СТРАХОВКА ДЛИНОЮ В ЖИЗНЬ

Какой именно вид страхования является наиболее востребованным среди широкого круга населения и приносит наибольшую прибыль страховщикам? Ответ донельзя прост: это страхование жизни - Life insurance. Вообще принято делить все виды страхования на два типа: страхование жизни и страхование иного, чем жизнь. Но если в странах с развитым рынком страхования около 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни и премии по нему составляют 55-60% от общего объема собираемых страховых взносов, то в Азербайджане сложилась прямо противоположная картина. По итогам 2007 года премии отечественных страховщиков по страхованию жизни составили 2,2 млн. манатов, что делает всего-навсего 1,5% всех премий, а выплаты - 0,2 млн. манатов (0,5% выплат). Иными словами, самый популярный в мире вид страхования в Азербайджане не прижился. 

"Жизнь" на нулевой отметке…

Если ранее эксперты называли несколько причин этого, то теперь список значительно сократился. Но от этого, увы, суть проблемы не изменилась.

Так, одной из первопричин считался несоответствующий уровень заработной платы по стране - до $200-300 в месяц, после которого обычно и начинается динамичное развитие страхования жизни. То есть население получает достойную зарплату, из которой может выделить часть средств на страховку. Как видно, сегодня необходимый уровень зарплаты достигнут, но страхование жизни по-прежнему пребывает чуть ли не на нулевой отметке. 

Вторая причина - недостаточный уровень капитализации страховых компаний. Очевидно, что компании с высоким уровнем капитализации вызывают и более высокую степень доверия со стороны потенциальных клиентов. К тому же требования к капиталу страховщиков несколько отставали от текущих тенденций как на страховом рынке, так и в финансовом секторе и экономике в целом. Так, высокие темпы роста экономики Азербайджана создали условия для значительного роста объема страховых премий и рисков, принимаемых на себя страховыми компаниями. В 2007 году объем страховых премий, привлеченных страховщиками, вырос на 60% - до 150 млн. манатов. Этот показатель на 124% выше показателя за 2004 год. А по итогам 2008 года можно ожидать сбор на уровне 180-200 млн. манатов. Поэтому с целью более надежного обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков, а в конечном счете - интересов страхователей возникла необходимость пересмотреть требования к минимальному капиталу страховщиков в сторону повышения. Серьезная ставка при этом делалась на новый закон "О страховой деятельности". Благо закон вступил в силу в марте текущего года, и Министерство финансов Азербайджана начало утверждение новых требований к минимальному капиталу действующих в стране страховых и перестраховочных организаций, которые были приняты уже в июле. 

Согласно утвержденному решению, к 1 января 2009 года минимальный капитал для страховых компаний должен быть на уровне 1 млн. манатов, для перестраховочных компаний - 2 млн. манатов. К 1 января 2010 года страховые компании должны иметь капитал не менее 2 млн. манатов, перестраховочные - 4 млн. манатов, к 1 января 2011 г. - 3,5 млн. и 7 млн. соответственно, а к 1 января 2012 г. - 5 млн. и 10 млн. манатов соответственно. По принятому решению страховые компании, которые будут учреждены после 1 августа 2008 года, должны иметь капитал на уровне не менее 5 млн. манатов, перестраховочные компании - не менее 10 млн. манатов. Для действующих же компаний процесс повышения требования к минимальному капиталу будет постепенным. В Минфине считают, что большинство страховщиков смогут справиться с этими требованиями. Кроме того, там уверены, что будут создаваться и новые компании, в частности по страхованию жизни. 

Но это еще не все. Еще одна причина в самой сути страхования жизни, ведь этот вид страхования является накопительным, долгосрочным. Люди должны быть уверены в том, что страховая компания будет работать на рынке на протяжении 15 лет. За этот период они должны ежегодно выплачивать компании взносы с тем условием, что она сможет выплатить всю сумму по истечении срока страхового договора. Во-вторых, средства по страхованию жизни должны накапливаться отдельно от других видов страхования, так как этот вид страхования весьма обширен. И если какие-то компании желают страховать жизнь, они должны, в первую очередь, создать филиал своей компании или другую компанию, которая будет заниматься только страхованием жизни, потому как здесь другие правила страхования, даже отчетность другая. 

