ДЕНЬГИ ПО ПОЧТЕ

Сегодня на фоне общего роста азербайджанской экономики достаточно высокими темпами идет развитие рынка розничных банковских услуг страны. За последнее десятилетие наблюдается значительное увеличение количества банков, обслуживающих физических лиц и стремящихся развивать свой бизнес в регионах страны. Все больше банков изыскивает альтернативные подходы к наращиванию клиентской базы, чему как нельзя более способствуют развитие технологий, повышение качества обслуживания, расширение продуктовой линейки и постоянно растущий спрос населения на банковские продукты и услуги. С  целью максимального охвата потенциальной клиентской аудитории банки активно налаживают сотрудничество с крупными государственными и частными предприятиями. И, как показывает мировой опыт, нередко именно сфера почтовой связи является одним из самых эффективных каналов продвижения банковских услуг. Этим и руководствовалось правительство Азербайджана, когда приняло решение подключить почтовые отделения страны к электронной системе банковско-финансового сектора. 

Слово за Нацбанком 

В частности, в соответствии с проектом "Развитие финансовых услуг", осуществляемым азербайджанским правительством совместно с Всемирным банком (ВБ), до конца 2008 - начала 2009 года 1200 из 1536 почтовых отделений государственного предприятия "Азерпочт" Министерства связи и информационных технологий (МСИТ) будут оказывать банковско-финансовые услуги. Общая стоимость проекта составляет $17,5 млн., из которых $12,25 млн. выделены ВБ в виде кредита сроком на 40 лет с десятилетним льготным периодом, остальную часть - $5,25 млн. - профинансирует правительство Азербайджана. 

Предполагается, что почтовые службы будут оказывать такие виды банковских услуг, как проведение определенных расчетов, выпуск дебитных и даже кредитных карт, прием депозитов, осуществление скоростных денежных переводов. Исключение составит выдача кредитов. 

В рамках реализации проекта создана группа управления проектом и утвержден План мероприятий, подготовлен новый план расчетов "Азерпочт" и привлечены услуги консалтинговой компании FASP. Кроме того, в "Азерпочт" создана комната центрального сервера, закуплено компьютерное оборудование для почтовых отделений Баку и регионов страны, проводятся тренинги по обучению новых кадров. Также в настоящее время FАSP разрабатывает стратегию и организационную структуру ГП "Азерпочт".

По словам заведующего почтовым отделом МСИТ Новруза Мамедова, в настоящее время на ГП "Азерпочт" осуществляется установка автоматизированной корпоративной информационной системы, первичный модуль которой будет сдан в эксплуатацию в ноябре текущего года. Тогда же начнется его тестирование. 

Система позволит подключить к центральному серверу более 1,5 тыс. почтовых отделений, автоматизировать оказываемые населению традиционные почтовые услуги и оказывать банковско-финансовые услуги.

"Начиная с 2009 года, почтовые отделения Баку, Сумгайыта и Абшеронского района впервые начнут оказывать банковско-финансовые услуги населению", - сказал Н.Мамедов. 

В начале текущего месяца Милли меджлисом (парламентом) Азербайджана были одобрены соответствующие поправки в закон "О почтовой связи" АР. Как отметили в беседе с R+ в МСИТ, в соответствии с данными изменениями функции ГП "Азерпочт" значительно расширились. 

"В ближайшее время почтовые отделения страны смогут оказывать населению банковские услуги. Такие услуги, как денежные вклады, выдача пенсий и пособий, будут предоставляться населению со стороны почтовых отделений без каких-либо препятствий", - отметили в министерстве. 

Отметим, что после принятия изменений в закон стало возможным обращение ГП "Азерпочт" в Национальный банк Азербайджана (НБА) за получением лицензии для оказания банковских услуг. Это произойдет уже до конца текущего года. 

Однако оказание банковских услуг будет внедряться поэтапно. Со стороны соответствующих структур Нацбанка будет осуществлен осмотр состояния готовности почтовой сети "Азерпочт" к оказанию такого рода услуг. В зависимости от него будут выданы разрешения для оказания банковских услуг почтовыми отделениями.

По словам председателя постоянной комиссии по экономической политике Милли меджлиса Зияда Самедзаде, "для начала оказания финансовых услуг почтовым отделениям надо предварительно создать соответствующие условия". 

"Лишь после соответствия всем требованиям последуют обращение к государственным органам, проверка и предоставление разрешения. Так что принятие изменений в закон не подразумевает моментального оказания почтовыми отделениями страны новых услуг", - сказал З.Самедзаде. 

В связи с такой постановкой вопроса сроки исполнения проекта по модернизации почтовой сети страны могут быть продлены до первой половины 2009 года. В настоящее время этот вопрос обсуждается с представителями ВБ. 

В рамках проекта по оказанию госпредприятиям универсальных услуг в следующем году правительство Азербайджана планирует выделить порядка 8 млн. манатов. Что же касается 1,5 млн. манатов, направленных на эти цели в текущем году, они расходуются на расширение сети "Азерпочт", открытие новых почтовых отделений, создание почтовых агентств и пр. 

