ВЕТЕР ПЕРЕМЕН

Динамика развитиЯ страхового рынка нашей страны свидетельствует о позитивных изменениях в этой сфере. Об этом можно судить по увеличившемуся почти на треть в сравнении с аналогичным периодом прошлого года суммарному объему страховых премий, которые двадцать девять местных страховых компаний сумели собрать за первую половину этого года. Этому росту рынок обязан динамично развивающимися формами добровольного страхования. Однако большинство экспертов полагают, что только совершенствование нормативно-правовой базы и ужесточение требований по обязательным формам страхования могут стать катализатором роста оборота страховых компаний. Работа в этом направлении была ускорена, и недавно Милли меджлис принял законопроект "О страховой деятельности" в первом чтении.

НеОбязательная "автогражданка"

Сегодня сфера обязательного страхования регулируется девятью законодательными актами: о страховании военнослужащих, работников правоохранительных органов, медицинского персонала, дипломатических работников и членов парламента, пассажиров, недвижимости предпринимателей от пожара, ответственности автовладельцев, медицинского и экологического страхования. Несмотря на рост совокупного объема страховых премий в 71,15 млн. манатов, собранных всеми страховщиками Азербайджана за первое полугодие этого года, обязательное страхование все еще не сыграло в этом процессе сколь-либо значительной роли. Так, из общего объема поступлений лишь 10 млн. манатов пришлось на обязательные виды страхования, и в этой связи радует только то, что в сравнении с первым полугодием 2006 года суммы по обязательным видам страхования увеличились в два раза. А на другие виды добровольного страхования пришлось 61,15 млн. манатов - то есть большая часть собранных премий.

Сложившееся в нашей стране положение совершенно не походит на практику развития страховых рынков западных государств, где с первой половины прошлого века именно обязательные формы стали двигателем страхового рынка, способствуя развитию и популяризации добровольного страхования. В частности, основным продуктом розничной продажи зарубежных страховых компаний стали именно полисы обязательного страхования ответственности автовладельцев. Доказав на практике эффективность обязательных полисов, владельцам автомобилей предлагали другие продукты - добровольное страхование автомобиля и страхование водителя и его пассажиров от несчастного случая. Похожие схемы применяются и при страховании недвижимости предпринимателей от огня. При этом для привлечения клиентов страховые компании предоставляют значительную скидку, если вместе с контрактом по обязательному страхованию покупаются также и полисы добровольного страхования. В нашей стране эти апробированные схемы пока что не нашли должного применения.

Причина неразвитости системы обязательного страхования кроется в недостаточно эффективном контроле над применением законов, а также в некоторых недостатках самих нормативных документов. Так, несмотря на то, что в стране зарегистрировано порядка 600 тыс. автотранспортных средств, сегодня обязательный полис приобретают около 40% автовладельцев.

Другая причина связана с незначительной привлекательностью тарифов по обязательному автострахованию, которые утверждаются решением Кабинета министров. Цена годового полиса для физических лиц составляет сегодня 12 манатов, юридическим же лицам он обойдется чуть дороже. Интерес страховщиков к "автогражданке" не столь значителен отчасти и потому, что комиссия агентов с вырученных 12 манатов составляет всего 6% - около 0,72 маната. А, скажем, в Латвии полис "автогражданки" стоит более 100 евро, и комиссионный сбор равен 10%, что, безусловно, стимулирует сами компании искать новых клиентов. 

Одним законом по всем проблемам

Еще хуже обстоит ситуация с обязательным экологическим страхованием, которое фактически не востребовано со стороны хозяйствующих субъектов. Закон "Об обязательном экологическом страховании" определяет условия и правила обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью населения, имуществу и окружающей среде при загрязнении окружающей среды в результате аварий, и его действие должно распространяться на десятки и сотни крупных промышленных предприятий Азербайджана. Однако за прошлый год ведущими страховщиками было заключено всего несколько десятков таких обязательных договоров.

Примечательно, что после принятия в 2004 году закона "О страховании от пожаров" существенного роста страховых премий также не наблюдалось. Напротив, из-за отсутствия должного контроля над страхующимися наблюдался отток премий от добровольных видов страхования. Согласно сведениям из МВД, сегодня из более 100 тысяч субъектов, подлежащих обязательному страхованию от пожара, застраховано всего несколько тысяч (!), что говорит о крайне низком уровне контроля за исполнением закона. Впрочем, отчасти неразвитость обязательного страхования от огня связана и с недостаточной проработкой статей закона. 