Ранее лицензии на осуществление деятельности страховым компаниям выдавались сроком на 5 лет. Безусловно, в таких условиях о развитии Life insurance и речи быть не могло, ведь резервы страховых компаний на страхование жизни должны создаваться, как минимум, на 10-15 лет. Что, если той или иной компании через 5 лет откажут в выдаче лицензии? То есть не только население, но и страховщики были неспособны заключать долгосрочные договоры. К тому же отечественный рынок страхования в целом был не настолько развит, чтобы тот или иной страховщик был в состоянии открыть дочернюю компанию, которая занималась бы только страхованием жизни. 

Эти проблемы опять-таки нашли свое отражение в новом законе "О страховой деятельности". Согласно документу, страховые компании могут рассчитывать на получение бессрочных лицензий. И, начиная с марта, рядом страховых компаний страны такие лицензии были получены.

Уже с этого года страховые компании обязаны разделять операции по страхованию жизни от остальных видов страхования - так, как это принято в мировой практике. Минфин отвел действующим в республике страховым компаниям на этот процесс трехлетний срок. То есть уже в 2011 году на предоставление услуг по страхованию жизни смогут рассчитывать лишь специализированные страховые компании. 

"Предоставление трехлетнего моратория направлено на создание основы для развития долгосрочного страхования в Азербайджане", - сказали в министерстве. 

При этом требования к капиталу страховщиков, осуществляющих деятельность по отрасли страхования жизни и по общему страхованию, абсолютно одинаковы. Но если компания в переходный период осуществляет деятельность по обеим отраслям, то она должна обладать требуемым капиталом по каждой отрасли в отдельности. 

Еще один "плюс" - с 2008 года сняты ограничения для иностранного капитала. То есть отныне страховщики могут привлекать к участию в компании по страхованию жизни иностранные компании или даже крупные международные финансовые институты. В то же время вводятся требования к максимальной доле иностранцев в совокупном уставном капитале всех страховых компаний. Эта мера более либеральна и позволяет иностранцам владеть вплоть до 100% акций одного страховщика.

Страховка с гарантией

Как видим, львиная доля проблем, тормозящих процесс развития страхования жизни в Азербайджане, практически решена. Тем не менее в этой сфере по-прежнему имеются значительные пробелы. Казалось бы, уже давно по мере роста доходов граждане должны активно приобретать полисы страхования жизни. Но это всего лишь малая часть пассивности населения. Прежде всего сегодня на страховом рынке страны все еще в силе пережитки "совковой" страховой системы. Люди все еще не охотно верят в то, что получат страховое возмещение. Поэтому страховщики просто обязаны добиться доверия потребителей к себе. Кстати, стоит отметить, что одновременно с законом "О страховой деятельности" вступили в силу также и изменения и дополнения к главе "Страхование" Гражданского кодекса АР, которая регулирует договорно-правовые отношения между страхователями и страховщиками. Изменения и дополнения к ГК преследовали цель заполнить пробелы и исправить противоречия, тем самым более надежно защитить права и законные интересы как страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, так и страховщиков.

Наконец, в планы Минфина входит создание целой системы страхования по страховым рискам - так называемого Фонда гарантирования страховых выплат. Эти фонды осуществляют выплаты в случае банкротства страховщиков, а также в других случаях, предусмотренных законодательством. В настоящее время министерством разрабатывается проект соответствующего закона.

