ИСКРА БУДУЩИХ РЕФОРМ

В прошедшем месяце финансовый сектор Азербайджана сотрясла новость о возможности закрытия половины существующих банков в стране. Вернее, о сокращении числа существующих практически вдвое путем консолидации мелких участников банковского рынка. 

Новость, естественно, подействовала шокирующе. Сразу стали возникать вопросы, что будет с депозитными вкладами, вернут ли их в полном объеме, стоит ли вообще после этого держать деньги в банке, какому из банков сегодня можно доверять и т.д. Масла в огонь подлили и некоторые отечественные СМИ, которые с претензией на точность опубликовали даже список банков, которые попадают "под снос". Все это заставило Центробанк страны сделать противоречащее первому новое заявление - что вопрос закрытия банков сегодня не обсуждается. 

Однако во всем этом интересно другое -  ЦБА, умело прогнозирующий и анализирующий финансовые процессы не только в стране, но и в мире, благодаря чему во многом и удается избежать сильного воздействия мирового экономического кризиса, не мог не предвидеть, в какое пламя превратится искра первого заявления. Тогда зачем вообще нужен был весь этот сыр-бор?

Заявление заявлению рознь

Итак, заявление ЦБА, сделанное первым заместителем председателя правления Центробанка Алимом Гулиевым, было довольно ясным и не предполагающим никакой двусмысленности. "На сегодняшний день в стране действуют 46 банков, и мы считаем, что это чрезмерное число для такой страны, как Азербайджан. Поэтому одной из основных задач для Центробанка на 2010 год является подготовка стратегии по консолидации и оптимизации банковской системы", - сказал он в камеры отечественных телеканалов.

На данный момент, по мнению А.Гулиева, имеется значительное число банков, которые не являются системообразующими по основным финансовым показателям. "Поэтому мы считаем, что 15-20 банков для Азербайджана является самым оптимальным количеством. В этой связи в 2010 году Центробанк будет проводить оптимизацию банковской сети, и этот процесс может занять больше одного года", - сообщил первый зампред ЦБА. Стратегию консолидации банков, по его словам, Центробанк начнет проводить с текущего года. На данный момент она конкретизируется и уточняется, но процесс ее реализации является долгосрочным.

"У банков будет три пути: банки, не являющиеся системообразующими по объему активов и расчетов, должны будут либо объединиться посредством слияния здоровых активов в один крупный банк, либо трансформироваться в небанковские кредитные организации, а слабые банки будут ликвидированы", - достаточно четко подытожил свое громкое заявление А.Гулиев.

В принципе планы по консолидации неэффективно функционирующих местных банков озвучивались Центробанком не раз. Но вот то, что процесс будет носить глобальный характер и начнется уже в ближайшее время, - этого мало кто ожидал. Сразу после заявления началась небольшая паника в самих банках - работающие там специалисты уже всерьез говорили о грядущих существенных сокращениях персонала. Кроме того, это стало довольно неприятной антирекламой для банкиров - только-только в Азербайджане начала популяризироваться практика держания денежных накоплений в банковских депозитах, как появились разговоры о банкротстве, закрытии банков, реформах. Для многих рядовых клиентов это означает потерю доверия к банковской системе. Естественно, что часть из них может больше не пожелать продолжить свой депозит, будет вообще с опаской относиться к взаимоотношениям с банками, даже несмотря на существование у нас Фонда страхования вкладов, членами которого являются 42 из 46 действующих в стране банков.

Конечно же, в этом контексте всех больше интересовал вопрос, какие конкретно банки подпадают под реформу. На него поспешили ответить некоторые отечественные СМИ, опубликовавшие неизвестно откуда взявшийся список банков-претендентов на закрытие.

На это уже последовало очередное официальное заявление ЦБА, практически противоречащее первому, - вопрос о закрытии банков на сегодняшний день не обсуждается, и нет никакого постановления в связи с этим. "Азербайджанские банки продолжают деятельность в нормальном рабочем режиме, и не имеется никаких рисков, способных оказать отрицательное воздействие на их финансовое положение и мощь".

Поддержка и одобрение

В целом особых нареканий к планам ЦБА по консолидации внутри банковского рынка не прозвучало - не секрет, что некоторым банкам в условиях кризиса пришлось нелегко и без помощи Центробанка они вряд ли могли бы существовать сегодня. А возможности ЦБА не безграничны, что осознается и менеджментом этих банков, так что перспектива продолжить деятельность, воссоединившись с "коллегами", для них сегодня как спасительная соломинка. 

Хотя вот глава Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Эльдар Исмайлов считает, что данный процесс должен идти естественным путем, то есть само экономическое развитие страны определит, какие банки и небанковские кредитные организации "выживут" в конкурентной борьбе, а какие будут вынуждены объединиться между собой или попросту закрыться. "В 1994 году в Азербайджане работало более 230 коммерческих банков, а сейчас их всего 46, причем часть из них открылась уже позднее, в том числе в последние годы. То, какие банки открывались, а какие выбывали с рынка, происходило естественным, эволюционным путем", - отметил он. По мнению Э.Исмайлова, Центробанк должен продолжать контроль за точным соблюдением банками духа и буквы закона: "Экономика не может обслуживаться одними только системообразующими банками. Как показывает мировая практика, на каждый системообразующий банк приходится 10-12 обычных, "несистемообразующих" банков. Поэтому политика Центробанка Азербайджана строится на одинаково доброжелательном отношении ко всем банкам - как к крупным, так и средним и мелким".

