О БЕДНЫХ БАНКАХ ЗАМОЛВИТЕ СЛОВО…

За последние годы банковский сектор Азербайджана значительно продвинулся в своем развитии, завоевав таки доверие потребителей. Люди научились брать взаймы не у друзей, а в банке, хранить деньги не под подушкой, а вкладывать в депозиты, расплачиваться не наличными, а банковской картой. В итоге все это послужило укреплению финансового сектора страны, присвоению многим его субъектам положительных кредитных рейтингов.

Однако случившаяся в феврале этого года девальвация маната больнее всего ударила по банкам: несколько пошатнулось доверие к ним со стороны населения, клиентов поубавилось, а об объеме убытков из-за падения маната пока только можно догадываться. Поэтому сегодня практически все ведущие банки начали осуществлять дополнительные антикризисные меры для восстановления и репутации и клиентской базы.

Несмотря на то, что после решения ЦБА от 21 февраля девальвировать нацвалюту на 33,5% прошло достаточно времени, в Азербайджане по-прежнему с тревогой ожидают сводку о текущих курсах маната по отношению к доллару и другим иностранным валютам. Поскольку четких высказываний насчет стабилизации курса на нынешнем уровне нет и быть не может, а высказываемые прогнозы - разнополярны. Часть экспертов уверена, что курс маната к доллару обязательно дойдет до отметки в 1,5 маната/1 доллар, а другая часть, напротив, ожидает на курсовых табло 1=1. 

Между тем, по мнению главы отдела валютных стратегий Saxo Bank Джона Дж. Харди, избежать необходимости дальнейшей девальвации маната Центробанку Азербайджана (ЦБА) может позволить стабилизация цен на нефть на мировых рынках. "Если цены на нефть стабилизируются, на мой взгляд, Центральный банк Азербайджана предпочтет избежать дальнейшего пересмотра стоимости валюты, что понятно, учитывая текущий контекст масштабного пересмотра цен на нефть. Дальнейшие действия по пересмотру курса могут существенно подорвать доверие и ограничить желание сохранять активы в деноминированном манате", - сказал Дж.Харди. По его словам, девальвация маната привела к усилению долларизации экономики, в том числе банковского сектора. "Нужно понимать, что после случившегося на рынке предпочтение будет отдаваться хранению средств в долларах США, а не в манатах. Данная тенденция будет особенно явна, если цены на энергоносители попадут под дополнительное давление", - подчеркнул он.

В своем недавнем отчете международное агентство Fitch Ra-tings также указало, что девальвация национальной валюты Азербайджана, маната, негативно скажется на капитализации банковского сектора страны. "Банки в Азербайджане имеют большое количество кредитов в иностранной валюте и подвержены убыткам по краткосрочным валютным позициям. Усиление долларизации экономики и балансов банков означает, что валютные риски в секторе будут существенными в среднесрочной перспективе", - отмечается в сообщении агентства.

В целом агентство оценило потери нескольких банков от девальвации как "значительные", с учетом того, что валютные кредиты на конец 2014 года составляли 27% всех кредитов в секторе (около 33% после девальвации), что приведет к усилению давления на капитал банков. Поэтому международные эксперты рекомендуют регулятору рынка - Центральному банку Азербайджана пойти на поблажки некоторым банкам, которым тяжело будет выполнить условия по капитализации. Надо сказать, согласно последней статистике ЦБА, капитал четырех банков не соответствует минимальному требованию в 50 млн. манатов, но пока никаких указаний об их закрытии не поступало. 

Однако, по оценкам Fitch Ra-tings, даже Международному банку Азербайджана (МБА), вероятно, потребуется дополнительная поддержка помимо уже полученной, чтобы сгладить последствия корректировки курса маната и восстановить показатели капитализации. Хотя при этом Fitch не ожидает, что МБА будет иметь какие-либо существенные убытки в качестве прямого последствия корректировки курса нацвалюты.

