СТРАХОВАТЬСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНО

Азербайджан занимает 4-е место по уровню развития страхового рынка после России, Украины и Казахстана. В стране действуют 28 страховых и 1 перестраховочная компания, а также 7 страховых брокеров. Еще в прошлом году Министерством финансов Азербайджана была завершена разработка комплекса мероприятий по развитию страхового рынка страны, а 15 марта этого года вступил в силу новый закон "О страховой деятельности", разработанный в соответствии с "Основными принципами" Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН). Он заменил устаревший закон "О страховании" 1999 года. При этом суммарные активы страховых компаний (СК) Азербайджана достигли в 2007 году отметки в 150 млн. манатов, уставный капитал - 65 млн. манатов, собственный капитал - 75 млн. манатов, объем совокупных премий - 148 млн. манатов против 75 млн. манатов в 2003 году, выплаты - 36,77 млн. манатов против 14,7  млн. манатов 2003 года. Все эти тенденции, а также новые законодательные инициативы свидетельствуют о повышенном внимании правительства Азербайджана к развитию национального страхового рынка, его усиленной интеграции в мировой рынок. Между тем этот, несомненно, крупнейший и весьма перспективный сегмент финансового сектора страны переживает ряд проблем. Достаточно лишь упомянуть, что сегодня страхование занимает не более 1% от ВВП страны. Так, уровень премий страховых компаний Азербайджана в 2007 году составил 0,59%, а выплат - 0,15% от ВВП. Иными словами, динамика уровня проникновения страхования в ВВП пока что довольно низка.

Нужен четкий механизм

Как заявил 10 июля на открытии в Баку I Азербайджанского международного форума страховщиков министр финансов Азербайджана Самир Шарифов, в стране наблюдаются низкая капитализация страховых компаний, небольшой ассортимент предлагаемых ими услуг, невысокая осведомленность населения о пользе страхования и неразвитость рынка страхования жизни. А если еще прибавить ко всему вышесказанному невостребованность обязательных видов страхования? Если в далеком 1992 году, на заре становления независимого страхового рынка Азербайджана, по сбору премий у страховщиков лидировали обязательные виды страхования с долей более 80%, то сегодня главенствующую позицию занимают добровольные виды страхования (почти 85%). По словам начальника отдела государственного страхового надзора Министерства финансов Азербайджана Намика Халилова, в структуре страховых премий в 2007 году 98,9% составили премии по общему страхованию, 9,7% - добровольному, 9,3% - обязательным видам страхования и 1,1% - страхованию жизни. При этом на первом месте по сбору премий значится страхование автотранспорта (26%), на втором - страхование ответственности (22%) и на третьем - имущества (12%). Затем следуют государственное обязательное (11%) и медицинское страхование (9%). По данным же председателя правления страховой компании MBask Джамиля Меликова, в I квартале 2008 года основными видами страховых услуг стали: автомобильное страхование с долей на рынке 24,6%, медицинское страхование - 12,1%, имущественное страхование - 11,2% и обязательные виды страхования - 9,4%. Страхование жизни заняло не более 1,5%.

Лидирующая позиция автомобильного страхования легко объяснима. Все больше граждан Азербайджана приобретают личные автотранспортные средства, при этом в стране развиты автокредитование и лизинг на долгосрочный период. Причем страховой рынок ожидает дальнейшего роста этого вида бизнеса.   

Не так хорошо обстоят дела с имущественным страхованием. Да, страховщики не сталкиваются с корпоративным страхованием имущества. Другое дело - страхование имущества физических лиц. Лишь в 2007 году  рынку удалось получить прибыль от этого вида деятельности, и то по вполне прозаичной причине - из-за пожаров.

Как бы то ни было, налицо явная неразвитость обязательных видов страхования, что многие увязывают с отсутствием в стране единого закона "Об обязательном страховании", который должен, наконец, уточнить и привести в соответствие с международными стандартами существующие виды обязательного страхования. В настоящее время проект закона передан Кабинетом министров Азербайджана на межведомственную экспертизу. Законопроект разработан Минфином и консультирующей его канадской компанией Lawrie Savage & Associates Inc., оказывающей техническую помощь продолжению реформ в страховании и усовершенствованию страхового законодательства Азербайджана. Компания действует в рамках контракта стоимостью $325 тыс. за счет гранта программы First Initiative, предоставленного при посредничестве Всемирного банка. 

Пока в стране действуют 9 законов по обязательным видам страхования, но далеко не все они "работоспособны". То есть законодательная база по обязательным видам страхования существует, но обособленно от практики. Потому государственные мужи решили все 9 видов "обязаловки" "смести под одну гребенку". Конечно, далеко не все обязательные виды страхования прекратят действие после принятия нового документа. Изначально за рамками этого исключительно важного для развития страхового рынка единого законопроекта были оставлены виды страхования социального характера - так называемые "государственные" виды страхования (госслужащих, депутатов, военнослужащих и т.д.). Основной упор сделан на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 

В первоначальной редакции закон включал в себя 5 видов обязательного страхования - гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, пассажиров от несчастных случаев, ответственности предприятий с повышенным источником опасности, строительных рабочих от несчастных случаев и общегражданской ответственности предпринимателей при использовании недвижимости в коммерческих целях. При этом страхование строителей является принципиально новым видом. В свою очередь страхование ответственности предприятий с повышенным источником опасности практически приводит существующее обязательное экологическое страхование к его фактическому статусу. 

