ВКЛАДЫ ПО КАРМАНУ

Банковская система Азербайджана переживает серьезные качественные изменения, связанные с развитием розничного бизнеса, укрупнением капитала, расширением спектра оказываемых услуг, увеличением объемов заимствований от международных финансовых институтов. В этих условиях возникает необходимость в правильном формировании тарифной политики. Между тем рынок депозитов и кредитов Азербайджана все еще сталкивается с определенными институциональными проблемами. 

Проблемы в данной сфере, в первую очередь, связаны с тем, что каждый банк сам определяет группу клиентов, с которыми работает, и практически отсутствует межбанковский денежный рынок. Кроме того, в ряду проблем все еще значительное место занимает тот факт, что в банковском секторе страны наблюдается разделение на государственные и частные, крупные и мелкие банки.

Институциональные и структурные факторы, которые не позволяют формировать нормальный денежный рынок, а также рынок кредитов и депозитов, отражаются на динамике депозитных ставок. Это связано также и с инфляционными процессами в стране, собственной финансовой деятельностью банков, необходимостью в привлечении средств из-за увеличения активов. Рост активов может быть вызван активной кредитной политикой банков, и чтобы не нарушать пруденциальных норм по привлечению заимствований ввиду наличия ограничений на них, кредитным организациям приходится придумывать различные интересные условия для привлечения вкладов населения. 

От недоверия к взаимопониманию

Надо сказать, что изначально банковский сектор страны не мог похвастаться уровнем вкладов из-за низкого или практического отсутствия доверия к нему. Это было связано с появлением в начале переходного периода страны к рыночной экономике различных финансовых пирамид типа "Вахидбанк" и "Амрахбанк" и определенных макроэкономических проблем. 

Однако за последние десять лет в банковском секторе проведены серьезные реформы. Банки стали пионерами в экономике по внедрению международных стандартов финансовой отчетности, стандартов корпоративного управления. Результатом этих преобразований и является тот факт, что за последние 6-7 лет выросли темпы привлечения в банковскую систему депозитов в 5-6 раз, что говорит именно о росте доверия. 

Вместе с тем в вопросе установления процентных ставок на вклады все еще наличествует множество недочетов, бросающих тень на депозитную политику банковского сектора в целом. Институциональные и структурные проблемы в этой области присущи странам с переходной экономикой, но требуют постепенного решения. Хотя определенный прогресс здесь уже есть, но некоторые причины проблем связаны с небанковской системой и характерны для небольшого банковского сектора, не достигшего еще необходимого уровня развития.

Так, банки дают друг другу деньги неактивно и не на рыночных условиях, поэтому процентные ставки по банковским вкладам в Азербайджане отличаются от системы формирования их за рубежом. А ведь одним из важных элементов финансовой системы малых рынков является как раз покрытие дефицита в денежных ресурсах, возникающих у субъектов сектора, друг у друга. У нас в стране же из-за недоверия азербайджанских банков друг к другу это явление проявляется весьма слабо.

Надо сказать, что сегодня Национальный банк как надзорный орган предпринимает все необходимые меры для регулирования ситуации в данной сфере. Так, с 1 апреля этого года НБА ввел в действие новый подход к "процентному коридору" для усовершенствования денежной политики в стране. Минимальный размер коридора ограничен ставкой привлечения средств, а максимальный предел - ставкой размещения. Ставка рефинансирования Нацбанка является одним из параметров процентного коридора. То есть по максимальной ставке, которая определена сегодня на уровне 19%, Нацбанк может отдавать деньги банкам, а привлекать у них будет по минимальной 5-процентной. Этот фактор уже делает неизбежным привлечение банками кредитных ресурсов друг у друга, что, соответственно, обуславливает начало развития межбанковского денежного рынка. 

Инфляция не в счет?

Между тем одним из главных несоответствий депозитной политики некоторых банков Азербайджана общепринятым рыночным стандартам является игнорирование ими инфляционных процессов. В основном это характерно для тех банков, для которых депозиты не являются основным источником ресурсной базы, поскольку они поддерживаются за счет заимствований из-за рубежа, доходов от других банковских операций.

Динамика роста ставок в каждом из банков различается, но в среднем по республике держится на уровне 0,5-1%. Так, ставки по манатным вкладам с 10,39% в начале года выросли до 11,2% по итогам полугодия. По кредитам в манатах средняя ставка на начало 2007 года составляла 16,5%, а на 1 июля - 15,6%. Однако если банк при темпах роста инфляции в 16% предлагает проценты на вклады на уровне 24-25%, то это говорит о серьезной проблеме в его бизнесе. Нормальным уровнем считается предел в 18-20%. 

В этой связи вкладчик до вложения своих сбережений в какой-либо банк имеет право поинтересоваться его годовым отчетом, состоянием активов, прибыли, имеется ли у него совет директоров и в каких случаях он собирается. Кроме того, с созданием Фонда страхования вкладов населения все банки, имеющие разрешение НБА на прием вкладов, прошли со стороны Нацбанка тщательный анализ их финансового положения. И, согласно условиям фонда, ставка по страхуемому вкладу может составлять до 23,4%. Однако при этом банки при приеме такого вклада должны информировать клиента об отсутствии покрытия из Фонда страхования, а клиенты могут потребовать и обязаны быть информированы о членстве банка в фонде. 

Между тем определение столь высокого уровня ставок вовсе не означает, что все банки должны "бросить" свои силы на повышение депозитных ставок. Наоборот, для наибольшего привлечения вкладчиков банки должны соблюдать их интересы, а они, прежде всего, заключаются в стабильности предлагаемых условий. 

Однако следует признать, что подобную "роскошь" сегодня могут себе позволить лишь те самые упомянутые выше банки, для которых пополнение финансовых ресурсов за счет объема вкладов не является суть важным. Поэтому вопрос, что является причиной роста процентных ставок на вклады, имеет один ответ - потребность в ресурсной базе. И ситуация в данной сфере стабилизируется лишь после окончательного становления и укрепления банковского сектора страны.