Отметим, что менеджмент МБА проинформировал Fitch, что банк ускорит проведение новой эмиссии капитала на 100 млн. манатов, из которой 50 млн., как ожидается, будет предоставлено Министерством финансов в марте. Кроме того, 2 апреля собрание акционеров обсудит возможность дополнительной эмиссии обыкновенных акций. Fitch ожидает, что в случае каких-либо задержек с предоставлением дополнительного капитала для МБА будет продлено разрешение на отступление от регулятивных требований к достаточности капитала.

Между тем банки пока о количестве убытков не заявляли, однако усиленно проводят новые кампании по росту депозитных ставок, снизившихся было по итогам января. Так, на конец первого месяца 2015 года средняя ставка по депозитам и вкладам в национальной валюте составила 8,82% против 8,86% на конец 2014 года, а по вкладам в инвалюте - соответственно 8,93% и 9,24%. Благо, недавнее решение о повышении максимальной ставки по вкладам населения, привлекаемым банками, и подлежащим страхованию в Азербайджане с 9% до 12%, благоприятствует внедрению "дорогих" депозитов. Хотя, надо признаться, что уже до девальвации депозитной политике банков был нанесен "ущерб" отменой налоговых льгот на прибыль с депозитов. Сейчас некоторые банки пытаются выправить ситуацию и приостановить отток клиентов, взяв на себя обязательства по выплате данных налогов. 

Что касается кредитов, то самая большая неразбериха и недовольство в связи с девальвацией пока наблюдаются в этом сегменте банковского бизнеса. Несмотря на то, что решение о 33,5-процентном снижении курса маната по отношению к доллару было принято ЦБА более двух недель назад, до сих пор нет четких указаний и механизмов, как регулировать вопрос возвращения кредитов, взятых в иностранной валюте. Напомним, что единственное заявление регулятора по данному поводу содержало рекомендацию решать вопрос в судебном порядке. Надо сказать, что сейчас банки стали уже внимательнее относиться к составлению кредитных договоров, и подобные нюансы четко обговариваются заранее во избежание спорных моментов в будущем. Однако недовольство со стороны клиентов, рассчитывающих на погашение кредитов с учетом старого курса и взявших на себя кредитное обязательство именно исходя из этих показателей, тоже понять можно. Вместе с тем пока не многие банки изъявляют желание идти навстречу своим клиентам в этом вопросе, поскольку, как уже было сказано выше, сами пострадали от девальвации… 

Словом, банки сегодня пытаются выйти из создавшейся ситуации достойно, избежав дополнительных потерь. А некоторые даже видят в девальвации новые возможности для роста бизнеса. К примеру, по словам главного инвестиционного директора ОАО "Pasha Bank" Талеха Кязымова, корректировка курса маната в Азербайджане никак не повлияла на финансовую стабильность, несмотря на то, что 30% кредитного портфеля банка сконцентрировано в зарубежной валюте. "Учитывая сложившуюся ситуацию, мы видим большой потенциал для развития своего бизнеса. Проанализировав ситуацию и эффект ослабления маната на бизнесе клиентов, мы собираемся предпринять все возможные меры, чтобы помочь им минимизировать эффект девальвации", - сказал он. Вместе с тем Кязымов не считает беспокойство населения безосновательным, так как речь идет о вкладах. "Тем не менее, правительство будет поддерживать дальнейшее развитие экономики страны и увеличение доходов населения, как и делало все это время. Кроме того, удешевление маната позволит пополнить госбюджет страны, что позволит государству продолжить запланированные программы по инвестированию, что опять-таки благоприятно скажется на доходах населения. Еще раз повторюсь, что все эти изменения являются перспективами для развития и стимулируют как банковский сектор, так и местный бизнес заниматься своей работой еще лучше", - сказал он.

Как отметил Т.Кязымов, экономика страны за последние десять лет достаточно окрепла, а сейчас появилось еще больше возможностей для развития локального производства и экспорта, что, в свою очередь, способствует диверсификации экономики. Напомним, что президент Ильхам Алиев указывал ранее на необходимость усиления работы банков с реальным сектором. Помимо всего прочего девальвация также стала своеобразным экзаменом для банковского сектора и выявит истинно сильных его участников. В целом, через пару месяцев картина уже прояснится и будет конкретно известно, насколько правильно учитываются в управлении банками возможные риски.