БОЛЬШИЕ ПРОЦЕНТЫ НА МАЛЕНЬКИЕ КРЕДИТЫ

По своему определению микрокредитование - это система займов, нацеленная на поддержку бедных слоев населения в создании или расширении собственного бизнеса. С другой стороны, по мнению иностранных экспертов, микрокредитные организации являются не только доступным источником финансирования и оказания технической помощи предпринимателям, но также источником уменьшения безработицы, создания новых рабочих мест. 

Получая ссуды малыми суммами в начале предпринимательской деятельности, заемщик учится использовать их более выгодно, что впоследствии, в случае успешного развития бизнеса, позволит ему управлять большими займами. Таким образом, микрокредитование обеспечивает доступ к источникам финансирования и другим услугам предпринимателям микро- и малого бизнеса. 

В Азербайджане этот вид услуг начал внедряться сравнительно недавно - 10 лет назад - и пока считается одной из проблемных сфер финансирования. 

Для справедливого развития общества

Микрокредитованием сегодня в Азербайджане занимаются как коммерческие банки, так и небанковские кредитные организации. В процессе кредитования задействованы не только государственные структуры, например Национальный фонд поддержки предпринимательства, но и международные организации FINKA, ADRA, американское агентство USAID, норвежский и швейцарский фонды и другие, а также местные кредитные союзы и товарищества. В стране действуют 16 микрофинансовых организаций, 14 из которых входят в Ассоциацию микрофинансирования Азербайджана (AMFA), созданную в 2001 году.  

В целом на сегодня AMFA имеет 24 члена (среди них 10 банков), кредитный портфель которых, увеличившись в течение года на 100%, по состоянию на 1 июля превысил $600 млн. При этом половина кредитов направлена на финансирование сельского хозяйства, 25% - торговых операций и т.д. Количество активных клиентов AMFA превышает 290 тысяч. 

По мнению посла США в Азербайджане Энн Дерси, именно сектор микрофинансирования играет важную роль в деле справедливого развития общества: "США и USAID близко работают с правительством Азербайджана и основными донорами в деле проведения структурных и макроэкономических реформ. Только в прошлом году USAID выделило свыше $20 млн. на финансовую, техническую и тренинговую поддержку сектора микрофинансирования", - сказала она.

По словам вице-премьера Али Гасанова, в настоящее время в Азербайджане действуют микрофинансовые предприятия, которые выдают кредиты 80-90 тыс. беженцев, малоимущим семьям и вынужденным переселенцам. Возврат по кредитам составляет 99-100%. "Я советую международным донорам уделять особое внимание сфере микрофинансирования. Наконец, в Азербайджане сформирован финансовый институт микрокредитования и усиленно растет интерес к этому не только людей, но и различных кредитных организаций", - отметил А.Гасанов.

Он добавил, что государство заинтересовано в развитии сферы микрофинансирования. "С целью оказания помощи формирующимся кредитным организациям была снижена госпошлина за лицензию с 5,5 тыс. манатов до 120 манатов", - сказал вице-премьер ("Интерфакс-Азербайджан"). Разница ощутимая - более чем в 45 раз. 

Надо сказать, что в течение последних 10 лет небанковские кредитные организации (НБКО) и коммерческие банки выдали малым и средним предприятиям Азербайджана микрокредиты на $1,18 млрд. Сумма внушительная, однако даже на ее фоне назвать сегодня микрокредитование популярной в нашей стране формой заимствования было бы неверно. 

Высокие ставки - борьба с инфляцией?

Как уже было сказано, микрозаймы по сути своей предназначены для  малоимущих слоев населения. Однако порой условия, которые ставятся кредиторами, совершенно не учитывают данный статус основной массы дебиторов. Так, высокие проценты по займам, внушительное залоговое обеспечение изначально отбивают у ряда потенциальных клиентов микрокредитных организаций желание влезать в подобный "долг". 

В Азербайджане ставки по микрокредитам зачастую доходят до 3% в месяц. Пусть главы некоторых микрофинансовых организаций и считают это нормальным явлением на фоне нынешней макроэкономической ситуации в стране, однако представители "малоимущего слоя", претендующие на получение займа, явно противоположного мнения. Сами микрокредиторы предлагают ориентироваться при сравнении ситуации в республике не на развитые страны мира, где ставки ниже на порядок и вполне доступны, а на развивающиеся страны постсоветского пространства, Азии и Балкан… Кроме того, они указывают на высокий уровень инфляции и ставок по банковским депозитам.

