ОБЖАЛОВАНИЮ НЕ ПОДЛЕЖИТ!

В начале текущего года отечественный банковский сектор столкнулся с серьезной проблемой, вызванной изменением валютной политики государства. Большинство банков сумело сохранить стабильность активов после февральского решения Центробанка Азербайджана (ЦБА) снизить курс маната. Однако наиболее серьезные проблемы возникли в связи с необходимостью перерасчета выданных ранее в долларах и евро займов по новому валютному курсу. К этому не была готова значительная часть должников кредитных организаций. Окончательное решение по этому спорному вопросу недавно вынес Конституционный суд (КС) Азербайджана. 

Для понимания сложившейся в последние месяцы ситуации следует напомнить, что существующее законодательство никогда не ограничивало банки и их клиентов в осуществлении операций в иностранной валюте. В частности, Конституция Азербайджана гарантирует право гражданам и нерезидентам страны выбирать, в какой валюте держать свои сбережения. Клиенты кредитных организаций могут осуществлять безналичные сделки и проводить внешнеторговые операции в иностранной валюте. Ограничений на открытие "долларовых" депозитов не существует, как и запрета выдавать банкам займы в "чужих" деньгах. Безусловно, это право не распространяется на сферы розничной торговли, услуг, аренды, обязательных выплат - налогов, социального страхования и т.д. Использование инвалюты здесь не допускается, и оплата должна производиться только в манатах. 

Впрочем, до последнего времени в обществе не возникало вопросов, в какой валюте производят операции банки, - выдаются кредиты в манатах или долларах. Заметно укрепившаяся после произведенной около десяти лет назад деноминации национальная валюта обладала заметной устойчивостью. Вопреки глобальному кризису и иным негативным процессам все последние годы Центробанк удерживал курс в жестком коридоре 0,78 маната за один доллар США, что делало нашу валюту самой устойчивой на постсоветском пространстве. Соответственно, при возврате займов и процентов по ним рядовые граждане и предприниматели рассчитывались по валютным банковским кредитам по устойчивому и выгодному для них курсу. 

Однако следует принять во внимание и другой объективный факт: азербайджанский манат не является конвертируемым, соответственно практически все внешнеторговые операции страна осуществляет в долларах и евро, в меньшей мере в других резервных валютах. В иностранной валюте осуществляются все операции с зарубежными донорами и инвесторами и, в частности, открываются внешние кредитные линии для азербайджанских банков. Соответственно, по сей день денежно-кредитная система страны вынуждена сохранять сравнительно высокий уровень "долларизации". 

Так, согласно данным Центробанка, из 20,6 млрд. манатов кредитов, выданных на 1 апреля 2015 года, свыше 8,4 млрд. манатов, или почти 41%, составили займы, номинированные в иностранной валюте. Весьма существенен объем валютных займов в сегменте потребительского кредитования, и это весьма важный момент, если принять во внимание, что на долю домохозяйств сегодня приходится свыше трети всех ссуд, выданных азербайджанскими банками. 

Весьма заметная доля иностранной валюты в совокупном кредитном портфеле заметно обострила риски банков в случае девальвации маната. Такая угроза ощущалась уже в прошлом году - после двукратного падения мировых цен на нефть. И если еще сравнительно недавно банки не ограничивали клиентов в выборе валюты заимствования, то в конце прошлого года некоторые отечественные кредитные структуры, действуя на упреждение, стали выдавать потребительские ссуды преимущественно в долларах и евро. 

Однако основная угроза для банковской системы исходила от снижения платежеспособности заемщиков, так как доходы большей части предпринимателей и заработки абсолютного большинства потребителей страны были номинированы в национальной валюте - манате, обесценившемся относительно доллара США почти на 34% в феврале текущего года. Соответственно, увеличились обязательства клиентов банка, взявших в долг в иностранной валюте. 

Здесь уместно привести статистику Центробанка, согласно которой из общего объема выданных на 1 апреля текущего года кредитов в иностранной валюте свыше 2,163 млрд. манатов были краткосрочными и просрочки по выплатам достигли здесь 6,5%. Примечательно, что краткосрочные займы в значительной мере предоставляются потребительскому сегменту, то есть рядовому населению. Сложившаяся ситуация была усугублена тем, что условия предоставления розничных кредитов весьма разнятся в каждом банке, а в случае с валютными займами возникла к тому же проблема трактовки действующего законодательства касательно заключенных договоров.