Кроме того, в большинстве своем граждане Азербайджана просто не владеют информацией о пользе полиса страхования жизни, являющегося признанным инструментом достижения различных целей. И цели эти могут быть связаны с оплатой в будущем образования детей, дополнительным материальным обеспечением при выходе на пенсию и пр. То есть многие родители уже сегодня могут позаботиться о собственном финансовом благополучии и своих детей благодаря правильно составленному полису по страхованию жизни. Тем более что страховые компании наряду с аккумулированием и инвестицией средств клиента одновременно обеспечивают страховую защиту на случай наступления неблагоприятных страховых случаев в жизни застрахованного. Компании при наличии грамотно составленной страховой программы обеспечат выплату зафиксированной в договоре суммы даже в тех случаях, когда клиент в силу вышеупомянутых причин не может уплачивать страховую премию. При этом в зарубежных странах при классическом страховании жизни предусматриваются выплаты страхового обеспечения как в случае смерти застрахованного, так и при достижении установленного в договоре срока. Речь идет не только о страховом случае, который подразумевает смерть. Так, если с человеком ничего не произошло в течение 15 лет, он получает всю сумму страховки.

Очень часто договор страхования жизни содержит дополнительные программы страхования от несчастного случая, которые включают стандартные риски: телесное повреждение (травма), инвалидность, временная нетрудоспособность, страхование от критических заболеваний, дожитие до определенного возраста, смерть и пр. Поэтому смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и в некотором смысле существенно выгоднее банковского вклада (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья). 

Подобных накопительных продуктов - множество, и они выгодны всем заинтересованным сторонам. Так, застрахованные получают гарантию безбедной старости, государство перекладывает часть социальных забот на плечи страховых компаний, а последние получают в распоряжение на длительный срок большой объем денег, которые можно инвестировать в экономику с пользой для себя и для государства в целом. Так что страховщики должны активизировать еще и просветительскую деятельность по страховому просвещению населения в целом и пропаганде страхования жизни в частности.

Развитие рынка также тормозит… религиозный фактор. По соцопросу, организованному одной из страховых компаний страны, выяснилось, что подавляющее число респондентов "доверяют свою жизнь Богу, нежели страховщикам".

Но психологическим и просветительским аспектами дело, увы, не заканчивается. В настоящее время страховые компании не обладают достаточным профессионализмом в сфере разработки и маркетинга продуктов страхования жизни. Кстати, в этом отчасти должно быть заинтересовано и само государство, которому необходимо увеличить внимание образованию в этой сфере. Пока же страховщики вынуждены буквально вымаливать у Министерства образования разрешения на ввод дополнительных часов в вузах, где студенты могли бы получать необходимые знания. Они также организовывают многочисленные курсы, однако проблема подготовки профессиональных кадров в этой сфере с повестки дня не снята.

Первые путевки "в жизнь"

Тем не менее, по мнению начальника отдела государственного страхового надзора Минфина Намика Халилова, не исключено, что в Азербайджане в 2008 году появятся первые специализированные компании по страхованию жизни. "Но так как страхование жизни отличается от прочих видов страхования, из действующих в настоящее время страховых компаний в Азербайджане только 4-5 компаний серьезно смогут заниматься страхованием жизни", - сказал Н.Халилов. 

При этом он отметил, что Министерство финансов планирует провести комплекс мероприятий для стимулирования развития страхования жизни, в частности путем выпуска среднесрочных и долгосрочных ценных бумаг. Оно и понятно. Для страховых компаний такие бумаги являются хорошим элементом для инвестиций. К тому же, размещая средства в долгосрочные бумаги, страховым компаниям легче рассчитывать инвестиционный доход своим клиентам по Life insurance. 

Но ряд позитивных сдвигов, помимо законодательных инициатив, наблюдать все же приходится. Так, за I полугодие 2008 года премии по страхованию жизни составили 0,99 млн. манатов (за I полугодие 2007 года - 0,32 млн. манатов, рост на 209,4%), выплаты - 0,10 млн. манатов, что равно показателю за аналогичный период прошлого года. 

Несмотря на очевидный прогресс, эксперты считают, что это далеко не весь потенциал. По крайней мере потому, что в стране еще не функционируют отдельные компании по страхованию жизни. Но уже сейчас крупные иностранные страховые компании начали проявлять интерес к страхованию рисков жизни в Азербайджане. Это французская SCOR Life, американская AIG-Life, немецкая Allianz Life… И ряд отечественных страховщиков, которые уже запланировали открытие отдельных компаний по страхованию жизни, причем с привлечением зарубежного капитала.