Неудовлетворительные темпы развития обязательных форм страхования в последние несколько лет вызывали серьезное беспокойство и в Министерстве финансов. Требовалось скорейшее  принятие серьезных мер по соблюдению законов, регулирующих сферу обязательного страхования, а также было необходимо внедрить систему стимулов для этого сегмента рынка, сделав обязательное страхование более выгодным и усовершенствовав его законодательную базу. Для преодоления сложившегося положения и продолжения реформ в страховании, усовершенствования страхового законодательства Азербайджана Минфин завершил разработку первичного проекта единого закона "Об обязательном страховании". Консультантом Минфина по подготовке нового законопроекта выступает компания  Lawrie Savage & Associates Inc., действуя в рамках контракта стоимостью $325 тысяч, предоставленного при посредничестве Всемирного банка. 

"Работы по законопроекту завершены, и документ передан на рассмотрение правительству, международным организациям и страховой общественности", - сообщил начальник отдела страхового надзора Министерства финансов Намик Халилов. 

Новый закон не станет механическим объединением уже существующих  девяти законов по обязательным видам страхования. Так, за рамками единого закона останутся виды страхования социального характера, например, о страховании государственных служащих, военнослужащих. В итоге предметом нового закона станут четыре вида обязательных страховых услуг - по гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, по страхованию от пожара, страхованию пассажиров, экологическому страхованию. Предусмотрено также обязательное страхование работников, трудящихся на строительных объектах. Кроме того, сами механизмы обязательного страхования будут серьезно откорректированы. Например, в части обязательного страхования ответственности автовладельцев можно ожидать увеличения как страховых сумм, так и тарифов на страхование, уровень которых в стране остается одним из самых низких в СНГ. При повышении тарифов будет применен принцип социальной справедливости. Пока ставка на страхование ответственности составляет всего 12 манатов. После обновления законодательства возможна активизация процесса присоединения страны к международной системе автомобильного страхования green card.

Проект единого закона "Об обязательных видах страхования" Министерство финансов намерено в скором времени представить в парламент.

Цель - либерализация рынка

Другой закон - "О страховой деятельности" уже прошел все процедуры межведомственных согласований и недавно был рассмотрен и принят Милли меджлисом в первом чтении. Необходимость обновить действующий с 1999 года закон "О страховании" назрела уже давно, так как основной причиной отставания страны в области страхования является несовершенное законодательство, считает председатель парламентской комиссии по экономической политике Зияд Самедзаде. "В 2006 году объем страховых премий составил всего 0,51% валового внутреннего продукта при среднемировом показателе 8%, а объем премий на душу населения достигал всего 11 манатов при среднемировом показателе более $500 и даже $3-5 тысяч в некоторых странах", - делится З.Самедзаде. 

Концептуальный посыл нового проекта закона "О страховании" предусматривает либерализацию рынка (возможно, с некоторым переходным периодом) с повышением качества услуг при поддержке местных компаний. Основными новациями законопроекта, по отношению к действующему закону "О страховании" образца 1999 года, являются перестройка страхового надзора в соответствии со стандартами Международной ассоциации органов страхового надзора, применение страховыми компаниями современных норм корпоративного управления и финансовой отчетности, переход от регулирования уровня уставного капитала к требованиям к совокупному капиталу. При этом снимаются ограничения на участие иностранного капитала в страховой компании. Вместо действующего норматива (не более 49% в капитале страховой компании) будет определяться доля иностранного капитала во всем страховом рынке. Наряду с этим при продаже 20% и более акций страховщики должны будут получать разрешение регулирующего органа. Вводится также новый порядок лицензирования страховых компаний, предусматривающий внедрение системы лицензирования страховых агентов и переход к бессрочным страховым лицензиям.  

"Принятие нового закона даст толчок развитию страхового рынка, позволит привлечь иностранные страховые компании с высоким рейтингом, усовершенствовать систему управления в страховых компаниях, снизить риски", - считает З.Самедзаде.