Как утверждают в главном финансовом ведомстве страны, закон "не будет механически объединять действующие законы - будут серьезно откорректированы сами механизмы обязательного страхования". 

На первом месте - обязательное страхование

Но вот проблема. Разговоры об "обязаловке" ведутся достаточно давно. При этом ставка делается именно на перемены в законодательной базе страны. Однако большинству граждан страны непонятно, кто и как сможет заставить их становиться клиентами страховых компаний. Иными словами, если "принудительное страхование" приживется, мы должны будем приобретать страховки независимо от своего желания. Одно радует: если ранее представители главного финансового ведомства не удосуживались точно разъяснять, какие именно виды страхования станут обязательными, то сегодня мы хотя бы располагаем более или менее подробной информацией по этому поводу. 

Если же оставить скептицизм в стороне, можно сказать следующее: конечно, наличие большего количества обязательных видов страхования может сыграть положительную роль. Хотя бы потому, что многие наши соотечественники до сих пор не могут понять пользы от того же страхования от пожара, а закон подвигнет их страховать свое имущество и офисы от возможных катаклизмов. Так что вполне возможно, что в новом законодательстве будут наличествовать элементы так называемого "безболезненного" страхования. Например, в настоящее время в стоимость авиабилетов входит и стоимость страховки. Пассажир выплачивает указанную в билете сумму, совершенно не задумываясь о том, что "в случае чего" может получить страховое возмещение. И таких примеров масса. 

Другое дело, будут ли все предписания по "обязаловке" исполняться? Ведь то же страхование от пожара сегодня - не более чем теория. 

Еще один момент. Пару лет назад на повестке дня стоял законопроект "О материальной ответственности работодателей перед работниками". Согласимся, очень важный закон. Между тем большинство страховщиков буквально ополчились против такого новшества. Ставится под сомнение развитие обязательных видов страхования и сейчас. По мнению многих страховщиков, вначале следовало бы проработать все имеющиеся на сегодняшний день виды страхования, так же как и законодательную базу. Например, обязательное страхование от пожара. Это очень большая проблема, поскольку закон есть, но он не работает в полную силу. То есть до сих пор, несмотря на то, что после принятия закона прошло уже немало времени, не налажено разделение рисков по этому виду страхования. И такого рода проблем много. В основном из-за слабости законодательной базы. Так, обязательное страхование от экологических рисков тоже практически не работает. Да, этот вид страхования, как и многие другие, введен как обязательный вид, но возникает вопрос: кто контролирует исполнение? 

Как бы то ни было, страховщики убеждены, что новая законодательная инициатива в виде закона "Об обязательном страховании" сможет-таки вывести этот вид страхования из создавшегося ступора. Межведомственное согласование законопроекта "Об обязательном страховании" продолжается. В настоящее время проект закона рассматривается в Кабинете министров Азербайджана. Как заявил Н.Халилов, Кабмин передал его для рассмотрения в несколько организаций, поэтому сроки завершения межведомственной экспертизы пока прогнозировать сложно. 

Но уже доподлинно известно, что в процессе принятия нового закона претерпят изменения тарифы на некоторые виды страхования. Уже планируется кардинальное изменение тарифов по обязательному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств. В частности, по словам Н.Халилова, покрытие по данному виду страхования будет повышено с действующего, но не отвечающего ситуации на рынке уровня в 1 тыс. манатов - до 5 тыс. манатов. По мнению представителя Минфина, этот уровень тоже недостаточен, "но мы остановились на нем, чтобы резко не повышать размера страховых взносов". То есть процесс приближения к рыночным принципам должен идти поэтапно. При этом может применяться диверсификация страхового взноса - в зависимости от объема мотора автотранспортного средства. 

Судя по данной информации, принятие закона "Об обязательном страховании" не за горами. Тем более его планировалось принять практически в одно время с законом "О страховой деятельности". Поэтому, считают представители Минфина и сами страховщики, тенденции развития страхового рынка Азербайджана более чем обнадеживающие. Так, в стране уже принят закон "О страховой деятельности", да и индикатор страховой премии на душу населения в 17 манатов, или $22, демонстрирует огромный потенциал дальнейшего роста страхового рынка. В ходе I Азербайджанского международного страхового форума были оглашены дальнейшие планы Минфина по развитию страхового рынка. На первом месте опять-таки значатся совершенствование правовой базы обязательных видов страхования, подготовка страховых актуариев, создание фонда гарантийных выплат и учреждение института страхового омбудсмена.

К слову, 14 июля министерство при поддержке USAID начало проведение курсов по актуарной деятельности. А месяцем ранее началось пилотное внедрение обязательного медицинского страхования (ОМС), благодаря которому в Азербайджане, как и во всем мире, расходы на лечение и обследование детей, студентов, домохозяек, пенсионеров будет оплачивать государство. 

А пока Минфин в очередной раз планирует увеличить требования к уровню капитала страховых компаний - ныне 0,8 млн. манатов. По словам министра Самира Шарифова, подготовка новых требований к капиталу страховых компаний на стадии завершения. Принятие новых правил запланировано на август, а вступление их в силу - на 1 января 2009 года. Лицензии не соответствующих новым требованиям страховых компаний будут, как всегда, отзываться. То есть принцип "на рынке выживает сильнейший" по-прежнему актуален. И это на руку большинству граждан Азербайджана, которые при наличии действенных обязательных видов страхования предпочтут страховать свои риски у надежных, завоевавших авторитет страховщиков.