой компании на соответствие требованиям к совокупному капиталу произошли недоразумения, так как капитал компании в соответствии с графиком доведен до двух миллионов манатов по состоянию на первое января 2010 года.     

По словам актуария Gunay Sigorta Искендера Керимова, учредители компании уже начали процесс ликвидации выявленных проблем и компания намерена увеличить совокупный капитал до требуемого уровня. "Совокупный капитал компании будет увеличен в течение предоставленного шестимесячного срока", - сказал Керимов.

Решение надзорного органа понятно и должно быть уроком для тех, кто все еще продолжает деятельность с низкой капитализацией. Ведь собственный капитал является буфером, который защищает страховую компанию и, естественно, ее клиентов от возможного банкротства. Наличие достаточного  капитала позволяет ей инвестировать в улучшение уровня услуг. Практика показывает, что, как правило, компаниям, имеющим проблемы с капитализацией, трудно выплачивать страховое возмещение. В ходе  проверок, проведенных Госстрахнадзором в шести страховых компаниях в течение прошлого года, были выявлены факты необоснованного отказа от осуществления выплат, по которым была обеспечена реализация выплат в размере 80 тыс. манатов.

При низкой капитализации большой риск того, что к ней будут применены какие-то санкции - приостановление или аннулирование лицензии, что опять же бьет по страхователю. 

По итогам первого квартала на рынке насчитывалось 5 страховых компаний (с учетом AzInvest Sigorta), которые не выполнили минимальное нормативное  требование.

Страховка в кризис 

Статистика страховых случаев в мире показывает: в условиях тяжелых финансовых периодов количество страховых случаев существенно увеличивается. Причин этому несколько. К примеру, стрессовые ситуации за рулем или экономия предприятий на собственной безопасности. Увы, в условиях тяжелого финансового состояния степень защиты резко снижается.

Премии азербайджанских страховых  компаний за 2009  год снизились на 8,9%, тогда как выплаты выросли на 6,5%. 

Большинство азербайджанских граждан, видимо, уже поняли, что страхование - необходимая мера по защите нашего имущества, особенно в условиях кризиса. Этим и объясняется, пусть даже незначительный, рост спроса на страховые продукты в последние месяцы. 

Первый квартал 2010 года характеризуется 3,6-процентным ростом страхового рынка Азербайджана в годовом измерении. По мнению главы Госстрахнадзора, в этом году наблюдается некоторое оживление на рынке страхования страны, и по итогам 2010 года ожидается превышение объема страховых премий, собранных  страховыми компаниями в прошлом году. По крайней мере страховые сборы не будут меньше, чем в 2009 году (то есть не менее 163 млн. манатов), считает Халилов.

Застрахованная жизнь

С повышением надежности азербайджанского страхового рынка целесообразнее было бы принятие государством ряда мер по увеличению спроса на страхование. Как показывает практика, многие компании, которые не ставили во главу угла развитие альтернативных каналов продаж, оказались в зависимости. В условиях стабильности это не проявляется, зато в условиях кризиса компании, собирающие платежи только благодаря банкам и автодилерам, имели  проблемы с ликвидностью. Поскольку в условиях кризиса меняется отношение потребителя к деньгам, вопрос - страховаться или нет - решается с большими трудностями для клиентов страховых компаний, поскольку те старались максимально сэкономить.  В первую очередь люди в таких условиях экономят на добровольных видах страхования, от обязательных  отказаться не удается. 

Между тем сегодня в Азербайджане также приобретает актуальность развитие такого направления, как страхование жизни. Это проверенный способ решения множества непростых задач, которые могут встать перед любым человеком. Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и гарантированное накопление необходимой суммы в требуемый срок. В настоящее время  в Азербайджане доля страхования жизни на рынке страхования составляет менее одного процента.

Глава Госстрахнадзора Намик Халилов считает, что процесс страхования жизни начинается тяжело, что видно и по опыту других стран, но когда этот механизм заводится, то очень быстро развивается. Ввиду того, что страхование жизни - долгосрочное, человек, подписавший договор, многие годы платит взносы, что приводит к наращиванию из года в год общего объема премий по этому виду страхования.

Страхование жизни, по словам Н.Халилова, представляет собой эффект "снежного кома" и в какое-то время объемы премий по этому виду страхования будут превышать объемы по Non-life-страхованию. 

В Западной Европе или других странах с развитыми рынками страхования  доля премий по страхованию жизни составляет в среднем 55-60% от общего объема страховых взносов. "Я думаю, что нас также ожидает подобная тенденция в связи с началом применения в стране налоговых льгот по договорам накопительного страхования (для работодателей, физических лиц)", - сказал Халилов.

По опыту других стран применение механизма развития страхования жизни начиналось с налоговых льгот, которые на первом этапе были достаточно существенные, но по мере развития рынка сократились до нуля. 

Сегодня в Азербайджане четыре страховые компании - Pasha Sigorta, Ateshgah Life, Standard Insurance и Ata Sigorta - имеют право заниматься страхованием жизни.

По словам Халилова, сегодня страховые компании в основном нацелены на Non-life-страхование. Изменение ситуации, по его мнению, возможно после создания специализированных компаний по страхованию жизни, так как только в этом случае может быть повышен интерес к данному виду страхования,  расширению агентской сети и продуктовой линейки.

Для таких компаний это будет единственный способ заработать прибыль, поэтому, с его точки зрения, появление специализированных компаний само по себе даст импульс для развития этого вида страхования. 

 В Минфине ожидают, что до конца 2010 года -  в начале 2011 года на страховом рынке Азербайджана появится минимум от двух до четырех специализированных компаний по страхованию жизни. В этом году также ожидается наращивание премий по страхованию жизни,  а со следующего года этот процесс может пойти  уже более активно.

Пока официальных обращений в Министерство финансов по созданию компаний по страхованию жизни еще не поступало, но активный интерес к этому виду страхования уже растет, считает Халилов. Сегодня на рынке действует пока одна специализированная компания - Atesgah Heyat, учрежденная Atesgah Sigorta.

Желание и интерес к учреждению таких специализированных компаний пока проявляются в неофициальной форме, продолжается знакомство с законодательством.

 В результате  появления специализированных страховых компаний реестр страховщиков вновь может расшириться. По мнению экспертов, существующих страховых компаний недостаточно для азербайджанской экономики.  Если учесть, что почти все движимые и недвижимые объекты и даже жизнь людей являются объектом страхования, то 27 компаний - это совсем немного, даже мало в случае реального спроса на страховые услуги в стране. Причем 11 из них учреждены банками, и естественно, что кредитные институты заинтересованы в расширении бизнеса своих дочерних компаний.

И все же, считают эксперты, в ближайшие 5-7 лет целесообразно оставить роль основных драйверов развития рынка за вмененными (они проходят через банковские продукты - страхование ипотеки, заемщиков, залога) и обязательными видами страхования.