Все эти проблемы в конечном счете создали серьезный конфликт интересов между кредитными организациями и их клиентами. Банки настаивали на возврате выданных займов по новому валютному курсу, однако часть заемщиков отказывалась от перерасчета долга. 

Ясность в этот спорный момент внес Конституционный суд Азербайджана: на его недавнем заседании было рассмотрено соответствие ряда статей Гражданского кодекса (ГК) Азербайджана главному закону страны - Конституции, а также была внесена ясность в толкование некоторых положений статей ГК. В постановлении пленума Конституционного суда говорится, что положение "если одной из сторон является иностранное физическое или юридическое лицо, стороны вправе определить денежное обязательство и в иностранной валюте, если это не запрещено законом" статьи ГК 439.1 и положение "денежное обязательство в иностранной валюте, подлежащее погашению в Азербайджане, погашается в манатах, за исключением случаев, когда оговорена оплата в иностранной валюте" статьи 439.2 данного кодекса не противоречат требованиям части III статьи 19 Основного закона страны. 

Решением КС было также определено, что положение "денежное обязательство должно быть выражено в манатах", вытекающее из статьи 439.1 ГК, не распространяется на отношения, вытекающие из обязательств перед банками, так как предмет денежных обязательств по кредитным (долговым) договорам может составлять и иностранная валюта. В соответствии со статьей 439.2 ГК в случае, если основной долг и проценты по займу обговорены в кредитном договоре, то они оплачиваются в валюте, предусмотренной этим соглашением. Если такого условия в договоре нет, то должник вправе выплачивать основной долг и проценты по кредиту в манатах по курсу, применяемому в момент платежа. 

Таким образом, Конституционный суд вынес однозначное определение: кредиты и проценты по ним должны возвращаться банку в той валюте, в которой они были пре-доставлены заемщику, если этот момент оговорен в договоре. Что же касается долговых обязательств, выраженных в иностранной валюте, но согласно договору погашаемых в манатах, здесь, безусловно, должен учитываться курс валюты на момент погашения денежных средств. 

Если же заем выдавался в манатах, то очевидно, что возвращаться он также будет в национальной валюте. Причем в этом случае кредитор не вправе требовать у должника оплаты дополнительных средств, даже если курс национальной валюты ощутимо удешевился на момент возврата долга.

Как же оценивают эксперты сложившуюся вокруг валютных долгов ситуацию и какие экономические меры необходимо предпринять для облегчения участи заемщиков? По мнению главы Бакинской межбанковской валютной биржи Фархада Амирбекова, недавнее решение Конституционного суда по вопросу погашения долгов по банковским кредитам - это выбор не в пользу той или иной стороны. По словам эксперта, суд преследовал главную цель - обеспечить соблюдение в стране договорных отношений, в данном случае исполнения контракта, заключенного между банком и заемщиком. Соответственно, по мнению эксперта, в свете данного решения предпринимателям и гражданам в будущем следует уделять большее внимание подготовке и заключению кредитных договоров.

Аналогичной точки зрения придерживается и депутат Милли меджлиса Руфат Гулиев. По его словам, сегодня у многих граждан Азербайджана весьма слабое представление о юридических аспектах заключаемых контрактов, население не обращает внимания на все пункты договора, например те, где указывается валюта, в которой предстоит возвращать кредит. 

В то же время нельзя упускать из виду и другие составляющие решения КС. Речь идет о рекомендации Конституционного суда, предложившего банкам учесть интересы населения и осуществлять в зависимости от собственных финансовых возможностей меры по продлению сроков оплаты кредитов, снижению процентных ставок и применению других льгот для заимствовавших в иностранной валюте граждан. Банки могут и должны пойти навстречу населению, считает Руфат Гулиев, и это уже происходит - некоторые кредиторы предоставили подобные льготы своим должникам, увеличив сроки погашения кредитов и снизив процентную ставку.