И прибыль, и рабочие места 

По данным МСИТ, в настоящее время на территории страны осуществляют деятельность 1536 почтовых отделений, 337 из них оказывают услуги населению в городах, районных центрах и поселках, а 1199 - в сельской местности. По словам Н.Мамедова, в мире имеется практика оказания почтовыми отделениями банковских услуг. Причем обычно филиалы банков размещаются в городах с наибольшей плотностью населения. В результате жители провинций не могут в полной мере пользоваться банковско-финансовыми услугами. Кроме того, в последнее время наблюдается активное развитие регионов, что также требует упрощения их интеграции в банковско-финансовую систему страны.

"Проведя исследования, Всемирный банк пришел к выводу, что наилучшим средством обеспечения жителей сел и деревень финансово-банковскими услугами является использование в этих целях отделений "Азерпочт", ведь они охватывают все отдаленные регионы страны", - подчеркнул Н.Мамедов.

По словам же заместителя министра связи и информационных технологий Ильтимаса Мамедова, проект "Развитие финансовых услуг" носит не только социальный, но и  коммерческий характер. "Ввиду того, что во всех населенных пунктах почтовые отделения смогут оказывать все виды финансовых услуг (коммерческие, страхование, выдача пенсий, пособий, зарплаты и др.), а также ряд банковских услуг, в том числе денежные перечисления, все это позволит национальному почтовому оператору получать дополнительные доходы. Кроме того, проект благоприятно отразится на социальном положении работников почтовой службы, и его реализация позволит создать около 1 тыс. новых рабочих мест", - сказал Н.Мамедов. 

Он отметил, что основные этапы проекта завершены - инфраструктура для оказания финансовых услуг в столице уже создана, в дальнейшем работы будут проводиться в регионах. 

В рамках реализации проекта в будущем предусматривается оказание интернет-услуг, в том числе таких, как электронная коммерция, телебанкинг, киберпочта и пр., которые также принесут дополнительные доходы. 

В глобальном плане полномасштабная реализация проекта позволит повысить финансовую культуру населения и сгладить диспропорции в социально-экономическом развитии между городом и деревней. Развитие данного направления бизнеса также способно привлечь в экономику значительные объемы незадействованных денежных ресурсов. Это будет способствовать росту капитализации и кредитоспособности банковской системы, что особенно актуализировалось в последнее время ввиду мирового финансового кризиса. Так, банки, клиентами которых в подавляющем большинстве являются крупные предприятия и состоятельные граждане, смогут работать посредством почтовой связи с большинством потенциальных клиентов - небогатыми вкладчиками, с малым и средним бизнесом. И не только в больших городах с высокой плотностью населения.

Почтовый банк? Это реально!

Кстати, в мире существует множество примеров успешного сотрудничества почты и банков. Почтовые системы развитых стран давно превратились в крупнейшие финансовые институты. Провайдеры универсальных услуг (Universal Service Providers - USPs) - так в западных странах принято называть почтовиков - считают партнерство с банками и предоставление финансовых услуг через свои почтовые отделения самым оптимальным механизмом привлечения новых клиентов и повышения прибыли. К примеру, в Италии 42% дохода почте приносит оказание банковских услуг. С 90-х годов многие почты работают как полноценные коммерческие учреждения, предоставляя такие сложные комплексные услуги, как э-торговля и т.д. 

При этом в одних странах (Италия, Швейцария) почтовые отделения самостоятельно оказывают финансовые услуги и сотрудничают с банками, выступая в роли их агента и оказывая услуги банков за определенный процент. В других почтово-банковские услуги предоставляются и контролируются специально созданным почтовым банком (Германия, Англия, Нидерланды, страны Скандинавии и пр.). По данным российских СМИ, в мире насчитывается свыше 80 национальных почтовых банков, большинство из которых существуют уже на протяжении нескольких десятилетий, в ряде случаев они играют системообразующую роль в национальных экономиках. Схема проста: сначала населению оказываются услуги почтовыми отделениями, финансово-банковские подразделения которых могут позднее преобразовываться в отдельное юридическое лицо - почтовый банк, который может контролироваться почтой или государством. Не исключен и вариант их приватизации. 

Одним из примеров почтово-банковского бизнеса является немецкий Postbank, созданный в 1989 году немецкой почтовой службой Deutsche Bundespost для оказания финансовых услуг населению, который впоследствии преобразовался в крупный универсальный банк, обслуживающий розничных и корпоративных клиентов и являющийся одним из лидеров на немецком рынке банковских услуг. 

Азербайджан также обладает достаточно высоким потенциалом для развития почтово-банковского бизнеса. Основой для этого служит высокий темп развития экономики страны в целом и банковского сектора в частности, рост уровня благосостояния граждан, которые с каждым днем все больше и больше нуждаются в оказании финансовых услуг на самом высоком уровне. Дело, как говорится, "за малым" - налаживанием полноценного сотрудничества между почтой и банками. Одновременно необходимо вести модернизацию почтовых отделений, уровень технической оснащенности большинства из них, особенно в сельской местности и удаленных районах, остается пока что невысоким, несмотря на то, что только за последние 5 лет в Азербайджане для улучшения работы почтовой системы открыто более 400 почтовых отделений. Также для организации эффективной работы по предоставлению банковско-финансовых услуг почтовые отделения необходимо оснастить всем необходимым банковским оборудованием - банкоматами, POS-терминалами, каналами связи и компьютеризированными рабочими местами. Ведь почтовая инфраструктура, которая досталась нам с советских времен, строилась не для сотрудничества с банками...