Отметим при этом, что планы по консолидации банков были сразу же одобрены двумя влиятельными международными финансовыми институтами - МВФ и Европейским банком реконструкции и развития. Так, руководитель миссии МВФ по Азербайджану Нинке Омес считает, что сокращение числа банков повысит конкуренцию между ними, упростит мониторинги, проводимые ЦБА, поможет снизить процентные ставки, которые сохраняются на достаточно высоком уровне. "Учитывая произошедшее недавно сокращение темпов роста инфляции, эти меры должны помочь в снижении процентных ставок, а также в сокращении коридора между процентными ставками на кредиты и депозиты", - сказала она. Глава миссии считает, что усиление пруденциальных требований поможет создать в стране здоровую банковскую систему, и подобная практика сегодня наблюдается во всем мире.

Президент ЕБРР Томас Миров же, находясь в Баку, заявил, что евробанк даже готов оказывать соответствующую помощь в процессе консолидации на банковском рынке Азербайджана. "Если будет применяться индивидуальный подход к каждому банку, мы сможем на основе первичных оценок определить, как помочь в консолидации каждому банку", - сказал Т.Миров. Он отметил, что в настоящее время ликвидность не является большой проблемой для банков в Азербайджане. "Существуют другие проблемы, такие, как управление качеством активов, оценкой кредитного портфеля. Консолидация же позволит устранить эти проблемы", - подчеркнул он. Напомним, что ЕБРР в свое время помог и объединившимся в UniBank "Промтехбанку" и "Мбанку".

С прицелом на будущее

Резюмируя все это, повторимся: заявление ЦБА о консолидации было новшеством не по сути, а по форме и временным рамкам. 

Тут напрашивается вывод:  возможно, эти заявления имели целью выполнить некие задачи ЦБА, "прозондировать почву" для будущих решений. 

Конечно, как уже было сказано, определенные трудности азербайджанские банки в рамках кризиса пережили, но это вовсе не означает, что рынок потерял устойчивость или банки находятся на грани банкротства. Имеются конкретные статистические данные, опубликованные ренкинги с полным описанием ситуации в каждом банке. И они свидетельствуют, что по итогам 2009 года по всем финансовым показателям банки продемонстрировали рост. Активы за этот период выросли на 13,5%, кредитный портфель - на 17,4%, депозиты населения - на 22,5%. Совокупный капитал банков вырос на 17,6%.

Однако имеются определенные отрицательные данные относительно прибыльности банков. Так, в январе количество банков в Азербайджане, работающих с прибылью, составило 33, сократившись по сравнению с январем 2009 года на 2 и с предыдущим месяцем - на 6 банков. Общая прибыль банковской системы сократилась более чем в три раза по отношению к январю 2009 года, составив 15,66 млн. манатов. Количество убыточных банков  по отношению к началу года  увеличилось на шесть банков, а к январю предыдущего года - на два банка. В результате убыток 13 банков составил 12,42 млн. манатов, что на 55% больше показателя за январь прошлого года. 

И эти  статданные не могут не вызвать обеспокоенность ЦБА. При этом известно, что определяющую роль в снижении прибыльности банков сыграло наличие у них излишней ликвидности, говоря иначе, банки продолжают принимать вклады, но при этом придерживаются весьма осторожной политики кредитования из-за груза "проблемных" кредитов, что создает дисбаланс между двумя банковскими портфелями. Вроде деньги у банков есть, но они, так сказать, "мертвые".

"Уроки кризиса показали, что каждый кредит должен выдаваться очень осторожно. Сегодня банки выдают, в основном, кредиты более надежным, платежеспособным клиентам, но, с другой стороны, наблюдается активность с вложением населением своих сбережений на депозит в банки", - сказал по этому поводу тот же А.Гулиев.

В условиях низкой инфляции населению наиболее выгодно вкладывать свои свободные ресурсы на депозит, нежели в какой-либо бизнес, считает А.Гулиев. С этой точки зрения банки сегодня заняты привлечением депозитов, а высокие проценты по ним и проблемы банков с размещением привлеченных средств приводят к снижению их прибыльности.

Заявление же ЦБА вполне может стимулировать отток депозитов из банков и "облегчить" их ликвидность. Такое абсурдное, на первый взгляд, объяснение двух противоречащих заявлений ЦБА выдвигается рядом экспертов и имеет право на существование. Недаром совсем недавно в Центробанке также заявили о намерениях стимулировать снижение процентных ставок как по депозитам, так и кредитам, что тоже направлено на сбалансирование банковских портфелей. 

С другой стороны, эти заявления могут служить своеобразным призывом для населения более осторожно относиться к банкам, не имеющим репутацию устойчивого института. А это в итоге и станет тем самым естественным эволюционным путем укрепления всего рынка.