Впрочем, в этом есть немалая доля правды - инфляция по итогам 8 месяцев в Азербайджане достигла 21,3% и, возможно, до конца года вырастет еще. А высокие ставки по кредитам являются одной из расхожих антиинфляционных мер, которые, судя по всему, широко используются в нашей стране. Поэтому вряд ли стоит ожидать снижения ставок по микрокредитам в ближайшее время. Но следует также напомнить, что даже во времена, когда годовая инфляция в стране была на уровне всего 5-6%, микрокредиторы выдавали ссуды под те же 3-4% в месяц. Видимо, все- таки дело не только в инфляции. 

Что касается залогового обеспечения, то здесь ряд микрофинансовых институтов уже идут на некоторые послабления, освобождая порой полностью от его предоставления кредиторов, запрашивающих слишком малые суммы.  В любом случае, как отмечают международные эксперты, в Азербайджане имеется необходимость законодательного усовершенствования этой системы. 

Между тем представители Национального банка Азербайджана утверждают, что уже учли данную рекомендацию в проекте закона "О небанковских кредитных организациях", который, возможно, будет принят в ходе нынешней осенней сессии Милли меджлиса. По словам заместителя председателя правления НБА Руфата Асланлы, в настоящее время идут последние обсуждения по проекту закона перед его представлением в парламент.

"Законопроект в основном состоит из 5 глав, и главной причиной того, что процесс его обсуждений с министерствами и ведомствами затянулся на год, является наличие в нем новых для законодательства Азербайджана юридических терминов", - отметил Р.Асланлы. По его словам, одним из них является "залоговый вклад", подразумевающий определенные средства, которые кредитополучатель размещает в небанковской кредитной организации и объем которых не должен превышать основную сумму кредита вместе с начисленными на него процентами. 

Также законопроект определяет условия администрирования и лицензирования небанковской кредитной организации, пруденциального регулирования их деятельности и  контроля со стороны НБА.

Мало финансов для микрофинансирования

Таким образом, с принятием нового закона, возможно, хотя бы часть проблем небанковских микрокредитных организаций найдет свое решение. Вместе с тем сегодня их также достаточно сильно волнует выход на финансирование. "Несмотря на то, что сегодня наблюдается довольно серьезный интерес к Азербайджану со стороны финансовых институтов, реально выделение средств происходит поэтапно. В связи с этим, например, наша организация не может расширить региональную филиальную сеть", - сказал R+ председатель правления одной из организаций Джалал Алиев.

Исполнительный директор Ассоциации микрофинансирования Азербайджана Жаля Гаджиева подтверждает, что ограниченный доступ к зарубежному капиталу (более дешевому и на долгосрочной основе) и интенсивное обучение кадров являются основными проблемами микрофинансовых организаций. По ее словам, по мере роста организаций, на что направляются привлекаемые средства, испытывается большая потребность в высококвалифицированных кадрах. 

В настоящее время микрофинансовые организации действуют на основе привлекаемых средств. Проблемы с заимствованием имеются, в частности, у новых организаций, которые еще не имеют такую практику. "И это вовсе не связано с мировым кризисом в финансовом секторе, так как он не затронул сектор микрофинансирования, - сказала Гаджиева. - Этот сектор более привлекателен для частных инвесторов, так как наглядно демонстрирует, куда поступают деньги и каким интересам служат. Поэтому в микрофинансовом секторе имеются два рода инвесторов - социальные и коммерческие". 

У коммерческих инвесторов условия привлечения более жесткие, а социальные инвесторы не выдают кредиты на долгосрочный период, но главным их преимуществом является рефинансирование, что позволяет развивать портфель мелким микрофинансовым организациям и начинающим коммерческим банкам. 

Другими словами, несмотря на очевидную востребованность в Азербайджане, дешевые микрокредиты все еще являются малодоступным средством поддержки развития микро- и малого предпринимательства. Но, как говорится, спрос рождает предложение. И микрофинансовым институтам осталось только приложить больше усилий для развития своего бизнеса, что принесет пользу стране как с экономической, так и с социальной точки зрения.